Riesgo en la administración de fondos de financiación educativa

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1 Riesgo en la administración de fondos de financiación educativa
XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” Quito, Ecuador. 18 al 20 de marzo de 2009 Riesgo en la administración de fondos de financiación educativa  Catalina Olaya Méndez Coordinadora Desarrollo de Proyectos APICE

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“La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” Experiencia del Fondo Solidario de Educación Superior (Administrado por APICE). Riesgos operativos y estrategias administrativas

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“La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” ¿Qué es? Programa de financiación de la educación superior con criterio social, que facilita el acceso, permanencia y culminación de estudios de este nivel a los mejores bachilleres, de los estratos socioecómicos más bajos (1, 2 y 3) egresados de colegios oficiales o los hijos de los asociados a las cooperativas aportantes al Fondo.

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“La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” Nació en el año 2004. Convenios interinstitucionales: - APICE – Asociación Colombiana de Cooperativas, ASCOOP - APICE – Federación Nacional de Cooperativas del Sector Educativo, FENSECOOP. Aval de la Secretaría de Educación de Bogotá

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“La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” Recursos Acumulado en US$ Fuente: Unidad de Administración de fondos Fecha de actualización: 16 de marzo del 2009

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“La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” Características Montos: - Matrícula: 100% - Sostenimiento: Hasta 2 SMLV (US$385 aprox.) Modalidad: Largo Plazo - Período de estudio (Entre tres y cinco años) - Período muerto: Un año (Al finalizar estudios) - Período de pago del crédito: Entre tres y cinco años

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“La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” Tasa de interés: Subsidiada Condonaciones: Hasta el 90% de la deuda total (Capital) - Rendimiento académico: Entre el 5% y 30% - Obtención del título: % - Servicio social: % Sector Comercial: 2.2% M.V. ICETEX: % M.V. FSES: % M.V.

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“La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” Gestión operativa PROCESO BREVE DESCRIPCIÓN 1. Diseño del Fondo Definición de estructura y elaboración de reglamentos de acuerdo con las políticas de la SED y con las normas colombianas. 2. Planeación Definición de estrategias, elaboración de manuales y cronogramas, preparación de documentos y establecimiento de alianzas. 3. Ejecución Convocatoria (Apoyo para la difusión en sesiones informativas). Asesoría financiera y motivacional para el beneficiario y su grupo familiar primario. Recepción de documentos. Análisis de solicitudes (Financiero y social – visitas). Legalización de créditos. Desembolsos.

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“La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” PROCESO BREVE DESCRIPCIÓN 4. Seguimiento Financiero. Académico (Con el apoyo de la institución educativa). 5. Renovación De acuerdo con el reglamento del Fondo que se apruebe para tal efecto con participación de la Secretaría de Educación. 6. Recuperación de cartera Directa y con el apoyo de firmas de abogados especializadas 7. Presentación informes Administrativos y financieros al finalizar cada semestre académico.

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“La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” Resultados Beneficiarios del Fondo Solidario por estrato socioeconómico

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“La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” Resultados Beneficiaries del Fondo Solidario por tipo de crédito educativo

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“La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” Riesgos operativos

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“La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” R.O.1: Diseño Políticas 1.1. Políticas académicas: Programas académicos que no cumplen estándares de competitividad. Recursos deficientes: académicos, infraestructura y tecnología. No hay programas de bienestar o apoyo pedagógico. (Apoyen la retención). No existen programas de extensión (Servicio social). No hay criterios de internacionalización (Experiencia académica en el exterior) No exigir calidad en las IES: registro calificado y acreditación

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“La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” 1.1. Políticas académicas: No hay oferta de acuerdo con un observatorio laboral. No se permite al estudiante escoger por su interés sino por la oferta. (Aumenta el riesgo de deserción). No tener amplia oferta de programas académicos. No tener en cuenta los diferentes niveles (Técnico, tecnológico y universitario) Limita a los estudiantes en su propósito académico. Afecta la mayor cobertura del fondo en cuento a disponibilidad de recursos.

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“La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” 1.2. Políticas institucionales: Falta de continuidad en el órgano de dirección Cambio constante y sin empalme en la Junta Administradora y la Secretaría Técnica. No tener líneas de control reglamentadas. No hay conducto formalizado para informar cambios en políticas o solicitud de informes. No entregar al administrador todas las herramientas para su gestión.

