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CONFEDERACIÓN URUGUAYA DE ENTEDIDADES COOPERATIVAS MESA DE COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITO.

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Presentación del tema: "CONFEDERACIÓN URUGUAYA DE ENTEDIDADES COOPERATIVAS MESA DE COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITO."— Transcripción de la presentación:

1 CONFEDERACIÓN URUGUAYA DE ENTEDIDADES COOPERATIVAS MESA DE COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITO

2 RESEÑA HISTÓRICA DE LAS COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITO EN URUGUAY

3 Las Cajas Populares en Uruguay dieron origen a las cooperativas de ahorro y crédito. Surgen donde los bancos públicos o privados no llegaban con su red de sucursales, las personas, familias y pequeñas economías carecían de crédito ágil o accesible en términos de montos, tasas o plazos. Nacieron como una respuesta asociativa a una necesidad individual.

4 Sin embargo, la trayectoria de este sector está marcada por el papel determinante del Estado, desde el rol controlador de la actividad financiera. También por los diversos espacios de actividad que han dejado los cambios en el sistema bancario y para- bancario en el país, particularmente en el Interior.

5 Algunas de esas primeras experiencias se transformaron en bancos tradicionales (Por ejemplo la Caja Obrera). Si bien existieron desde principios del siglo XX, se regulan por primera vez como cooperativa en 1971 por medio de la ley Esta norma marca un hito fundamental ya que establece al Banco Central del Uruguay (BCU) como organismo de contralor y obliga a las cooperativas a federarse y tener allí un primer nivel de auditoría externa.

6 En 1972 se crean FUCAC (Federación Uruguaya de Cooperativas de Ahorro y Crédito) y COFAC (Cooperativas Federadas de Ahorro y Crédito) y en 1978 FECOAC (Federación de Cooperativas de Ahorro y Crédito). Hacia 1986 surge ACAC (Asociación de Cooperativas de Ahorro y Crédito).

7 Si bien la ley fuera posteriormente derogada por el Decreto - Ley de 1982, marcó el inicio de procesos que se continúan hasta la actualidad. Este Decreto – Ley, sobre intermediación financiera, dividió a las cooperativas en: de intermediación (pueden captar depósitos) y de capitalización (no pueden captar depósitos de terceros, sólo capital de sus propios asociados).

8 En torno a esta norma se ha generado confusión sobre la calificación de cooperativas abiertas y cerradas. El concepto de abierto y cerrado se refiere a si los socios deben provenir de un determinado espacio laboral gremial o territorial o pueden ser de cualquier origen. En principio las de Capitalización suelen ser cerradas, pero no todas, y otras que lo fueron en origen, ahora se están abriendo.

9 Las de Intermediación financiera generalmente son abiertas, entre otras cosas, por el carácter masivo que requiere su operatoria en términos de sustentabilidad. A pesar de eso algunas se concentraron en un sector (taxis, por ejemplo). Por su arraigo local, sus niveles de descentralización y su perfil popular lograron constituirse en agentes de financiación muy relevantes para sectores clave como el crédito individual, en el ámbito agropecuario y PYMES.

10 En 1994 se crea la Cámara de Cooperativas de Intermediación Financiera (CACIF). Este hecho se encuadra en una década de fortalecimiento, crecimiento y expansión, no sólo en términos de masa social, sino que en ampliación de la red de servicios y competitividad frente a la banca privada.

11 Otra experiencia de integración (a nivel financiero y de servicios) es Red financiera cooperativas, CONFIAR (Cooperativas Nacionales Financieras Aliadas en Red) que contó en sus comienzos con una cooperativa de intermediación y tres de capitalización. Hoy cuenta con tres cooperativas de capitalización que suman entre sí una cifra cercana a socios.

12 En el año 2002, por iniciativa de CONFIAR y CUDECOOP se crea la Cámara Uruguaya de Cooperativas de Ahorro y Crédito de Capitalización (CUCACC) que tiene a 33 cooperativas afiliadas. Ellas en su conjunto sumas aproximadamente socios.

13 Luego de un período de crecimiento constante de las cooperativas de ahorro y crédito, desde mediados de la década de los años 80 y parte de los 90. A fines de ésta década, se inicia un estancamiento, tanto en número de socios activos (créditos otorgados y volumen), como en materia de resultados. Obligando a las cooperativas de mayor porte, que tenían intermediación financiera, a replantease sus objetivos para acomodarse a la situación del momento difícil que vivía el país.

14 Se puede afirmar que ello es a consecuencia de las crisis económicas de la época y los cambios en la regulación del Banco Central. Desde la mirada externa se puso el acento en los problemas de gestión y en algunos casos directamente sobre la toma de decisiones.

15 La experiencia más contundente fue la de COFAC, quién dejó de operar luego de dos crisis sucesivas y su activos y pasivos fueron adquiridos por el banco venezolano BANDES. En la actualidad opera como cooperativa de capitalización.

