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Asociación Nacional de Fondos de Aseguramiento, A.C. XVII ASAMBLEA NACIONAL 07, 08 y 09 de Octubre del 2009, Mazatlán, Sinaloa Crónica del Sistema Financiero.

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1 Asociación Nacional de Fondos de Aseguramiento, A.C. XVII ASAMBLEA NACIONAL 07, 08 y 09 de Octubre del 2009, Mazatlán, Sinaloa Crónica del Sistema Financiero Rural C. Efrain Enrique Gómez Suárez

2 CONTENIDO I.Problemática II.Economías Campesinas III.Nuevo Sistema Financiero Rural IV.Microfinanzas e IFRs V.Generales VI.Conclusiones

3 Pobreza y marginalidad en México 190,000 localidades -2,500 habitantes La pobreza tiene rostro rural I. PROBLEMATICA

4 FOMENTO A AGROEXPORTACIONES 2% Agroexportadores Millones de campesinos 3.2 MS< 5 ha Mayor desigualdad Nte-Sur Concentración de subsidios productivos 40% Dependencia Alimentaria Importaciones GLOBALIZACION Balanza comercial agrícola deficitaria Exodo rural 2 Ms migraron Fuertes subsidios asistenciales 1996(6.6%) (3.%)del PIB Nal

5 27 millones de personas viven en el campo 9.5 millones bancables (PEA) 5.3 millones de Unidades de Producción Rural 77.5% UPR poseen predios con menos de 5 has 216 mil empresas rurales donde el 97% corresponden a micro y pequeñas empresas 196 mil comunidades con < 2,500 hab cobertura actual del 15% en crédito, 6% en ahorro 24 mil millones de USD en remesas llegan cada año 60% en zonas rurales, por lo que hay ausencia de ahorro Crédito de corto plazo, el largo plazo sólo en grandes agricultores Dispersión, altos costos, pocas economías de escala El Estado principal agente en el mercado Demanda Rural Simplificada

6 Comunidad Indígena 10 millones de población; que se agrupan en 54 pueblos indígenas, 6,830 ejidos y comunidades con población indígena; dueños del 22% del territorio nacional Comunidad Joven 12 millones de pnas con 20 años o menos, sin acceso a la tierra y con mínimas alternativas en el medio rural Comunidad Mujeres Aprox. 1 millón de mujeres dueñas de tierra, 500 mil ejidatarias. 84 mil comuneras, 100 mil posesionarias y 318 mil propietarias privadas Comunidad Adultos Mayores Propietarios de Tierra La edad promedio es de 50 años donde el 25% (casi 1 millón) del total supera los 65 años Comunidad Diversos 3.8 millones de jornaleros agrícolas; 500 mil posesionarios y 900 mil avecindados Nuevos Actores en el Medio Rural

7 Fuente: Financiera rural, 2006 FINANCIAMIENTO A LA ECONOMÍA, Porcentaje 19% 61% 12% 66% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% TotalSector Primario 10% % Malos antecedentes Percepción de riesgo elevado Falta de garantías Alto costo

8 Diversidad, diferenciación y desigualdad: (del neolítico superior al agrobussines) Exodo masivo y Desestructuración Social: TLCAN (2 millones en 6 años) Dependencia alimentaria creciente De 5.3 millones de UPR sólo 22.5% dinámico Pobreza: 77.5% con menos de 5 has Indígenas sinónimo de marginalidad Dependencia al individualismo y no al trabajo en grupo II. ECONOMÍAS CAMPESINAS

9 Evolución de la Oferta Institucional Empr.Dispersores Crédito SOFOMEs IFRs Ahorro Banrural, Uniones crédito Procreas y Parafinancieras Microfinanzas Crédito a la palabra Exclusion Campesinos Desintermediación Financiera Riral y reconocimiento A Intermediarios No Bancarioa Nuevos IRs Situación actual BANCA COMERCIAL Y BANCA DE DESARROLLO

10 Tipología % del Total Fuente financiera Prioridad financiera Agricultores grandes y competitivos 2-3% Banca comercial B.C-Fira Crédito agrícola Industrial y exportación Medianos agricultores especializados 5-6% B.Comercial- Fira Financiera Crédito agrícola Comercializ ación Pequeños agricultores orientados al mercado 17% Fira- Financiera R Sedesol Crédito agrícola Pequeños Agricultores con menos de 5 has 77%INI-Sedesol Nadie Crédito rural- Comercial Concentración subdisios Acceso diferenciado de los productores rurales Remesas,medios de cambio

