CONFERENCIA CENTROAMERICANA Y DEL CARIBE DE MICROFINANZAS Tecnología: Competitividad e Inclusión Financiera VIII

Uso de la Tecnología en la Gestión de Riesgos Temas de conversación Riesgos inherentes a la innovación y desarrollo de nuevos productos Contribución de la tecnología a la gestión de riesgos Efecto del riesgo tecnológico sobre la entrega de productos y servicios de las IMFs Herramientas innovadoras para la gestión de riesgos

Uso de la Tecnología en la Gestión de Riesgos Innovación y gestión de riesgos son dos disciplinas que, fusionadas de manera adecuada, se tornan en aliadas estratégicas para apoyar a una organización en la búsqueda de oportunidades La innovación exitosa puede ser una cura para los riesgos que encara una organización y la gestión de riesgos agrega un nivel de disciplina y transparencia al proceso de innovación  alineación a cultura y apetito al riesgo Asociación innovación-gestión de riesgos puede estimular la primera  crea confianza en las apuestas de innovación y en la buena gestión de sus riesgos

Uso de la Tecnología en la Gestión de Riesgos Innovación de productos y servicios financieros Impulsada por avance en tecnología de la información y comunicación  medio para transformar ideas en nuevos productos o servicios, introducir mejoras substantivas en los existentes, desarrollar nuevos canales de entrega, mejorar o desarrollar nuevos procesos y funciones Permite que el público bancarizado y no bancarizado pueda movilizar dinero y efectuar transacciones a mayor velocidad y conveniencia Para ser exitosa, debe responder a las necesidades de los clientes Microcrédito (negocio, vivienda, educación), microahorros, micropensiones, microseguros (salud, vida, vivienda, negocios, amenazas naturales – indizados), microleasing, remesas, factoraje, tarjetas inteligentes, banca móvil/billeteras electrónicas

Uso de la Tecnología en la Gestión de Riesgos Microfinanzas se fundamentan, cada vez más, en aprovechar las ventajas que ofrece la tecnología  entregar una canasta más amplia de productos y servicios a través de plataformas de tecnología digital e incrementar la eficiencia operativa (economías de escala)   Riesgo de seguridad de datos/información – fraude/hackeo de datos  Riesgo de integridad de la información  Caída de infraestructura de información y redes de transmisión de datos críticas  Riesgo de no disponibilidad de sistemas  imposibilidad de realizar transacciones  Crimen cibernético y ataques  Riesgo reputacional

Uso de la Tecnología en la Gestión de Riesgos Nuevo modelo de microfinanzas incorpora con mayor énfasis, con el objeto de reducir el costo transaccional para los clientes, las redes de agentes no bancarios   Riesgo de insuficiencia de liquidez para satisfacer la demanda  Riesgo tecnológico – obsolescencia, no poder brindar servicios ante problemas técnicos, problemas de conectividad  Riesgo de cumplimiento (en caso que puedan recibir depósitos)  Otros riesgos operacionales – asaltos, robos, fraude  Riesgo reputacional

Uso de la Tecnología en la Gestión de Riesgos Innovación y desarrollo de productos, nos enfrenta a un entorno de complejidad creciente  RIESGO OPERACIONAL, en general  RIESGO TECNOLOGICO, en particular  RIESGO REPUTACIONAL  Demanda sistema de gestión de riesgos más sólido, que mejore el grado de resilencia organizacional   Mejores procesos y sistemas  Fortalecer el sistema de control interno  Ampliar el alcance de la función de auditoría  Solución efectiva de continuidad del negocio, con sistema de pruebas y evaluación de resultados  Capacidad de gestionar eventos de riesgo de cola/extremos

Uso de la Tecnología en la Gestión de Riesgos Tecnología y riesgos asociados Gestión holística = identificar vulnerabilidades potenciales y evaluar frecuentemente la robustez de defensas Herramientas de gestión del riesgo tecnológico (lista no exhaustiva):  Sistemas de información integrados (préstamos/ahorros, contabilidad, recursos humanos, activos fijos, etc.)  Mapeo anual de riesgos de sistemas  Control de matrices de autorización  Respaldos diarios/sistemas espejo  Hacking ético  Encriptación de la red  Pistas de auditoría  Controles automatizados  Procesos bibliotecarios de infraestructura de TI puestos en práctica y documentados  Plan de continuidad de tecnología (contingencia, recuperación de desastres), pruebas, evaluación y actualización

Uso de la Tecnología en la Gestión de Riesgos Tecnología y riesgos asociados Algunas herramientas de monitoreo del riesgo tecnológico son:  Auditoría anual de procesos de datos electrónicos  Pruebas de estrés/tensión  Control de notificaciones de excepción

Uso de la Tecnología en la Gestión de Riesgos Plataforma tecnológica = herramienta para gestión de riesgos Tarjetas inteligentes: facilitan acceso al crédito y demás productos y servicios ofrecidos por las IMFs. Garantizan seguridad de transacciones Tecnología biométrica: identificación de clientes con base en características únicas (huella dactilar, p. ej.); en desarrollo sistemas de reconocimiento de voz. Fortalecen la protección de la información/datos y reducen exposición a fraude Banca móvil: alta confiabilidad en transacciones y mayor seguridad

Uso de la Tecnología en la Gestión de Riesgos Plataforma tecnológica = herramienta para gestión de riesgos Scoring (puntuación) de crédito: el análisis de datos históricos de clientes permite establecer hipótesis sobre comportamiento futuro  Apoyo a toma de decisiones más confiables respecto a originación de créditos, tácticas de recuperación, mercadeo y retención de clientes  Establecer/constituir provisiones conforme al perfil de riesgo de cada cliente (pérdidas esperadas) y disponer de capital para hacer frente a pérdidas no esperadas  Fijar precio (tasa de interés) de créditos conforme al perfil de riesgo de clientes individuales

Uso de la Tecnología en la Gestión de Riesgos Plataforma tecnológica = herramienta para gestión de riesgos Georeferenciación (marcación GPS) de clientes y cruce con mapas de exposición a diferentes tipologías de amenazas: posibilita gestión de riesgos exógenos (criminalidad, huracanes, inundaciones, terremotos, incendios forestales, etc.), gestión de afectación por cambio climático, riesgo de crédito, riesgo operacional  Determinar nivel de riesgo de la cartera de crédito ante amenazas individuales o contextos multiamenaza y elaborar escenarios financieros adaptados a la exposición a diferentes amenazas – impacto sobre liquidez, utilidades, patrimonio  Desarrollar nuevos productos crediticios tendentes a incrementar la resilencia de clientes (reducir su vulnerabilidad), de adaptación o mitigación de la exposición a amenazas (i.e., cambio climático, marejadas)  Aprobar o no aprobar créditos conforme al perfil de riesgo del cliente  Analizar comportamiento de clientes con atrasos por área geográfica y exposición a amenazas  Ubicar garantías para determinar qué tan segura es la zona en que se localizan y su exposición a amenazas  Establecer un sistema de alerta temprana para clientes, personal y oficinas ubicadas en zonas con potencial de ser afectadas por eventos hidrometereológico  Identificar rutas de viaje más eficientes y seguras para los oficiales de crédito, y optimizar uso de recursos (i.e., minimizar distancias a recorrer para seguimiento de créditos