Financiamiento No Tradicional de Vivienda 10 de noviembre de 2009

Contenido Antecedentes Viviendas Rurales y Semiurbanas Financiamiento de Vivienda Rural y Semiurbana Preferencias de Vivienda en México Soluciones de Vivienda Necesarias Papel de SHF en el Financiamiento No Tradicional de Vivienda Conclusiones

El rezago habitacional ampliado* es de 8.9 millones en Las familias más vulnerables en RH ganan menos de 3 SMG mensuales, sus integrantes no son asalariados y carecen de seguridad social. La demanda de vivienda para 2009 se muestra a continuación: Antecedentes Rezago habitacional (RH) y demanda de vivienda. *Familias sin vivienda y/o sin vivienda apta (con materiales inadecuados).

Viviendas Rurales y Semiurbanas Una proporción importante de los 8.9 millones de viviendas en rezago habitacional, es decir, en condiciones de hacinamiento, deterioro o están construidas con materiales de baja duración, se encuentran en zonas rurales o semiurbanas. La población rural y semiurbana generalmente habita en viviendas autoconstruidas en terrenos propios, los cuales en la mayoría de los casos en zonas rurales se encuentran de forma aislada. Las formas de vida de la población rural son muy distintas dependiendo de la región, costumbres o actividades de las personas, lo cual se ve reflejado en viviendas con características heterogéneas.

El rezago ampliado se concentra en : Las comunidades rurales y urbanas con ingresos bajos. Los hogares no afiliados a alguna institución de seguridad social y en los trabajadores por cuenta propia. Fuente: SHF con base en la ENIGH, 2006 y en la ENOE, Nota: Los porcentajes de los dos cuadros no coinciden por referirse a universos distintos. Para el del tamaño de localidad se usó el total de hogares (27.6 millones) y para la condición laboral se usaron los 27 millones de hogares cuyo jefe reportó tener al menos un trabajo. * Los totales de la ENOE, 2008 fueron distribuidos con los porcentajes de la ENIGH, Demanda Potencial por Rezago Habitacional Segmentación de Mercado por tamaño de localidad Urbano14.8%22.1%11.8%16.8%65.5% Semi- Urbano 6.1%4.1%1.4%0.8%12.4% Rural13.2%5.7%1.8%1.4%22.1% Total por tamaño de localidad* 34.1%31.9%15.0%19.0%100.0% De 0 a 3De 3 a 6De 6 a 9Más de 9Total Ingreso Mensual (SMGM) Mercado subatendido INFONAVIT / FOVISSSTE SOFOLES / Bancos Antecedentes

Financiamiento de Vivienda Rural y Semiurbana La mayoría de las personas que viven en zonas rurales y semiurbanas no están afiliadas a alguna institución de seguridad social como el IMSS o ISSSTE, por lo que no tienen acceso a apoyos para financiar sus necesidades de vivienda. En el caso de las zonas rurales, la penetración de los servicios financieros es muy baja debido a las estrategias de negocios de los diferentes intermediarios financieros y la dificultad geográfica para llegar a muchas de estas poblaciones. Por estas razones, el financiamiento para solucionar dichas necesidades ha sido prácticamente nulo, y se requieren desarrollar estrategias para atender las necesidades de vivienda de la población rural y semiurbana.

Fuente: SHF con base en la ENIGH, 2006 y en la ENOE, Nota: Los porcentajes de los dos cuadros no coinciden por referirse a universos distintos. Para el del tamaño de localidad se usó el total de hogares (27.6 millones) y para la condición laboral se usaron los 27 millones de hogares cuyo jefe reportó tener al menos un trabajo. * Los totales de la ENOE, 2008 fueron distribuidos con los porcentajes de la ENIGH, Demanda Potencial por Rezago Habitacional Segmentación de Mercado por condición laboral Con Seguridad Social 23.8%21.1%9.7%12.4%67.0% Sin Seguridad Social 11.3%10.8%4.7%6.2%33.0% Total por tamaño de localidad* 35.1%31.9%14.4%18.6%100.0% De 0 a 3De 3 a 6De 6 a 9Más de 9Total Ingreso Mensual (SMGM) Mercado subatendido INFONAVIT / FOVISSSTE SOFOLES / Bancos SHF enfocará su estrategia para la atención de los segmentos con mayor rezago: bajos ingresos, sin seguridad social y en trabajadores estatales y municipales Antecedentes

Preferencias de Vivienda en México No obstante que las soluciones de financiamiento de vivienda actuales en México se han enfocado en la adquisición, se ha identificado una demanda significativa por otro tipo de soluciones como el mejoramiento, la ampliación o la adquisición de un lote.

