Inclusión Financiera y el rol de las cooperativas de ahorro y crédito en la región La bancarización en la región Argentina 11 de Junio de 2013.

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1 Inclusión Financiera y el rol de las cooperativas de ahorro y crédito en la región La bancarización en la región Argentina 11 de Junio de 2013

2 Antecedentes Argentina tiene la relación más baja de la región
(*) Fuente Banco Mundial – Año 2011 En la relación préstamo/PBI usualmente utilizada como medida de comparación de la profundidad de distintos sistemas financieros, la Argentina está por debajo del resto de los países de la región. La cantidad de Bancos viene disminuyendo desde el año 96, estabilizándose en los últimos años. Luego de la caída en cantidad de filiales y otras dependencias producto de la crisis del 2001, se ve una recuperación explicada sobre todo por el dinamismo de los medios automáticos por sobre las filiales y otras dependencias. A Diciembre del 2012 el Sistema financiero tiene 81 Entidades Financieras, 6148 filiales y otras dependencias, cajeros automáticos. Componen el sistema financiero: Bancos: 65 (12 públicos y 53 privados) Compañias Financieras: 14 Cajas de Crédito: 2 Por otra parte, operando bajo la Ley de Cooperativas, hay a nivel nacional 972 cuya actividad declarada al INAES es el Crédito (solamente o como parte de sus actividades; ej: Consumo y Crédito o bien Vivienda, construcción y crédito, etc.) Evolución cantidad de bancos, filiales y cajeros automáticos (*) Fuente B.C.R.A.

3 Habitantes por Cajeros Automáticos
Antecedentes Habitantes por Filial Miles de habitantes por filial – Diciembre de 2011 Habitantes por Cajeros Automáticos Miles de habitantes por cajero – Diciembre de 2011 Acceso medio (entre 2,5 mil y 4 mil habitantes por cajero) Acceso alto (menos de 2,5 mil habitantes por cajero) Acceso bajo (más de 4 mil habitantes por cajero) Media: 2,7 mil habitantes por cajero Acceso alto (menos de 6 mil habitantes por filial) Acceso bajo (más de 13 mil habitantes por filial) Media: 9,7 mil habitantes por sucursal Acceso medio (entre 6 mil y 13 mil habitantes por filial) Un mayor presencia del sistema financiero favorece las condiciones de bancarización. En la actualidad aproximadamente el 70% de las localidades del país no tiene presencia del sistema financiero. El norte de la República Argentina es la región que tiene una menor cobertura del sistema financiero, tanto en filiales como en cajeros automáticos. El promedio de habitantes por filial en los países emergentes es 8200 y en los paises desarrollados 2200 El promedio de habitantes por cajero en los paíese emergentes es 3000 y en los paises desarrollados 1000. Fuentes: FMI Y BCRA. Estos gráficos y datos fueron tomados de la presentación que hizo Marcó del Pont en diputados cuando explicó los alcances de la modificación a la Carta Orgánica del B.C.R.A. Fuente: BCRA e INDEC

