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ABC DEL CREDITO Expositor: Lic. Ciro Yacsahuache Monje

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Presentación del tema: "ABC DEL CREDITO Expositor: Lic. Ciro Yacsahuache Monje"— Transcripción de la presentación:

1 ABC DEL CREDITO Expositor: Lic. Ciro Yacsahuache Monje

2 CONCEPTO CONFIANZAEL CRÉDITO SE BASA EN UN ASPECTO FUNDAMENTAL LA CONFIANZA. INSPIRADA EN EL FUTURO DEUDOR. DE ALLÍ SU ORIGEN ETIMOLÓGICO QUE PROVIENE DE LA VOZ LATINA –CREDITUM –CREDITUM:DAR CONFIANZA –CREDERE –CREDERE : CONFIAR.

3 CREDITO FINANCIAMIENTO DIRECTO O INDIRECTO CONCEDIDO POR UNA ENTIDAD FINANCIERA A UNA PERSONA NATURAL O JURIDICA POR SU PRESTIGIO DE SOLVENCIA Y CAPACIDAD DE PAGO.

4 EL CREDITO CAMBIO DE UNA REALIDAD ACTUAL POR UNA FUTURA

5 ¿ Que es la tasa de interés ? El interés es el precio que alguien paga (PRESTARIO) por usar el dinero de otra persona (PRESTAMISTA) durante un periodo determinado. La tasa de interés se expresa como un porcentaje anual. Por ejemplo, si la tasa de interés es 10% anual (0,1 en su equivalente decimal) y el monto prestado es S/. 100, entonces al cabo de un año se deberá pagar por intereses S/. 10 = 0,1 x 100.

6 Definición y tipos Tipos a)Capitalización TI Nominal TI Efectiva b) Cumplimiento TI Compensatoria TI Moratoria c) Variabilidad TI Fija TI Variable d) Cliente TI Activa TI Pasiva e) Momento del cobro TI Vencida TI Adelantada Es el precio que se paga por el dinero que se usa.

7 Expresa en una sola tasa, el total de los costos que implica tomar un crédito, es decir engloba en un porcentaje, tanto la tasa de interés efectiva anual como las comisiones y gastos que cada institución cobra a sus clientes. Ejemplo: Cuando un usuario va al Banco A y pregunta por un crédito, le indican que le cobrarán 10% de Tasa de Interés Efectiva Anual (TEA) y comisiones por 10 soles mensuales además de gastos por 30 soles por única vez; busca en otra institución, el Banco B y le informan que le cobraran una TEA de 12 % con una comisión de 7 soles mensuales y ningún gasto, ¿Cuál le convendría tomar? Para poder decidir necesitará calcular la TCEA de cada opción y sobre esa base decidir. En este caso, la segunda opción a pesar de presentar una tasa de interés más alta que la primera, implica una menor Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) y por tanto es la alternativa en la que se pagará menos. Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)

8 SISTEMA FINANCIERO NACIONAL 15 BANCOS COMERCIALES 15 BANCOS COMERCIALES 06 FINANCIERAS (INC. COFIDE) 06 FINANCIERAS (INC. COFIDE) 11 EDPYMES 11 EDPYMES 10 CRAC 10 CRAC 13 CMAC 13 CMAC 163 COOPACS

9 La Intermediación Financiera -OPERACIONES ACTIVAS -OBLIGACIONES CON TERCEROS CON LA IF -COBRA INTERESES SPREAD -OPERACIONES PASIVAS -OPERACIONES DE IF CON TERCEROS -PAGO DE INTERESES INTERMEDIACIÓN Ahorrar: Es diferir la satisfacción presente con el objetivo de obtener satisfacciones futuras. Colocar: Es poner dinero captado, en circulación en la economía, mediante créditos u otros tipos. COLOCACIONES CAPTACIONES UNIDADES SUPERAVITARIAS UNIDADES DEFICITARIAS

