TEMA 9.- El Derecho de los Seguros Privados Juan Bataller Grau Catedrático de Derecho mercantil Departamento de Derecho mercantil Universitat de València

Contenidos 1.- Concepto, características y clases del contrato de seguro. Régimen jurídico. 2.- Elementos personales del contrato de seguro 3.- Formación y documentación del contrato 4.- Obligaciones de las partes en el contrato de seguro. 5.- Duración, prescripción y extinción del contrato de seguro. 6.- Los seguros de indemnización A- El principio indemnizatorio B.- El valor del interés C.- El daño D.- La suma asegurada E.- Relaciones entre el valor del interés y la suma asegurada: Seguro pleno, Sobreseguro, infraseguro y seguro cumulativo F.- La transmisión del interés asegurado G.- La liquidación del siniestro H.- Acreedores hipotecarios, pignoraticios o privilegiados I.- Subrogación 7.- Los seguros de suma 8.- Los seguros de prestación de servicios

Concepto, características y clases del contrato de seguro Concepto (art. 1 LCS): el contrato por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas

Concepto, características y clases del contrato de seguro Características: Oneroso: los sacrificios que realizan las partes encuentran su equivalente en el beneficio que obtienen Aleatorio: en el momento de concluir el contrato resulta incierto si el asegurador concretará su prestación y/o cuál será su cuantía, tratándose de los seguros de daños De duración: la contraprestación del asegurador consiste en cubrir el riesgo al asegurado durante el período de cobertura del contrato De adhesión: el tomador se limita, generalmente, a aceptar las condiciones ofertadas por el asegurador De máxima buena fe: genera obligaciones y deberes en las partes muy especiales

Concepto, características y clases del contrato de seguro Clases: Según el riesgo (LCS): daños y personas Según la prestación comprometida: indemnización, suma o servicios

Régimen jurídico del contrato de seguro LCS Derecho común: no solo es aplicable a los seguros expresamente regulados, sino también a seguros especiales y a los seguros atípicos de forma subsidiaria Normas semi-imperativa: cabe pacto más beneficioso para el asegurado Excepciones semi-imperatividad: misma LCS dispense y grandes riesgos Derecho del consumo: LGDCU se aplica si el tomador es consumidor Ley de condiciones generales de la contratación: es un contrato de adhesión

Régimen jurídico del contrato de seguro El papel de la autonomía de la voluntad. El control de incorporación: El tomador haya tenido oportunidad real de conocer de manera completa al tiempo de la celebración del contrato y hayan sido firmadas las condiciones generales de la contratación (arts. 5 y 7 LCGC) Control de transparencia formal de carácter general que garantice al adherente una posibilidad de conocimiento de las cláusulas predispuestas por el otro contratante (transparencia, claridad, concreción y sencillez) Las cláusulas limitativas de los derechos del asegurado, que deberán ser específicamente aceptadas por escrito (art. 3 LCS) La interpretación del contrato de seguro: art. 6 LCGC, especialmente regla in dubio pro insecuritato

Régimen jurídico del contrato de seguro El papel de la autonomía de la voluntad. El control de contenido Art. 8 LCGC: Condiciones generales de la contratación entre profesionales: nulas cuando contradigan, en perjuicio del adherente, lo que disponga la Ley o cualquier norma imperativa o prohibitiva Condiciones generales de la contratación entre un profesional y un consumidor: se aplica régimen cláusulas abusivas arts. 82 y ss LGDCU) Art. 3 LCS: son nulas las cláusulas lesivas

Elementos personales del contrato de seguro Asegurador: solo entidades autorizadas (LOSSEAR) Mediador: intermedia en la contratación del seguro y presta servicios durante la vigencia de la relación aseguradora, en especial si hay siniestro Tomador: suscribe el seguro y asume obligaciones contractuales Asegurado: soporta el riesgo y asume obligaciones que por su naturaleza le correspondan Beneficiario: percibe la prestación del asegurador en caso de cubrirse el riesgo de la muerte del asegurado Víctima: puede ejercer la acción directa en seguro de responsabilidad civil Acreedor hipotecario o prendario: especiales derechos sobre la indemnización

Formación y documentación del contrato Soporte duradero = documento escrito Documento de cobertura provisional: instrumento de carácter transitorio que hace referencia al contrato de seguro definitivo, en tanto el tomador recibe la póliza Solicitud: no vincula al solicitante, por lo que el tomador no puede hacer una verdadera propuesta u oferta del contrato Proposición: oferta del asegurador que es irrevocable durante 40 días Póliza: documento privado firmado por tomador y asegurador que recoge el contrato de seguro. Art. 8 LCS establece contenido mínimo

Formación y documentación del contrato Oferta Aceptación

Formación y documentación del contrato Solicitud Proposición Aceptación Documentación Prima

Formación y documentación del contrato Art. 3 LCS: entrega de las condiciones generales con proposición Art. 96 LOSSEAR: Deber de información del asegurador al tomador Art. 42 LMSRP: Deber de información del mediador al tomador Análisis objetivo corredores

Formación y documentación del contrato: La póliza Condiciones particulares Condiciones especiales Condiciones generales Deberes información LOSSEAR y LMSRP

Formación y documentación del contrato: La práctica contractual Solicitud/proposición Aceptación Prima Documentación

