Cartagena, octubre 04 de 2012 Esquemas de Pago para la Adquisición de Bienes como Actividad Financiera XI Congreso Derecho Financiero.

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1 Cartagena, octubre 04 de 2012 Esquemas de Pago para la Adquisición de Bienes como Actividad Financiera XI Congreso Derecho Financiero

2 Medios de pago tradicionales  Moneda de curso legal por país  Forma más común de pago  Convertibles en otras monedas – documentos de valor  No requiere autenticación – Riesgo de pérdida  Sin costos por transacción Efectivo  Traslado de fondos de la cuenta del girador a la del comerciante  Utilizado en transacciones de mediano-alto valor  Riesgo de falsificaciones y falta de fondos  Requiere la validación de un terceros (Banco – Validador) Cheques

3 Medios de pago tradicionales  Permiten transferencias electrónicas de dinero de la cuenta del tarjetahabiente al POS del comerciante  Son emitidas por entidades financieras / bancos  Requieren identificación - validación Tarjetas Débito Tarjetas de Crédito Bonos - Cupones  Permiten adquisición de bienes y servicios  Son emitidas por entidades específicas  Generalmente no requieren identificación - validación

4 Factores que condicionan la bancarización tradicional Dependencia del dinero en efectivo Limitado poder adquisitivo de la población Alta dispersión geográfica Prevención del usuario frente al sistema Bajos niveles de alfabetización financiera

5 Nuevos medios de pago e-Commerce On-line Credit Card Digital Wallet Digital Cash Comercio electrónico (e-comm), compra y venta de productos o servicios a través de sistemas electrónicos como Internet.  Seguridad – media/alta (certificados digitales – encripción)  Costo: para el usuario y para el comerciante, por suscripción, pago mensual y cada transacción.  Limitación: Falta penetración en la bancarización

6 Nuevos medios de pago On-line Stored Value Systems Wireless Payment Systems  Facilita transacciones para no bancarizados – requiere ETM (SMS) y acceso a oficinas y cajeros de entidad soporte  Permite pagos en línea instantáneos  Basado en valor almacenado en entidad soporte  Tarjetas inteligentes:  Contacto (banda o chip)  Sin contacto (RFID – NFC)  Requieren infraestructura: CAPEX - OPEX

7 Medios de pago e-Commerce On-line Credit Card Digital Wallet Digital Cash Mobile Transactions On-line Stored Value Systems Wireless Payment Systems Efectivo Cheques Tarjetas Débito Tarjetas de Crédito Bonos - Cupones  Coexistencia por un período indeterminado  No se evidencia una sustitución total de los medios tradicionales  Proceso parcial y progresivo

8 Redes móviles = otros medios

9 Redes postales =otros medios Fuente: Caracterización de la Demanda del Servicio de Giros Postales Nacionales en Colombia – Consenso (2012)

10 Otros modelos de negocio Red Móvil para Tx de datos Cash in/ Cash out Transferencia de dinero Depósitos y pagos BancoBanco o terceroPRS móvil BancoBanco o terceroPRS móvil BancoPRS móvil Basado en Banco No Bancario Fuente: USAID FS Share, FS Series #9: Enabling Mobile Money Interventions Regulación de la red Regulación del servicio

11 Rol de gobierno: hacer que sucedan Regulación financiera: -Financiera, bancaria y de pagos - Prudencial: lavado + antiterrorismo Autoridad antimonopolio: - Comportamiento anticompetitivo - M&A - Protección del consumidor Regulación TIC - Técnica - Infraestructura y operación de la red Fuente: The regulatory landscape of mobile banking. On 11th Global Symposium for Regulators “Smart Regulation for a Broadband World”. Armenia, Colombia, 21 Sep 2011 Quién, qué presta y cómo lo presta Cómo se utiliza la red

12 Las cuestiones de mayor relevancia Regulación financiera: - Creación de agentes no bancarios - Requisitos habilitantes - Aspectos relativos a la seguridad Regulación TIC - Obligación de acceso a la red - Condiciones de uso de SMS, USSD, SIMCard Toolkit - QoS -Interoperabilidad Quién, qué presta y cómo lo presta Cómo se utiliza la red

13 Desarrollos regulatorios recientes TIC  Resolución CRC 3101/11 – Régimen de acceso Uso e Interconexión  Reconoce el derecho de acceso y acuerdos de acceso  Disponibilidad de IIEE  Principio de Interoperabilidad y no restricción  Libertada tarifaria - Remuneración (orientada a costos eficientes – trato no discriminatorio)  Resolución CRC 3500/11. Topes a los SMS  Reducción de $50/mensaje a $33 hasta llegar a $9  Todo tipo de tráfico  Resolución CRC 3501/11. Acceso a las redes por parte de PCA  Mensajes cortos de texto (SMS) y mensajes multimedia (MMS)  Derecho al acceso  Resolución específica para el caso de servicios de banca móvil

14 Algunas reflexiones La entrada de otros prestadores requiere la creación de otras figuras habilitantes (Pague fácil/Pague digital) La función de regulación en TIC no es sustituida incluso en un ámbito de agentes no bancarios (caso kenya) La función de habilitación no se debe extrapolar de servicios de comunicaciones hacia servicios financieros Hay 3 componentes de acceso clave: - SMS - USSD -SIM CARD Se requiere regulación específica TIC para Mbanking en Colombia

15 Esquemas de Pago para la Adquisición de Bienes como Actividad Financiera Cartagena, octubre 04 de 2012