The World Bank Microfinanciamiento para Vivienda El caso de MiBanco Perú Britt Gwinner 8 junio, 2005.

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1 The World Bank Microfinanciamiento para Vivienda El caso de MiBanco Perú Britt Gwinner 8 junio, 2005

2 The World Bank Microfinanciamiento para vivienda 1 Sumario l La demanda para vivienda en Perú l Respuesta del gobierno, mercado l Microfinanciamiento para vivienda l Papel y productos de MiBanco l Resultados

3 The World Bank Microfinanciamiento para vivienda 2 Perú en Cifras l 27,5 millones – población del país (54% vive bajo la linea de la pobreza) l 6 millones – población de Lima, que tenía 1,5 millones en 1960 l 5,35% - tasa de crecimiento del PIB en el primer trimestre 2005 l 3,65% - inflación consumidor promedio 2004 l USD 15 mil millones – activos del sistema bancario, 20% de PIB l 14% - la porción de la cartera bancaria en hipotecas

4 The World Bank Microfinanciamiento para vivienda 3 La demanda para vivienda en Perú l Durante los 90s el sector vivienda fue desatendido; el escaso financiamiento privado (de bancos) se dirigió principalmente a los niveles socio-económicos de mayor capacidad adquisitiva l Los segmentos de menores recursos debieron optar por invasiones y autoconstrucción sin asistencia técnica l Déficit habitacional total de 1,2 millón de unidades (2001) l Déficit incremental de aproximadamente 90.000 viviendas anuales, requiere inversión de USD 540 millones (para vivienda promedio de USD 6.000) (Fuente: Fondo MiVivienda)

5 The World Bank Microfinanciamiento para vivienda 4 Demanda para mejoramiento l El déficit habitacional incluye dimensiones cualitativas y cuantitativas l En términos cualitativas, 57% de Limeños querían mejorar su casa En el sur de Lima, 42% de techos son de calamina (cinc) o fibra En el este y el sur de Lima, 26% de pisos son de tierra

6 The World Bank Microfinanciamiento para vivienda 5 Respuesta del gobierno, sector financiero l Subsidios – Programa Techo Propio – Combinación de USD 400 en ahorros, bono familiar habitacional y préstamo – valor de vivienda hasta USD 12,000 (posibilidad de bono entre USD 1.400 y 3.600) l Fondo MiVivienda – Dos productos para prestamistas: liquidez, seguro crediticio; y un para individuos, subsidio en forma del premio al buen pagador Total de 16,000 préstamos entre 2001 y 2004, morosidad 0,34% l Microfinanciamiento – 40 instituciones, menos que 4% de activos del sistema financiero (bancos, cajas municipales, cajas rurales, cooperativas, etc.)

7 The World Bank Microfinanciamiento para vivienda 6 MiBanco – fases de la demanda de micro créditos Fase inicial: capital de trabajo Segunda etapa: se financian activos fijos (máquinas, herramientas, mejoramiento del local comercial) Tercera etapa: financiamiento de vivienda Luego: préstamos para consumo

8 The World Bank Microfinanciamiento para vivienda 7 Microfinanciamiento para Vivienda l Tecnología y métodos similares de los que aplican a préstamos para microempresas – asesoramiento y contactos cercanos con clientes, conocimiento de barrios y de la capacidad de pagar… l Temas distintos de préstamos para microempresas – plazo más largo, asistencia técnica para estándares de construcción, verificación de la construcción l Distinción obvia pero importante - préstamo para vivienda no debe ser para uso comercial – los recursos para pagar el préstamo pueden venir de los ahorros o ingresos generales del hogar

9 The World Bank Microfinanciamiento para vivienda 8 MiBanco – Productos para Vivienda l MiBanco – primer banco privado Peruano que concentra sus esfuerzos en el apoyo financiero a la micro y pequeña empresa y personas de menores ingresos l Después del éxito con microcréditos para empresas, MiBanco decidió usar su infraestructura, fuerza comercial, y experiencia en micro créditos para vivienda l MiBanco préstamos con garantía: MiVivienda – hipoteca en USD, hasta 20 años de plazo, hasta 90% del valor avaluado de la vivienda, pagos mensuales MiHipoteca – en USD o Soles, hasta 20 años, no hay monto máximo, pagos mensuales, bisemanales, semanales

10 The World Bank Microfinanciamiento para vivienda 9 MiCasa - micro préstamo para vivienda Beneficios: l Ampliar, construir y terminar vivienda. l Mejorar el entorno urbano (obras de habilitación urbana) Características del crédito l Financiamiento del 100% del costo de la obra. l Hasta 5 años para pagar, hasta 2 meses de gracia, pagos mensuales, bisemanales, semanales l Sin garantía hipotecaria l En soles o dólares, monto hasta USD 10,000, monto promedio soles 5.000 o USD 3.000 l Tasas de interés anuales en dólares: entre 25% y 35%

11 The World Bank Microfinanciamiento para vivienda 10 Alianzas con empresas l Para responder a la demanda para mejoramiento, MiBanco ha hecho alianzas con proveedores de materiales de construcción - cemento, constructora de techos l Línea de crédito con proveedores, tarjetas de crédito de marca compartida l Línea en soles, monto mínimo libre, plazo de la línea hasta 18 meses, tasa entre 35% y 50%, depende de monto de línea – tasa se reduce con montos más grande l Éstas tasas son menos que los que pague frecuentemente la gente por compras de crédito de proveedores

12 The World Bank Microfinanciamiento para vivienda 11 Tasas para vivienda son menos que otros productos

13 The World Bank Microfinanciamiento para vivienda 12 Crecimiento fuerte en colocaciones MiCasa May- 05

14 The World Bank Microfinanciamiento para vivienda 13 Crecimiento fuerte en créditos vigentes de MiCasa May -05

15 The World Bank Microfinanciamiento para vivienda 14 Tasa de morosidad manejable May- 05

16 The World Bank Microfinanciamiento para vivienda 15 Conclusiones l Es posible aplicar técnicas de micro crédito para vivenda l Participación creciente y rentable del producto en cartera del banco (tasa de mora aproximadamente 2% para MiCasa) l Nuevos competidores desarollan el producto de micro financiamiento

17 The World Bank Microfinanciamiento para vivienda 16 Para más información, www.mibanco.com.pe