Productes d’assegurança privada 6 u n i t a t Productes d’assegurança privada

Assegurances contra danys Les assegurances contra danys són aquelles que tenen per objecte indemnitzar els perjudicis patits pel patrimoni de l’assegurat. Aquestes assegurances es denominen simples, perquè realitzen una única cobertura en el contracte. En funció de si aquests danys afecten tot el patrimoni o només a béns concrets, es distingeixen: Assegurances de danys en les coses En aquests contractes, l’assegurador s’obliga, dins dels límits establerts a la llei i el contracte, a indemnitzar els danys produïts en l’objecte assegurat a causa d’un sinistre. Assegurança d’incendis: l’assegurador s’obliga a indemnitzar els danys produïts en l’objecte assegurat a causa d’un incendi. La cobertura de l’assegurança s’estén als béns descrits en la pòlissa. Assegurança contra el robatori: la cobertura de l’assegurança comprèn els danys derivats de la sostracció il·legítima dels objectes assegurats per part de tercers, independentment de la forma de comissió del delicte.

Assegurances contra danys Assegurances patrimonials En aquest grup s’engloben les assegurances que cobreixen els riscos relacionats amb pèrdues en el patrimoni d’una persona, per augment de despeses o disminució d’ingressos. Assegurança de crèdit: l’assegurador s’obliga, dins dels límits establerts, a indemnitzar a l’assegurat les pèrdues que experimenti a conseqüència de la insolvència definitiva dels seus deutors. Assegurança de caució: en cas d’incompliment pel prenedor de l’assegurança de les seves obligacions, l’assegurador s’obliga a indemnitzar l’assegurat pels danys patrimonials patits, dins dels límits establerts. Assegurança de lucre cessant: l’assegurador s’obliga, dins dels límits establerts a la Llei i al contracte, a indemnitzar a l’assegurat la pèrdua del rendiment econòmic que hagués pogut aconseguir en cas de no haver-se produït el sinistre descrit al contracte.

Assegurances contra danys Assegurances patrimonials Assegurança de responsabilitat civil: l’assegurador s’obliga, dins dels límits fixats, a cobrir el risc que l’assegurat hagi d’indemnitzar a algú, en concepte de responsabilitat civil, pels danys i perjudicis que li causi, per un fet previst en el contracte. Assegurança de defensa jurídica: l’assegurador s’obliga, dins d’uns límits, a fer-se càrrec de les despeses en què pugui incórrer l’assegurat com a conseqüència de la seva intervenció en un procediment administratiu, judicial o arbitral, i a prestar-li els serveis d’assistència jurídica judicial i extrajudicial. Reassegurança: és un contracte pel qual un assegurador cedeix a un altre, a canvi del pagament d’una prima, totalment o parcialment el risc relatiu a un assegurat. Els pactes acordats entre l’assegurador directe i el reassegurador no afectaran l’assegurat.

Assegurances combinades Es caracteritzen per permetre la cobertura de diversos riscos en un mateix contracte. Per aquesta raó, permeten flexibilitzar les ofertes dels asseguradors i adequar-les a les demandes reals del mercat. Assegurances combinades de l’automòbil L’objectiu d’aquest tipus d’assegurances és indemnitzar pels danys ocasionats a conseqüència de la circulació de vehicles a motor. Es tracta d’una assegurança obligatòria per a tots els vehicles a motor. Principals cobertures: Asseg. obligatòria de responsabilitat civil. Asseg. de responsabilitat civil voluntària. Assegurança ampliada. Danys propis en el vehicle. Assegurança del conductor.

Assegurances combinades Assegurances combinades de l’automòbil Tarificació de la prima: existeixen múltiples factors que poden influir en la determinació de la prima en les assegurances d’automòbils. Alguns dels més habituals són: edat, experiència, potència de l’automòbil, km anuals i marca i model del vehicle. Comunicació del sinistre: si ocorre el sinistre, el risc del qual és objecte de cobertura, l’assegurat li ha de comunicar a l’assegurador, ja sigui mitjançant un informe amistós de sinistre o un atestat. Determinació de la indemnització: en cas de sinistre, la principal obligació de l’assegurador és indemnitzar els perjudicats. Per determinar l’import de la indemnització, cal concretar tant els danys personals com els materials.

Assegurances combinades Assegurances multirisc de la llar La seva finalitat inicial era englobar en una sola assegurança tots els riscos que podien afectar l’habitatge que constituís el domicili d’una o més persones. Actualment, aquestes assegurances inclouen cobertures addicionals. Les cobertures bàsiques d’aquestes assegurances són: danys en el continent o l’edificació, danys en l’aixovar i responsabilitat civil. Assegurances multirisc de l’empresa Es tracta d’una assegurança que pot cobrir, segons l’establert a la pòlissa, diverses contingències en els béns de l’empresa. Solen incloure cobertures com responsabilitat civil per danys causats als consumidors, danys causats pels treballadors de l’empresa, lucre cessant o pagament de despeses fixes en cas d’inactivitat de l’empresa. A la pòlissa es determinaran els riscos inclosos i exclosos, l’àmbit territorial de cobertura, les prestacions corresponents, etc.

Assegurances de persones Engloba els contractes d’assegurança que cobreixen tots els riscos que puguin afectar les persones físiques pel que fa a la seva existència, integritat o salut. Dins de les assegurances de persones, es poden distingir les assegurances de vida i les assegurances de no vida. Assegurances sobre la vida Engloba tots els contractes d’assegurança que tenen per objecte satisfer al beneficiari un capital, una renda o altres prestacions convingudes, en cas que es produeixi la mort o supervivència de l’assegurat, o bé que es puguin produir tots dos esdeveniments. Assegurança de vida per al cas de mort: aquesta assegurança cobreix el risc que una persona mori, essent el seu objectiu pal·liar els efectes econòmics negatius que comporta la seva defunció. Assegurança de vida per al cas de supervivència: cobreix el risc que una persona arribi a complir una determinada edat, obligant-se l’assegurador, en aquest cas, a indemnitzar l’assegurat en conseqüència.

Assegurances de persones Assegurances patrimonials Assegurança mixta: cobreix tant el risc que una persona arribi a una determinada edat com que mori. Assegurances de no vida Cobreixen contingències relacionades amb les persones, però que no afecten la seva mort o supervivència. Assegurança de malaltia i assistència sanitària: tenen per objecte transferir a l’assegurador, dins dels límits pactats, les conseqüències econòmiques desfavorables produïdes per una malaltia de l’assegurat. Assegurança d’accidents: el risc cobert són les possibles lesions corporals de l’assegurat, derivades d’un accident. Assegurança de decessos: l’assegurador s’obliga a prestar els serveis funeraris per al cas que es produeixi la defunció de l’assegurat. Assegurança de dependència: l’assegurador s’obliga al compliment de la prestació convinguda amb la finalitat d’atendre les conseqüències perjudicials per una situació de dependència.