4 Normativa Regionalización del país. Normativa de apertura de filiales
Flexibilizacion apertura de filiales en zonas desfavorecidas. Apertura de otras dependencias (no filiales) y dependencias especiales en localidades de hasta 30 mil habitantes Reforma de la carta orgánica del B.C.R.A. El B.C.R.A., para favorecer la apertura de filiales en lugares menos cubiertos por el sistema financiero, regionalizó el país a través de diferentes comunicaciones. En diciembre por com. “A” 5168 se crean las 4 jurisurisdicciones, favoreciendo las aperturas de filiales en lugares de mayor cobertura financiera, cuando son acompañadas por solicitudes de aperturas en lugares de menor cobertura. Más adelante por “A” 5355 Septiembre 2012 pasa de 4 a seis regiones, otorgando o requiriendo puntaje para la apertura de filiales, según la categoría en que se trate. Las categoría mas bancarizada requiere puntaje para abrir filiales, la seguanda categoria no requiere ni otroga puntaje y el resto de las categorias otorgan puntaje al banco por cada filial que abre Paralelamente se hace más sencillo el trámite de aprobación para filiales a instalar en localidades de menor cobertura del sistema financiero. A través de diversas comunicaciones, la última de diciembre de 2010 se crearon distintos formatos de atención y se amplió la operatoria posible en los formatos ya normados. Se crean dos formatos especiales (uno con operatoria amplia pero de montos reducidos y otro que permite el asesoramiento y la entrega de tarjetas de crédito y debito) para localidades de hasta 30 mil habitantes. Reforma de la carta orgánica: 1) Se pasa del objetivo único de preservar el valor de la moneda a un triple mandato. Se incorporan la estabilidad financiera y el desarrollo económico con equidad social 3) Se modifica la obligación de mantener una relación entre la base monetaria y la cantidad de reservas internacionales. El Directorio del BCRA definirá el nivel de reservas que garantice el normal funcionamiento del mercado cambiario tomando en consideración la evolución de las cuentas externas. 5) Se faculta al BCRA a regular y a orientar el crédito a través de las instituciones del sistema financiero, de forma tal de ‘promover la inversión productiva de largo plazo‘. El Banco Central podrá otorgar adelantos a los bancos para que estos a su vez otorguen préstamos de largo plazo para la inversión productiva. El Banco Central también podrá regular las condiciones de crédito, en términos de plazos, tasas de interés, comisiones y cargos y orientar su destino por medio de encajes diferenciales y otros mecanismos. 6) Se amplia el llamado ‘perímetro‘ de la regulación para incorporar en la órbita del Banco Central actividades cuyo accionar tiene directa o indirectamente efectos sobre el sistema financiero, tales como los sistemas de pagos, las cámaras compensadoras, las remesadoras de fondos y las transportadoras de caudales 7) En forma taxativa se propician cambios para prevenir el abuso en las relaciones entre el sistema financiero y sus clientes -defensa de los usuarios- apuntando a impedir abusos y, al mismo tiempo, velar por un sistema financiero con un adecuado nivel de competencia. 8) El Banco deberá informar antes del inicio de cada ejercicio sus objetivos y planes en relación a las políticas monetaria, financiera, crediticia y cambiaria, y en caso de producirse cambios significativos deberá explicar las causas y las medidas adoptadas en consecuencia. En reemplazo de la obligación respecto a la comunicación de una meta de inflación y la confección de un programa monetario con metas de agregados monetarios 9) Se potencia el rol de la Superintendencia de Entidades Financieras y Cambiarias integrando sus funciones más estrechamente con la política monetaria. De esta forma se concentran en el Directorio de la institución algunas decisiones referidas a la política monetaria y de estabilidad financiera, para incrementar la eficiencia de la gestión y la supervisión.

5 Normativa Gratuidad de operación financiera para asalariados y jubilados. (cuentas, medios automáticos, etc.) Cuenta Gratuita Universal Eliminación de comisiones para transferencias de importes menores a $ 10 mil. Acreditacion inmediata de transferencias realizadas a través de medios electronicos Desde Julio de 2010 el BCRA dispuso que las cuentas en las que percibe sus sueldos los trabajadores son gratuitas (extracciones de cualquier tipo, utilización de los medios automáticos, transferencias, etc.) En Octubre de 2011 (con vigencia desde el primer día de 2012) el BCRA emite una comunicación similar para las cuentas de los jubilados Desde Octubre de 2010 el BCRA crea la cuenta gratuita universal. Es para personas que no tengan ninguna otra cuenta en el sistema financiero, tiene asociada una tarjeta de debito y permite realizar operaciones a través de cajeros automáticos, compras en negocios, etc. La cuenta tiene un limite de acreditaciones mensaul. A partir de Abril de 2011 las transferencias se modifican en dos aspectos: Deben ser gratuitas hasta el importe de $ 10 mil (y con topes de comisión de allí en adelante) Deben ser acreditadas de manera inmediata, Esto fomenta el uso del dinero para realizar pagos dentro del sistema bancario, tendiendo a disminuir el uso de efectivo.