16 Previo a las crisis antes señaladas, COFAC debió absorber a otras organizaciones, también de intermediación, como el caso de CAYCU y de CACDU así como algunas carteras o negocios de otras cooperativas.

17 Por otra parte ACAC pasó por un proceso de transformación en un banco de propiedad cooperativa pero asociada a Credit Agricole de Francia, y años más tarde la salida del mismo por dificultades para afrontar los altos niveles de capitalización exigidos. La cooperativa pasó a operar en la línea de capitalización. FUCAC también pasó por el tránsito de la intermediación, luego operatoria restringida y finalmente se definió también como cooperativa de capitalización.

18 Todos los cambios transcurridos en ACAC, FUCAC, FAE y CAYCUT, se pueden encuadrar en la misma crisis del sub sector de intermediación. En dicha crisis, el caso COFAC fue el más relevante y el que dejó secuelas importantes en términos de imagen cooperativa, proporcionales a las expectativas que su trayectoria había generado.

19 En la actualidad la única cooperativa que se mantiene en el nivel de intermediación es FUCEREP, aunque con operatoria restringida. Ello quiere decir que el Banco Central no le autoriza a realizar toda la operatoria bancaria habitual.

20 En la década del 2000, las cooperativas de ahorro y crédito de capitalización crecieron tanto en cantidad de asociados como en su participación en el negocio financiero. Particularmente el cooperativismo de ahorro y crédito tiene como aspecto relevante y diferencial el tamaño de la base social que lo sustenta.

21 SITUACIÓN ACTUAL

22 Según el último Censo Cooperativo (2008) éstas abarcan al 78% de los socios de todas las cooperativas del país, contabilizando en total 67 cooperativas activas. Han tenido un crecimiento del 233% en el período intercensal, pasando de en 1989 a en La composición social de las mismas es básicamente de trabajadores públicos o privados así como profesionales, pasivos y pequeños comerciantes.

23 En concreto, si se toma en cuenta la información brindada al Censo, las cooperativas de ahorro y crédito en Uruguay, son claramente cooperativas extensivas, con una gran base social, en la que estarían vinculados el 40 % de los adultos del país.

24 El número de entidades pasó de 55 a 67 en el mismo período a pesar de haber (aparentemente) desaparecido el 40% de las censadas en Sin embargo hay que tener en cuenta que el Censo de ese año se basó sólo en la existencia jurídica.

25 A pesar de las dificultades en la gestión operativa de las cooperativas, el crecimiento social fue constante gracias al esfuerzo de sus dirigentes y la confianza que la población tiene en esta modalidad cooperativa

26 En las entrevistas realizadas, en los últimos tiempos, a cada una de las entidades o federaciones integrantes de CUDECOOP, construyó como hitos en la percepción de los participantes los momentos relacionados con su devenir particular.

27 Pero de cualquier forma, existen temas generales de la modalidad: - la preocupación por el proceso de bancarización o de inclusión financiera que lleva adelante el gobierno uruguayo en los últimos años.

28 - las repercusión que este nuevo escenario pueda tener sobre las cooperativas de ahorro y crédito por no estar involucrados en la Comisión de Bancarización e Inclusión financiera promovida por el gobierno, en la cual solo participan la banca privada, el BROU y las administradoras de tarjetas de créditos.

29 La exclusión planteada al sector cooperativo de ahorro y crédito por la comisión de bancarización contribuye a conformar un escenario de incertidumbre, ya que no se comprende en el conjunto del sector cuál es el plan del mismo con respecto a su participación en este proceso.

30 -La perspectiva de desarrollo en el corto plazo de las cooperativas de ahorro y crédito mantiene relación con los aspectos planteados en los puntos anteriores.

31 En general las cooperativas consideran estar en condiciones de absorber un incremento en la demanda de servicios, si se concreta o sostiene el escenario más positivo. La tarea de inclusión financiera es un rubro donde las cooperativas de ahorro y crédito han acumulado vasta experiencia, justamente en aquellos sectores de la población no incluidos tradicionalmente en el ámbito financiero.

32 Ellas han operado justamente allí donde los bancos no lo hacían, generando arraigo territorial (según el Censo 2008 hay por lo menos una casa matriz en 14 de los 19 departamentos, así como filiales o sucursales en más lugares), y consecuentemente desarrollaron modos de gestión para operar desde esa realidad, lo que derivó en conocimiento a través de la trayectoria acumulada.

33 La participación de la sociedad civil uruguaya en éstas queda expresada no solo a través de su base social identificada anteriormente, sino en aspectos como la simpatía hacia esta modalidad financiera, que si bien es de carácter subjetivo no es menos relevante en términos de afinidad con la misma.

34 Existen divergencias sobre el grado de amenaza que esto supone para el sector, desde posiciones que entienden que varias cooperativas de ahorro y crédito estarán en alto riesgo de subsistir, hasta aquellas que no creen que se plantee el tema en términos de amenaza.

