MARCO LEGAL DEL CONTRATO DE SEGURO

LEY N°26702 EL DÍA 09 DE DICIEMBRE DE 1996 SE PUBLICÓ LA ACTUAL LEY DEL SISTEMA FINANCIERO Y DEL SISTEMA DE SEGUROS Y ORGÁNICA DE LA SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS, LEY N° 26702.

LEY DEL CONTRATO DE SEGURO EL 27 DE NOVIEMBRE DE 2012 SE PROMULGÓ LA LEY N° 29946, DENOMINADA LEY DEL CONTRATO DE SEGURO, LA MISMA QUE ENTRÓ EN VIGENCIA EL 27 DE MAYO DEL AÑO 2013. LA LEY CONSTA DE UN PRIMER TÍTULO REFERIDO A DISPOSICIONES GENERALES EL MISMO QUE SE COMPONE DE CUATRO ARTÍCULOS, Y DOS TÍTULOS MÁS, UNO SOBRE EL CONTRATO DE SEGURO Y EL OTRO SOBRE EL CONTRATO DE REASEGURO, AMBOS DE 139 ARTÍCULOS EN TOTAL Y TRECE DISPOSICIONES ENTRE COMPLEMENTARIAS, FINALES Y MODIFICATORIAS.

DISPOSICIONES GENERALES

CAMPO DE APLICACIÓN LA PRESENTE LEY SE APLICA A TODAS LAS CLASES DE SEGURO Y TIENE CARÁCTER IMPERATIVO, SALVO QUE ADMITA EXPRESAMENTE LO CONTRARIO. NO OBSTANTE, SE ENTENDERÁN VÁLIDAS LAS ESTIPULACIONES CONTRACTUALES QUE SEAN MÁS BENEFICIOSAS PARA EL ASEGURADO.

APLICACIÓN SUPLETORIA EN EL CASO DE SEGUROS OBLIGATORIOS Y AQUELLOS QUE SE ENCUENTREN REGULADOS POR LEYES ESPECIALES, ESTA LEY ES DE APLICACIÓN SUPLETORIA.

REGLAS INTERPRETATIVAS DEL CONTRATO DE SEGURO

REGLAS INTERPRETATIVAS… PRIMERA.- TODAS LAS CUESTIONES JURÍDICAS SE RIGEN POR ESTA LEY Y POR LAS QUE CONVENCIONALMENTE SE ACUERDEN, EN CUANTO NO VULNEREN LOS PRINCIPIOS ESENCIALES DE LA NATURALEZA JURÍDICA DEL SEGURO. SEGUNDA.- LAS CLÁUSULAS CONTRARIAS A LAS NORMAS DE ESTA LEY SON NULAS Y SON REEMPLAZADAS DE PLENO DERECHO POR ESTAS. TERCERA.- LOS TÉRMINOS DEL CONTRATO QUE GENEREN AMBIGÜEDAD O DUDAS SON INTERPRETADOS EN EL SENTIDO Y CON EL ALCANCE MÁS FAVORABLE AL ASEGURADO. CUARTA.- LA PARTICIPACIÓN DEL ASEGURADOR EN EL PROCEDIMIENTO DE LIQUIDACIÓN DE LOS DAÑOS IMPORTA SU RENUNCIA A INVOCAR LAS CAUSALES DE LIBERACIÓN CONOCIDAS CON ANTERIORIDAD, QUE SEAN INCOMPATIBLES CON ESA PARTICIPACIÓN.

REGLAS INTERPRETATIVAS… QUINTA.- EL USO Y LA PRÁCTICA GENERALMENTE OBSERVADOS EN EL COMERCIO EN CONTRATOS DE IGUAL NATURALEZA, Y ESPECIALMENTE LA COSTUMBRE MERCANTIL, PREVALECEN SOBRE CUALQUIER SENTIDO QUE SE PRETENDA DAR A LAS PALABRAS. SEXTA.- LAS CONDICIONES ESPECIALES PREVALECEN SOBRE LAS CONDICIONES PARTICULARES Y ÉSTAS PREVALECEN SOBRE LAS GENERALES. LAS CLÁUSULAS MANUSCRITAS O MECANOGRAFIADAS PREDOMINAN SOBRE LAS IMPRESAS. SÉPTIMA.- LA COBERTURA, EXCLUSIONES Y, EN GENERAL, LA EXTENSIÓN DEL RIESGO ASÍ COMO LOS DERECHOS DE LOS BENEFICIARIOS, PREVISTOS EN EL CONTRATO DE SEGURO, DEBEN INTERPRETARSE LITERALMENTE. OCTAVA.- LAS RESTRICCIONES A LA LIBRE ACTIVIDAD DEL ASEGURADO DEBEN FORMULARSE EXPRESAMENTE E INTERPRETARSE LITERALMENTE.

