UNA EXPERIENCIA COOPERATIVA DE MICROCREDITO CONFIAR

En cada grano de arena hay un desprendimiento de montaña … D.M. LOynaz

CARACTERISTICAS GENERALES DE CONFIAR Fué fundada en el año de 1972 por los trabajadores de Sofasa, como Cooperativa de Ahorro y Crédito. A comienzos de la década del 90 se transformó en Cooperativa Financiera En 1998 pasó a la Supervisión de la Superintendecia Bancaria y fue reconocida como establecimiento de crédito en Noviembre del CIFRAS A MARZO 31 DE 2005

Cartera Neta $104 mil millones Índice de morosidad 1.9% Cobertura de provisiones 118% No. Asociados: No. Ahorradores Terceros CIFRAS A MARZO 31 DE 2005

No. Agencias 23, ubicadas en Antioquia, Boyacá y Bogotá No. Empelados 245 Activos Totales $122 mil millones Captaciones $89 mil millones Tarjetas Débito Activas CIFRAS A MARZO 31 DE 2005

Patrimonio 22.6 mil millones Excedentes 1.3 mil millones Índice de morosidad 1.9% Cobertura de provisiones 118% CIFRAS A MARZO 31 DE 2005

La recomposición del sector financiero, en el contexto de las tendencias internacionales, no puede pasar desapercibida, el número de entidades se ha reducido y su tamaño promedio, ha aumentado. Este proceso se acentuará también en nuestro país, si las fusiones y adquisiciones de entidades financieras anunciadas se materializan en el LA TENDENCIA DEL NEGOCIO FINANCIERO

. No obstante, amerita profundizarse: si simplemente estamos avanzando en un esquema de concentración de una banca más interesada en la especulación financiera y el fomento de Capital Vicioso, que en asumir riesgos y comprometerse a financiar de verdad el desarrollo.

Pero a pesar de toda esta grandeza muy pocos Colombianos tiene acceso al sistema financiero

El acceso de los colombianos al sistema financiero es restringido y excluyente, pues sólo el 25% tiene vínculos, relacionados especialmente con el producto cuenta de ahorros y algo más del 5%, pueden contar con alternativas de crédito.

Un estudio realizado por el Banco Mundial sobre Inequidad y bancarización, en 52 países, señala que el uso de los servicios financieros incrementa el ingreso per cápita de la población menos favorecida, a un ritmo superior en las naciones más bancarizadas. En España, un 98% de los hogares tienen acceso a algún tipo de servicio financiero.

GRAN RETO Entonces, hay un … GRAN RETO Como promover y facilitar el acceso de la gente a los servicios financieros y que papel deben jugar las Cooperativas.

COLOMBIA UN PAIS POBRE Cerca de la mitad de los Colombianos no poseen vivienda. El 20% de las viviendas tienen alto riesgo. El 52% de los pobres no tienen acceso a la salud. El 90% de la clase trabajadora no tiene garantizada una pensión. Existen 23 Millones de pobres (35% en la zona rural y 65% en la zona urbana). En el momento existen 7.3 millones de indigentes- Misión contra la Pobreza Gobierno Nacional-.

Se nos ha dicho muchas veces que la solidaridad es un modo de paliar los efectos de la economía y que debe aparecer después de que ésta ha cumplido su tarea. Lo que sostenemos es que la solidaridad debe introducirse en la economía misma.. Que la solidaridad sea tanta que llegue a transformar la economía, generando nuevos y verdaderos equilibrios Luis Razeto

LAS COOPERATIVAS Y LOS POBRES Se puede observar,… que los socios pobres de las organizaciones de ahorro y crédito tienen a menudo más dificultades que otros para obtener préstamos; no se les considera sujetos de crédito de la misma manera que al resto de los socios,… Algunas cooperativas exigen una cuota inicial de capital que no pueden aportar los pobres que desean ser socios. Tomado del libro Las Cooperativas en el 2000

EN CONFIAR ESTAMOS EMPEÑADOS EN AMPLIAR COBERTURAS Y ACCESO Vinculación masiva de la gente como asociados de CONFIAR. Vinculación masiva de la gente como asociados de CONFIAR. Vinculación de los Ahorradores como Asociados Vinculación de los Ahorradores como Asociados Ofrecimiento de productos y servicios de ahorro y convenios de recaudo a la comunidad. Ofrecimiento de productos y servicios de ahorro y convenios de recaudo a la comunidad. Planes e incentivos especiales dirigidos a los Asociados y Ahorradores, para lograr su permanencia y fidelización. Planes e incentivos especiales dirigidos a los Asociados y Ahorradores, para lograr su permanencia y fidelización.

MISIÓN Contribuir al mejoramiento de la calidad de vida de sus asociados, ahorradores, empleados y la comunidad, mediante la operación de productos y servicios financieros de fácil acceso, asesoría efectiva y respuesta oportuna, fomentando relaciones reciprocas de cooperación, confianza y permanencia.

