SERGIO AMAYA. COMISIONADO PRESIDENTE CONVIVIENDA FINANCIAMIENTO DE LA VIVIENDA, RETO CENTROAMERICANO, EL EJEMPLO DE HONDURAS SERGIO AMAYA. COMISIONADO PRESIDENTE CONVIVIENDA 07.11.14

INTRODUCCION LA VIVIENDA Es una necesidad y un bien complejo Involucra procesos en los que intervienen una multiplicidad de actores. Para la mayoría de las familias es la inversión más importante que realizan en sus vidas. Ha demostrado ser un gran movilizador social. Tiene un papel preponderante en la actividad económica, en las inversiones y en la creación de empleo. Factores todos éstos, que justifican plenamente su incorporación como una de las estrategias para la reducción de la pobreza.

INTRODUCCION A lo largo de la historia reciente del país, se ha demostrado que los estratos de mas bajos ingresos de la población no han tenido la capacidad económica para atender sus necesidades de vivienda, haya sido por sus propios medios, a través de Instituciones Gubernamentales o por medio de financiamiento en la banca privada, puesto que las soluciones implican inversiones que están totalmente fuera de sus posibilidades económicas individuales o de su grupo familiar. Ante la debilidad de las políticas y mecanismos que le faciliten el acceso a la vivienda, muchas familias hondureñas se han visto en la necesidad de proveerse por su propio esfuerzo de un techo que los cobije por vía de la informalidad e ilegalidad, para ello han movilizado una gran cantidad de recursos que, lamentablemente terminan en lo que se ha denominado “capital muerto”.

DATOS ESTADÍSTICOS HONDURAS Descripción Datos Población aproximada 8,555,070 habitantes Numero de hogares 1,898,966 Población Urbana 4,507,369 habitantes (53%) Población Rural 4,047,703 habitantes(47%) Población económicamente activa (PEA) 3,628,732 habitantes (42%) Número de Viviendas 1,863,291 Salario Mínimo Promedio Us $352.00 Fuente: Instituto Nacional de Estadísticas INE.

INGRESO PROMEDIO DE LAS FAMILIAS Quintil Hogares Urbanos Ingreso Percap. ($) Tamaño Hogar Ingreso Promedio Hogar ($) 1 193,240 8 5.9 49 2 201,290 26 5.3 140* 3 203,303 52 4.9 256 4 193,239 95 4.5 430 5 195,991 326 3.7 1208 * En Honduras el 1/2 salario mínimo es US$ 176

SISTEMA FINANCIERO HONDUREÑO El Mercado de Crédito Hipotecario Hondureño, es un mercado incipiente debido a los siguientes motivos: Inestabilidad Política y Financiera que ha caracterizado al país por varias décadas. Falta de recursos a largo plazo Bajo nivel de ingreso de la población Las fuentes de financiamiento hipotecario en Honduras estan constituida por: Sistema Bancario Primer y Segundo Piso Cooperativas de Ahorro y Crédito Instituciones Microfinancieras

SISTEMA FINANCIERO HONDUREÑO PRIMER PISO LOS BANCOS: No han tenido una política de vivienda, sino que han apoyado tradicionalmente a los desarrolladores, que han sido sus clientes tradicionales en proyectos de vivienda popular. COOPERATIVAS: Es una de las opciones mas claras para trabajar particularmente en el nicho de mercado de bajos ingresos. Dedican su mayor esfuerzo a mejora y ampliación de viviendas ya existentes. MICROFINANCIERAS: El grupo de IMF (OPD´s y OPDF´s) está conformado por una gran cantidad de entidades participantes en el financiamiento de microempresas. El problema es que la mayor parte de las instituciones no están reguladas por la CNBS, limitando su acceso a fondos de segundo piso provenientes del RAP y BANHPROVI.

SISTEMA FINANCIERO HONDUREÑO SEGUNDO PISO BANHPROVI: es la entidad estatal que legalmente esta establecida para ser banco de desarrollo en Honduras, debe liderar el proceso y sus procedimientos para la Producción y Vivienda. RAP: Es una institución privada que provee créditos . Obtiene sus fondos de las cotizaciones obrero-patronales, las que están conformadas por el 3% del sueldo bruto del trabajador. FUNDACION COVELO: Su misión es fomentar el desarrollo del sector de la micro, pequeña y mediana empresa a través del impacto de la actividad microfinanciera, con enfoque en la asistencia técnica.

