UNIDAD 1 Capítulo 3 Factores que determinan el costo del Seguro

Presentación del tema: "UNIDAD 1 Capítulo 3 Factores que determinan el costo del Seguro"— Transcripción de la presentación:

1 UNIDAD 1 Capítulo 3 Factores que determinan el costo del Seguro
SEGUROS DE VIDA UNIDAD 1 FILOSOFÍA Capítulo 3 Factores que determinan el costo del Seguro

2 Para determinar el costo de un seguro normal se tienen en cuenta cuatro factores:
1 La Mortalidad Se refleja en estudios estadísticos que dan como resultado las denominadas tablas de mortalidad de un determinado grupo de personas en un período específico. 2 El Interés Técnico Seguro normal o estándar porque cumple con los pronósticos estadísticos y no está afectado por riesgos adicionales La Mortalidad y son utilizadas por la compañía aseguradora como base para efectuar el cálculo de la prima. Cuanto mayor sea la mortalidad, normalmente asociada con la mayor edad, mayor será la prima por pagar. El Interés Técnico Sin embargo, no garantizan al asegurado un reconocimiento mayor a la tasa de interés técnico del que se utilizó para el cálculo de la tasa. Cuanto mayor sea la tasa de interés técnico, menor será la prima por pagar. Las Compañías invierten las primas en bonos, acciones, etc., y obtienen intereses sobre estas inversiones. CAPÍTULO 3: Factores que determinan el costo del Seguro

3 3 Los Gastos Son los gastos en que incurre la Compañía en la expedición de las pólizas de seguros y en su administración. 4 La Comisión de Intermediación Es la remuneración que la aseguradora reconoce al agente de seguros por la venta del seguro y la constante asesoría al asegurado. CAPÍTULO 3: Factores que determinan el costo del Seguro

4 factores no médicos Factores médicos
¿Qué otros Factores Determinan el Costo del Seguro de Vida? Existen dos tipos de factores de riesgo: factores no médicos Factores médicos CAPÍTULO 3: Factores que determinan el costo del Seguro

5 Factores médicos: Estado de Salud y Hábitos Influyen considerablemente
Se clasifican: Asegurables en condiciones normales de tarifa. No asegurables (declinables). Extraprimas. Estado de Salud y Hábitos Influyen considerablemente y, según los estudios médicos, se clasifican los candidatos para el seguro desde asegurables en condiciones normales de tarifa, hasta no asegurables (declinables), pasando por una gama de sobrecostos denominados extraprimas. CAPÍTULO 3: Factores que determinan el costo del Seguro

6 Ejemplo: Si el estado de salud del cliente es complicado, por ejemplo si sufre de alguna enfermedad como presión Arterial, el precio de la póliza puede subir porque el riesgo se agrava, por ende al asegurado lo pueden extraprimar (aumentar la prima en un porcentaje), esta extraprima depende de la gravedad de dicha enfermedad. CAPÍTULO 3: Factores que determinan el costo del Seguro

7 ¿Qué otros Factores Determinan el Costo del Seguro de Vida?
Si la persona tiene un índice de masa corporal indebido la cuota del seguro puede aumentar, ejemplo: si el IMC (Índice de masa Corporal) es superior a 30 puede sufrir de sobrepeso y si es menor de 18 puede tener bajo peso. ¿Qué otros Factores Determinan el Costo del Seguro de Vida? El cuadro expuesto a continuación permitirá conocer de una manera práctica el Índice de Masa Corporal del solicitante. Basta con aplicar la siguiente fórmula: Peso (Kg), dividido por la Talla (Mts) al cuadrado. CAPÍTULO 3: Factores que determinan el costo del Seguro

8 Herencia Familiar El Tabaquismo
¿Qué otros Factores Determinan el Costo del Seguro de Vida? Herencia Familiar Si uno de los padres o hermanos del asegurado tiene algún antecedente familiar delicado como por ejemplo cáncer o enfermedades del corazón, la prima del seguro puede subir por concepto de extraprima (aumentar la prima en un porcentaje). El Tabaquismo El Tabaquismo La pendiente de dicha disminución puede llegar a hacerse tan empinada como para terminar en una discapacidad. La disminución natural de la función cardiaca y pulmonar puede verse acelerada por el hábito de fumar, con lo cual la persona termina con una capacidad funcional menor que la que se espera normalmente para su edad. CAPÍTULO 3: Factores que determinan el costo del Seguro

