Junio 2016 Reformas a la inclusión financiera en El Salvador y servicios financieros digitales USAID- Central America Digital Development Forum

Datos de Inclusión Financiera Encuesta BCR Proceso esperado del acceso a los servicios financieros Ley para Facilitar la Inclusión Financiera. Otros avances Potencialidades de implementar la Inclusión Financiera Contenido

Datos de El Salvador Intercambio Comercial US$15,900 MILLONES PIB 2015 Nominal US$25,850 MILLONES PIB per cápita US$4,273 US$1,060.3 MILLONES Líneas Móviles en Operación 9,193,342 (SIGET 2014) Suscriptores a Internet 319,530 (SIGET 2014) Población 6,401,415 (2014) Área Rural 37.7% Área Urbana 62.3% Población en edad de trabajar 71% PEA: 2,842, % hombres 41.5% mujeres Tasa de desempleo 7%

¿Qué ha investigado BCR sobre inclusión financiera en el país? Encuesta Nacional de Acceso y Uso de Servicios Financieros en El Salvador 2016 – CID Gallup

Registro de ingresos y gastos personales -Porcentajes totales, por género, edad y por departamento n=5211- Fuente: Encuesta nacional de acceso y uso de los servicios financieros Registro de ingresos y gastos personales AHUCABCHACUSLA L.LA P.LA U.MORSA M.SA S.SA. VSA. ASONUS No llevo registro y no tengo idea de cuánto recibo y gano No llevo registro, pero yo sé en general cuánto recibo y gano n= Por departamento -Porcentajes, principales menciones- 0%-12% 13%-25% 26%-37% 38%-50% 51%-63% 64%-75% 76%-88% 89%-100% Escala de color Total de la población Porcentaje No llevo registro y no tengo idea de cuánto recibo y gano No llevo registro, pero yo sé en general cuánto recibo y gano Llevo un registro de todos los ingresos y todos lo gastos Llevo un registro, pero sólo de los ingresos y gastos más importantes n= Género Edad 43% de la población no lleva registro ni tienen idea cuánto ganan o reciben

AHORROSEGUROPENSIÓN TRANSF y PAGOS por CELULAR CRÉDITO Usuarios del servicio -Porcentajes totales, n=5211- Uso de los servicios Tiene al menos 1 producto: crédito, ahorro, pensiones o seguro -Porcentaje, n= n= Género Edad Tiene al menos 1 producto: crédito, ahorro, pensiones, seguro o Transf y Pagos por Celular. - Porcentaje, n= Fuente: Encuesta nacional de acceso y uso de los servicios financieros

Género AHUCABCHACUSLA L.LA P.LA U.MORSA M.SA S.SA. VSA. ASONUS Sí No n= ¿Tiene usted alguna cuenta de ahorro en una institución Financiera? -Porcentajes, por Departamento- 0%-12% 13%-25% 26%-37% 38%-50% 51%-63% 64%-75% 76%-88% 89%-100% Escala de color ¿Tiene usted alguna cuenta de ahorro en una institución Financiera? -Porcentaje responde sí, n= Edad n= Cuentas de ahorro

Fuente: Encuesta nacional de acceso y uso de los servicios financieros AHUCABCHACUSLA L.LA P.LA U.MORSA M.SA S.SA. VSA. ASONUS Sí No n= ¿En los últimos 12 meses ha obtenido algún préstamo/crédito? -Porcentajes, por Departamento- 0%-12% 13%-25% 26%-37% 38%-50% 51%-63% 64%-75% 76%-88% 89%-100% Escala de color ¿En los últimos 12 meses ha obtenido algún préstamo/crédito? -Porcentaje responde sí, n= Préstamos o créditos 1311 n= Género Edad

Fuente: Encuesta nacional de acceso y uso de los servicios financieros Seguro de vida Seguro médico Seguro de deuda42144 Seguro de desempleo21121 Seguro sobre bienes (casa, vehículos)21121 Otro111 1 No, ninguno N= ¿Tiene usted alguno de los siguientes seguros? (opción múltiple) -Porcentajes, principales menciones, n=5211- ¿Tiene usted alguno de los siguientes seguros? -Porcentajes, principales menciones, por Departamento- 0%-12% 13%-25% 26%-37% 38%-50% 51%-63% 64%-75% 76%-88% 89%-100% Escala de color Disposición de seguros AHUCABCHACUSLA L.LA P.LA U.MORSA M.SA S.SA. VSA. ASONUS Seguro de vida Seguro médico No, ninguno n= Género Edad

MASFEM Una agencia o sucursal de una institución financiera Cajero Automático o ATM Corresponsal financiero Banca móvil o servicios a través de celular Banca por internet Banca por telefonía fija/ call center Ninguno n= ¿En los últimos 12 meses ha utilizado los siguientes servicios financieros? -Porcentajes, n=5211- Género Edad Fuente: Encuesta nacional de acceso y uso de los servicios financieros Utilización de servicios financieros diversos