CARACTERISTICAS DEL CRÉDITO HIPOTECARIO EN EL PAÍS Existe una segmentación de Mercado: Créditos normales que se otorgan a los clientes de mayores ingresos Créditos que se otorgan mediante el esquema de bonos (subsidios) La mayor parte de los créditos se otorgan en lempiras y a una tasa variable en función de las condiciones de mercado y al libre albedrío del banco acreedor. Adicionalmente al costo financiero, está sujeto a tasación del inmueble, gastos notariales, registrales, seguro de inmueble, seguro de vida del deudor. El plazo de los créditos hipotecarios es relativamente bajo (no mayor de 10 años)

CARACTERISTICAS DEL CRÉDITO HIPOTECARIO EN EL PAÍS El plazo de aprobación de los créditos es en promedio de 3 semanas, mientras que el plazo para la entrega del desembolso es bastante largo (tiempo entre la solicitud y el desembolso: 3 meses aprox.) La principal fuente de financiamiento para créditos hipotecarios es BANHPROVI, el RAP y los recursos propios de los Bancos. Cifras altas de morosidad de deudores, en comparación a estándares internacionales. A excepción de aquella parte de los préstamos que redescuentan con BANHPROVI o con el RAP, el resto de los créditos hipotecarios están siendo financiados asumiendo riesgos de descalce de plazos: LOS BANCOS ESTAN FINANCIANDO CREDITOS A 15 o 20 AÑOS CON RECURSOS A CORTO PLAZO LA TASA PUEDE VARIAR A LA LIBRE POTESTAD DEL BANCO

RETOS Y DESAFIAOS Para aumentar el acceso de la población de menores ingresos al crédito para vivienda, se debe trabajar en 2 frentes: 1. Incentivar la participación de los bancos en el financiamiento de créditos de vivienda . 2. Facilitar el acceso a recursos para aquellas instituciones financieras no bancarias que tienen un mejor conocimiento de estos clientes de ingresos bajos pero no disponen de recursos de mayor plazo para otorgarles f financiamiento hipotecario de mediano y largo plazo.

RETOS Y DESAFIOS Focalizar el esfuerzo del Estado en apoyar a los 2 quintiles mas pobres de la población con el objeto de identificar las restricciones al desarrollo y ofrecer soluciones adecuadas. Ofrecer una oferta de crédito centrada en reducir el déficit de calidad y cantidad en el sector habitacional. Enfrentar el problema de la legalidad de la tenencia de la tierra, ya que es la principal restricción para que los hogares tengan financiamiento de vivienda. Debe ser solucionado para que las unidades de vivienda ya construidas y con problemas de legalidad de tierra entren a la circulación de activos en la economía y particularmente al sistema financiero. Mejorar la efectividad de las instituciones de segundo piso (BANHPROVI y RAP), que el primero atienda a los hogares de menores ingresos, ofreciendo productos de alto impacto en el déficit de calidad y RAP atienda a los estratos actualmente excluidos que son los asalariados de mas bajos ingresos.

RETOS Y DESAFIOS Las Cooperativas si bien es cierto son un intermediario que ha logrado en su nicho ofrecer crédito de corto y mediano plazo para mejora y ampliación de vivienda principalmente, esta limitada ante la imposibilidad legal de atender a usuarios que no estén asociados al sector Las Instituciones Microfinancieras, OPDF´s, y OPD´s, han participado en el financiamiento de vivienda en lo que se conoce como crédito de vivienda productiva, pero solo pueden captar dinero de los clientes que algunas vez hayan sido deudores de ellas, limitando fuertemente y en forma sustancial la posibilidad de captar ahorro del público y crecer sostenidamente.