9 ¿Qué otros Factores Determinan el Costo del Seguro de Vida?
Alcoholismo y Drogadicción El excesivo consumo de alcohol y de drogas afecta la salud de la persona, al tiempo que incrementa el riesgo de sufrir accidentes. Las personas consideradas alcohólicas o drogadictas son riesgos rechazados o declinables. Sólo se pueden estudiar después de cinco años de haberse recuperado totalmente de esta enfermedad, y siempre y cuando no hayan quedado secuelas en su organismo. Alcoholismo y Drogadicción Le recomendamos hacer la pregunta sobre el consumo de bebidas alcohólicas de una forma muy concreta, sin inducir las respuestas a lo que usted cree o a un juicio establecido previamente. CAPÍTULO 3: Factores que determinan el costo del Seguro

10 Factores no médicos: La Edad
¿Qué otros Factores Determinan el Costo del Seguro de Vida? Factores no médicos: La Edad A mayor edad la cuota del seguro puede subir, porque a más edad se agrava el riesgo. El Sexo En muchos productos, a las mujeres se conceden descuentos especiales, porque está comprobado que presentan un comportamiento, en la mortalidad, diferente del de los hombres. CAPÍTULO 3: Factores que determinan el costo del Seguro

11 ¿Qué otros Factores Determinan el Costo del Seguro de Vida?
El Riesgo Moral El riesgo moral se califica con base en los hábitos, estilo de vida, antecedentes personales, valores éticos y morales del solicitante, etc. Para las compañías de seguros, cuya filosofía aseguradora parte de la buena fe, no es posible, dentro de su compromiso empresarial y social, tener vínculos económicos con personas o instituciones que hayan sido o estén vinculadas con conductas o comportamientos inmorales. Como ejemplo de estas conductas inaceptables podemos citar, entre otras: Delincuentes, estafadores, narcotraficantes, contrabandistas, terroristas, prostitutas. Durante la vigencia de la póliza también pueden ocurrir situaciones que lleven a la compañía a calificar a un asegurado como un riesgo moral no aceptable; esta situación fácilmente la podemos ilustrar con aquellos casos donde el asegurado trata de defraudar a la compañía mediante la fabricación de siniestros inexistentes, la adulteración de facturas, la alteración de diagnósticos o fechas, la suplantación de asegurados, ocultar o modificar información relacionada con antecedentes médicos, etc. CAPÍTULO 3: Factores que determinan el costo del Seguro

12 ¿Qué otros Factores Determinan el Costo del Seguro de Vida?
La Antiselección Es la selección contra el asegurador, a la tendencia de las personas que tienen o creen tener una mayor probabilidad de sufrir una pérdida, y que las motiva a buscar la protección económica que les brinda un seguro. Cuando la persona tiene: Alguna sintomatología inespecífica (alteraciones en su salud). Es amenazada, o existe algún riesgo para su salud. Su vida o la de sus familiares, busca el seguro, y generalmente no transmite esta información al asesor. Este fenómeno es lo que se conoce como antiselección, selección adversa o selección en contra del asegurador. La Antiselección La antiselección nace del conocimiento que el solicitante tiene sobre sí mismo, o sobre las personas que desea asegurar, o sobre hechos especiales, lo que le permite establecer el momento ideal o apropiado para solicitar un Seguro. Algunas de las formas que tienen los aseguradores de protegerse de la antiselección, producto de síntomas o diagnósticos sobre enfermedades no declaradas por el solicitante al asesor, consisten en solicitar, adicionalmente a la Declaración de Asegurabilidad, exámenes médicos, o introducir en los contratos de seguro cláusulas especiales de limitación temporal de las coberturas CAPÍTULO 3: Factores que determinan el costo del Seguro