35 Las posiciones que plantean una visión negativa del escenario, circulan con los siguientes argumentos: · Genera un mercado más competitivo y complejo por el ingreso de nuevos actores financieros con nuevos servicios (redes de pago, tarjetas de crédito, casas de cambio que operarán como banca minorista).

36 Los controles del Banco Central exigidos requieren de asignación de recursos internos para operar en los tiempos y plazos requeridos, que las cooperativas, en general, no disponen. · Este nuevo escenario es de mayor riesgo para las entidades que operan a nivel de créditos individuales

37 Frente al panorama más competitivo se plantean como estrategias de fortalecimiento: - aumento y mejora de la capacitación para el sector, específicamente para cargos gerenciales y directivos. - un incremento en procesos de integración de la modalidad, para operar en el mercado y en términos de incidencia política.

38 Cada federación ha comenzado un proceso de reflexión y análisis interno, pero si bien se intenta, aun no existe una mirada común y por lo tanto una estrategia compartida. Inclusive se observan posiciones muy distantes acerca del impacto que éste proceso tendrá.

39 En la Mesa integrada por las instituciones de cooperativas de ahorro y crédito en CUDECOOP se considera que aún vistas algunas de estas condiciones mencionadas, hoy el sector no disponía de un diagnóstico de la situación que permita profundizar suficientemente el análisis.

40 En general los entrevistados coinciden que el escenario económico del país en los últimos 5 años es favorable al crecimiento de las cooperativas de ahorro y crédito dado el aumento de la capacidad de consumo. Sin embargo lo es también para las empresas privadas, por lo que se evidencia un aumento de las complejidades y competencias en el mercado.

41 PROYECTO EN CONJUNTO DE LAS COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITO DE CUDECOOP

42 En el Proyecto De Investigación y Análisis Sobre Las Condiciones de Participación de las Cooperativas de Ahorro y Crédito en el Marco del Proceso de Inclusión Financiera, liderado por la Mesa de Cooperativas de Ahorro y Crédito de CUDECOOP, con la asistencia financiera del INACOOP en ejecución por la Consultora CPA Ferrere, se fundamentó la situación del sector de la siguiente forma:

43 En los últimos tiempos el gobierno uruguayo se ha embarcado en un proceso activo de promoción de la bancarización, con el objetivo de ingresar en el círculo virtuoso existente entre acceso al crédito, inclusión financiera y crecimiento económico.

44 Las autoridades económicas se han propuesto a través de la formación de una Comisión de Bancarización, aportar soluciones y alternativas a implementarse en el corto y mediano plazo que ayuden a promover la inclusión financiera de la población, y generalizar el acceso a los diversos servicios financieros.

45 Las primeras etapas de este proceso arrojaron propuestas e ideas que parecen enfocadas a favorecer únicamente la actividad de las instituciones bancarias, por lo que sus efectos posteriores podrían afectar negativamente a otros actores que hoy cumplen un importante papel en la universalización del acceso a los distintos servicios financieros, como es el caso de las cooperativas de ahorro y crédito.

46 Las cooperativas de ahorro y crédito de capitalización enfrentan una situación potencial delicada ante estas políticas de promoción, de la que al parecer serán marginadas: - Al menos la mitad de las cooperativas presentan resultados negativos al presente, a pesar del marco económico favorable del país. La mayor parte de las cooperativas ha registrado crecimientos muy moderados y aún nulos, en un mercado donde las financieras han crecido de manera muy marcada.

47 - Las cooperativas han presentado bajos o inexistentes procesos de innovación y desarrollo de nuevos productos. - Existe una marcada resistencia por parte de las cooperativas de capitalización a ser reguladas por el Banco Central del Uruguay, dada las altas exigencias de la normativa que aumentaría sensiblemente sus costos de administración

48 - Las cooperativas tienen debilidades estructurales de importancia para competir con las financieras y otros agentes financieros dinámicos: falta de capital, costos laborales mayores, topes diferentes en las tasas de interés, entre otros. Estas debilidades comparativas sólo podrían agravarse en un contexto de promoción estatal de direccionamiento del mercado en beneficio de bancos y sus financieras.

49 RESULTADOS ESPERADOS

50 1.- Disposición de un documento de diagnóstico apropiado para orientar la toma de las decisiones de las cooperativas de ahorro y crédito en relación al tema de inclusión financiera 2.- Realizar talleres con amplia participación de dirigentes del sector, profundizando en las informaciones aportadas, y compartiendo conocimientos específicos de la modalidad.

51 3.- Una o más propuestas alternativas frente al tema de inclusión financiera a ser negociada con el Estado. 4.- Ejecutar las acciones planificadas en materia de comunicación e incidencia, surgidas desde las propuestas del diagnóstico y los talleres.

52 MUCHAS GRACIAS


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