ACCIONES Y REFORMAS INSTITUCIONALES EN EL SECTOR HABITACIONAL

REFORMAS Y ACCIONES GUBERNAMENTALES PARA EL SECTOR HABITACIONAL En el mes de Mayo de 2014, ha sido creada la Comisión Nacional de Vivienda (CONVIVIENDA) con el propósito de elevar jerárquicamente la institucionalidad del sector habitacional y conjuntar en una sola agencia rectora los esfuerzos y recursos dispersos para así llegar en forma más eficiente a miles de familias, especialmente a aquellas de bajos ingresos. El grupo meta en que el Gobierno estaría haciendo énfasis serían aquellas familias con ingresos de hasta 4 salarios mínimos Se ha aprobado en Consejo de Ministros la Política Nacional de Bonos (subsidios) para Una Vida Mejor con un fondo anual de Lps. 800,000,000 El Gobierno de la República, ha puesto a disposición a través de BANHPROVI aproximadamente L. 4,000,000,000 para redescuento de hipotecas .

REFORMAS Y ACCIONES GUBERNAMENTALES PARA EL SECTOR HABITACIONAL Se ha creado el Fondo de Garantía Recíproca para Vivienda, el cual estará operando en los próximos meses para asegurar todos aquellos créditos que puedan caer en mora, garantizados hasta por 12 cuotas o 20% del saldo, el que sea mayor. Se está trabajando en la creación de una plataforma electrónica virtual para conjuntar recursos de los Institutos de Previsión Social por el orden de L. 2,300,000,000 Se ha conformado el comité de facilitación de trámites (Ventanilla Única) para la obtención de permisos de Vialidad y Operación (fastrack )para todos aquellos proyectos habitacionales de interés social y de clase media.

REFORMAS Y ACCIONES GUBERNAMENTALES PARA EL SECTOR HABITACIONAL ADECUADO FONDEO El Gobierno actualmente coadyuga esfuerzos y realiza acciones importantes a través de las instituciones competentes (Comisión de Banca y Seguros y BANHPROVI entre otras) con la finalidad de: Reducir restricciones a las Instituciones Financieras Intermediarias IFIS (cooperativas, micro financieras, banca, etc.) con la finalidad de mejorar las reservas, reducir la intermediación y como resultado ofrecer mejores tasas de interés al beneficiario. Promoción del Ahorro a las familias beneficiarias. Implementación de acuerdos con los Institutos Previsionales y formulación de fideicomisos a través de la Banca y el BANHPROVI, para el financiamiento de la oferta y la demanda, tanto para los constructores o desarrolladores, así como para las familias beneficiadas, a fin de lograr el desarrollo y adjudicación de proyectos habitacionales, bajo las diferentes modalidades de mejoramiento y adquisición de vivienda como ser préstamos fiduciarios, hipotecarios, alquiler con opción a compra y alquiler con opción a compra .

PROGRAMAS PARA EL SECTOR HABITACIONAL El Gobierno de la República, ha aprobado la Política Nacional de Vivienda a través del PCM -067-2014, con la intensión de atender a las familias con ingresos de 0 hasta cuatro (4) salarios mínimos, que puedan acceder a una solución habitacional a través del Programa del Bono de Vivienda Para Una Vida Mejor, buscando dar solución a la urgente necesidad de dotar o mejorar las viviendas de los que mas lo necesitan.

PRODUCTOS ESPECIALES PARA EL FINANCIAMIENTO DE LA DEMANDA. 1. Mejoras y Ampliación de Vivienda 2. Adquisición de Vivienda (Compra y Construcción con Hipoteca ) 3. Vivienda en Arrendamiento- Compra y Construcción

Para Mejoramiento de Vivienda PROGRAMA BONO MAXIMO Está dirigido a las familias con ingresos hasta ½ salario mínimo pudiendo acceder a la construcción de una vivienda nueva o al mejoramiento de una vivienda en lote propio. El Programa BM, solicita por parte de la familia beneficiada, el aporte de los materiales pétreos del lugar (arena, grava y piedra) así como la mano de obra no calificada para la ejecución de las obras No BONO MAXIMO Monto del Bono (L) 1. Para vivienda nueva 70,000.00 2. Para Mejoramiento de Vivienda 35,000.00

