Herramienta de Análisis de Microcrédito Rural Perla Rosales de Salazar PROMIFIN-COSUDE Honduras, Agosto 2006

¿ Qué es PROMIFIN ? Programa y Fondos de la Agencia Suiza para el Desarrollo y la Cooperación – COSUDE Fortalecimiento de Servicios Financieros para Poblaciones de Bajos Ingresos/Rurales Ejecutado por Consorcio FACET BV / FACETA CENTRAL Cobertura: Honduras y Nicaragua, Acciones puntuales en El Salvador

Modalidad de Operación Herramientas Gerenciales Co -Financiamiento Análisis de Microcrédito Comercial Rural Costeo de Agencias Planificación Estratégica para Instituciones de Microfinanzas Desarrollo de Productos con Enfoque de Género Línea Acción 1: (IMFs) Mejoras de metodologías, tecnologías y procesos, AT, Capacitación, Vinculación SF y No F (Cadenas Productivas) Línea Acción 2 (SS) Proveed. de AT, Gremios Centrales de Riesgo Línea Acción 3 (Entorno) Marco Regulatorio Políticas Públicas, Armonización

Herramienta de Microcrédito Rural Características Fundamentales: Sistema de apoyo a toma de decisiones Genera información relevante sobre si: El cliente QUIERE pagar El cliente PUEDE pagar Cumple con las Políticas Crediticias de la IMF Incorpora tecnologías microfinancieras, Buenas Prácticas en materia de políticas de crédito rural, utilizadas en la Región, el conocimiento + experiencia

¿Qué problemas del análisis del micro crédito rural intenta resolver? Políticas Políticas son limitadas Falta parametrización y estandarización de políticas Dependencia de la discreción del promotor Falta consistencia en la evaluación del cumplimiento de las políticas

¿Qué problemas del análisis del micro crédito rural intenta resolver? Analizan una actividad, no UEP Limitada información del cliente Falta un flujo detallado que permita considerar estacionalidad de ingresos Definición de términos del préstamo poco adecuado

¿Qué problemas del análisis del micro crédito rural intenta resolver? Procedimientos Promotores hacen análisis de solicitudes manualmente Errores en los cálculos Presentación de información no facilita evaluación rápida por el Comité de Crédito

¿Cuál es el proceso de investigación y desarrollo de la Herramienta Rural? Intercambio del Conocimiento es importante 3 PAÍSES: NICARAGUA HONDURAS EL SALVADOR 3 TIPOS IMFs: ONGs COOPERATIVAS BANCOS e IMFs REGULADAS

Conocimiento Internacional ESTANDARIZADA, PARAMETRIZABLE ¿Cuál es el proceso de investigación y desarrollo de la Herramienta Rural? Experiencia y Enfoques distintos de atención al Sector Rural NICARAGUA: ASOMIF CCFN FDL, PRESTANIC FUNDESER ACODEP, CAC LA INTEGRAL Conocimiento Internacional + Buenas Prácticas: Procesos y políticas Regionales HONDURAS: FACACH CACIL, GUALDALUPE HONDURAS: REDMICROH ODEF CRITERIOS OBJETIVOS ESTANDARIZADA, PARAMETRIZABLE

Intercambio Regional del Conocimiento X P R I N C A F E D B A C K

¿Cuál es el proceso de investigación y desarrollo de la Herramienta Rural? Largos períodos de gestación antes de obtener resultados: En etapas/gradual, proceso de adaptación, ajuste, retroalimentación. Fuerte inversión: En experimentación, desarrollo, transferencia y adaptación: aporte externo

¿Cuál es el proceso de investigación y desarrollo de la Herramienta Rural? Participación de IMFs: Se requiere IMF sólidas y creativas para introducir procesos innovadores Capacidad y voluntad de cambios para implementar nuevas tecnologías Soporte tecnológico en IMFs adecuado Procesos requieren acompañamiento Efecto demostración necesario Desarrollar capacidades locales

