CONFERENCIA CENTROAMERICANA Y DEL CARIBE DE MICROFINANZAS Tecnología: Competitividad e Inclusión Financiera VIII

1.Introducción 2.Avances y desafíos del sector de las microfinanzas 3.Mecanismos innovadores que se pueden implementar 4.Papel del gobierno (políticas públicas y la regulación)

1.Introducción 2.Avances y desafíos del sector de las microfinanzas 3.Mecanismos innovadores que se pueden implementar 4.Papel de las políticas públicas y la regulación

AFI La Alianza para la Inclusión Financiera (AFI) es la organización global líder en política y regulación de inclusión financiera AFI es una red de los miembros que guía la política y crea capacidades, promoviendo y desarrollando soluciones de política basadas en evidencia, para la inclusión financiera

Áreas de trabajo de AFI Estrategias de Inclusión Financiera Medición de la Inclsuión Financiera y Datos Balance entre Inclusión, Integridad y Estabilidad Financiera Empoderamiento del Consumidor y Conducta de Mercado Servicios Financieros Digitales Nuevas áreas de política se han creado Financiamiento de PYME

Red de AFI 118 Instituciones Instituciones

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Avances y desafíos de las microfinanzas Evolución del concepto de microfinanzas a inclusión financiera abarca un mayor espectro de productos… AhorroSegurosPensiones Productos transaccionales Facilidades de pagos y remesas Microcrédito

Avances y desafíos de las microfinanzas … de la población objetivo …. Microempresarios / sector informal Población en pobreza CCT Población rural / productores agropecuarios Jóvenes / millennials Clase media

Avances y desafíos de las microfinanzas … y de tipos de entidades ONG Cooperativas Banco de nicho Bancos comerciales / universales Telco Compañías de seguros

Avances y desafíos De 2011 a 2014 el porcentaje de adultos con cuenta de ahorro aumentó de 50% a 60% En América Latina aumentó de 39% a 51% Todavía hay un reto grande para llegar a niveles de países desarrollados como Alemania y Estados Unidos donde más de 90% de los adultos tienen cuenta

El acceso a crédito en la región aumentó de 7.9% a 11.3% que si bien es un incremento menor al de las cuentas de ahorro, el acceso a crédito en la región es mayor que el del promedio mundial (10.6%)

Avances Avances en acceso a ahorro y crédito gracias a innovación, tecnología y adpatación regulatoria que ha permitido reducir costos y cambiar los procesos para llegar a segmentos antes desatendidos Ejemplos: Corresponsales bancarios – LATAM es ejemplo a nivel mundial del modelo de corresponsales que ha permitido ampliar cobertura Cuentas básicas / simplificadas reducen barreras de acceso al ahorro Dinero electrónico se ha reglamentado en la mayoría de los países de la región – alto potencial para un gran impacto Inclusión financiera está en la agenda de la mayoría de gobiernos Apalancamiento en programas sociales como los subsidios condicionados ha tenido impacto importante

Desafíos Si bien el acceso ha aumentado significativamente falta que se usen más los productos Capilaridad de entidades financieras e infraestructura de pagos sigue siendo limitada a pesar del incremento en ultimos años Faltan productos adecuados en las zonas rurales y especialmente para productores agropecuarios En la economía informal sigue predominando el efectivo Modelos de banca móvil aún incipientes en la región – alto potencial de lograr solucionar los principales desafíos!

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Alcance de Banca Móvil En 73 países reportan tener cuentas móviles En 15 países más de 10% de los adultos tiene cuenta móvil – 13 de los cuales son en África millones de adultos con productos móviles 299 millones de cuentas registradas y 103 millones de cuentas activas (GSMA) Fuente: Findex, 2014

¿Para qué se usa?