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“La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” 1.3. Políticas de cobertura financiera: Necesidades como dotación de computadores no son atendidas con facilidad. Oportunidades como el estudio de un segundo idioma en el exterior no están contempladas. Limitar el financiamiento a matrícula y/o sostenimiento La restricción de IES no permite que programas de alta calidad y que aportan recursos sean tenidos en cuenta. No hay acceso a otros programas con cofinanciación

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“La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” 1.1. Académicas R.O.1: Diseño Políticas 1.2. Institucionales 1.3. Cobertura financiera Estrategias

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“La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” RIESGO – POLÍTICAS ACADÉMICAS ESTRATEGIAS DE ADMINISTRACIÓN Calidad de las IES Facilitar el acceso a: Convenios interinstitucionales con IES de mayor nivel. Capacitación en estrategias de Fundraising para mejorar la dotación tecnológica y el mejoramiento de la infraestructura. Ofrecimiento de programas a los docentes que les permita mejorar sus metodologías de enseñanza. Diseño e implementación de programas de apoyo pedagógico en el área de lingüística, diseñar programas de tutoría en áreas como matemáticas y ofrecer orientación psicológica. Creación de la oficina de Relaciones Internacionales y del programa de movilidad académica (cursos de idiomas, intercambios, entre otros).

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“La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” RIESGO – POLÍTICAS ACADÉMICAS ESTRATEGIAS DE ADMINISTRACIÓN Amplia oferta de programas académicos Complementar los programas existentes con áreas académicas electivas en programas específicos. Ejemplo: Programa de Mecánica automotriz Complementado con administración e ingeniería Presentar, con base en el observatorio laboral, la necesidad del país en formación. Hacer encuestas entre los bachilleres sobre el interés académico. Tener en cuenta los diferentes niveles académicos Facilitar a los estudiantes que por su interés, disponibilidad de tiempo y proyección profesional escojan el tipo de nivel. Técnico: años Tecnológico: 3 años Universitario: 5 años

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“La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” RIESGO – POLÍTICAS INSTITUCIONALES ESTRATEGIAS DE ADMINISTRACIÓN Continuidad en el órgano de dirección Programación anual de sesiones de trabajo de la Junta Administradora o el órgano de control pertinente. Firma inmediata de las actas de cada sesión con el fin de facilitar la ejecución de las decisiones y evitar cambios posteriores. Presentación de informes periódicos. Reglamentación de la línea de control Definición de procedimientos generales. Claridad en las responsabilidades y competencias de cada nivel. Realización mensual de Comités Administrativos y de Gestión Operativa que faciliten la entrega de información.

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“La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” RIESGO – POLÍTICAS COBERTURA FINANCIERA ESTRATEGIAS DE ADMINISTRACIÓN Financiamiento de rubros adicionales Presentar propuestas justificadas (estudio de mercado y presupuesto) a la Junta Administradora: - Dotación de computadores (Donación y compra en convenio) - Acceso a programas tecnológicos especializados. - Entrega de vales para el trasporte, alimentación o fotocopias. Poner en práctica estrategias de Fundraising para buscar donaciones que se entreguen con criterios de beneficio a los mejores promedios académicos y mayor insuficiencia de recursos económicos. Acceso a otros programas con cofinanciación Diseñar propuestas novedosas y sostenibles que permitan optimizar el Fondo. Ejemplo: Propuestas de financiación compartida con IES u organismos de cooperación.

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“La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” R.O.2: Operativos 2.1. Etapa de convocatoria: Riesgo: No seleccionar los medios de comunicación adecuados. Los estudiantes de los estratos socioecómicos más bajos acceden con facilidad a medios como radio, T.V. e internet. El uso de la prensa no garantiza que los estudiantes se enteren oportunamente de la información (Más costoso y no hay cultura para su compra). Estrategias administrativas Contacto con medios de comunicación masivos: - Entrevistas en directo para noticieros. Diseño de páginas de internet. ( Contacto a través de los colegios de los estudiantes.