13 ¿Qué otros Factores Determinan el Costo del Seguro de Vida?
La Ocupación Los riesgos a que está expuesta una persona por razón del trabajo que desempeña influyen en el costo del seguro. Es diferente el riesgo de muerte o accidente de un oficinista, al de un tractorista o torero. Deportes La Ocupación La ocupación puede dar lugar a extraprima cuando se trata de una actividad peligrosa. Los recargos pueden suprimirse cuando ésta cambia o termina. Igualmente, algunos riesgos no son aceptados. Deportes Los deportes de alto riesgo ya que como su nombre lo indica, las personas que los practican tienden a sufrir lesiones graves como consecuencia de un accidente, lo que afecta la salud de la persona o pone en peligro la vida misma. Los deportes de alto riesgo pueden hacer más costoso el seguro o llevar a la compañía a rechazarlo. Los deportes de alto riesgo son: toreo, automovilismo, motociclismo, vuelo en cometa, paracaidismo, boxeo, montañismo, vuelo en ultraliviano, planeadores y/ similares, bungee junping, rafting, downhill, buceo u otros. CAPÍTULO 3: Factores que determinan el costo del Seguro

14 El Valor Asegurado Conductor de Moto
¿Qué otros Factores Determinan el Costo del Seguro de Vida? El Valor Asegurado Según el monto del valor asegurado, se calcula la prima: a mayor valor asegurado, mayor prima. Conductor de Moto El Valor Asegurado Algunas compañías dan descuentos especiales cuando se contratan valores asegurados elevados. Para los asegurados mayores de 25 años que conducen moto la clasificación será B en las coberturas de invalidez por accidente, gastos de curación, y renta diaria por accidente, esto incide en el costo de la cuota del seguro porque aumenta puesto que se agrava el riesgo CAPÍTULO 3: Factores que determinan el costo del Seguro

15 ¿Qué es una Tabla de Mortalidad?
Estudio estadístico del comportamiento de la mortalidad de la población realizado durante un determinado tiempo, por medio del cual se miden las probabilidades de vida y de muerte, es decir, se pronostica la tendencia de la esperanza de vida. En Colombia la nueva tabla de mortalidad que tenemos es la TCM 98 – 03 que se realizó como su nombre lo indica en los años 1998 a 2003, esta TCM identificó la nueva esperanza de vida la cual determinó que el número de años promedio que vive una mujer son 77 años y para un hombre son 74 años. ¿Qué es una Tabla de Mortalidad? Existe una gran diversidad de tablas de mortalidad, como la de un grupo selecto de personas aseguradas en un período específico, la de mortalidad general de la población, la de mortalidad de rentistas, de fumadores, de no fumadores, de hombres, de mujeres, etc.  Esto implicó que las tasas hayan cambiado a partir del 01 de octubre de 2007 para los seguros que se venden a partir de dicha fecha. CAPÍTULO 3: Factores que determinan el costo del Seguro

16 Clases de Riesgos en los Seguros de Vida
Normales Preferentes Algunas compañías también consideran los llamados riesgos preferentes para las personas que, por sus hábitos y excelente estado de salud certificado con pruebas médicas, presentan estadísticamente una mortalidad menor a la esperada, según la tabla de mortalidad, con el objeto de concederles descuentos especiales si se mantiene la calidad del riesgo. Son aquellos riesgos que, al ser evaluados, no presentan obstáculo alguno en términos de salud, hábitos, deportes, ubicación geográfica, marco socioeconómico u ocupación. En estos casos la compañía aseguradora procederá a suscribir la póliza, y la tarifa será la básica estipulada para el plan, la edad y la suma asegurada. Conozcamos las Diferentes Clases de Riesgos en los Seguros de Vida El análisis de los diferentes elementos requeridos para la evaluación del riesgo, tales como la solicitud, la declaración de asegurabilidad, el informe confidencial del intermediario, el de un investigador especializado, el del médico examinador, la historia clínica y otros requisitos de asegurabilidad como electrocardiogramas, radiografías o exámenes de laboratorio, permite al evaluador clasificar los riesgos como: Normales, preferentes, subnormales, aplazables, desistibles o declinables. Normales: CAPÍTULO 3: Factores que determinan el costo del Seguro

