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Managua, Nicaragua Marzo 2009 Foro Latinoamericano Marcos Regulatorios y Políticas Públicas para las Microfinanzas Experiencia en México www.fedrural.org.

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1 Managua, Nicaragua Marzo 2009 Foro Latinoamericano Marcos Regulatorios y Políticas Públicas para las Microfinanzas Experiencia en México

2 EXPERIENCIA EN MÉXICO IntroducciónIntroducción Sector Ahorro y Crédito PopularSector Ahorro y Crédito Popular Contexto Intermediación Financiera RuralContexto Intermediación Financiera Rural Propuesta de Iniciativa para la Intermediación Financiera RuralPropuesta de Iniciativa para la Intermediación Financiera Rural Preguntas a los Actores, Autoridades y OperadoresPreguntas a los Actores, Autoridades y Operadores ConclusionesConclusiones

3 INTRODUCCIÓN En México existen 27 millones de personas que viven en zonas rurales, solo 1.5 millones reciben crédito. En México existen 27 millones de personas que viven en zonas rurales, solo 1.5 millones reciben crédito. 1,400 municipios en zonas rurales no existen intermediarios financieros, en 643 solo existe 1 intermediario. 1,400 municipios en zonas rurales no existen intermediarios financieros, en 643 solo existe 1 intermediario. Migración masiva hacia las zonas urbanas y al extranjero por la falta de oportunidades de desarrollo local (6 millones personas en los últimos años). Migración masiva hacia las zonas urbanas y al extranjero por la falta de oportunidades de desarrollo local (6 millones personas en los últimos años). Los servicios financieros son una palanca para el desarrollo de las comunidades rurales. Los servicios financieros son una palanca para el desarrollo de las comunidades rurales.

4 INTRODUCCIÓN Políticas públicas existentes para apoyar Intermediación Financiera en zonas rurales, desalineadas y dispersas generando que los resultados no sean los esperados. Políticas públicas existentes para apoyar Intermediación Financiera en zonas rurales, desalineadas y dispersas generando que los resultados no sean los esperados. Dispersión geográfica, falta de cultura financiera, actividad productiva sujeta a ciclos, paternalismo y clientelismo del gobierno, frenan la consolidación de Intermediarios Financieros. Dispersión geográfica, falta de cultura financiera, actividad productiva sujeta a ciclos, paternalismo y clientelismo del gobierno, frenan la consolidación de Intermediarios Financieros. El apoyo a Intermediarios Financieros esfuerzo de mediano y largo plazo, con programas de apoyo permanentes. El apoyo a Intermediarios Financieros esfuerzo de mediano y largo plazo, con programas de apoyo permanentes.

5 INTRODUCCIÓN Cobertura escasa de servicios financieros en zonas rurales, atender a las comunidades mas aisladas demanda la creación de cientos de Intermediarios Financieros. Cobertura escasa de servicios financieros en zonas rurales, atender a las comunidades mas aisladas demanda la creación de cientos de Intermediarios Financieros.

6 SECTOR DE AHORRO Y CRÉDITO POPULAR Federaciones (Comité de Supervisión) Entidades CNBV Confederación La Comisión conserva sus facultades regulatorias y supervisoras Supervisión Auxiliar Comité de Supervisión

7 SECTOR DE AHORRO Y CRÉDITO POPULAR – SUPERVISIÓN AUXILIAR Ejercida por las Federaciones a través de un Comité de SupervisiónEjercida por las Federaciones a través de un Comité de Supervisión Personal calificado y Certificado por un Experto Internacional con Experiencia en la MateriaPersonal calificado y Certificado por un Experto Internacional con Experiencia en la Materia Requisitos de Solvencia Moral y Económica para miembros del Comité de SupervisiónRequisitos de Solvencia Moral y Económica para miembros del Comité de Supervisión Independencia en el ejercicio de la ActividadIndependencia en el ejercicio de la Actividad Costo adicional para las Entidades al sujetarse a un esquema de supervisión delegada.Costo adicional para las Entidades al sujetarse a un esquema de supervisión delegada.