11 Cobertura institucional finanzas rurales en México Niveles de ingreso 15-20% cobertura crédito Bancos FIRA Finan. Rural OFNB Microfinanc ieras Microbancos 6% cobertura ahorro 29% tiene 2-5 has 48% tienen Menos 2 has 8% mas de 10 has 15% tiene 5-10

12 Preguntas Críticas: ¿Existe una solución única o debemos pensar en diversidad de sistemas/subsistemas? ¿Qué sistemas financieros para cuáles agriculturas? ¿Cuál es el marco de políticas públicas que fomenta las innovaciones y promueve el desarrollo de la infraestructura institucional requerida ?

13 REFORMA BANCA DESARROLLO –Fira infraestructura, largo plazo y comercialización –Financiera Rural, capital de trabajo –Intermediarios Financieros SISTEMA NACIONAL DE GARANTIAS –Acceso abierto a personas y organizaciones –Accesible por todo tipo de IFRs Plan de 10 años:Abatimiento del rezago –1,700 IFRs con 5,000 socios –170 nuevos IFRs cada año III. NUEVO SISTEMA FINANCIERO RURAL Alinear programas públicos –creación IFRs –ampliación sucursales –formación recursos humanos –Tecnologias –asistencia técnica –innovaciones)

14 LEY DEL SISTEMA FINANCIERO RURAL – Sistemas Financieros Solidarios – IFRs especializadas – Bancos de Nicho (de IFRs) – Almacenadoras – Banca de Desarrollo (NAFIN/BANCOMEXT; BANOBRAS; BANJERCITO; BANSEFI Y HIPOTECARIA FEDERAL) – Sistema Nacional de Garantías LEY DE AHORRO Y CREDITO POPULAR – Capitulo Rural – Integración Financiera – Cooperativas de Cooperativas – Fondeo de IFRs/Sofoles, etc, – Flexibilizar normas INSTITUTO MEXICANO DE FINANZAS RURALES – Capacidades Locales – Políticas públicas – Investigación aplicada – Innovaciones – Transparencia Sistemas Financieros Solidarios (acceso universal a servicios básicos) IFRs especializadas (agricultura, pequeña empresa, garandería, forestal) Bancos de IFRs regionales o sectoriales Entidades Financieras Parafinancieras/Dispersor de Crédito

15 Reformar Banca desarrollo Eliminar discriminación financiera Banca popular como política de estado Plan de 10 años: 1700 IFRs Reforma banca desarrollo (FIRA-F.Rural) Legislación financiera rural Alineamiento de políticas públicas: construir capacidad institucional IFRs, promover innovaciones, bienes públicos Corto, mediano y largo plazo Sistema Nacional de Garantías Ley de transparencia en la BD Consejo Nacional de Finanzas Rurales Instituto Mexicano de Finanzas Rurales Futuro del Campo & banca de desarrollo

16 Sistema Nacional de Garantías Fondo Nacional de Garantías (Tipo FEGA) Fondo Nacional de Protección al Ahorro Rural (LACP) Segundo piso de FINCAS y fondos específicos Servicio a productores y organizaciones, empresas rurales Profundizar Ley de Garantías (reformas códigos civiles en estados) Subsidios inteligentes No a la tasa de interés (sólo largo plazo e infraestructura) A la organización A las IFRs (arranque operativo, asistencia técnica) El Acceso al crédito depende de la existencia de Instituciones Financiera Rurales

17 Alineamiento de Programas y politicas públicas PASSFIR PATMIR PRONAFIN FINANCIERA RURAL FIRA FONDOS INDIGENAS CREDITO A LA PALABRA FONDOS Y CAJAS SOLIDARIAS FOMMUR Objetivo central: creación/evolución de IFRs, cobertura y alcance Costos de operación Apertura sucursales Capacitación y Asistencia técnica Tecnología Seguridad Capitalización Garantías Innovaciones

18 IV. MICROFINANZAS RURALES Microfinanzas rurales poco desarrolladas Tres modelos: de productores, cajas populares y microfinancieras Enfoque individual Sesgo urbano y al crédito Exterioridad: poco diálogo con actores económicos Modelos tecnologías estandarizadas & enfoque regional Escasa capacidad institucional para diversificar productos No existe cooperación financiera Escasas innovaciones