REGLAS INTERPRETATIVAS NOVENA.- LAS CLÁUSULAS QUE IMPONEN LA CADUCIDAD DE DERECHOS DEL CONTRATANTE, ASEGURADO O BENEFICIARIO, DEBEN SER DE INTERPRETACIÓN RESTRICTIVA EN SU ALCANCE Y EN LOS HECHOS QUE TIENDEN A ACREDITAR SU PROCEDENCIA. SU REDACCIÓN DEBE SER CLARA, SIMPLE Y PRECISA. DÉCIMA.- LAS CARGAS IMPUESTAS CONVENCIONALMENTE AL CONTRATANTE, ASEGURADO O BENEFICIARIO DEBEN SER RAZONABLES. DECIMOPRIMERA.- PARA DETERMINAR LA OBSERVANCIA DE CLÁUSULAS DE GARANTÍA, PRESCRIPCIONES DE SEGURIDAD O MEDIDAS DE PREVENCIÓN, DEBE TENERSE EN CUENTA MÁS EL CUMPLIMIENTO SUSTANCIAL DE LAS MISMAS Y SU EFICACIA EFECTIVA, QUE SU CUMPLIMIENTO LITERAL. DECIMOSEGUNDA.- SON NULAS AQUELLAS ESTIPULACIONES CONTRACTUALES QUE AMPLÍAN LOS DERECHOS DEL ASEGURADOR O RESTRINGEN LOS DEL ASEGURADO EN CONTRAVENCIÓN DE LAS DISPOSICIONES ESTABLECIDAS EN LA PRESENTE LEY.

EL CONTRATO DE SEGURO

ASPECTOS GENERALES SOBRE LOS CONTRATOS EL CONTRATO ES UN ACTO JURÍDICO EN EL QUE INTERVIENEN DOS O MÁS PERSONAS, QUE REQUIEREN CONDICIONES Y REQUISITOS FIJADOS EN LA LEY.

HECHO JURÍDICO CREA UNA SITUACIÓN JURÍDICA SIN INTERVENCIÓN DE LA VOLUNTAD PARA CREAR UN VÍNCULO ENTRE DOS PERSONAS.

ACTO JURÍDICO Art. 140º CÓDIGO CIVIL MANIFESTACIÓN DE VOLUNTAD DESTINADA A CREAR, REGULAR, MODIFICAR O EXTINGUIR RELACIONES JURÍDICAS. Art. 140º CÓDIGO CIVIL

VALIDEZ DEL ACTO JURÍDICO - AGENTE CAPAZ. - OBJETO FÍSICA Y JURÍDICAMENTE POSIBLE. - FIN LÍCITO. - OBSERVANCIA DE LA FORMA PRESCRITA BAJO SANCIÓN DE NULIDAD.

CLASIFICACIÓN DE LOS CONTRATOS (1) POR LA VALORACIÓN: - ONEROSOS - GRATUITOS POR LA PRESTACIÓN: - BILATERAL - UNILATERAL POR LA DURACIÓN: - DE EJECUCIÓN INSTANTÁNEA - DE EJECUCIÓN SUCESIVA POR EL RIESGO: - CONMUTATIVO - ALEATORIO

CLASIFICACIÓN DE LOS CONTRATOS (2) POR LAS CONDICIONES DE ACEPTACIÓN: - DE LIBRE DISCUSIÓN - POR ADHESIÓN POR LA AUTONOMÍA: - PRINCIPALES - ACCESORIOS POR LA FORMA: CONSENSUALES FORMALES

EL CONTRATO DE SEGURO EL CONTRATO DE SEGURO ES AQUEL POR EL QUE EL ASEGURADOR SE OBLIGA, MEDIANTE EL COBRO DE UNA PRIMA Y PARA EL CASO DE QUE SE PRODUZCA EL EVENTO CUYO RIESGO ES OBJETO DE COBERTURA, A INDEMNIZAR DENTRO DE LOS LÍMITES PACTADOS EL DAÑO PRODUCIDO AL ASEGURADO O SATISFACER UN CAPITAL, UNA RENTA U OTRAS PRESTACIONES CONVENIDAS.