8 AVANCES EN LA REGULACIÓN Se ha desarrollado la infraestructura para desarrollar el sector financiero popular, existen Federaciones, Confederación y 76 Entidades de Ahorro y Crédito Popular Autorizadas (44 Cooperativas y 32 Sofipos) Se ha desarrollado la infraestructura para desarrollar el sector financiero popular, existen Federaciones, Confederación y 76 Entidades de Ahorro y Crédito Popular Autorizadas (44 Cooperativas y 32 Sofipos) 390 Sociedades en proceso de Regularización.390 Sociedades en proceso de Regularización. La actual Ley y Regulación generan esquemas de formalización, sin embargo no fomentan la promoción de nuevos Intermediarios Financieros y su Desarrollo.La actual Ley y Regulación generan esquemas de formalización, sin embargo no fomentan la promoción de nuevos Intermediarios Financieros y su Desarrollo. Sensibilización de las autoridades de modificar el marco legal y regulatorio para incentivar la autorización de un mayor número de Entidades.Sensibilización de las autoridades de modificar el marco legal y regulatorio para incentivar la autorización de un mayor número de Entidades.

9 ALGUNOS OBSTÁCULOS EN LA REGULACIÓN El proceso de autorización de una Entidad es largo, debido a requisitos adicionales principalmente en sistemas.El proceso de autorización de una Entidad es largo, debido a requisitos adicionales principalmente en sistemas. Desencanto de la Ley, debido a prorrogas y reformas constantes, actualmente esta en proceso una Octava.Desencanto de la Ley, debido a prorrogas y reformas constantes, actualmente esta en proceso una Octava. Cooperativas que no quieren regularse por considerar un marco regulatorio excesivo y demasiado Bancario no adaptado al Sector.Cooperativas que no quieren regularse por considerar un marco regulatorio excesivo y demasiado Bancario no adaptado al Sector. Altos costos en el proceso de Regulación, el Gobierno ha invertido a través de apoyos y consultores internacionales alrededor de 300 millones de dólares.Altos costos en el proceso de Regulación, el Gobierno ha invertido a través de apoyos y consultores internacionales alrededor de 300 millones de dólares. Inexistencia de un Sistema de Integración Financiera propio del Sector.Inexistencia de un Sistema de Integración Financiera propio del Sector.

10 OBSTÁCULOS PARA INTERMEDIARIOS FINANCIEROS RURALES Regulan igual una Institución Financiera Urbana que una Rural, sin considerar su entorno y características específicas.Regulan igual una Institución Financiera Urbana que una Rural, sin considerar su entorno y características específicas. Necesidad de brindar servicios financieros en zonas rurales, aproximadamente el 60% del sector rural en México esta desatendido de servicios financieros.Necesidad de brindar servicios financieros en zonas rurales, aproximadamente el 60% del sector rural en México esta desatendido de servicios financieros. La actual Ley y Regulación limitan el desarrollo de nuevas iniciativas en el Sector RuralLa actual Ley y Regulación limitan el desarrollo de nuevas iniciativas en el Sector Rural Mínima sensibilización de las Autoridades respecto de las características de Intermediarios Financieros RuralesMínima sensibilización de las Autoridades respecto de las características de Intermediarios Financieros Rurales La Supervisión es necesaria para el sano desarrollo de las IFR´s; sin embargo resulta cara para las EntidadesLa Supervisión es necesaria para el sano desarrollo de las IFR´s; sin embargo resulta cara para las Entidades

11 NECESIDADES PARA FORTALECER LA INTERMEDIACIÓN FINANCIERA RURAL Urge masificar los servicios financieros y hacerlos llegar a las familias más pobres, capitalizando experiencias de los actores existentes, Urge masificar los servicios financieros y hacerlos llegar a las familias más pobres, capitalizando experiencias de los actores existentes, Acompañamiento de nuevos intermediarios, y consolidación de un Sector Financiero Rural. Con apoyos coordinados del Gobierno, logrando su sostenibilidad y permanencia en el tiempo Acompañamiento de nuevos intermediarios, y consolidación de un Sector Financiero Rural. Con apoyos coordinados del Gobierno, logrando su sostenibilidad y permanencia en el tiempo Marcos Regulatorios Adecuados para la incubación, desarrollo, fortalecimiento y desarrollo de Intermediarios Financieros en zonas rurales. Marcos Regulatorios Adecuados para la incubación, desarrollo, fortalecimiento y desarrollo de Intermediarios Financieros en zonas rurales. Simplificación de las Normas y Reglas con características y procesos sencillos de cumplir sin dejar de lado la protección de los ahorradores y usuarios. Simplificación de las Normas y Reglas con características y procesos sencillos de cumplir sin dejar de lado la protección de los ahorradores y usuarios.