17 Aplazables Subnormales
Clases de Riesgos en los Seguros de Vida Aplazables Subnormales Son aquellos riesgos que, debido a la ocupación o al estado de salud del candidato, por el momento no son asegurables por la compañía, pero podrían serlo cuando se modifique la situación que les da la calidad de no asegurables. Los riesgos obtendrán esta clasificación, bien sea porque el candidato se desempeña en una ocupación de alto riesgo, porque tiene o ha tenido problemas de salud, por su historia familiar desfavorable, por sus hábitos, o por su ubicación. Conozcamos las Diferentes Clases de Riesgos en los Seguros de Vida Subnormales Estos riesgos se cotizan aplicando un recargo a la tarifa de los riesgos normales, el cual dependerá de su agravación. Ej: cuando la clasificación depende de la ocupación del asegurado y éste cambia de actividad, o cuando, dependiendo de la salud del asegurado, el episodio que lo llevó a tal clasificación y sus secuelas desaparecen. La calidad de subnormal de un riesgo puede ser transitoria si se modifican las condiciones que lo agravan. Aplazables: La diferencia entre los aplazables y los subnormales está en que éstos últimos son asumibles por la compañía mediante el pago de extraprimas, en tanto que los aplazados no son asegurables mientras persista la actividad o el estado temporal que agrava el riesgo. CAPÍTULO 3: Factores que determinan el costo del Seguro

18 Conozcamos las Diferentes Clases de Riesgos en los Seguros de Vida
Desistibles Declinables La Compañía declinará una solicitud cuando considere que no se debe asumir el riesgo. Antes de llegar a la decisión de declinar, obviamente se agotarán todos los recursos necesarios para poder ubicar el riesgo dentro de los aceptables. Será desistida la solicitud cuando, a pesar de reiterada petición por parte de la compañía, el candidato no ha llenado alguno de los requisitos pedidos por los evaluadores para el estudio del riesgo. Conozcamos las Diferentes Clases de Riesgos en los Seguros de Vida Declinables Las razones que motivan la decisión de extraprimar, posponer o declinar una solicitud, son confidenciales y normalmente sólo se dan a conocer a los solicitantes o al profesional de la medicina que él autorice, cuando se trata de causas médicas, en especial cuando las desconoce y son detectadas en los exámenes. CAPÍTULO 3: Factores que determinan el costo del Seguro

19 Elementos básicos para una eficiente selección de riesgos
El proceso de selección del riesgo lo podemos resumir de la siguiente manera: 1 Contacto del asesor con el cliente. 2 Elementos básicos para una eficiente selección de riesgos Seleccionar riesgos puede ser tan sencillo como un juego: yo soy un investigador que, mediante la observación y el interrogatorio, debo aspirar a conocer lo más ampliamente posible a mi futuro cliente. En este punto de partida tan elemental (contacto inicial con el cliente) se están fijando, en un alto porcentaje, las condiciones de relación entre cliente - asesor - compañía; de ahí la importancia y responsabilidad de realizar una buena selección. Pero no basta sólo con observar e interrogar bien; también debemos tener en cuenta otros factores que van directamente asociados con el estado del riesgo, lo que al final nos permitirá llevar a cabo con eficiencia nuestra tarea inicial de hacer una buena selección del riesgo. Durante la entrevista personal que deben sostener el solicitante y el asesor, se tramita la Solicitud de Seguro y la Declaración de Asegurabilidad (ambos documentos deben ser firmados por el Tomador del seguro). CAPÍTULO 3: Factores que determinan el costo del Seguro

20 Elementos básicos para una eficiente selección de riesgos
3 Informe del Asesor. El asesor tramita un formulario denominado Informe Confidencial; en él plasma su concepto sobre el solicitante y suministra una información adicional relacionada con: Cuánto hace que conoce al solicitante. Moral. Situación Económica y Familiar. Aspecto Físico. El seguro fue solicitado por el asegurado o no. Estudio de la solicitud. CAPÍTULO 3: Factores que determinan el costo del Seguro

21 Emitir la póliza estándar.
Elementos básicos para una eficiente selección de riesgos El Evaluador de Riesgos analiza los documentos presentados por el asesor y, con base en sus conocimientos sobre factores de riesgo médico y no médicos, toma la decisión de: Emitir la póliza estándar. Solicitar nuevos requisitos médicos o no médicos. Extraprimar el riesgo. Emitir un anexo de exclusión por antecedentes médicos, ocupación, deportes, etc. Posponer el estudio de la solicitud por antecedentes médicos, ocupación, ubicación. Rechazar el riesgo. CAPÍTULO 3: Factores que determinan el costo del Seguro