PROGRAMA ABC PARA ADQUISICION Y MEJORA DE VIVIENDA Dirigido a las familias con ingresos mayores a ½ salario mínimo y hasta 4 salarios mínimos y esta integrado por tres componentes: 1. Aporte, de la familia (Ahorro Programado 3 a 6 meses), el cual se convierte en la prima de la solución habitacional solicitada 2. Bono, otorgado de manera transparente, con carácter no reembolsable y por una sola vez por parte de El Estado, como complemento al esfuerzo propio del beneficiario y su núcleo familiar, según la modalidad a la que se aplique. 3. Crédito, concedido por una Institución Financiera Intermediaria (IFI)

% Aporte Propio mínimo sobre valor/vivienda TABLA DE APLICACIÓN DEL BONO PARA LA ADQUISICION DE VIVIENDA Y CONSTRUCCIÓN EN LOTE PROPIO.   Ingreso Familiar Bono (L) % Aporte Propio mínimo sobre valor/vivienda (en efectivo) Valor de la vivienda Desde Hasta >1/2SM hasta 2 SM 60,000.00 5% --------------- 400,000.00 > 2 SM hasta 3 SM 50,000.00 400,001.00 500,000.00 > 3 SM hasta 4 SM 45,000.00 500,001.00 600,000.00

TABLA DE APLICACIÓN DEL BONO PARA MEJORAMIENTO DE VIVIENDA   Ingreso Familiar Bono Mejoramiento en Relación Monto de la Mejora % Aporte propio sobre valor de la Mejora Valor de la Vivienda Monto de la Mejora Hasta (L) Desde >1/2SM a 2 SM 20% 10% ----------------- 400,000.00 100,000.00 > 2 SM HASTA 3 SM 15% 400,001.00 500,000.00 120,000.00 > 3 SM HASTA 4 SM 500,001.00 600,000.00 175,000.00

ABA Pretende la Inclusión financiera, especialmente de trabajadores independientes o hondureños residentes en el extranjero, quienes no califican para un crédito hipotecario por no tener un ingreso fijo demostrable a nivel local, pero tienen un ingreso estable a través de fuentes independientes o externas. Características del Producto: Aporte en dinero, según mejores prácticas adoptadas por las IFI’s o IMF’s (4 a 6 cuotas) y se traduce en un ahorro sistemático (aplicable al saldo del valor de la vivienda) que precalifique y demuestre la capacidad de pago de la renta. Bono (B) o Subsidio Otorgado en el Marco de la Política de Subsidios, Arrendamiento (A) por un monto según capacidad de pago. Plazo de pago de hasta 20 años. Forma de Pago, Mensual El beneficiario puede optar a la compra de la vivienda mediante una hipoteca al llegar al 3er año de su contrato.

ESQUEMA DE FINANCIAMIENTO DE BONO Y CREDITO A TRAVES DEL SISTEMA FINANCIERO LINEAS DE CREDITO Créditos para mejoras y ampliación a 5 años entre el 18 y 21% Créditos hipotecarios a 20 años, tasa de interés anual entre el 12 y 13% Garantía Fiduciaria o Prendaria y FGR Cooperativas, IMF´s, Fundaciones, ONG´s. Ingreso Familiar > ½ hasta 2 SM Vivienda Nueva Mejoramiento y ampliación Sistema Bancario, Financieras, Cooperativas Ingreso Familiar >2 SM<4 SM LINEAS DE REDESUENTO Créditos hipotecarios a 20 años a 9.70% Créditos para mejoras y ampliación a 5 años a 9.70% Garantía Hipotecaria y FGR

ESQUEMA DEL SISTEMA MICROFINANCIERO BANHPROVI (líneas de crédito) FUNDACION COVELO (2ndo Piso) Instituciones Microfinancieras y ONG´s Mejoramiento de Vivienda Ingresos Familiares mayores de ½ hasta 2 Salarios Mínimos Adquisición de Vivienda

RESULTADOS ESPERADOS   El Gran Total de SUBSIDIOS HABITACIONALES otorgados por año por el Gobierno de la República será de 22,910.00, por un monto de L. 798,2 mm El Gran Total RECURSOS ANUALES dirigidos al Programa ABC por año será de L. 3,983.6 mm La Generación de Empleos Temporales por año, será mas de 100,000 empleos.

Muchas Gracias!