Unidad II CURSO A DISTANCIA Módulo de Financiamiento Hipotecario.

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1 Unidad II CURSO A DISTANCIA Módulo de Financiamiento Hipotecario

2 PRÉSTAMOS DE GARANTÍA HIPOTECARIA  Se caracterizan por que su garantía es un inmueble que queda hipotecado a favor de la empresa que realiza la operación.  El inmueble que queda hipotecado suele ser la vivienda del titular de la operación.

3 CARACTERISTICAS DE LOS PRESTAMOS  Hasta el 80% de la tasación, en caso de vivienda habitual.  Hasta el 70% de la tasación, en caso de otros inmuebles  las entidades nunca prestan el 100% de la operación. IMPORTE:

4 o Préstamo a tipo fijo, hasta 12 años. o Prestamos a tipo variable, hasta los 30 años, dependiendo de la entidad bancaria. PLAZO: viene definido por dos variables: CARACTERISTICAS DE LOS PRESTAMOS

5 TIPOS DE INTERÉS: 1. Tipo Fijo: El tipo de interés aplicable a toda la vida de la operación se mantiene constante. CARACTERISTICAS DE LOS PRESTAMOS

6 TIPOS DE INTERÉS: 2. Tipo Variable: El tipo de interés se ajustara periódicamente en función al comportamiento de la referencia tomada como base, dando lugar a variaciones en el importe de la cuota o en el plazo de amortización de la operación. CARACTERISTICAS DE LOS PRESTAMOS

7 3. Tipo Mixto: funciona como interés tipo fijo durante un periodo determinado ( 5 o 10 años) y posteriormente como una operación a tipo variable al finalizar el periodo fijo hasta el plazo total, en función del índice Limabor (12 meses). TIPOS DE INTERÉS: CARACTERISTICAS DE LOS PRESTAMOS

8 ¿QUÉ ES LIMABOR?  Es la tasa bancaria promedio ponderada de las operaciones de riesgo AAA (Alta calificación de riesgo crediticia);  Establece un mecanismo transparente, seguro y confiable para la determinación de tasas de interés.

9 CARACTERÍSTICA LIMABOR Recoge todas las fluctuaciones y movimientos reflejados en la economía peruana. Es determinada diariamente, basada en cotizaciones proporcionadas por bancos peruanos, Recoge todas las fluctuaciones y movimientos reflejados en la economía peruana. Es determinada diariamente, basada en cotizaciones proporcionadas por bancos peruanos,

10 Valores Publicados LIMABOR Las tasas referenciales Limabor en MN y ME para plazos de 1 a 12 meses son construidas a partir de un grupo de cinco bancos: Banco de Crédito del Perú. Interbank. Scotiabank Peru. Citibank N.A Sucursal de Lima. BBVA Banco Continental

11 Fecha:28/04/2009 Tasas Efectivas MNME 1M4.50%2.61% 3M5.97%3.55% 6M5.83%4.08% 9M5.79%4.43% 12M5.68%4.86% TASAS DE INTERES REFERENCIALES LIMABOR

12 GASTOS EN EL CRÉDITO HIPOTECARIO 1. Previos a la formalización 2. Propios de la formalización 3. Propios de la cancelación 1. Previos a la formalización 2. Propios de la formalización 3. Propios de la cancelación

13 Previos a la formalización  Tasación:- Consiste en el establecimiento por una sociedad independiente de un valor objetivo y realista del inmueble a hipotecar.

14 Previos a la formalización Verificación Registral Consiste en recabar toda la información existente en el registro de la Propiedad correspondiente

15 PROPIOS DE LA FORMALIZACIÓN  Comisión de apertura y estudio: liquidada por la entidad. Esta comisión esta constituida por un porcentaje sobre el principal solicitado con un mínimo.

16  Seguro de Incendios  Seguro de vida de los titulares  Derivados de la escritura de hipoteca  Notaria  Actos jurídicos documentados  Registro de la propiedad  Seguro de Incendios  Seguro de vida de los titulares  Derivados de la escritura de hipoteca  Notaria  Actos jurídicos documentados  Registro de la propiedad PROPIOS DE LA FORMALIZACIÓN

17 AMORTIZACIONES ANTICIPADAS  Si es un préstamo de interés variable, se devengara como máximo una comisión del 1% del capital amortizado de forma extraordinaria; esta comisión es negociable.  Si es una operación a tipo de interés fijo, la comisión es libre, pudiendo estar entre un 2 a 4% negociables.

