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COFIDE Gestor voluntario Como tramitar un crédito Expositor: Mg. Joel Villagrán R.

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2 COFIDE Gestor voluntario Como tramitar un crédito Expositor: Mg. Joel Villagrán R.

3 Objetivo del curso Conocer los aspectos básicos de la tramitación de un crédito. Conocer el sistema de evaluación utilizado por las Entidades financieras, la importancia de flujo proyectado de ingresos, márgenes de utilidad y la importancia de garantías adecuadas, la calificación crediticia y la cultura de pago. Mg. Joel Villagrán

4 Contenido a tratar Elementos de un crédito Elementos de un crédito El proceso de solicitud: requisitos y documentos a recabar: Estados Financieros, Estado de Pérdidas y Ganancias, Flujo de caja histórico y proyectado, declaración jurada patrimonial. El proceso de solicitud: requisitos y documentos a recabar: Estados Financieros, Estado de Pérdidas y Ganancias, Flujo de caja histórico y proyectado, declaración jurada patrimonial. Documentación operativa: Solicitud de crédito, Contrato de préstamo, pagaré. Documentación operativa: Solicitud de crédito, Contrato de préstamo, pagaré. Condiciones del crédito según tipo. Ejemplos. Condiciones del crédito según tipo. Ejemplos. Calificación crediticia del deudor: tipos y características. Calificación crediticia del deudor: tipos y características. Que son las centrales de riesgo. Record crediticio. Que son las centrales de riesgo. Record crediticio. La cultura de pago. La cultura de pago. Mg. Joel Villagrán

5 Actividad de un Banco Paga un interésCobra un interés Mg. Joel Villagrán

6 Elementos de un crédito Cobra un interés Paga una cuota mensual o al vencimiento + interés Requisitos Capital de trabajo: Compra de insumos importados, Capacitación del personal, incentivos, pago de planillas, etc. Adquisición de maquinaria y equipos. Préstamo personal. Mg. Joel Villagrán

7 El proceso de solicitud Requisitos Evaluación del crédito Desembolso del crédito Entrega del dinero (*) Paga el préstamo dependiendo del plazo negociado (Cuota + int.) Calidad de atención Mg. Joel Villagrán

8 El proceso de solicitud: Requisitos solicitados y documentos a presentar Crédito comercial El crédito comercial es un producto cuyo capital supera los US$30,000. REQUISITOS: Tener un negocio dedicado al comercio, producción y/o servicios con experiencia mínima de 2 años. No tener obligaciones morosas en el sistema financiero y comercial. DOCUMENTACIÓN : PERSONAS NATURALES Documento de Identidad del solicitante (y del aval de requerirse). Documento de identidad cónyuge o conviviente. Recibos de agua, luz y teléfono. PERSONAS JURIDICAS Documento de Identidad de los representantes legales Fotocopia del RUC. Escritura de constitución de la empresa. Vigencia de Poderes. GARANTÍAS Solicitar información al analista de créditos. PLAZOS Y FORMAS DE PAGO: Capital de trabajo: hasta 18 meses. Activo fijo: hasta 48 meses Periodos de gracia: de acuerdo a evaluación hasta 6 meses. Formas de pago: mensual, bimensual, trimestral o de acuerdo a flujo de ingresos del negocio. Tasa de interés Mg. Joel Villagrán

9 El proceso de solicitud: Requisitos solicitados y documentos a presentar Crédito micropyme, sin aval REQUISITOS: Tener experiencia mínima de 6 meses en la actividad que trabaja. Tener negocio fijo dedicado al comercio, producción o servicios. No tener obligaciones morosas en el sistema financiero y comercial. DOCUMENTACIÓN: Documento de identidad del solicitante, cónyuge o conviviente. Título de propiedad, autoavalúo, constancia de posesión. Contrato de alquiler en caso de residir en vivienda alquilada. Recibos de agua, luz y teléfono. Documentos del negocio. AVAL (DE REQUERIRSE): Documento de identidad del aval y cónyuge o conviviente. Título de propiedad, autoavalúo, constancia de posesión. Documentos que sustenten ingresos. Recibos de agua, luz y teléfono. GARANTÍAS Declaración jurada de bienes Facturas de artefactos (si hubieran) Hipoteca (título de propiedad, autoavalúo, certificado libre de gravamen, tasación). Prendas industriales (facturas, tasación). Prendas civiles (tarjeta de propiedad, libre de gravamen, tasación). PLAZOS Y FORMAS DE PAGO: Capital de trabajo: hasta 12 meses. Activo fijo: hasta 24 meses (casos especiales hasta 48 meses). Periodos de gracia de acuerdo a evaluación. Formas de pago: diarias, semanal, bimensual, mensual, bimestral, trimestral o de acuerdo a flujo de caja Mg. Joel Villagrán

