Finanzas Responsables: Protección al Consumidor Financiero Una visión del Supervisor Financiero Sr. Felipe Tam Fox Superintendente de Banca, Seguros y AFP de Perú XII Foro Interamericano de la Microempresa Arequipa, 2 de octubre 2009

¿Por qué es importante la protección del usuario del sistema financiero, desde el punto de vista del supervisor financiero?

En el marco de una efectiva protección del usuario financiero, los clientes están bien informados sobre los productos y los riesgos que asumen. Esto les permite una mejor administración de sus riesgos, favoreciendo el desempeño de las instituciones financieras y la confianza en las mismas. Una protección efectiva es aún más necesaria tratándose de clientes de microfinanzas. Usualmente, ellos tienen menores posibilidades para informarse sobre los productos financieros (costos, beneficios) y, al contar con bajos recursos, poseen menor capacidad de presión frente a las instituciones. La protección al usuario financiero contribuye al desarrollo del sistema financiero

Marco Legal y Acciones para una Efectiva Protección al Usuario Financiero en el Perú

Marco Legal: Ley Complementaria a la Ley de Protecci ó n al Consumidor en Materia de Servicios Financieros y su Reglamento (de junio 2005). El marco de regulación consta de tres pilares: 1. Sistema de Atenci ó n a los Usuarios 2. Transparencia en la informaci ó n. 3. Aprobaci ó n de cl á usulas generales de contrataci ó n, prohibici ó n de cl á usulas abusivas. Marco de regulación para la Protección del Usuario Financiero en el Perú

Pilar 1:.Sistema de atención a los usuarios financieros En cada institución financiera: Se debe designar un Oficial de Atención al Usuario, responsable de velar por la implementación y cumplimiento de políticas. La Unidad de Auditoría Interna verifica el cumplimiento de las normas de transparencia y el funcionamiento del sistema. El Directorio aprueba el plan de trabajo del Oficial de Atención al Usuario. Función de la SBS es fundamentalmente preventiva: Regula y supervisa procedimientos que las IFIs deben seguir para atender y resolver quejas de sus clientes; se busca reducir la probabilidad que éstos se vean perjudicados por productos, servicios o políticas de las IFIs. La supervisión preventiva es más eficiente en costos.

Transparencia durante todo el proceso de contratación: Publicación de tasas, costos y contratos. Información sobre el costo efectivo o del rendimiento anual. Contratos claros. Cualquier modificación en las condiciones debe ser informada al cliente con anticipación. Difusión del costo total del crédito (tasa de interés, portes, comisiones y seguros) para productos y tipo de crédito determinados. SBS cuenta con un aplicativo para el registro y actualización de la información en línea y presentación de la misma en forma comparativa entre las diversas entidades. Así, se promueve la competencia, permitiendo a los usuarios tomar decisiones informadas (precios, riesgos) con relación a las operaciones y servicios que desean contratar con las IFIs. Pilar 2: Protección al usuario a través de la transparencia en la información

Los contratos deben ser redactados en forma clara, en lenguaje sencillo y con un mínimo de tamaño en las letras. La SBS tiene la responsabilidad de aprobar cláusulas generales de contratación, buscando un equilibrio entre derechos y obligaciones del usuario. Además, debe identificar y prohibir cláusulas abusivas. Así, se eliminan cargos: Que no tienen sustento en un servicio. Que impliquen doble cobro. Por ejemplo: Cargos por pago de obligaciones en fecha posterior al vencimiento, adicionales al cobro de intereses moratorios; Cargos por cuentas sin movimientos, sin importar el plazo en que se encuentre inactiva y adicionales al concepto de mantenimiento o administración de cuentas. Pilar 3: Transparencia en los contratos

Ferias de ahorro en distritos de medios y bajos niveles de ingreso. Uso de medios de comunicación masiva para educación de la población. Programa de Asesoría a Docentes sobre el Rol y Funcionamiento del SF, de Seguros, de AFP y de la UIF: Se dirige a docentes de secundaria de colegios públicos de zonas emergentes. Se viene implementado durante tres años, ampliando la cobertura paulatinamente. En el año 2009 se capacitó en Lima, Arequipa, Huancayo, Piura y Trujillo. Acciones adicionales: Mejorando la cultura financiera de nuestro país

Convenio SBS-Ministerio de Educación: Inclusión en la currícula de secundaria de un curso de educación financiera, con los contenidos propuestos por la SBS en el Programa. Producción de material especialmente diseñado para docentes y escolares, tanto en medio impreso como digitalizado: guía docente, historietas, kirigamis, videos educativos y presentaciones de clases. Todos disponibles en la página web de la SBS. Evaluación del trabajo de los docentes capacitados con sus alumnos a través de la Fase de Monitoreo en Campo que realiza el personal de la SBS y la recepción de los informes de ejecución remitidos por los docentes. Convenio para mejorar el alcance y la efectividad de la educación financiera

Aprobación y puesta en marcha del reglamento de transparencia para el mercado de Seguros. Incrementar la información sobre costo efectivo de productos de seguros que se publica desde marzo Ampliación de la cobertura de los programas de capacitación a docentes y escolares. Campañas de promoción de cultura financiera con incidencia en públicos objetivo de bajo nivel de uso del sistema financiero, previamente identificados. Agenda pendiente y en progreso

Muchas gracias. nuestro sitio en la web: Octubre 2009