….Los bancos centrales y los formuladores de políticas y entes reguladores en materia financiera, de 40 países en desarrollo y emergentes, han establecido metas para aumentar el acceso a los servicios financieros formales para los 2,500 millones de personas no bancarizadas en el mundo…. Ubicando la inclusión financiera en el mapa mundial Informe sobre avances de la Declaración Maya 2013 AFI

 La Ley para Facilitar la Inclusión Financiera está en vigencia desde el 11 de septiembre de 2015 y las NT que de ella se derivan.  La Ley abre el espacio para: o La existencia de proveedores de dinero electrónico, y o Dos productos financieros:  El Registro de Dinero Electrónico (RDE), y  las Cuentas de Ahorro con Requisitos Simplificados (CARS). o La Ley faculta a las instituciones financieras autorizadas para captar y proveer dinero electrónico sin necesidad de constituir una sociedad. o También permite que el BC otorgue una autorización para que los proveedores puedan ser Administradores de Sistemas de Pagos Móviles.  La Ley para Facilitar la Inclusión Financiera está en vigencia desde el 11 de septiembre de 2015 y las NT que de ella se derivan.  La Ley abre el espacio para: o La existencia de proveedores de dinero electrónico, y o Dos productos financieros:  El Registro de Dinero Electrónico (RDE), y  las Cuentas de Ahorro con Requisitos Simplificados (CARS). o La Ley faculta a las instituciones financieras autorizadas para captar y proveer dinero electrónico sin necesidad de constituir una sociedad. o También permite que el BC otorgue una autorización para que los proveedores puedan ser Administradores de Sistemas de Pagos Móviles. ¿En qué se ha avanzado?

Proceso esperado del acceso a servicios financieros Primera fase Transaccional, las personas podrán abrir registros de dinero electrónico con solo su identificación personal (DUI) y completar formato perfil de cliente; con ello se podrá realizar recepción de salarios y subsidios, acreditación y retiro de efectivo, pagos de servicios básicos (facturas) y pagos en pequeñas tiendas de su localidad Segunda fase Cultura del ahorro, donde las personas podrán tener acceso a cuentas de ahorro y otras opciones para ir acumulando ingreso Tercera fase El historial de ahorro y transaccional podrá servir a algunas instituciones financieras para evaluar y facilitar el acceso al crédito de las personas (consumo), y de las micro y pequeñas empresas Desembolsos y pago de préstamos por medio de dinero electrónico Cuarta fase Acceso a un variedad de servicios financieros como los micro-seguros y micro-pensiones (pendientes de reformas de Ley) Quinta fase Mejores opciones para el financiamiento de las MIPYMEs, por medio del factoraje (micro) Fase ulterior Pleno acceso a servicios financieros, con plataformas interoperables

Modelo Integral de Servicios Financieros Digitales Es un modelo integral en el cual Bancos, Bancos Cooperativos, Sociedades de Ahorro y Crédito y Sociedades Proveedoras de Dinero Electrónico pueden competir en la prestación de servicios financieros relacionados a pagos y transferencias de dinero. Se incorpora un nuevo integrante en el Sistema Financiero: → Sociedad Proveedora de Dinero Electrónico. Entidad especializada en Proveer Dinero Electrónico. Requerimiento de Capital: US$500, Supervisada por la Superintendencia del Sistema Financiero. No puede intermediar los recursos de los usuarios/clientes (respaldo del 100% en el Banco Central de Reserva). No es un modelo de Operadores de Telefonía Celular. No es un Modelo Bancario.

Facilidad y abaratamiento de los costos asociados a pagos y transacciones por parte de la población de menores ingresos. Dada su fácil apertura (DUI y Formato Perfil Cliente) promueve el desarrollo de instrumentos de pagos minoristas. Los clientes podrán acceder a mejores servicios financieros, desde cualquier lugar y a cualquier hora. Instituciones financieras podrán evaluar historial transaccional. Menor costo financiero para el Estado y los beneficiarios en general, para la entrega de subsidios. Se incentiva la disminución en el uso de efectivo, con una menor exposición a la delincuencia. Potencial de mayor desarrollo de las micro y pequeñas empresas. Facilidad y abaratamiento de los costos asociados a pagos y transacciones por parte de la población de menores ingresos. Dada su fácil apertura (DUI y Formato Perfil Cliente) promueve el desarrollo de instrumentos de pagos minoristas. Los clientes podrán acceder a mejores servicios financieros, desde cualquier lugar y a cualquier hora. Instituciones financieras podrán evaluar historial transaccional. Menor costo financiero para el Estado y los beneficiarios en general, para la entrega de subsidios. Se incentiva la disminución en el uso de efectivo, con una menor exposición a la delincuencia. Potencial de mayor desarrollo de las micro y pequeñas empresas. Potencialidades

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