6 Nuestros Objetivos Estratégicos
Nuestra Misión Prestar servicios financieros eficientes y de calidad. Atender a PyMES, Entidades de Carácter Social y Personas. Contribuir al progreso económico nacional. Difundir los principios y valores del cooperativismo. Nuestros Objetivos Estratégicos Fortalecer la Gestión Institucional. Ser eficientes en todas nuestras acciones y proyectos. Lograr la rentabilidad necesaria para el sostenimiento de nuestra cooperativa. Lograr un crecimiento permanente de Depósitos, Préstamos y Servicios.

7 Rentabilidad Necesaria
Las tasas y tarifas más bajas entre los Bancos Privados. Democracia y Eficiencia en la gestión de la cooperativa Modelo Integral de Gestión. 7

8 Banco Credicoop en pocas palabras... y números...
Único Banco Cooperativo Argentino 251 Filiales Más de 190 oficinas de cobranzas Pagocoop. 4900 Empleados 1,5 millones de Usuarios vinculados Cuentas Corrientes Comerciales. 1 millón de cuentas personales. Empresas y Personas toman deuda con nosotros Tarjetas de Crédito emitidas y activas Somos el Primer Banco Pagador de Comercios.

9 Posicionamiento del Banco Credicoop en el Sistema Financiero – Bancos Privados
Somos el 5º banco en cantidad de cajeros automáticos y terminales de autoservicio. Total de Bancos en el País Bancos Privados EL Banco Credicoop nació de la fusión de 44 cajas de crédito en el año En nuestra historia hemos avanzado en el ranking de entidades financieras hasta consolidar, en los últimos años, una posición entre los diez primeros bancos del sistema financiero argentino. La cantidad total de Bancos en el país es de 65. Para la medición, tratándose del Sector Privado son 53 (12 Públicos y 53 Privados) Información BCRA Octubre 2012 Fuente: BCRA a Dic-12 9

10 La Banca Solidaria Banco Universal
Único banco en 19 localidades del interior de la República Argentina Atención a todos los sectores sociales Anticipamos las politicas públicas de bancarización. Asalariados Jubilados Atendemos a las Entidades de la Economia Solidaria Más de 6800 Entidades de Carácter Social vinculadas al Banco. Casi 70 mil asalariados Más de $ millones de Actividad Bancaria Localidad Provincia ARRIBEÑOS BUENOS AIRES GENERAL DANIEL CERRI HILARIO ASCASUBI JUNIN MENDOZA PALMIRA BOMBAL SANTA FE CARMEN CENTENO FIGHIERA GENERAL LAGOS GRANADERO BAIGORRIA LOS CARDOS MALABRIGO MARGARITA PUEBLO ESTHER SAN MARTIN DE LAS ESCOBAS SOLDINI VIDELA VILLA MUGUETA Credicoop ha promovido el acercamiento de las personas a los servicios financieros ya que es un banco que atiende a todos segmentos Somos el único en 19 localidades (tabla) El Banco promueve la colocación de préstamos en la localidad donde son captados los depósitos como factor para fomentar el desarrollo local. Hemos anticipado las políticas publicas para asalariados y jubilados ya que antes de la vigencia de la normativa, nosotros no cobrábamos una serie de servicios a los integrantes de estos dos segmentos. Cajero Automático Quilino Entidades de Carácter Social Organismos Públicos Mutuales y Cooperativas Fundaciones Cámaras Empresariales Colegios, Consejos y Asociaciones de Profesionales Entidades Sindicales de Empleados Entidades Educativas Instituciones Religiosas

11 Participación del Financiamiento a PyMES en la cartera de los Bancos
Fuente: B.C.R.A. – Información a Diciembre/2012 Cartera Pyme: deudas comerciales hasta $ 10 millones.

12 Atendemos a las Pymes y sus Personas
El 12% de las Empresas en Argentina confía en nosotros el Pago de los Haberes de sus empleados. A través de nuestro Banco cobran Asalariados todos los meses. Disponemos también de productos y beneficios para Jubilados, Estudiantes, Profesionales, Personas de Ingresos Superiores, entre otros.