Formación y documentación del contrato Formación y documentación del contrato. La previsión normativa: los deberes precontractuales Art. 3 LCS: entrega de las condiciones generales con proposición Art. 96 LOSEAR: Deber de información del asegurador al tomador Art. 42 LMSRP: Deber de información del mediador al tomador Análisis objetivo corredores

Formación y documentación del contrato: La póliza Condiciones particulares Condiciones especiales Condiciones generales Deberes información LOSSEAR y LMSRP

Formación y documentación del contrato El contrato de seguro es consensual No confundir perfección con inicio de la cobertura, pues pueden diferir en el tiempo

Obligaciones y deberes del tomador asegurado El pago de la prima 1. El cumplimiento de la obligación 2. El incumplimiento de la obligación Primera prima o prima única Primas sucesivas

Obligaciones y deberes del tomador asegurado La declaración precontractual del riesgo 1. Significado del deber de declaración 2. Efectos del incumplimiento A) Con anterioridad al siniestro B) Con ocasión del siniestro

Obligaciones y deberes del tomador asegurado La agravación del riesgo 1. El deber de comunicar la agravación del riesgo 2. Efectos del incumplimiento del deber

Obligaciones y deberes del tomador asegurado La aminoriación de las consecuencias del siniestro La declaración del siniestro

Obligaciones y deberes del asegurador El cumplimiento de la prestación convenida. La demora en el cumplimiento La información al tomador La entrega de la póliza La reducción de la prima en caso de disminución del riesgo

Duración, prescripción y extinción del contrato de seguro

El principio indemnizatorio Valor del interés El interés asegurado puede definirse como la relación entre una persona (asegurado) y una cosa, derecho o patrimonio (objeto asegurado) susceptible de valoración pecuniaria, relación que puede sufrir un daño por consecuencia de un evento determinado Valor del interés: valor que ostenta la relación entre el asegurado y los bienes asegurados. Es una realidad independiente de la voluntad de los contratantes del seguro LCS: para el cálculo de la indemnización se atenderá al valor que el interés tenga en el momento inmediatamente anterior a la realización del siniestro (valor final).

El principio indemnizatorio Daño Diferencia entre el valor del interés antes del acaecimiento del siniestro y después del mismo Suma asegurada Cantidad que es fruto de la voluntad de las partes Puede coincidir o no con el valor del interés Es el valor máximo pactado por siniestro

El principio indemnizatorio Relaciones entre el valor del interés (VI) y la suma asegurada (SA) Seguro pleno VI = SA por tanto, Daño = indemnización Sobreseguro VI < SA por tanto Daño = indemnización Infraseguro VI > SA por tanto, Indemnización = (Daño * SA)/ VI

El principio indemnizatorio El seguro cumulativo Deber de información en la contratación Deber de información en el siniestro Prohibición de sobreseguro Régimen de solidaridad en el pago de la indemnzación

La transmisión del interés asegurado 1. La cesión del contrato de seguro A) La imperatividad del art. 34 LCS B) Presupuestos C) Efectos 2. El derecho de denuncia del contrato de seguro

La liquidación del siniestro 1. Los diferentes métodos de liquidación del siniestro 2. La prueba de la preexistencia de los objetos asegurados 3. La imperatividad del procedimiento pericial del art. 38 LCS 4. El ámbito de aplicación del procedimiento pericial del art. 38 LCS. 5. El dictamen pericial 6. Sujetos intervinientes en el procedimiento pericial 7. La dinámica del procedimiento pericial 8. El dictamen irregularmente emitido 9. Efectos del dictamen pericial 10. Los gastos del procedimiento pericial

La resolución de controversias Siniestro ¿Arreglo amistoso? Art. 38 LCS Seguros de daños sobre bienes Arbitraje común y de consumo Órganos jurisdiccionales Servicio atención cliente/ Defensor del asegurado Servicio reclamaciones DGSFP

La obligación de cumplir la prestación comprometida Siniestro Declaración siniestro e información ¿Arreglo amistoso? Pago del mínimo conocido en 40 días (o art. 20 LCS) Pago de la prestación en máximo 3 meses (o art. 20 LCS)

El procedimiento pericial del art. 38 LCS Siniestro Declaración Requerimiento nombramiento perito No nombra perito Elaboración unilateral Nombra perito Acuerdo entre peritos No acuerdo entre peritos Tercer perito No nombran tercer perito Dictamen

Acreedores hipotecarios, pignoraticios o privilegiados 1. Ámbito de aplicación de los arts. 40-42 LCS 2. Los requisitos para obtener la protección legal 3. Los elementos del seguro sobre un bien gravado 4. Los derechos del acreedor antes del siniestro 5. Los derechos del acreedor después del siniestro

Sugrogación 1. El fundamento de la acción subrogatoria 2. Presupuestos 3. Contenido y límites del derecho de subrogación A) Límites reales B) Límites personales 4. El deber del asegurado de no perjudicar la subrogación 5. Extinción del derecho de subrogación

Los seguros de suma Aquellos cuya cuantía ya está determinada de antemano en el contrato La cantidad en que se debe concretar la suma a abonar por el asegurador ha sido estimada por los contratantes de manera abstracta, por lo que una vez acontecido el siniestro, la prestación del asegurador se devenga de manera automática sin que existan condicionantes o límites que influyan sobre la suma que debe abonar el asegurador

Los seguros de prestación de servicios La obligación comprometida es un hacer El contrato de seguro de prestación de seguros es aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura a prestar un servicio, dentro de los límites pactados