2 u n i t a t Els serveis bancaris

Característiques dels serveis bancaris La captació i el desemborsament de fons per part de les entitats de crèdit són considerades operacions neutres. Es denominen així, ja que no hi ha captació de fons o concessió de crèdit. Els productes i serveis bancaris presenten característiques comunes: Tots dos són compromisos de l’entitat amb el client. No presenten circumstàncies especials que els diferenciïn dels productes o serveis de la competència. Pels que fa als trets que diferencien els serveis bancaris, podem destacar: Els productes bancaris suposen un risc suportat pel client o l’entitat, mentre que els serveis bancaris no suposen risc per a cap de les parts. Els productes són drets que es van acumulant, però els serveis es presten en un determinat moment.

Domiciliacions al compte Es tracta d’una ordre que realitza el titular d’un compte, a la vista o de crèdit, per tal que la seva entitat bancària hi carregui pagaments a tercers i hi aboni cobraments. Els avantatges d’aquest servei són l’agilització dels cobraments i pagaments, així com la reducció de riscos. Subjectes que hi intervenen Ordenant: és la persona física o jurídica titular d’un compte que autoritza una ordre de pagament a partir del mateix compte. Beneficiari: és la persona a la qual van destinats els fons que hagin estat objecte d’una operació de pagament. Presentador: és l’entitat bancària on el beneficiari té el compte. Domiciliat: és l’entitat bancària on l’ordenant té obert el seu compte. Actualment, l’ordre de domiciliació de rebuts s’entén acceptat per defecte, encara que es dóna temps al titular per realitzar la devolució dels rebuts que no corresponguin. Pel que fa al seu cost, pot ser un servei gratuït o estar subjecte a comissions. Es tracta d’una decisió comercial de cada banc.

Operacions amb divises Les operacions amb divises ocorren quan el client d’una entitat de crèdit rep cobraments o genera pagaments en moneda estrangera, quedant exclosa la zona euro. El tipus de canvi El tipus de canvi és el número d’unitats d’una divisa que es canvien per una unitat de divisa diferent. El mercat de divises és un mercat lliure i el tipus de canvi en cada entitat bancària el fixa la pròpia entitat, prenent com a base els tipus de canvis oficials publicats pel BCE. És habitual que el tipus de canvi comprador sigui diferent al venedor. Aquests tipus difereixen en major o menor mesura segons el marge que vulgui obtenir l’intermediari financer en l’operació. La comissió per canvi de divises L’entitat financera presta el servei de compra i venda de divises a canvi del cobrament d’una comissió. Les comissions en el canvi de bitllets són superiors a les de la resta de les divises.

Altres serveis bancaris Transferències La transferència és una ordre de pagament que el titular d’un compte (ordenant) dóna a la seva entitat bancària per treure’n els fons i dipositar-los al compte d’una altra persona (beneficiari), en la mateixa entitat o una altra de diferent. Intermediació amb altres productes financers Les entitats bancàries presten diversos serveis d’intermediació en els mercats financers: compra i venda de valors, comercialització de plans de pensions o plans d’assegurances, etc. El datàfon És un dispositiu electrònic, facilitat a una empresa per una entitat bancària, que permet la realització de pagaments a través de targetes de crèdit o dèbit. A vegades, aquest dispositiu va unit a un terminal punt de venda (TPV).

Altres serveis bancaris Recaptació i ingressos per compte d’entitats públiques És un servei que possibilita el compliment de les obligacions de liquidació de pagaments amb diverses entitats públiques (declaracions tributàries, multes i sancions, etc.), a través d’entitats bancàries que tenen la condició de col·laboradores autoritzades. La bústia permanent Les entitats bancàries permeten als seus clients realitzar dipòsits, a qualsevol hora, en bústies amb accés des de la via pública. Lloguer de caixes de seguretat És un servei prestat per les entitats financeres mitjançant el qual aquestes entitats cedeixen als seus clients l’ús d’un compartiment de seguretat instal·lat dins de les dependències de l’entitat.

Canals de relació entre banca i clients Actualment, es poden diferenciar dos grans tipus de comercialització de productes i serveis bancaris anomenats: banca presencial i banca a distància. Banca presencial La relació entre client i entitat s’estableix de forma presencial, a través d’un empleat de l’entitat amb coneixements sobre l’operació bancària que es vol realitzar. Se’n distingeixen de dos tipus: Oficina bancària: és el canal bancari per excel·lència i l’usat per la majoria de les entitats financeres per atendre els seus clients. Agents financers: es consideren agents d’entitats de crèdit les persones físiques o jurídiques a les quals una entitat de crèdit hagi atorgat poders per actuar habitualment enfront a la clientela, en nom i per compte de l’entitat mandant, en la negociació o formalització d’operacions típiques de l’activitat d’una entitat de crèdit.

Canals de relació entre banca i clients Banca a distància S’entén com a banca a distància la relació entre banc i client sense que existeixi una presència simultània del client i de l’agent bancari. Destaquen els següents serveis de banca a distància: Caixers automàtics: màquines que són accionades pel client que li permeten realitzar accions pròpies d’una oficina bancària. Banca telefònica: l’entitat rep les ordres dels seus clients a través d’una conversació telefònica. Banca per Internet: és utilitzada amb la doble finalitat d’oferir informació sobre l’entitat i oferir serveis a l’usuari per via telemàtica. Banca electrònica La banca electrònica permet la connexió entre l’entitat bancària i l’empresa a través d’Internet. Cal destacar que la informació flueix en tots dos sentits i que s’hi poden realitzar la majoria de les operacions bancàries.

Banca electrònica Mesures de seguretat Un dels principals inconvenients en l’ús de la banca electrònica és la seguretat. Quan s’estigui operant en la banca electrònica, s’han d’extremar les precaucions i observar unes rigoroses normes de seguretat: Accedir-hi des d’un ordinador segur. Mantenir el software actualitzat. No desar les claus d’accés a l’ordinador. Canviar les claus periòdicament. No facilitar les contrasenyes a ningú. No accedir a la web del banc mitjançant enllaços. Comprovar que el canal d’accés és fiable. Usar el teclat virtual. Tancar la sessió correctament. Els quaderns bancaris són una sèrie de protocols comuns a totes les entitats financeres espanyoles, en els quals es fixen les característiques que han de reunir els fitxers en els quals se’ls intercanviï informació bancària. Per últim, cal recordar que la utilització d’aquests serveis és gratuïta, ja que beneficia les dues parts.