Invirtiendo para sus mejores años: Su retiro

Objetivos del Modulo Al completar el modulo usted podrá: entender cómo definir metas financieras para su retiro; entender cómo alcanzar su metas financieras para retiro; entender cuál es su expectativa de vida y cómo él afectará sus metas financieras para su retiro; reconocer cuánto puedo contribuir su Seguro Social a su ingreso de retiro; reconocer los tipos de pensiones patronales y las opciones planes de retiro disponibles; reconocer los planes de ahorros de retiro para aportación independiente; entender cómo las cuentas de jubilación individual (IRA) trabajan.

Confrontando la Realidad Usted no podrá ya depender solamente del ingreso (renta) del Seguro Social. Otras formas de ingreso serán necesarias para cubrir sus necesidades financieras futuras.

Plananificación financiera para el retiro: ¿Cuánto ingreso debo proyectar para mis años de retiro? Una regla conservadora es fijar sus metas financieras proyectando por lo menos el 80% de su ingreso actual como ingreso para cuando usted se retire. Pero además usted necesitara considerar lo siguiente: ¿Cuántos años usted vivirá después de que usted retire? ¿Cuáles serán mis gastos cuando me retire? ¿Cuánto puedo esperar recibir del Seguro Social? ¿Cuánto tengo en mi cuenta de jubilación de la compañía o del gobierno y lo que valdrá cuando decida retirarme?

¿Cuántos años usted vivirá después de que usted se retire? Su esperanza de vida es influenciada por un número de factores, entre estos, sus antecedentes familiares, su forma de vida personal y otros. En general, planifique para vivir 100 años y recibir ingreso de retiro a través de este período.

¿Cuales serian mis gastos una vez me retire? Contestar a esta pregunta, en conjunto con su expectativa de vida le ayudará a definir su meta financiera para su retiro. Aquí es donde usted necesitará proyectar cuál será su forma de vida y qué desea y las necesidades pudieran proyectarse una vez usted se retire. Usted necesitará desarrollar un presupuesto de retiro para ayudarle a proyectar lo que pudieran ser sus costos.

Seguro Social ¿Cuánto debo esperar recibir del Seguro Social? Pros y contra de retirarse antes de edad del retiro completa Mientras que usted no debe confiar en el Seguro Social solamente para su ingreso de retiro. Este ingreso puede suplementarse con sus ahorros, pensión, e ingreso del plan de retiro. Para estimar sus beneficios de Seguro Social visite la pagina web de la Administración del Seguridad Social y acécese el Quick Calculator . Hay ventajas y desventajas al retirarse antes de su edad del retiro completa. La ventaja es que usted recoge sus beneficios por un período de tiempo más largo. La desventaja es que sus beneficios se reducen permanentemente. La situación de cada persona es diferente.

Planes de pensión para el retiro patrocinados por el patrono Pensiones (dos tipos) Beneficios definidas: determinado por un fórmula que puede incorporar la paga del empleado, años en el empleo, edad en el retiro, y otros factores. Contribución definida: las contribuciones son pagadas a una cuenta individual para cada empleado, se invierten las contribuciones y las beneficios (ingresos) o perdidas de la inversión se acreditan a la cuenta del individuo(ej. 401(k), 403b)

¿Qué son planes 401(k)? El plan 401 (k) es un tipo de plan de retiro privado patrocinado por el patrono. En una 401(k) el plan permite que un trabajador ahorre para el retiro mientras que difiere (post pone) el pago de impuestos sobre la ingreso en el dinero ahorrado y ganancias hasta retiro. el empleado puede seleccionar un número de opciones de inversión (ej. fondos mutuos, bonos, o inversiones en el mercado de valores) como estrategia de diversificación.

Planes 401 (k) 401 (k) Limites de Contribución Existe un máximo en el limite de la contribución total a ala aportación anual antes de impuestos. El limite es $15,500 para el año 2008. para futuros años, el limite será determinado a base de la inflación, aumentando en incrementos anuales de $500. ¿ Que le sucedería a mi 401(k) si cambio de empleo? Usted posee tres alternativas para el uso del dinero en su 401(k): Mantenerla en el plan. Retirar todo el dinero de la cuenta. Moverla a una IRA (“roll over”).