LA HERRAMIENTA:Algunas Características Análisis actividades: agrícolas, pecuarias y comercio rural Criterios cualitativos de calificación del cliente Levanta indicadores sociales del cliente Análisis de estacionalidad, productividad, costos Flujo de caja y activos del cliente Análisis histórico del cliente Alamacena información del cliente y récord crediticio Propuesta resolución de Comité de Crédito

LA HERRAMIENTA: Algunas Características Permite evaluar varias actividades paralelamente: Agrícola Pecuario Comercial Rural

LA HERRAMIENTA: Algunas Características Incorpora Características y Productividades Específicas Por tipos de productores Estandariza rendimientos y costos de actividades agrícolas y pecuarias por zonas Compara datos con valores estandarizados

LA HERRAMIENTA: Algunas Características Condiciones del préstamo parametrizables Proyecta flujo de caja real para cliente Permite monto, plazo, frecuencia de pagos con base a flujo de caja detallado con pagos irregulares a capital e intereses Permite realizar análisis de sensibilidad

LA HERRAMIENTA: Algunas Características Incorpora factores cualitativos de evaluación de riesgo específicos del Sector Rural Incorpora indicadores sociales

LA HERRAMIENTA: Algunas Características Parametriza y evalúa sistemáticamente el cumplimiento de políticas de crédito Permite análisis de sensibilidad Estima monto de crédito que cumplen política Permite ajustar flujo de pago según capacidad y estacionalidad de ingresos

LA HERRAMIENTA: Algunas Características Permite evaluar la evolución del cliente a nivel de: Historial crediticio Se alimenta de información histórica de mora del sistema Investigación con otras fuentes Nivel de capitalización del cliente

LA HERRAMIENTA: Algunas Características Registra toda la información en una base de datos. Es posible ligar la herramienta a la base de datos de clientes de las IMFs

Agilidad de los procesos Reducción del nivel de riesgo ¿Qué valor agrega la innovación tecnológica en la reducción de los costos de transacción de los servicios financieros rurales? Agilidad de los procesos Reducción del nivel de riesgo Mejora calidad de evaluación y decisiones Reduce la percepción del riesgo del cliente rural Reducción de costos Mejora eficiencia de recursos: tiempos de análisis, control de calidad, captura información sistematizada y automatizada Mejora calidad de cartera

Mayor inclusión de clientes de bajos ingresos ¿Qué aspectos son fundamentales en los costos y en los mecanismos financieros rurales? Conocimiento: cliente, actividades y entorno, reducen riesgos Condiciones adecuadas a necesidades reducen pérdidas El análisis integral UEP permite atender sus actividades. Las innovaciones tecnológicas mejoran la eficiencia y Mayor inclusión de clientes de bajos ingresos

Logros de implementación de la Herramienta Unos 30 consultores capacitados (Nic, Hon, Salv.) en el uso de la herramienta Participación de gremiales y otros actores (Org. Coop) apoya procesos de divulgación de conocimientos generados Generación de procesos de intercambio de experiencias y conocimiento regional entre IMFs y entre proveedores locales de AT

Logros de implementación de la Herramienta Satisfacción de Gerentes de Agencias Pilotos por: Integralidad de análisis Mejora control de calidad de análisis Elimina discrecionalidad de promotores Agilidad en procesos de aprobación Liberación de tiempo de Gerentes Herramientas mejoran eficiencia, reducen costos y mejoran alcance de SF de IMF

GRACIAS……. www.promifin-cosude.org Juan Vega – Director Regional jvega@promifin.org.ni Perla Rosales–Coordinadora Nac. Nicaragua prosales@promifin.org.ni Rommel López –Coordinador Nac. Honduras rglopez@promifin.org.hn Job Blijdenstein – Faceta Central faceta@terra.com.gt www.promifin-cosude.org