II CONFERENCIA CENTROAMERICANA DE MICROFINANZAS El Salvador, “EFICIENCIA INSTITUCIONAL, INDICADORES DE GESTION Y PATRONES DE DESEMPENO” MEJORAMIENTO DE LA EFICIENCIA EN LAS METODOLOGIAS DE CREDITO EN LA EVALUACIÓN DEL CLIENTE BANCO DE AHORRO Y CREDITO ADOPEM ASOCIACION DOMINICANA PARA EL DESARROLLO DE LA MUJER AFILIADA AL BANCO MUNDIAL DE LA MUJER Maritza CarvaJal

REPUBLICA DOMINICANA INDICADORES MACROECONOMICOS

REPUBLICA DOMINICANA INDICADORES MACROECONOMICOS Tipos de Entidades 2002 2003 Banco Comerciales 14 13 Banco de Desarrollo 15 Banco Hipotecario 1 01 Asociaciones de Ahorros y Préstamos 18 Financieras 71 51 Casas de Préstamos Menor Cuantía 23 22 Instituciones Financieras del Estado 5 Total 147 135

Doña Estela Vive en zona rural Tiene 5 hijos Inicia su negocio por la necesidad de estar en su casa, ya que su hija más joven con 13 años queda embarazada Inicia vendiendo verduras Conoce ADOPEM e instala su propio colmado Inició con un préstamo de RD$1,000 (US$30) en el 1998 y actualmente tiene un préstamo de RD$12,000 (US$360)

MISION Mejorar las condiciones de vida de la mujer dominicana y su familia mediante su incorporación y la de su familia al sistema económico y crediticio formal a través de servicios financieros que funcionen para la mayoría.

ADOPEM Republica Dominicana? 18%

ADOPEM Republica Dominicana? 18%

ADOPEM Republica Dominicana? 18%

CIFRAS A DICIEMBRE DE ADOPEM a 2003:

¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA? Metodología de crédito basada en un estricto análisis de la capacidad y voluntad del pago del cliente. Oportunidad en la atención de solicitudes Trámites sencillos, cortos y transparentes. Formatos fáciles de diligenciar para el levantamiento de la información del cliente. Atención personalizada TECNOLOGIA DE CREDITOS

¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA? TECNOLOGIA DE CREDITOS Procedimientos de crédito escritos y actualizados permanentemente con la participación de todo el personal. Administración por procesos. Baja rotación del personal. Descentralización de los servicios.

¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA? TECNOLOGIA DE CREDITOS Reuniones periódicas con los analistas de crédito Controles adecuados Auditoria Interna.

¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA? PRODUCTOS Microcrédito diseñado de acuerdo a las necesidades del cliente. Modalidades de crédito con base a: La experiencia con la institución Crecimiento del Negocio Antigüedad del cliente

¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA? PRODUCTOS Microempresa Pequeña empresa Grupos solidarios Ahorro corriente Micro - Micro Certificado Financiero Vivienda SAM Consumo Cajeros electrónicos

¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA? Ubicadas en lugares con alta concentración de clientes. Se zonifican y se asignan los barrios a los agentes de crédito. Infraestructura adecuada para la atención eficiente del cliente interno y externo. Todas se encuentran interconectadas. Cada oficina cuenta con: INFRAESTRUCTURAS DE LAS OFICINAS 1 Jefe de Oficina xx Auxiliar x Cajero x Auxiliar x Asesores de Negocios

¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA? SISTEMAS DE INFORMACION Información Estadística adecuada a la Tecnología Crediticia . Tecnología de punta. Trabajo en equipo entre el área de Sistemas de Información con el área de Créditos.

¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA? TALENTOS HUMANOS PROFESIONALES Profesionales en carreras …… Personas Creativas, dinámicas, emprendedoras con deseo de superación y de ascender dentro de la institución. Excelente disposición para trabajo en equipo. Excelente disposición para realizar trabajo de campo en barrios

¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA? TALENTOS HUMANOS PROFESIONALES Sensibilidad social. Hombres y mujeres en un rango de edades entre los XX y XX años. Riguroso proceso de selección.

¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA? ENTRENAMIENTO El programa de capacitación está compuesto por una parte teórica y otra práctica en el campo. Tiene una duración de XX meses

¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA? ENTRENAMIENTO Temas de la capacitación: Institucional Tecnología de Crédito Ejercicios prácticos Capacitación Permanente - Análisis y Administración de solicitudes - Garantías - Seguimiento al crédito - Cobro

¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA? TIPOS DE ASESORES DE CREDITOS ASESOR DE GRUPOS ASESOR DE MICROEMPRESA ASESOR DE PEQUENAS EMPRESAS ASESOR DE CAPTACIONES

¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA? INCENTIVOS Nivelación salarial. Bonificación mensual, semestral y anual. Se otorgan con base a cumplimiento de metas Concursos que premian a la mejor agencia, al mejor agente de crédito y al mejor compañero de trabajo. Posibilidad de participar en procesos de ascensos y hacer carrera institucional.

¿COMO LOGRAMOS LA EFICIENCIA? HERRAMIENTAS Dotación de palm pilot para realizar trabajo de campo Transporte Consultas a las centrales de informacion Credit Scoring

PRODUCTIVIDAD POR ASESOR DE CREDITOS NUMERO DE CREDITOS POR ASESOR

PRODUCTIVIDAD POR ASESOR DE CREDITOS CARTERA DE CREDITOS POR ASESOR (en miles RD$)

PRODUCTIVIDAD INSTITUCIONAL CALIDAD DE LA CARTERA (%)

PRODUCTIVIDAD INTITUCIONAL EVOLUCION DE LA CARTERA VIGENTE (en miles de RD$)

PRODUCTIVIDAD INTITUCIONAL EFICIENCIA ADMINISTRATIVA

Conclusiones Para maximizar la eficiencia de los agentes de crédito se requiere del trabajo en equipo y el apoyo por parte de todas las áreas de la institución. Todos los empleados de la institución son fundamentales para el logro de los resultados. El éxito en la evaluación del cliente se deriva de la implementación de una tecnología crediticia que se adapta a las necesidades del microempresario en su realidad local.

Conclusiones La eficiencia y productividad conduce al rápido crecimiento de la cartera y por ende a la disminución en los gastos administrativos lo cual se traduce en una menor tasa de interés para los clientes, quienes aumentan su capacidad de ahorro, mejoran las condiciones de la microempresa y su calidad de vida.