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ABC DEL CREDITO Expositor: Ma. Oscar Orcón Hinojosa.

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1 ABC DEL CREDITO Expositor: Ma. Oscar Orcón Hinojosa

2 Sistema Financiero Peruano SBS Operaciones Múltiples Banco de Inversión SegurosEspecializadas

3 Empresas de Operaciones Múltiples Empresas Bancarias Empresas Financieras Caja Municipal de Ahorro y Crédito Caja Municipal de Crédito y Ahorro Entidad de Desarrollo a la Pequeña y Micro Empresa – EDPYME Caja Rural de Ahorro y Crédito

4 Empresas Especializadas Empresas de Capitalización Inmobiliaria Empresas de Arrendamiento Financiero Empresas de Factoring Empresas Afianzadora y de Garantía Empresas de Servicios Fiduciarios Empresas Administradoras Hipotecarias

5 La Intermediación Financiera -OPERACIONES ACTIVAS -OBLIGACIONES CON TERCEROS CON LA IF -COBRA INTERESES SPREAD -OPERACIONES PASIVAS -OPERACIONES DE IF CON TERCEROS -PAGO DE INTERESES INTERMEDIACIÓN Ahorrar: Es diferir la satisfacción presente con el objetivo de obtener satisfacciones futuras. Colocar: Es poner dinero captado, en circulación en la economía, mediante créditos u otros tipos. COLOCACIONES CAPTACIONES UNIDADES SUPERAVITARIAS UNIDADES DEFICITARIAS

6 Consideraciones para un Crédito ¿Qué quiero? ¿Cuánto y Cuándo lo quiero? ¿Para qué lo quiero? ¿Cómo y Cuándo lo puedo pagar? ¿Cómo puedo respaldar la operación?

7 CREDITO La palabra crédito deriva de dos voces latinas: Credere = Creer Creditium = Reputación de Solvencia.

8 Definición de Crédito FINANCIAMIENTO DIRECTO O INDIRECTO CONCEDIDO POR UNA ENTIDAD FINANCIERA A UNA PERSONA NATURAL O JURIDICA POR SU PRESTIGIO DE SOLVENCIA Y CAPACIDAD DE PAGO

9 Etapas del Proceso Crediticio Selección Autorización Formalización Disposición Seguimiento Recuperación

10 Tipos de Financiamiento Por su plazo y destino Por su disponibilidad Por su garantía Corto y Largo Plazo Capital de Trabajo (Inversiones) Revolventes No Revolventes Quirografarios Muebles / Inmuebles

11 ¿ Que es la tasa de interés ? El interés es el precio que alguien paga (PRESTARIO) por usar el dinero de otra persona (PRESTAMISTA) durante un periodo determinado. La tasa de interés se expresa como un porcentaje anual. Por ejemplo, si la tasa de interés es 10% anual (0,1 en su equivalente decimal) y el monto prestado es S/. 100, entonces al cabo de un año se deberá pagar por intereses S/. 10 = 0,1 x 100.

12 Definición y tipos Tipos a)Capitalización TI Nominal TI Efectiva b) Cumplimiento TI Compensatoria TI Moratoria c) Variabilidad TI Fija TI Variable d) Cliente TI Activa TI Pasiva e) Momento del cobro TI Vencida TI Adelantada Es el precio que se paga por el dinero que se usa.

13 Los Créditos pueden ser clasificados o segmentados de acuerdo a su destino final. La S.B.S clasifica los créditos de la siguiente manera: A. CREDITOS COMERCIALES: Son aquellos que tienen por finalidad financiar la producción y comercialización de bienes y servicios. Deuda total en el sistema financiero superior a $30,000 o su equivalente en moneda nacional (INCLUYE NUEVAS OPERACIONES) B.CREDITOS A LAS MICROEMPRESAS (MES): Son aquellos créditos destinados al financiamiento de actividades de producción, comercio o prestación de servicios y que reúnen las siguientes características: -Endeudamiento en el sistema financiero que no exceda los US $30,000 o su equivalente en moneda nacional. -Segmentación de mercado : Ley D.L MICRO 1 a 10 trabajadores Ventas anuales: Hasta 150 UIT -PEQUEÑA 1 a 50 trabajadores Ventas anuales: Hasta 1700 UIT -UIT 2009 S/ TIPOS DE CREDITO

14 C. CREDITOS DE CONSUMO: Son aquellos créditos que se otorgan a las personas naturales con la finalidad de atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad empresarial. D. CREDITOS HIPOTECARIOS: Son aquellos créditos destinados a personas naturales para la adquisición, construcción, refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia, siempre que tales créditos se otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas.

15 CLASIFICACION DEL DEUDOR Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros, Ley Nº Resolución S.B.S. Nº , fecha 28 de mayo de 2003 (Entra en vigencia a partir del 01 de octubre de 2003, fecha en la que quedará derogada la Resolución SBS Nº y sus normas modificatorias) Un deudor es clasificado por la empresa del sistema financiero que le otorgó un crédito, de acuerdo a las siguientes categorías de riesgo: 0: Categoría Normal 1: Categoría con problemas potenciales 2: Categoría Deficiente 3: Categoría Dudoso 4: Categoría Pérdida

16 RESUMEN DE CATEGORIAS DE CLASIFICACION EN FUNCION AL ATRASO DE PAGO COMERCIALES MES / CONSUMO HIPOTECARIO NOR Hasta 8 días Hasta 30 dias CPP Menor a 60 De 9 a 30 De 31 a 90 DEF De 60 a 120 De 31 a 60 De 91 a120 DUD De 121 a 365 De 61 a 120 De 121 a 365 PER Mas de 365 Mas de 121 Mas de 366

17 La Evaluación está determinada por la capacidad de pago del deudor caracterizada fundamentalmente por el flujo de sus fondos y antecedentes crediticios, además que dependiendo del tipo de crédito se considerará su entorno económico, la capacidad de pago en función a los ingresos del deudor, su patrimonio neto, clases de garantías, importe de sus diversas obligaciones y otros factores relevantes para determinar la capacidad del servicio y pago del deudor. Lo relevante en toda evaluación crediticia es la capacidad de pago del deudor EVALUACION CREDITICIA

18 RIESGO Posibilidad de que se produzca un acontecimiento que afecte negativamente, ya sea en forma directa o indirecta, los resultados de una empresa. RIESGO CREDITICIO Es el riesgo de que un cliente no cumpla o no pueda cumplir con una obligación financiera. Su efecto se mide por el gasto en la reposición de los flujos de efectivo que no se recibirán RIESGO

19 Garantías Personales FIANZA AVAL Garantías Sociales GARANTIAS Garantías Reales PRENDA HIPOTECA

20 Ma. Oscar Orcón Hinojosa E: T: C:


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