BASE LEGAL LEY 29946 “LEY DEL CONTRATO DE SEGURO”, PROMULGADA EL 27.11.2012 LEY 26702 “LEY GENERAL DEL SISTEMA FINANCIERO Y DEL SISTEMA DE SEGUROS Y ORGÁNICA DE LA SBS, PUBLICADA EL 09.12.1996. CÓDIGO CIVIL, D. LEG. 295 DEL 24.07.1984 NORMAS DE LA SBS USOS Y PRÁCTICAS COMERCIALES

CARACTERÍSTICAS DEL CONTRATO DE SEGUROS

CONSENSUAL EL CONTRATO DE SEGURO QUEDA CELEBRADO POR EL CONSENTIMIENTO DE LAS PARTES AUNQUE NO SE HAYA EMITIDO LA PÓLIZA NI EFECTUADO EL PAGO DE LA PRIMA. NO AFECTA EL CARÁCTER CONSENSUAL DEL CONTRATO POSPONER EL INICIO DE LA COBERTURA DEL SEGURO.

BILATERAL GENERA DERECHOS Y OBLIGACIONES PARA CADA UNO DE LOS SUJETOS CONTRATANTES. ASÍ TENEMOS QUE EL ASEGURADO TENDRÁ COMO DEBER PRINCIPAL EL PAGO DE LA PRIMA, EN TANTO QUE EL ASEGURADOR TENDRÁ COMO OBLIGACIÓN A SU CARGO LA ASUNCIÓN DEL RIESGO Y, POR LO TANTO, LA DE PAGAR LA INDEMNIZACIÓN, EN CASO DE QUE LLEGUE A OCURRIR EL SUCESO QUE LA CONDICIONA.

ONEROSO EL SEGURO IMPLICA UN COSTO, EL PAGO DE LA PRIMA SIGNIFICA EL GRAVAMEN QUE ASUME EL ASEGURADO. EN CUANTO AL ASEGURADOR, SU GRAVAMEN ESTÁ REPRESENTADO POR EL PAGO DE LA INDEMNIZACIÓN, EN CASO DE OCURRIR EL SINIESTRO OBJETO DE COBERTURA DEL SEGURO.

ALEATORIO EL SEGURO ES UN CONTRATO ALEATORIO PORQUE TANTO EL ASEGURADO COMO EL ASEGURADOR ESTÁN SOMETIDOS A UNA CONTINGENCIA QUE PUEDE REPRESENTAR PARA UNO UNA UTILIDAD Y PARA EL OTRO UNA PÉRDIDA. TAL CONTINGENCIA CONSISTE EN LA POSIBILIDAD DE QUE SE PRODUZCA EL SINIESTRO.

PRINCIPAL EL SEGURO ES UN CONTRATO PRINCIPAL PORQUE NO SE HALLA SUBORDINADO A OTRO, SUBSISTIENDO POR SÍ MISMO EN FORMA AUTÓNOMA.

POR ADHESIÓN EL CONTRATO DE SEGURO SE CELEBRA POR ADHESIÓN, EXCEPTO EN LAS CLÁUSULAS QUE SE HAYAN NEGOCIADO ENTRE LAS PARTES Y QUE DIFIERAN SUSTANCIALMENTE CON LAS PREREDACTADAS.

A PLAZO SE ESTABLECE EL PERÍODO DE VIGENCIA DEL CONTRATO LO CUAL GARANTIZA SU CUMPLIMIENTO CON FECHA CIERTA ESTABLECIDA EN LA MISMA. SE PRESUME QUE LA DURACIÓN DEL CONTRATO ES DE UN (1) AÑO, SALVO QUE SE PACTE UN PLAZO DISTINTO.

NOMINADO ESTABLECE CON PRECISIÓN Y CLARIDAD LAS PARTES INTERVINIENTES EN EL CONTRATO, IDENTIFICANDO AL CONTRATANTE, ASEGURADO Y BENEFICIARIOS SI CORRESPONDIERA.

