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Buenos Aires, 25 De Abril De 2005
PROGRAMA DE CAPACITACIÓN FONCAP Taller de Estrategia de Cobranza y Manejo de Mora Buenos Aires, 25 De Abril De 2005
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Cobranzas Es el CONJUNTO de acciones que permite poner al microempresario al DIA en el pago de sus obligaciones
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Componentes que no deberían faltar en un sistema de cobranzas
Sistema de cobranzas definido Estrategias pautadas (dónde, cuándo, cómo, instrumentos) Política de cobranza establecida Criterios pre definidos de acción Disponibilidad de recurso humano tarea de cobranza tarea de seguimiento
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PREVENTIVA ADMINISTRATIVA OPERATIVA PREJUDICIAL JUDICIAL
TIPOS DE COBRANZA PREVENTIVA ADMINISTRATIVA OPERATIVA PREJUDICIAL JUDICIAL
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Antes del momento del vencimiento Identificación
COBRANZA PREVENTIVA Antes del momento del vencimiento Identificación Formulación Evaluación Seguimiento
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COBRANZA ADMINISTRATIVA
Facilidades para la operativización de la cobranza: Fecha Lugar (cobrador, en la Institución, bancos, etc.) Horario Documentación (recibos) Generación de informes para el seguimiento
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Aviso por parte del asesor del ingreso en mora
COBRANZA OPERATIVA Este proceso de cobranza se inicia a partir del primer día en que la cuota ha vencido. Consta de: Aviso por parte del asesor del ingreso en mora Visita del asesor al domicilio y/o al lugar donde desarrolla su actividad.
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COBRANZA PRE JUDICIAL Continúa luego de la cobranza operativa ante la falta de respuestas. Puede incluír: Envío de una carta institucional (símil Carta Documento). Visita por parte de un supervisor de la Institución Aviso de la situación de mora al Aval
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COBRANZA JUDICIAL Interviene un asesor legal Ejecución de las garantías
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Evaluación Compromiso
Actitud de la Institución frente a posibles Escenarios Cartera en Mora Cartera Normal Cartera en Crisis Identificación Evaluación Compromiso Claridad Seguimiento Negociación Apuntalamiento Imaginación Firmeza y Determinación
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Algunos de los elementos que favorecen la cobrabilidad
2- Circuito Operativo 3- Producto financiero acorde al sector 1- Correcta Identificación 4- Evaluación Técnica COBRANZA CRÉDITO OTORGADO 8- Cumplimiento de los primeros vencimientos 5- Capacidad de Pago 7- Dispositivo de Cobranza 6- Proyecto en marcha
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Algunos de los elementos que favorecen la cobrabilidad
Pertinencia de la focalización Sujeto de Crédito 1- Correcta Identificación Tiempo “lógico” entre la formulación y el desembolso Respeto de esos tiempos Tiempos acordes a las necesidades del ME 2- Circuito Operativo Montos Plazos Frecuencia de los vencimientos Monto de las cuotas 3- Producto financiero acordes al sector
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Algunos de los elementos que favorecen la cobrabilidad
Caracterización de la estabilidad de la actividad Caracterización de la estabilidad familiar Aplicación de elementos subjetivos Elementos del contexto 4- Evaluación Técnica Por el proyecto Por otros ingresos 5- Capacidad de Pago Proyecto financiado con funcionamiento previo 6- Proyecto en marcha
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Algunos de los elementos que favorecen la cobrabilidad
Fechas Lugar Horarios Instrumentos Responsables 7- Dispositivo de Cobranza 8- Cumplimiento de los primeros vencimientos Asegurar el pago en término de las primeras cuotas
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¿Qué es Cobranza? ADEMAS DE RECUPERAR FONDOS
PARA COLOCAR NUEVOS CREDITOS Es un servicio al Microempresario. Que complementa la experiencia vital del crédito.
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METODOLOGÍA PARA LA GESTIÓN DE LA MORA
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Algunos Causales que hacen que el ME entre en mora
Variables relativas al microempresario Exceso de gastos Mala presupuestación Problemas familiares Disminución de ingresos Falta de preparación para las emergencias Mala educación crediticia Olvido Postergación Desinterés PREVISIBLES y MINIMIZABLES
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Algunos Causales que hacen que el ME entre en mora
Variables relativas al entorno del medio ambiente (desastres naturales) enfermedades inhabilitantes, siniestros accidentales, muerte, condiciones macro, etc. MUY DIFÍCILES DE PREVEER
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Ante la situación de mora
Tiene vocación pero no capacidad Reprogramar Refinanciación (quita, plazos, etc.) Tiene voluntad, pero no tiene capacidad Ejecutar Garantías No tiene voluntad y tiene o no capacidad
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Ante la situación de mora
1° Reunión grupal - Reconocimiento de la situación de mora - Causas del incumplimiento Determinación de la voluntad de pago Determinación del potencial de pago Estrategia GRUPAL de solución
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Ante la situación de mora
2° Entrevista con cada microemprendero en mora: - Reconocimiento de la situación de mora - Causas del incumplimiento Determinación de la voluntad de pago Determinación del potencial de pago Estrategia INDIVIDUAL de solución
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Alternativas para la cobranza de créditos en mora
Estar preparados para refinanciar. Buscar soluciones ajenas a la cobranzas. Negociar permanentemente. Crear nuevos medios de pagos.
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Escuchar -Comunicarse
Largo Plazo Entrevista de Cobranzas Acordar el inicio de plan de pago sostenido en el tiempo 10% 20% Buscar soluciones. 30% Reconocimiento de la deuda y entendimiento de la problemática del ME Esfuerzo Aplicado 40% Escuchar -Comunicarse Involucrarse
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ME INSTITUCION COMPROMISO CON EL FONDO FIRMEZA Y CLARIDAD
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