POLÍTICAS QUE PROMUEVEN ACCESO Y CONFIANZA Suspensión del cobro de la cuota de admisión. Disminución del Aporte Social obligatorio, al 10% del salario mínimo mensual legal vigente-$38 mil-. Otorgamiento de cupo de crédito, calculado sobre capacidad de pago y no con base en multiplicadores de Aportes Sociales. Flexibilidad en las garantías. Tasas de interés definidas por la referencia del mercado, privilegiando destinos, plazos y forma de pago.

CARACTERIZACIÓN DE LA BASE SOCIAL Asociados, Ahorradores, de ellos niños y jóvenes, conforman la Base Social de CONFIAR, un tejido social que vincula a Marzo 31de 2005-

El 75% de los Asociados de CONFIAR tienen ingresos entre uno y tres salarios mínimos mensuales legales vigentes

COBERTURAS DE CONFIAR Detalle DIC Cobertura de Créditos=No. De Asociados Deudores= No. Total De Asociados %57% Cobertura de Ahorros=No. Ahorradores-Asociados = No. Total De Asociados %73% Cobertura de Tarjeta Débito= No. De Tarjetas Débito = No. Total de Ahorradores %59% Habilidad por Aportes Sociales= No. De Asociados hábiles*= No. Total de Asociados %85%

QUE TAN DISTINTA ES NUESTRA PRÁCTICA -Cifras a Marzo CONCEPTOSISTEMACONFIAR Cartera/Activo50%85% Inversiones31.4%4.9% Morosidad3.5%1.9% Cobertura de Cartera 137%118.5% Solvencia14.2%20.6% -CIFRAS A MARZO 31 DE 2005-

DESTINOS DE CARTERA MARZO 2005 CONCEPTOSISTEMACONFIAR CONSUMO22%93% COMERCIAL64%2.3% HIPOTECARIO12%1.7% MICRÓCREDITO 2%3% CIFRAS A MARZO 31 DE 2005

La Cartera total de Microcrédito en CONFIAR, ascendió a $3.077 millones, con un crecimiento respecto a Marzo 31 de 2004, de $1.932 millones, el 164%; en el sector financiero creció el 58%.

QUE SOPORTA ESTE RESULTADO Convenio WOCCU-Acción Internacional – Cooperativas desde finales del año 2003

El convenio tiene como objetivo transferir metodología especializada a las Cooperativas para operar microcrédito con sectores informales que tengan necesidad de financiar sus emprendimientos productivos. Paralelamente hay acompañamiento en disciplinas financieras y movilización de ahorros.

¿MICROCRÉDITO QUÉ ES? Una oportunidad de mercado Un riesgo Un negocio Una estrategia de responsabilidad

LAS COOPERATIVAS Y LOS POBRES Uno de los temas de mayor … atención … es el referente a la relación de las cooperativas con los pobres y con la pobreza. Al respecto tiene pertinencia preguntarnos: ¿Son las cooperativas organizaciones efectivas para combatir la pobreza? ¿Ayudan verdaderamente a los pobres? ¿Qué pruebas tenemos de sí lo están haciendo? Tomado del libro: Cooperativas en el año 2000

FASES DEL PROCESO DE IMPLEMENTACIÓN DEL PROGRAMA DE MICROCRÉDITO 1) 1) Análisis y preparación: Capacidad, institucional, el mercado, la competencia. 2) 2) Diseño y desarrollo: Apropiar la metodología, diseñar el producto. 3) 3) Prueba Piloto: Validar la metodología, el producto, hacer ajustes. 4) 4) Masificación: Requerimientos operativos, personal, mercado y estrategia comercial. 5) 5) Seguimiento y Evaluaciones: Asegurar metas, impacto, punto de equilibrio.

COMO VA EL PROCESO …

COLOCACIÓN POR AGENCIA CIFRAS EN MILES DE PESOS - A MARZO 31 DE 2005-

SALDO DE CARTERA Y MOROSIDAD -CIFRAS EN MILES DE PESOS- A MARZO 31 DE 2005-

APORTES Y AHORROS -CIFRAS EN MILES DE PESOS-MARZO 31 DE 2005

APRENDIZAJE DEL PROCESO El Microcrédito esta de moda Falta posicionamiento institucional y del producto Capacitación, entrenamiento y supervisión de los asesores. Integralidad: la promoción, el riesgo y la cobranza La remuneración de los Asesores debe incluir pago de comisiones por resultados.. Mejor conocimiento de los territorios.

APRENDIZAJE DEL PROCESO Concentrar, no dispersar El cruce de la información empieza en el campo El deudor utiliza el cañazo, se requiere conocimiento de los negocios, por actividad Poca cultura de pago El codeudor una buena garantía, el aval lo asumen como un seguro. Es muy importante el arraigo familiar y territorial.

APRENDIZAJE DEL PROCESO Es un proceso complejo, que requiere tiempo, metodología y tecnología; otra cultura organizacional y de riesgo No se trata simplemente de seleccionar buenos sujetos de crédito, se trata de hacer buenos sujetos de crédito.

Por todo lo anterior tiene sentido hacer este encuentro, para conocer, para conocer más y confirmar la tarea intensa de construir pensamiento propio en materia de microfinanzas, con un marco lógico de economía solidaria y no de simple comodín de la economía de mercado capitalista.

Y cuando nos veremos con los demás, al borde de una mañana eterna, desayunados todos … Cesar Vallejo