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“La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” 2.1. Etapa de convocatoria: Riesgo: Encontrar estudiantes sin buena o ninguna cultura de crédito (No creen ser sujetos de éste) Los estudiantes y su grupo familiar consideran, en un primer acercamiento, que el crédito es: Una deuda que no se podrá asumir. Un compromiso con el cual el estudiante no podrá en un futuro. “El fue buen estudiante en el colegio, pero uno no sabe…” El crédito es difícil de manejar y el ser educativo no hace la diferencia con el de un banco. “Una tia, un primo y un sobrino perdieron todo….” Estrategias administrativas: Estudiante y su grupo familiar Asesoría y consejería: Financiera (Bancarización), académica y motivacional. Información: Sesiones informativas presenciales, material impreso y web. Encuentros testimoniales: Estudiantes beneficiarios y ya profesionales.

24 XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO
“La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” 2.1. Etapa de convocatoria: Riesgo: Falta de conocimiento de los términos financieros Se presenta confusión y falta de credibilidad porque no se entienden palabras como: Condonación Tasa de interés subsidiada Pagaré y carta de instrucciones para firma en blanco. Estrategias administrativas Informar sobre la definición de los térmicos y sus características. Establecer alianzas con entidades bancarias con el fin de ofrecer, por ejemplo, manejo de tarjetas sin costo.

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“La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” 2.1. Etapa de convocatoria: Riesgo: Encontrar estudiantes sin apoyo familiar Los estudiantes están solos en el proceso y encuentra obstáculos como: No tienen un codeudor solidario: Papá, mamá, hermanos, etc. No tienen referencias personales o familiares de fácil ubicación. No encuentran seguridad personal y no pueden tomar decisiones Estrategias administrativas Ubicar, con apoyo de la IES, al grupo familiar. Invitar a los familiares más cercanos a conocer el programa (Consejería y asesoría). Ofrecer sesiones informativas en conjunto.

26 XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO
“La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” 2.2. Etapa de selección: Riesgo: No realizar un buen proceso de acuerdo con el criterio de excelencia académica de los estudiantes. Los beneficiarios no alcanzan el nivel de exigencia de la IES y se desmotivan. Alto porcentaje de deserción entre el 1er. 3er. Semestre. Inicio de cobro de cartera en una época no esperada por el estudiante y su grupo familiar (No hay recursos disponibles y aumenta la edad de la cartera). Estrategias administrativas Tener un scoring adecuado para la selección. Solicitar reporte de notas de los últimos anos o semestres académicos. Solicitar la prueba de estado pertinente.

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“La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” 2.2. Etapa de selección: Riesgo: No comprobar la necesidad financiera real de los estudiantes. Dejar de financiar a estudiantes que realmente necesitan el apoyo. No cumplir con el objetivo social del programa de crédito. Estrategias administrativas Tener un scoring adecuado para la selección. Solicitar soportes que permitan la comprobación del estado socioeconómico (Recibos de servicios públicos). Realizar VISITAS DOMICILIARIAS: Profesional, formato técnico y criterios de valoración social y económicos.

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“La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” 2.3. Etapa de ejecución: Riesgo: Del talento humano: No calificado en el tema del crédito educativo Falta de aplicación de criterios sociales en servicio al cliente: aspecto fundamental para asesorar y orientar a estudiantes que no tienen cultura del crédito. Estrategias administrativas Jornadas de inducción para ingresar al programa: técnicas y motivacionales. Programa de capacitación permanente. Participación en todo el proceso de financiación: sesiones informativas, recepción de documentos, visitas domiciliarias, entre otros.

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“La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” 2.3. Etapa de ejecución: Riesgo: De la tecnología: No contar con la plataforma necesaria. Riesgo en la integridad y seguridad de la información. Procesos ineficientes y extemporáneos. Retraso en la elaboración y presentación de informes. Mala imagen institucional que afecta proyectos de fundraising y crecimiento del programa: las fuentes financieras no encuentran una ins. eficiente para el manejo de recursos. Estrategias administrativas Desarrollo e implantación de un software adecuado: especializado, flexible y personalizado. Capacitación del talento humano en su manejo. Políticas claras de manejo de la información y de los recursos tecnológicos.