19 Priorizar el ahorro y servicios financieros Las IFRs de productores rurales: enfoque de cadena Vinculación a estrategias producción- comercialización Incoherencia en políticas públicas Complementar servicios básicos y servicios especializados Integrar lo individual y lo colectivo Regulación y normatividad adaptada a lo rural: Modificar LACP, limitar arbitrajes regulatorios Intermediarios Financieros Rurales

20 V.- GENERALES Problema central es la ausencia de IFRs Urge Innovaciones Bienes públicos e inversión pública en IFRs No existe una solución única para economías tan diferenciadas Sistemas o subsistemas Finanzas Rurales & políticas agrícolas Necesidad de un Marco regulatorio adaptado Intervención del estado: construir mercados & subsidios inteligentes Se requiere diálogo para una profunda reforma de la BD y construir una política de Estado

21 V.- GENERALES Para las organizaciones: ampliar acceso a servicios financieros rurales Varias estrategias posibles Enfocar la gradualidad de organización financiera rural 1o.- Dispersor de crédito (cualquier forma y nivel) 2o.- SOFOME o cualquier figura de crédito 3o.- IFR especializada (ahorro y crédito) 4o.- Especializados: almacen, arrendadora, otros. Ley del Sistema Financiero Rural u otra (BD e IFRs, Politicas y programas) Ley del Sistema Nacional de Garantia

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23 La supervisión que efectúe la Comisión respecto de las personas físicas y demás personas morales, cuando realicen actividades previstas en las leyes relativas al sistema financiero, tendrá por propósito que tales personas observen debidamente las citadas leyes, así como las disposiciones que emanen de ellas.

24 Criterios Internacionales Comité de Basilea BIS Normatividad Nacional CNBV BM Normatividad Fuente de Descuento Objetivos Institucionales Proceso Crediticio y Riesgos Integrales Circular 1464 Expedientes de Crédito Circular 1473 Riesgos Integrales Circular 1487 Proceso Crediticio Circular 1503 Buró de Crédito Circular 1514 Calificación de Cartera Marco Regulatorio

25 Riesgo Financiero / Análisis Cualitativo Cualitativo Supervisión al Acreditado Final Proceso de Crédito Calidad de la Información Financiera Veracidad de información financiera Situación de la cartera del intermediario Apego a términos y condiciones de autorización Apego a la normatividad de la Fuente de Descuento Desarrollo de negocios Análisis y decisión Instrumentación y desembolso Seguimiento y recuperación Integración, custodia y mantenimiento de expedientes de crédito| Desarrollo de negocios.- negocio en marcha Verificación documental del financiamiento.- exped de créd Seguimiento y recuperación.- verificación física del financ Análisis y decisión.- aplicación de estudio de crédito Instrumentación y desembolso.- contrato de crédito y pagare

26 Riesgo Financiero / Análisis Cuantitativo de los IFRs Cuantitativo Solidez Financiera Capacidad de pago Suficiencia Capital Calidad Activos Rentabilidad Liquidez Análisis del Portafolio IFNB Fuentes de Fondeo CAMELCAMEL

27 C Capital Adequacy L Liquidity A Asset Quality E Earnings Solidez de la estructura de capital Liquidez de la Institución (dependencia de socios) Calidad de la cartera de crédito Generación de utilidades con base en su actividad de Intermediación M Manageme nt Capacidad Gerencial Áreas de Medición

28 VI.- CONCLUSIONES Es inviable construir sistemas financieros sin una política agrícola favorable y una estrategia de desarrollo rural Se requiere una solución estructural a partir de una política de Estado El principal problema es la falta de insfraestructura financiera (instituciones) No existe una solución única para economías rurales tan diferenciadas (diversas formulas de intermediación financiera) La reforma a la banca de desarrollo clave en la solución estructural Cambios de esquemas tradicionales y de costumbres en las agrupaciones agrícolas

29 No podemos resolver los problemas con los mismos modelos de pensamientos que nos condujeron a ellos No podemos pretender que las cosas cambien si seguimos haciendo siempre lo mismo Si planeas para un año siembra maíz. Si planeas para una década planta árboles. Si planeas para la vida educa a la gente

30 C. EFRAIN ENRIQUE GÓMEZ SUÁREZ NEXTEL 62 * 12 * TELCEL MOVISTAR

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