DE TRACTO SUCESIVO PORQUE SU CONTENIDO NO SE AGOTA EN UNA PRESTACIÓN ÚNICA O EN UN SOLO MOMENTO, SINO EN PRESTACIONES CONTINUADAS.

INDIVISIBLE MANTIENE LA UNIDAD DEL CONTRATO, EL CUAL NO PUEDE SER DIVIDIDO NI TRATADO EN FORMA DIFERENCIADA SALVO EN LA APLICACIÓN DE LAS COBERTURAS SEGÚN EL CASO.

COBERTURA EL CONTRATO DE SEGURO CUBRE CUALQUIER RIESGO SIEMPRE QUE AL TIEMPO DE SU CELEBRACIÓN EXISTA UN INTERÉS ASEGURABLE ACTUAL O CONTINGENTE (SUCESO POSIBLE).

INEXISTENCIA DE RIESGO EL CONTRATO DE SEGURO ES NULO SI AL TIEMPO DE SU CELEBRACIÓN SE HABÍA PRODUCIDO EL SINIESTRO O HABÍA DESAPARECIDO LA POSIBILIDAD DE QUE SE PRODUZCA. SI SE ACUERDA QUE COMPRENDE UN PERÍODO ANTERIOR A SU CELEBRACIÓN, EL CONTRATO ES NULO SOLO SI AL TIEMPO DE SU CONCLUSIÓN EL ASEGURADOR CONOCE LA IMPOSIBILIDAD DE QUE OCURRA EL SINIESTRO O EL CONTRATANTE CONOCE QUE SE HA PRODUCIDO.

CELEBRACIÓN NATURALEZA CONSENSUAL EL CONTRATO DE SEGURO QUEDA CELEBRADO POR EL CONSENTIMIENTO DE LAS PARTES AUNQUE NO SE HAYA EMITIDO LA PÓLIZA NI EFECTUADO EL PAGO DE LA PRIMA. NO AFECTA EL CARÁCTER CONSENSUAL DEL CONTRATO POSPONER EL INICIO DE LA COBERTURA DEL SEGURO.

RENOVACIÓN DEL CONTRATO EL CONTRATO DE SEGURO SE RENUEVA AUTOMÁTICAMENTE, EN LAS MISMAS CONDICIONES VIGENTES EN EL PERÍODO ANTERIOR, SIEMPRE QUE EL CONDICIONADO GENERAL CONTENGA LA CLÁUSULA DE RENOVACIÓN AUTOMÁTICA. CUALQUIER MODIFICACIÓN QUE DESEE INCORPORARSE DEBERÁ SEGUIR EL PROCEDIMIENTO SEÑALADO EN EL Art. 7° DE LA LCS.

RESOLUCIÓN DEL CONTRATO DE SEGUROS POR FALTA DE PAGO

DISTINCIÓN DE FIGURAS JURÍDICAS RESCISIÓN CONTRACTUAL: LA RESCISIÓN DEJA SIN EFECTO UN CONTRATO POR CAUSAL EXISTENTE AL MOMENTO DE CELEBRARLO. SE DECLARA JUDICIALMENTE. RESOLUCIÓN CONTRACTUAL: LA RESOLUCIÓN DEJA SIN EFECTO UN CONTRATO VÁLIDO POR CAUSAL SOBREVINIENTE A SU CELEBRACIÓN. SE INVOCA JUDICIAL O EXTRAJUDICIALMENTE.

RESOLUCIÓN DEL CONTRATO DE SEGUROS EN CASO LA COBERTURA DEL SEGURO SE ENCUENTRE EN SUSPENSO POR EL INCUMPLIMIENTO EN EL PAGO DE PRIMAS, EL ASEGURADOR PUEDE OPTAR POR LA RESOLUCIÓN DEL CONTRATO, NO SIENDO RESPONSABLE POR LOS SINIESTROS OCURRIDOS EN TALES CIRCUNSTANCIAS. EL CONTRATO DE SEGURO SE CONSIDERA RESUELTO EN EL PLAZO DE TREINTA DÍAS CONTADOS A PARTIR DEL DÍA EN QUE EL CONTRATANTE RECIBE UNA COMUNICACIÓN ESCRITA DEL ASEGURADOR INFORMÁNDOLE SOBRE ESTA DECISIÓN.

MUCHAS GRACIAS