Planes 403(b) El plan 403 (b) es un plan de ahorro para el retiro impuesto el cual provee ventajas sobre el pago de impuestos disponible para empleados de las organizaciones educativas públicas, algunos patrones de organizaciones sin fines de no lucro. Posee un tratamiento similar en relación al pago de impuestos similar a un plan 401(k).

Planes 457 Los planes 457 son planes de retiro definido de ventaja contributiva, que está disponible para patrones no gubernamentales y gubernamentales en los Estados Unidos. El patrono proporciona el plan y el empleado difiere la remuneración en ella sobre una base de pre-impuestos. Para la mayor parte el plan funciona similar a un 401 (k) o a 403 (b).

Planes “Simplified Employee Pension” (SEP) Los planes “Simplified Employee Pension” (SEPs) pueden proporcionar una fuente de la ingreso significativo para el retiro permitiendo que los patrones pongan el dinero a un lado en el retiro de ellos y sus empleados. Bajo un plan SEP, un empleador contribuye directamente a cuentas individuales de retiro tradicional (SEP-IRAs) para todos los empleados (incluyendo al patrono).

Plan de ahoros para el retiro para el auto empleado (Plan Keogh) Una persona que trabaja independiente puede establecer y hacer contribuciones deducibles de impuestos a un plan de Keogh aunque la persona trabaja además como empleado y esta cubierta por un plan de retiro cualificado del impuesto de patrones. Usted puede también establecer a un IRA bajo mismas reglas de impuesto que otros contribuyentes. La contribución máxima deducible de los impuestos a un plan definido de la contribución es la cantidad menor de $44.000 o 100% de la remuneración. 

Individual Retirement Accounts (IRA) Una IRA es un plan de ahorros personal el cual provee ventajas contributivas a los individuos ahorrando para su retiro.

Tipos de IRAs Roth IRA - las contribuciones se hacen con los activos después de impuestos, todas las transacciones dentro del IRA no tienen ningún impacto en los impuesto, y los retiros son generalmente exentos de impuestos. IRA Tradicional - las contribuciones son a menudo deducibles de los impuestos (simplificado a menudo como “dinero se deposita antes de los impuestos” todas las transacciones y ganancias dentro del IRA no tienen ningún impacto en los impuestos, y los retiros de fondos del plan de retiro se gravan como renta. SEP IRA – el patrono (típicamente una pequeña empresa o individuo independiente) puede hacer contribuciones al plan de retiro en un IRA tradicional establecido a nombre del empleado. IRA SIMPLE- un plan de jubilación simplificado del empleado que permite contribuciones del patrón y del empleado, similar 401(k), a un plan pero con límites más bajos de contribución. “Self-Directed IRA” – permite que el sostenedor de la cuenta hacer inversiones a nombre del plan de retiro.

¿Cómo ayudan las cuentas de retiro a a ahorrar en el pago de impuestos? Una manera potencial de ahorrar más: maximice los cuentas de ahorros “tax-advantaged “tales como IRAs y 401 tradicionales (k) s. (Conforme a estatus de participación en el plan de retiro y a los límites ajustados de la ingreso bruto) esto reducirá las impuestos del tío SAM sobre su cheque e ingresos por concepto de inversiones, permitiendo mayor potencial de crecer para el dinero que usted gana .

IRAs y límites anuales de contribuciones a las cuentas de retiro Year 401(k) & 401 (b) Plan Limit 457 Plan Limit IRA Limit 401(k), 401 (b) &457 Catch-Up IRA Catch-Up 2002 $11,000 $3,000 $1,000 $500 2003 $12,000 $2,000 2004 $13,000 2005 $14,000 $4,000 2006 $15,000 $5,000 2007 Indexed for inflation at $500 increments $1,000 in later years not indexed for inflation 2008 2009 2010