13 Atención de planes de cobertura a sectores sociales vulnerables.
beneficiarios del Plan Argentina Trabaja beneficiarios del programa Asignación Universal por Hijo Cabal participa en el Programa Nacional de Seguridad Alimentaria llegando a 695 mil beneficiarios El Plan Argentina Trabaja (Ingreso Social con Trabajo) se estructura a través de cooperativas de hasta 60 personas que se dedican a cinco diferentes tareas, siempre en el ámbito de los municipios: Saneamiento; Agua y cloacas Infraestructura comunitaria; Mejoras y ampliación de escuelas, centros comunitarios, comedores escolares, centros administrativos, Viviendas: construcción y mejora de viviendas Infraestructura urbana: Veredas, cordones, desagües pluviales, iluminación Mejoramiento de espacios verdes: Plazas y parques, limpieza de márgenes de ríos y arroyos y manejo de residuos sólidos. En la actualidad abarca a unas 200 mil personas que perciben $ 1200 mas dos plus por presentismo y productividad ($ 250 y $ 300 adicionales respectivamente) La Asignación Universal por Hijo está vigente desde Octubre de 2009 y se percibe de manera mensual por cada hijo menor de 18 años o discapacitado sin limite de edad, para familias desocupadas, trabajadores no registrados y servicio domestico, monotributistas sociales y trabajadores de temporada que perciban el salario mínimo o menos. En la actualidad este beneficio es de $ 460 por cada hijo o $ 1500 por hijo discapacitado Cubre a 3,360,000 niños y 1,840,000 El Plan Nacional de Seguridad Alimentaria se creó en 2003 con el objetivo de posibilitar el acceso de la población en situación de vulnerabilidad social a una alimentación adecuada, suficiente y acorde a las particularidades y costumbres de cada región del país. En la actualidad abarca a casi 1,700,000 personas

14 Para continuar con la bancarización
Proyecto de ampliación de red filiales Proyecto de Oficinas Comerciales en Entidades de Carácter Social y en vía pública. Proyecto de ampliación y modernización de los medios automáticos.

15 Propuesta de modificación de Ley de Entidades Financieras
La actividad financiera como de “interes público” Una ley orientada a las necesidades de los usuarios Se establece lo que las entidades financeras pueden hacer. Se fomenta la actividad financiera en las localidades de menor desarrollo relativo. Se destina el 40% de las financiaciones que se orientan al sector, para las micro, pequeñas y medianes empresas. Se crea un listado de Servicios Esenciales, con nivel máximo de comisiones Protección del usuario de Servicios Financieros El proyecto de ley contempla diferentes modificaciones a la norma, comenzando por considerar al servicio financiero como de interés publico, orientándose a satisfacer las necesidades de los usuarios en lugar del interés de las entidades financieras Se propone explicitar taxativamente lo que las entidades financieras pueden realizar. Se propone crear cinco diferentes categorías de entidades, favoreciendo los de capital nacional y además se acota la participación de mercado que cada entidad puede tener como máximo. a) Bancos comerciales; b) Bancos de inversión; c) Bancos hipotecarios; d) Compañías financieras; e) Cajas de crédito. El 40% de las financiaciones al sector privado deben destinarse a PyMES La propuesta prevé además la regulación de las tasas de interés que se cobran las entidades y la inclusión de servicios esenciales para los usuarios, con el objetivo de promover el acceso a medios de pago y transaccionales y ahorro. Se propone crear Defensoría del Usuario de Servicios Financieros, para tratar las denuncias de incumplimientos por parte de las entidades.. Cada entidad debe tener su responsable de atención a la clientela. Muchas de estas propuestas fueron adoptadas por el B.C.R.A. a propósito de la modificación de su Carta Orgánica. (cuenta gratuita universal, promoción de la apertura de filiales en zonas de menro desarrollo relativo, orientación del credito a PyMES, topes de tasas y comisiones, entre otros) 15

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17 Muchas gracias