18 Nos ofrece dos opciones: Disminución del plazo. En este caso, el plazo de la operación se vera disminuido en función al capital amortizado. Disminución de la cuota. En este caso lo que sucede es que el plazo no varia pero la cuota si. AMORTIZACIONES ANTICIPADAS

19 CARACTERÍSTICAS CRÉDITO HIPOTECARIO A. Objeto del crédito: Adquisición de vivienda, locales, terreno, etc. B. Monto del crédito mínimo: El promedio a financiar es de $10,000 dólares. C. Monto a Financiar: Varía entre el 70% y 80% del valor de la tasación. D. Cuota Inicial: Varían 20% a 30% del valor de la tasación.

20 E. Preaprobación: Fluctúa desde 24 horas a 3 días hábiles. F. Plazo Máximo: En la mayoría de los bancos 20 años a más. G. Tasas de Interés: Actualmente los bancos están bajando sus tasas de interés CARACTERÍSTICAS CRÉDITO HIPOTECARIO

21 H. Prepagos Todos los bancos aceptan prepagos, sin embargo, algunos castigan esto con penalidades. I. Desembolso Se ha reducido el tiempo de desembolso en 15 días. J. Perfil de Usuario Personas naturales, clientes o no del banco, edad mínima entre 21 y 70 años, con ingresos familiares mínimos de acuerdo a cada entidad financiera y con antigüedad laboral mínima que oscila de 1 y 3 años. CARACTERÍSTICAS CRÉDITO HIPOTECARIO

22 K. Garantías: La primera y preferente hipoteca del inmueble a financiar y en casos excepcionales se pueden poner como garantía otros inmuebles. L. Seguros: Seguros contra todo riego del inmueble Seguro de desgravamen (muerte tanto individual o mancomunado) K. Garantías: La primera y preferente hipoteca del inmueble a financiar y en casos excepcionales se pueden poner como garantía otros inmuebles. L. Seguros: Seguros contra todo riego del inmueble Seguro de desgravamen (muerte tanto individual o mancomunado) CARACTERÍSTICAS CRÉDITO HIPOTECARIO

23 RECOMENDACIONES PARA SOLICITARLO Antes de solicitar el crédito Analice sus circunstancias: Evalúe su real capacidad económica para asumir el compromiso de pago. Infórmese bien: las entidades ofrecen distintas alternativas y condiciones de financiamiento.

24 Cómo efectuar sus pagos: Hoy en día la mayoría de las entidades proporciona una cuenta de ahorros en la que el cliente realiza los depósitos y el día de pago o vencimiento se carga la cuota automáticamente. Si ese es su caso, cerciórese de pagar siempre un poco más que el importe de su cuota, ya que este tipo de cuentas suele cobrar mantenimiento. RECOMENDACIONES PARA SOLICITARLO

25  Seguro de Desgravamen : Brinda cobertura en caso de fallecimiento del deudor. Este seguro puede ser individual (solo para el titular) o puede ser mancomunado. Por ejemplo para el caso de un matrimonio. Al ser mancomunado el costo es mayor pero están aseguradas ambas personas y el seguro se activaría en caso de fallecimiento de cualquiera de los dos. RECOMENDACIONES PARA SOLICITARLO

26 DESPUÉS DE SOLICITAR EL CRÉDITO No se atrase en sus pagos: Puede generarle incrementar el costo por el cobro de moras. No se atrase en sus pagos: Puede generarle incrementar el costo por el cobro de moras.

27 DESPUÉS DE SOLICITAR EL CRÉDITO Verifique la información de su crédito: Solicite cada cierto tiempo el detalle o situación de la deuda. Verifique la información de su crédito: Solicite cada cierto tiempo el detalle o situación de la deuda.

28 DESPUÉS DE SOLICITAR EL CRÉDITO Costos vinculados al crédito: Infórmese bien de todos los conceptos que serán cobrados por la entidad antes de solicitar el crédito. Costos vinculados al crédito: Infórmese bien de todos los conceptos que serán cobrados por la entidad antes de solicitar el crédito.

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