MICROCREDITOS PARA MEJORA O AMPLIACION DE VIVIENDA EDUARDO J. BORGOGNON M. OCTUBRE 2008

MOTIVOS DE LA CREACION DEL PRODUCTO La desaparición del sistema de ahorro y préstamo para la vivienda. La utilización de productos inadecuados para la financiación de mejora y ampliación de vivienda. La proliferación de construcciones “modulares” más que nada en el interior del país. La necesidad de crear un producto que “fidelice” al cliente. La necesidad de ampliar el plazo promedio de la cartera de la Institución teniendo en cuenta el alto porcentaje de créditos safrales por la incidencia agrícola.

CARACTERISTICAS DEL PRODUCTO Crédito para mejora y ampliación de vivienda y vivienda productiva. El cliente debe vivir en la vivienda donde se invertirá el crédito, no es necesario tener “titulada” la propiedad. Crédito de 2 a 24 meses de plazo con cuotas mensuales. La tasa del crédito es 20 % más barata que la tasa para créditos de activo fijo. Requiere una evaluación técnica para validar el presupuesto presentado por el cliente. Créditos en moneda local.

IMAGEN DEL PRODUCTO Apelamos a un lenguaje más popular teniendo en cuenta que el producto está más enfocado al interior del país. El nombre del producto es en guaraní y significa “PARA TU CASA”

DIFICULTADES EN VENTA INTERNA La validación del presupuesto requiere una capacitación intensa de los oficiales de crédito y constituye una tarea adicional. Cambio en el esquema de comercialización; el oficial normalmente ingresa a negocios a ofrecer el crédito y en éste caso debe ingresar también a los hogares con potencial de construcción. El propio oficial que percibe comisiones por la colocación de créditos prefiere que el plazo no sea mayor a 12 meses independientemente a que también sea remunerado por su volumen de su cartera.

DIFICULTADES EN VENTA EXTERNA La informalidad en el momento de construir, lo que impide contar con un presupuesto confiable. “UNA CASA QUE NO SE TERMINA ES UN CREDITO QUE NO SE PAGA” Desvío del destino del crédito teniendo en cuenta la cuota preferencial. Resistencia del cliente para financiaciones mayores a 12 meses.

PRIMEROS RESULTADOS El producto fue lanzado en febrero 2005 y para mayo 2007 representaba el 14 % de la cartera total de la institución con créditos y una cartera de 2,8 millones de dólares. El crédito promedio era de 35 % menor que le crédito que habíamos presupuestado. El plazo promedio era de 12,2 meses. El 72 % de la cartera es rural y el 28 % en urbano. Se debe tener en cuenta que la Institución también tiene mayor fuerza en el interior y la composición de la cartera total es muy similar. El 29 % de los créditos es a asalariados y el 71 % es a microempresarios.

CORRECCIONES Se disminuyó la tasa del crédito y la promoción fue utilizando la cuota de un millón de guaraníes en 24 meses incentivando el aumento del plazo, buscando un monto promedio más elevado. Se liberó la evaluación técnica para créditos inferiores a 5 millones. (1.250 dólares) buscando con esto, simplificar la tarea del oficial de créditos.

SITUACION ACTUAL Si bien es cierto que el crecimiento se desaceleró, de mayo 2007 hasta agosto 2008 crecimos nuevamente 23 % de saldo de cartera. El crédito promedio está 14,8 % por arriba del crédito promedio presupuestado llegando a dólares. El plazo promedio subió 2 meses llegando a 14. El 29 % de los créditos es a asalariados y el 71 % es a microempresarios. La mora en Asalariados es 22 % por debajo de la institucional y en Microempresas es 44 % por arriba de la institucional.

GRACIAS EDUARDO J. BORGOGNON M.