10 El proceso de solicitud: Requisitos solicitados y documentos a presentar Estados financieros: Estados financieros: Balance General Estado de pérdidas y ganancias Mg. Joel Villagrán

11 El proceso de solicitud: Requisitos solicitados y documentos a presentar Flujo de caja histórico y proyectado Flujo de caja histórico y proyectado

12 El proceso de solicitud: Requisitos solicitados y documentos a presentar Declaración Jurada Patrimonial Declaración Jurada Patrimonial Informe comercial Informe comercial

13 Documentación operativa: Solicitud de crédito Solicitud del crédito: Debe especificar Solicitud del crédito: Debe especificarImporte Plazo, de existir periodo de gracia incluirlo. Forma de pago: Mensual, trimestral, anual, etc. Tasa de interés pactada: TEA Destino del préstamo Mg. Joel Villagrán

14 Documentación operativa: Contrato de Crédito Contrato de crédito: Documento legal que emite el banco al momento de haber aprobado un crédito y después de haber desembolsado el dinero. Contrato de crédito: Documento legal que emite el banco al momento de haber aprobado un crédito y después de haber desembolsado el dinero. En el contrato firma la empresa (representantes legales), y los fiadores en caso de existir. En el contrato se detallan todos los puntos pactados en el otorgamiento del crédito. Mg. Joel Villagrán

15 Documentación operativa: Pagaré Pagaré: Documento legal donde se indica el importe, plazo, tasa pactada y el beneficiario del crédito. Pagaré: Documento legal donde se indica el importe, plazo, tasa pactada y el beneficiario del crédito. Este documento es archivado en bóveda. Mg. Joel Villagrán

16 Condiciones del crédito según tipo : Por tipo: Producto, Directo e indirecto. Directo, destinado al financiamiento de la producción y comercialización de bb y ss. Préstamo comercial para capital de trabajo. Préstamo comercial para adquisición de maquinaría y equipos. Indirecto, Existe un compromiso formal y por escrito, que el intermediario financiero, cumplirá con contraprestar ante un tercero, si es que su cliente no lo Hiciera. Por tipo: Monto Préstamo para MES (microempresa). Crédito comercial. Condiciones de los créditos: Definir los siguientes aspectos: Tasa (Fija, variable, TEA, TEM, etc.) Plazo (Mensual, semestral, etc.) Periodo de gracia (30, 60, 90 días) Forma de pago (mensual, al vencimiento, cuota balón, etc.) Con cargo a cuenta corriente, directo en las oficinas, etc. Ejemplos

17 Modalidad del Crédito Créditos Vigentes. (pagos al día) Créditos Vigentes. (pagos al día) Créditos Reestructurados. (generalmente para empresas) Créditos Reestructurados. (generalmente para empresas) Créditos Refinanciados (generalmente para personas naturales) Créditos Refinanciados (generalmente para personas naturales) Créditos Vencidos Créditos Vencidos Créditos en Cobranza Judicial Créditos en Cobranza Judicial Estos créditos forman parte de la cartera atrasada o en mora

18 Calificación crediticia del deudor: Tipos y características. La clasificación del deudor está determinada principalmente por su capacidad de pago, definida por el flujo de fondos y el grado de cumplimiento de sus obligaciones. Si un deudor es responsable de varios tipos de créditos con una misma empresa, la clasificación se basará en la categoría de mayor riesgo.

19 Calificación crediticia del deudor: Tipos y características. Categoría Normal Categoría Normal Categoría con Problemas Potenciales Categoría con Problemas Potenciales Categoría Deficiente Categoría Deficiente Categoría Dudoso Categoría Dudoso Categoría Pérdida Categoría Pérdida

20 Centrales de riesgo. Record crediticio Es un sistema integrado de registro de riesgos financieros, crediticios, comerciales y de seguros, conteniendo información consolidada y clasificada sobre los deudores de las empresas y personas naturales. Entre otras situaciones se registran los riesgos por endeudamientos financieros y crediticios, los riesgos comerciales, entre otros.

21 Cultura de pago Todos los que en algún momento solicitamos un crédito debemos tener la cultura de pago, por que no sabemos si mañana volveremos a necesitar un crédito.

22 Muchas gracias El Trabajo de equipo es el PULSO que MARCA el éxito de un proyecto…. Mg. Joel Villagrán Aprender a administrar sus finanzas para que siempre tenga más dinero al final del mes, en vez de más mes al final del dinero.


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