Soluciones de Vivienda Necesarias Se requieren desarrollar soluciones integrales de construcción y financiamiento para atender las necesidades de vivienda de la población rural y semiurbana. Dadas las características de esta población y de las viviendas que habitan, las diversas soluciones que se lleven a cabo deberán incluir: –Esquemas de construcción y materiales que se adapten a las necesidades y preferencias de cada localidad. –Intermediarios que operen en las poblaciones a través de los cuales se pueda hacer llegar financiamiento. –Productos financieros para solucionar las distintas necesidades de vivienda, acordes con las características de las diferentes actividades productivas de las personas. Por estas razones, los Productores Sociales de Vivienda juegan un papel muy importante en el financiamiento, organización y asistencia en la mejora y autoproducción de vivienda.

Papel de SHF en el Financiamiento No Tradicional de Vivienda Programa de Microfinanciamiento de Vivienda A mediados de 2005 SHF implementó el Programa de Microfinanciamiento de Vivienda, el cual surgió como una alternativa para las personas cuyas necesidades son la mejora, ampliación o remodelación de las viviendas que habitan. SHF otorga financiamiento de corto plazo (máximo 2 años) a intermediarios financieros que operan en el segmento de finanzas populares y que atienden a la población de bajos ingresos. A diferencia del financiamiento de largo plazo para adquisición de vivienda, en el Programa de Microfinanciamiento de Vivienda los intermediarios financieros pueden diseñar los productos de acuerdo con sus necesidades (previo visto bueno de SHF) y no se obligan a constituir una garantía hipotecaria. A la fecha se han otorgado más de 160 mil microcréditos con fondeo de SHF.

Papel de SHF en el Financiamiento No Tradicional de Vivienda (cont.) Vivienda nueva Hipotecas: 20 a 25 años > $190 mil Otras soluciones Mejoramientos Microcréditos: 6 a 18 meses <= $35 mil Sin colateralGarantía Hipotecaria Gran Brecha de Productos De 2 a 10 años, entre $35 mil y $100 mil No obstante los esfuerzos realizados, se requiere atender la brecha de financiamiento que existe entre la mejora y la adquisición de vivienda, para soluciones habitacionales como la Autoproducción o la adquisición de lotes.

Papel de SHF en el Financiamiento No Tradicional de Vivienda (cont.) Autoproducción* Organizada Con la finalidad de ampliar la gama de productos que ofrece SHF y satisfacer las necesidades de vivienda de la población de bajos recursos, se diseñó un producto de mediano plazo (hasta 10 años) destinado a financiar la Autoproducción de vivienda, mismo que se lanzará en el primer trimestre de * Autoproducción: el proceso de gestión de suelo, construcción y distribución de vivienda bajo el control directo de sus usuarios de forma individual o colectiva, el cual puede desarrollarse mediante la contratación de terceros o por medio de procesos de autoconstrucción, de conformidad a la fracción I del artículo 4 de la Ley de Vivienda.

Autoproducción* Organizada La Autoproducción Organizada se limitará a una solución integrada, en la que el crédito deberá ser acompañado de un productor para la construcción de la vivienda. Las viviendas deberán ser producidas por entidades, con o sin fines de lucro como los Productores Sociales de Vivienda, que garanticen su calidad para lo cual tendrán que: Contar con un registro en SHF. SHF dará su consentimiento a los proyectos de construcción. Papel de SHF en el Financiamiento No Tradicional de Vivienda (cont.)

Los intermediarios financieros que están otorgando financiamiento de mejora de vivienda y aquéllos que tienen planeado incursionar en la Autoproducción Organizada, cuentan con amplia experiencia en el otorgamiento de créditos, sin embargo, en la mayoría de los casos, su negocio principal no ha sido la vivienda y sus clientes requieren algún tipo de asistencia en la construcción. A su vez, además de ofrecer financiamiento, durante muchos años los Productores Sociales de Vivienda han destacado por haber desarrollado una excelente organización comunitaria y conocimiento técnico en la construcción, los cuales son necesarios para poder desarrollar vivienda económica. Por lo anterior, para poder llevar soluciones de vivienda a la población de bajos ingresos es necesario encontrar esquemas o sinergias en las cuales participen ambos tipos de organizaciones. Papel de los Productores Sociales de Vivienda

Conclusiones Gran parte de la población de bajos ingresos no cuenta con una vivienda o requiere mejorar de forma sustancial las condiciones de las viviendas que habitan. Dicha población cuenta con poco o nulo acceso a fuentes de financiamiento, especialmente diseñado para vivienda. En los últimos años SHF ha estado incursionando en el financiamiento no tradicional de vivienda, otorgando crédito para mejora y próximamente para Autoproducción. Sin embargo, aún queda mucho por hacer, toda vez que sólo han llegado a una parte reducida de la población. Tanto los intermediarios financieros como los Productores Sociales de Vivienda son de gran importancia para poder desarrollar vivienda para la población de bajos ingresos.