Giros OTC (efectivo a efectivo) Envío de cuenta móvil a efectivo Envío de cuenta móvil a cuenta móvil Acceso cuentas de ahorro desde celular Dispersió n de pagos a cuentas móviles Compras en tiendas Pagos de cuentas servicios Acceso a otros producto s como seguros Uso de record de transascc ionalidad para analisis de crédito Potencial de los SFM

India: UPI (Unified Payment Interface) Aadhaar Perú: Modelo Perú Paraguay: Tigo y Familiar – Crédito ágil usando información de transaccionalidad para aprobación Kenya: Seguro de cosecha M-Pesa y UAP M-Shwari - microcréditos usando info de transaccionalidad Filipinas: Globe y Gcash Seguro de hospitalización para receptores de remesas Bangladesh: BIMA y Robi – seguro de vida para clientes que tiene cierto nivel de tiempo al aire (4.5 millones de clientes) Algunos ejemplos interesantes Ghana /Senegal: Tigo ofrece Seguro de Vida que premia fidelidad Pakistán: : EasyPaisa facilita recaudo de primas de seguros

Valor agregado de la tecnología Permite reducir costos y simplificar procesos Nuevas soluciones biométricas ayudan a solucionar barreras de identificacion Reduce distancias y evita desplazamientos Nuevos modelos basados en análisis de información no convencional permiten predecir comportamientos y facilitan análisis de riesgos Información de comportamientos de pagos se puede utilizar para facilitar acceso a crédito Gran potencial en uso de tecnología de información para desarrollo de productos para sectores agropecuarios – créditos y seguros

1.Introducción 2.Avances y desafíos del sector de las microfinanzas 3.Mecanismos innovadores que se pueden implementar 4.Papel del gobierno: políticas públicas y la regulación

Diferentes roles de los Gobiernos Recaudador (impuestos) Hacedor e implementad or de política pública Pagador (subsidios, salarios) ReguladorSupervisor

Crear un marco regulatorio propicio para la inclusión financiera Bajo lógica de mercado – buscando relaciones gana – gana para lograr sostenibilidad y mayor impacto (no asistencialismo) Papel importante en reglamentar nuevos esquemas que facilitan inclusión financiera – corresponsales bancarios, dinero electrónico, fintech, entre otros Reformas para eliminar barreras Reducir barreras y facilitar procesos – simplificación de trámites de aperturas de cuentas, KYC Incentivos regulatorios para promover la inclusión Regulador

Supervisión adecuada que permita balance entre estabilidad financiera, prevención de lavado de activos e inclusión Supervisión basada en riesgos Exigir transparencia y protección al consumidor Información – recopilar y difundir indicadores relevantes Supervisor

Gobierno como pagador puede ser catalizador de pagos por medios electrónicos que promueven la inclusion Pagos de subsidios condicionados – CCT, salarios, otros subsidios Ejemplo para otros actores Capacidad de dar volúmen necesario para implementación de modelos innovadores Pagador (subsidios, salarios)

Recaudador (impuestos) Gobierno como recaudador de impuestos y otros pagos (multas, sanciones, etc) puede facilitar e incentivar que éstos se hagan por medios electrónicos

Regulación por si sola no es suficiente Gobierno puede tener otros instrumentos de política pública que sirvan de catalizador de inclusión financiera Otorgar incentivos a la oferta y la demanda que faciliten la creación de modelos inclusivos, innovadores desde el punto de vista de: Cobertura: Corresponsales Bancarios, Banca Móvil Productos adecuados: Incentivos a las entidades financieras para el desarrollo de productos adecuados Metodologías adecuadas: Financiación de asistencias técnicas Fortalecimiento institucional: Asistencias técnicas a oferentes para garantizar su sostenibilidad Educación financiera Hacedor e implementad or de política pública

Importancia de las Estrategias Nacionales de Inclusión Financiera La inclusión financiera es compleja y requiere participación de diferentes actores de gobierno, por lo cual es importante tener consenso sobre: Objetivo y visión Metas Roles de cada actor Marco regulatorio

Factores importantes de las Estrategias Nacionales de Inclusión Financiera Quién lidera la estrategia? Banco Central? Ministerio de Hacienda? Lo más importante es que sea una institución con autoridad, liderazgo, credibilidad del sector público y privado, que tenga los recursos y personal especializado. Liderazgo y compromiso de alto nivel es clave La información es determinante para hacer seguimiento y medir resultados Diálogo constante con el sector privado es indispensable Todos deben tener claros los objetivos y cada uno debe saber su rol