Finanzas Responsables: La necesidad de una visión compartida Una visión del Supervisor Financiero Sr. Felipe Tam Fox Superintendente de Banca, Seguros y AFP de Perú XI Foro Interamericano de la Microempresa Asunción, 9 de Octubre 2008

1. La finalidad del Organismo Supervisor del Sistema Financiero

“ Corresponde a la Superintendencia defender los intereses del p ú blico, cautelando la solidez econ ó mica y financiera de las personas naturales y jur í dicas sujetas a su control, velando porque se cumplan las normas legales, reglamentarias y estatutarias que las rigen... ” Art. 347 de la Ley General (Ley N° 26702) Finalidad de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP del Perú

Normas y acciones que promueven la solidez econ ó mica y financiera de las instituciones financieras (IFIs) y del sistema en su conjunto tal de proteger los intereses de los depositantes: regulaci ó n y supervisi ó n prudencial. Normas y acciones de protecci ó n al consumidor (cliente financiero): regulaci ó n y supervisi ó n no prudencial. En ambos casos se debe encontrar un balance entre el costo regulatorio para las IFIs y la necesidad de incrementar el acceso a servicios financieros. Como entendemos esta misión

2. Responsabilidad frente al riesgo crediticio de sobreendeudamiento

Se busca inducir a adopci ó n de mejoras pr á cticas en el otorgamiento y seguimiento de los cr é ditos minoristas para una mejor administraci ó n del riesgo de sobreendeudamiento. Enfoque es de supervisi ó n preventiva. Otorgamiento de nuevos cr é ditos considerando: endeudamiento global del deudor, relaci ó n cuota/ingreso, n ú mero de acreedores; IFIs deben contar con sistemas y procedimientos de seguimiento del endeudamiento global y potencial del deudor, de su capacidad de pago y endeudamiento; Sistemas de alerta para el seguimiento de las tarjetas de cr é dito, é nfasis especial a los que hacen el pago m í nimo de tarjetas y retiros de efectivo. Medidas para evitar el riesgo crediticio de sobreendeudamiento

En caso se observe una administraci ó n inadecuada del riesgo de sobreendeudamiento, la IFI es penalizada con mayores provisiones: Calcular la exposici ó n equivalente a riesgo crediticio aplicando un factor de veinte por ciento (20%) al monto no usado de las l í neas de cr é dito revolventes de tipo MES y consumo. Para el resto de la l í nea se aplican las tasas de provisiones determinadas en el Reglamento para la Clasificaci ó n del Deudor. Adicionalmente, dichas IFIs deber á n constituir una provisi ó n gen é rica adicional del 1% sobre la deuda directa. Medidas para evitar el riesgo crediticio de sobreendeudamiento

3. Rol del Organismo Supervisor en la Protección al Consumidor

Se busca proteger al usuario financiero, reduciendo la probabilidad que é stos se vean perjudicados por productos, servicios o pol í ticas de las IFIs. Aproximaci ó n preventiva (ex-ante) Marco Legal: Ley Complementaria a la Ley de Protecci ó n al Consumidor en Materia de Servicios Financieros y su Reglamento. Consta de tres pilares: 1. Sistema de Atenci ó n a los Usuarios 2. Transparencia en la informaci ó n. 3. Aprobaci ó n de cl á usulas generales de contrataci ó n, prohibici ó n de cl á usulas abusivas. Acción del organismo supervisor en la protección al consumidor

Sistema de atención a los usuarios financieros La SBS regula y supervisa las políticas y procesos que las instituciones financieras deben seguir para atender y resolver quejas de sus clientes. Así, se busca reducir incidencia de faltas, prácticas abusivas y por tanto de quejas. La SBS no resuelve quejas de los usuarios. Existen otras instancias para los clientes insatisfechos con la solución ofrecida por la institución financiera (el defensor financiero, INDECOPI). quejas UsuariosIFIs Corte Judicial Protección del Consumidor Agencia (INDECOPI) Defensor Financiero (Asociación de Bancos) SBS

El porcentaje de reclamos respecto de las operaciones de las IFIs disminuye

Transparencia durante todo el proceso de contratación: Antes: IFIs deben publicar tasas, costos y contratos; Al contratar: informar sobre el costo efectivo (operaciones activas) y/o rendimiento anual (operaciones pasivas), y redactar sus contratos en lenguaje sencillo y claro. Cualquier modificación en las condiciones en el contrato debe ser informada al cliente con anticipación. Desde 2003: difusión de cuadros comparativos sobre el costo total del crédito (tasa de interés, portes, comisiones y seguros) para productos y tipo de crédito determinados. Cada entidad debe actualizar la información en línea. Así, se promueve la competencia, permitiendo a los usuarios tomar decisiones informadas (precios, riesgos) con relación a las operaciones y servicios que desean contratar con las IFIs. Protección al usuario a través de la transparencia en la información

Difusión de costo efectivo y tasas de interés: (

La SBS tiene la responsabilidad de aprobar cláusulas generales de contratación e identificar y prohibir cláusulas abusivas. Por ejemplo, se eliminaron los siguientes cargos: Por desembolso del crédito Por pago de obligaciones en fecha posterior al vencimiento, adicionales al cobro de intereses moratorios o penalidades por dicho concepto. Por cuentas sin movimientos, sin importar el plazo en que se encuentre inactiva y adicionales al concepto de mantenimiento o administración de cuentas. Protección al usuario a través de la revisión de contratos

Programas dirigidos a los profesores del colegio secundario, sobre el rol y funci ó n de los sistemas financiero, de seguros y privado de pensiones. Inclusi ó n de la educaci ó n financiera en la curr í cula de los colegios, en coordinaci ó n con el Ministerio de Educaci ó n. En agenda: Plan de educaci ó n financiera orientados a diversos tipos de audiencia (estudiantes del colegio, de la universidad, trabajadores dependientes, autoempleados, entre otros). Ferias para promover el ahorro financiero. Campa ñ as de promoci ó n de la responsabilidad financiera. Educación financiera

Campañas promoviendo la responsabilidad financiera

4. Conclusiones

La SBS crea incentivos para que las IFIs administren adecuadamente (responsablemente) sus riesgos, tal de proteger los intereses de los depositantes. También es de interés de la SBS promover la responsabilidad en las finanzas a través de la protección del consumidor. Ello redunda en una mayor confianza en las instituciones financieras, en clientes mejor informados sobre los productos financieros y sobre los riesgos asumidos, lo cual favorece el desarrollo del sistema financiero. Conclusiones

La protección del usuario se logra a través de: Normas y acciones preventivas para evitar faltas y abusos contra el usuario financiero. Transparencia en la información (precios y condiciones de los contratos) que permite al usuario tomar de decisiones informadas y promueve la competencia. Educación financiera a través de programas específicos y campañas por los medios de difusión. En importante proteger al usuario financiero y más aún cuando estos son clientes de microfinanzas, pues usualmente están menos informados sobre productos financieros (costos, beneficios) y, al contar con bajos recursos, tienen menor capacidad de presión frente a las instituciones. Conclusiones

Muchas gracias. nuestro sitio en la web: Mayo 2008