10 BANCOS 1. B. Continental 2. B. De Comercio 3. B. De Crédito del Perú 4. B. De la Nación 5. B. Financiero 6. B. Interamericano de Finanzas 7. B. Scotiabank 8. Citibank 9. Interbank 10. Mibanco 11. HSBC Bank Perú 12. Banco Ripley 13. Banco Falabella 14. Banco Azteca 15. Agrobanco 16. Santander 17. Deutsche Bank CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CREDITO 1. CMAC Arequipa 2. CMAC Cusco 3. CMAC Del Santa 4. CMAC Huancayo 5. CMAC Ica 6. CMAC Maynas 7. CMAC Paita 8. CMAC Pisco 9. CMAC Piura 10. CMAC Sullana 11. CMAC Tacna 12. CMAC Trujillo 13. CMCP Lima CAJAS RURALES DE AHORRO Y CREDITO 1. CRAC Cajamarca 2. CRAC Credinka 3. CRAC Chavin 4. CRAC Sipan 5. CRAC Libertadores de Ayacucho 6. CRAC Los Andes 7. CRAC Sr. de Luren 8. CRAC Profinanzas 9. CRAC Prymera 10. CRAC Nuestra Gente

11 Tasa de Interés promedio Activa según tipo de crédito: Enero 2010

12 Los Créditos pueden ser clasificados o segmentados de acuerdo a su destino final. La S.B.S clasifica los créditos de la siguiente manera: A. CREDITOS COMERCIALES: Son aquellos que tienen por finalidad financiar la producción y comercialización de bienes y servicios. Deuda total en el sistema financiero superior a $30,000 o su equivalente en moneda nacional (INCLUYE NUEVAS OPERACIONES) B.CREDITOS A LAS MICROEMPRESAS (MES): Son aquellos créditos destinados al financiamiento de actividades de producción, comercio o prestación de servicios y que reúnen las siguientes características: -Endeudamiento en el sistema financiero que no exceda los US $30,000 o su equivalente en moneda nacional. -Segmentación de mercado : Ley D.L MICRO 1 a 10 trabajadores Ventas anuales: Hasta 150 UIT -PEQUEÑA 1 a 50 trabajadores Ventas anuales: Hasta 1700 UIT -UIT 2010 S/ TIPOS DE CREDITO

13 C. CREDITOS DE CONSUMO: Son aquellos créditos que se otorgan a las personas naturales con la finalidad de atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad empresarial. D. CREDITOS HIPOTECARIOS: Son aquellos créditos destinados a personas naturales para la adquisición, construcción, refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia, siempre que tales créditos se otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas.

14 CLASIFICACION DEL DEUDOR Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros, Ley Nº Resolución S.B.S. Nº , fecha 28 de mayo de 2003 (Entra en vigencia a partir del 01 de octubre de 2003, fecha en la que quedará derogada la Resolución SBS Nº y sus normas modificatorias) Un deudor es clasificado por la empresa del sistema financiero que le otorgó un crédito, de acuerdo a las siguientes categorías de riesgo: 0: Categoría Normal 1: Categoría con problemas potenciales 2: Categoría Deficiente 3: Categoría Dudoso 4: Categoría Pérdida

15 RESUMEN DE CATEGORIAS DE CLASIFICACION EN FUNCION AL ATRASO DE PAGO COMERCIALES MES / CONSUMO HIPOTECARIO NOR Hasta 8 días Hasta 30 dias CPP Menor a 60 De 9 a 30 De 31 a 90 DEF De 60 a 120 De 31 a 60 De 91 a120 DUD De 121 a 365 De 61 a 120 De 121 a 365 PER Mas de 365 Mas de 121 Mas de 366

16 Actuales Tipos de CréditosNuevos Tipos de Crédito Comercial Corporativos Grandes Empresas Medianas Empresas MES (Micro empresa) Pequeñas Empresas Microempresas Consumo Consumo Revolvente Consumo No Revolvente Hipotecario RESOLUCION SBS Nº Vigente a partir de: Julio 2010 RESOLUCION SBS Nº Vigente a partir de: Julio 2010