30 XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO
“La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” 2.3. Etapa de ejecución: Riesgo: Externo: Alianza estratégicas que no cumplen eficientemente con los procesos de apoyo (IES) . Reportes de notas demorados (fundamentales para la renovación). Falta de claridad sobre quienes son los interlocutores de APICE. Desinformación y confusión para el estudiante. Mala imagen institucional para las alianzas. Estrategias administrativas Establecer manuales operativos con cada institución en alianza. Mantener canales de comunicación claros con interlocutores únicos. Definir cronogramas de trabajo específicos. Involucramiento en el procesos de crédito (entender el porque de la exigencia de reportes). Mantener al estudiante una imagen positiva y de atención efectiva de solicitudes.

31 XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO
“La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” 2.4. Etapa de seguimiento: Riesgo: Deserción académica. Alto porcentaje de deserción entre el 1er. y el3er. Semestre No se cumple el objetivo del Fondo: ingreso, permanencia y culminación. Frustración académica y psicológica para el estudiante y su familia. Recuperación de cartera temprana (inconvenientes financieros para la familia y el estudiante). Motivos detectados de la deserción: Bajo rendimiento académico, responsabilidades a temprana edad, ingreso al mercado laboral, etc. Estrategias administrativas Ofrecer asesoría conserjería dirigida a la realidad de la población objetivo. Hacer un buen proceso de selección. Involucrar a las IES en procesos de retención académica. Implementar el progama de APOYO PEDAGOGICO

32 XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO
“La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” Programa de apoyo pedagógico Área académica: Tutorías Acompañamiento académico de “hermanos mayores”. Sesiones de trabajo motivacional (Psicología y perfil profesional) Área de bienestar: Convivencias. Campeonatos deportivos. Área tecnológica: Implantación del aula tecnológica: acceso gratuito a internet y programas especializados. Dotación de computadores.

33 XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO
“La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” 2.4. Etapa de seguimiento: Riesgo: Ilocalización de los estudiantes Los estudiantes no tienen una cultura de actualización permanente de sus datos. Baja probabilidad de ubicación cuando hay deserción temprana en el semestre y la IES no tiene mecanismos de control académico. Dificultad en la normalización del estado del crédito: vigente, aplazado o entra en etapa de liquidación. Estrategias administrativas Renovación de información semestral (confirmación y validación de datos). Encuesta semestral a los estudiantes: aspectos académicos, institucionales, sociales y económicos. Trabajo conjunto con las IES .

34 XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO
“La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” 2.5. Etapa de recuperación de cartera: Riesgo: Recuperación temprana de cartera. No hay pago oportuno de las cuotas de amortización: no hay disponibilidad de recursos en la familia. Desmotivación del estudiante y su grupo familiar frente a estudiar y solicitar un crédito. Crece al edad de la cartera de 90 días en adelante (Políticas del FSES: Hasta 90 días recupera directamente APICE y en adelante una firma de abogados). Estrategias administrativas Hacer un buen proceso de selección. Actualización permanente de los datos de los estudiantes en su etapa de estudio. Definir políticas y procedimientos claros de recuperación d e cartera. Establecer alianzas estratégicas con firmas de abogados especializadas en CE. Involucrar Alas IES en el proceso.

35 XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO
“La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” 2.5. Etapa de recuperación de cartera: Riesgo: Ilocalización del estudiante y su codeudor solidario. No hay una rápida recuperación de los recursos. Crece la cartera de difícil recuperación. Decrece la imagen de la entidad administradora ante las entidades fuente de recursos. Estrategias administrativas Realización de comités mensuales de cartera y de crédito. Apoyo en la ubicación mediante el uso de datos complementarios como las referencias personales y familiares (Buen registro de estos datos).

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“La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” 2.5. Etapa de recuperación de cartera: Riesgo: Liquidez Si no hay una recuperación eficiente no se incrementan los recursos para ampliar la cobertura. Estrategias administrativas Hacer provisiones de cartera. Buena ejecución de las políticas de recuperación de cartera.

37 XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO
“La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” 2.1. Académica 2.2. Selección 2.3. Ejecución 2.4. Seguimiento 2.5. Recuperación de cartera R.O.2: Operativos Gerencia del riesgo: Conocimiento. Medición. Decisiones administrativas para minimizarlo y enfrentarlo.

38 XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO
“La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” Muchas gracias