17 Actuales Tipos de CréditosNuevos Tipos de Crédito Comercial Corporativos Grandes Empresas Medianas Empresas MES (Micro empresa) Pequeñas Empresas Microempresas Consumo Consumo Revolvente Consumo No Revolvente Hipotecario RESOLUCION SBS Nº Vigente a partir de: Enero 2010 RESOLUCION SBS Nº Vigente a partir de: Enero 2010

18 TIPOS DE CRÉDITOS Créditos Corporativos Nivel de ventas anuales mayor a S/. 200 millones de Nuevos Soles. Adicionalmente, los créditos concedidos a bancos multilaterales de desarrollo, a entidades del sector público, a intermediarios de valores, a empresas del sistema financiero, a empresas de seguros, a administradoras privadas de fondos de pensiones; así como a los financiamientos de patrimonios autónomos. Créditos a Grandes Empresas Ventas anuales son mayores a S/. 20 millones de Nuevos Soles pero no mayores a S/. 200 millones de Nuevos Soles cuando el deudor es emisor de instrumentos de deuda en el mercado de capitales.

19 TIPOS DE CRÉDITOS Créditos a Medianas Empresas Endeudamiento total en el sistema financiero superior a S/. 300,000 Nuevos Soles (o su equivalente en moneda extranjera) y ventas anuales no mayores a S/. 20 millones de Nuevos Soles. Créditos a Pequeñas Empresas endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda) es superior a S/. 20,000 Nuevos Soles pero no mayor a S/. 300,000 Nuevos Soles Créditos a Micro Empresas endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda) es no mayor a S/. 20,000 Nuevos Soles

20 TIPOS DE CRÉDITOS Créditos de Consumo Revolvente Personas naturales, cuyo endeudamiento total en el sistema financiero sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda, es no mayor a S/. 300,000 Nuevos Soles. Se permite que los saldos pendientes fluctúen en función de las propias decisiones del deudor Créditos de Consumo No- Revolvente Personas naturales, cuyo endeudamiento total en el sistema financiero sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda, es no mayor a S/. 300,000 Nuevos Soles. No se permite que los saldos pendientes fluctúen en función de las propias decisiones del deudor.

21 TIPOS DE CRÉDITOS Créditos Hipotecarios para Vivienda Son aquellos créditos otorgados a personas naturales para la adquisición, construcción, refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia, siempre que tales créditos se otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas; sea que estos créditos se otorguen por el sistema convencional de préstamo hipotecario, de letras hipotecarias o por cualquier otro sistema de similares características.

22 La Evaluación está determinada por la capacidad de pago del deudor caracterizada fundamentalmente por el flujo de sus fondos y antecedentes crediticios, además que dependiendo del tipo de crédito se considerará su entorno económico, la capacidad de pago en función a los ingresos del deudor, su patrimonio neto, clases de garantías, importe de sus diversas obligaciones y otros factores relevantes para determinar la capacidad del servicio y pago del deudor. Lo relevante en toda evaluación crediticia es la capacidad de pago del deudor EVALUACION CREDITICIA

23 E V A L U A C I O N E V A L U A C I O N Voluntad de pago Voluntad Motivo del crédito Solvencia moral Entorno social Solvencia gerencial Motivo del crédito Solvencia moral Entorno social Solvencia gerencial Evaluación de aspectos cuantitativos Capacidad de pago Capacidad RentaRenta Monto, Plazo y Cuota Monto, Plazo y Cuota Evaluación de aspectos cualitativos

24 RIESGO Posibilidad de que se produzca un acontecimiento que afecte negativamente, ya sea en forma directa o indirecta, los resultados de una empresa. RIESGO CREDITICIO Es el riesgo de que un cliente no cumpla o no pueda cumplir con una obligación financiera. Su efecto se mide por el gasto en la reposición de los flujos de efectivo que no se recibirán RIESGO

25 Garantías Personales FIANZA AVAL Garantías Sociales GARANTIAS Garantías Reales MOBILIARIA HIPOTECA

26 Consultas:


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