12 NECESIDADES PARA FORTALECER LA INTERMEDIACIÓN FINANCIERA RURAL Normas regulatorias centradas en los riesgos y en complejidad de las organizaciones rurales. Normas regulatorias centradas en los riesgos y en complejidad de las organizaciones rurales. Necesidad de diversidad de Servicios Financieros, no únicamente crédito (ahorro, remesas, microseguros, dispersión de programas gubernamentales, otros). Necesidad de diversidad de Servicios Financieros, no únicamente crédito (ahorro, remesas, microseguros, dispersión de programas gubernamentales, otros). Integración de segundo piso, para generar escala, acceder a tecnologías y productos, y diluir riesgos, complementando las necesidades de productos financieros especializados. Integración de segundo piso, para generar escala, acceder a tecnologías y productos, y diluir riesgos, complementando las necesidades de productos financieros especializados.

13 PROPUESTA DE INICIATIVA PARA LA INTERMEDIACIÓN FINANCIERA RURAL Reconocimiento de la existencia de necesidades de intermediación financiera en el ámbito rural. Mediante la creación de un apartado rural en la Ley de Ahorro y Crédito Popular. Reconocimiento de la existencia de necesidades de intermediación financiera en el ámbito rural. Mediante la creación de un apartado rural en la Ley de Ahorro y Crédito Popular. Adecuación del Marco Legal y Regulatorio para el Desarrollo de Intermediarios Financieros Rurales (IFR´s) Adecuación del Marco Legal y Regulatorio para el Desarrollo de Intermediarios Financieros Rurales (IFR´s) Promoción de los Intermediarios Financieros Rurales para contar con mayor cobertura en zonas donde no se tiene acceso a los servicios financieros. Promoción de los Intermediarios Financieros Rurales para contar con mayor cobertura en zonas donde no se tiene acceso a los servicios financieros.

14 PROPUESTA DE INICIATIVA PARA LA INTERMEDIACIÓN FINANCIERA RURAL Dos nuevas Figuras Jurídicas que se reconocen en la Ley de Ahorro y Crédito Popular: Dos nuevas Figuras Jurídicas que se reconocen en la Ley de Ahorro y Crédito Popular: Sociedad Financiera Comunitaria Sociedad Financiera Comunitaria Asociación Financiera Rural Asociación Financiera Rural Especializadas en la prestación de servicios en la zonas rurales con enfoque de operación territorial, y membresía de la misma comunidad. Especializadas en la prestación de servicios en la zonas rurales con enfoque de operación territorial, y membresía de la misma comunidad. Servicios financieros integrales con asociación de personas físicas y personas morales de organización campesina y rural. Servicios financieros integrales con asociación de personas físicas y personas morales de organización campesina y rural.

15 PROPUESTA DE INICIATIVA PARA LA INTERMEDIACIÓN FINANCIERA RURAL Esquema de Supervisión y Vigilancia a través de Federaciones especializadas, con mayores facultades de desarrollo e institucionalización. Esquema de Supervisión y Vigilancia a través de Federaciones especializadas, con mayores facultades de desarrollo e institucionalización. Integración de las organizaciones de productores, con requerimientos de servicios financieros especializados (comercialización, acopio, fondeo de mediano y largo plazo, fondeo a grupos de personas de cadenas de valor) Integración de las organizaciones de productores, con requerimientos de servicios financieros especializados (comercialización, acopio, fondeo de mediano y largo plazo, fondeo a grupos de personas de cadenas de valor) Integración Financiera de segundo nivel para otorgar servicios complementarios Asociaciones Financieras Rurales dispersión de Riesgos. Integración Financiera de segundo nivel para otorgar servicios complementarios Asociaciones Financieras Rurales dispersión de Riesgos.

16 PROPUESTA DE INICIATIVA PARA LA INTERMEDIACIÓN FINANCIERA RURAL Regulación y Supervisión similar a las Cooperativas y Sociedades Financieras Populares, adaptada a la especificidad de zonas rurales. Regulación y Supervisión similar a las Cooperativas y Sociedades Financieras Populares, adaptada a la especificidad de zonas rurales. Esquema de Creación y Desarrollo de nuevos Intermediarios Financieros Sociedades Financieras Comunitarias con un acompañamiento técnico de las Federaciones y un sistema de monitoreo y autoregulación (nivel básico). Esquema de Creación y Desarrollo de nuevos Intermediarios Financieros Sociedades Financieras Comunitarias con un acompañamiento técnico de las Federaciones y un sistema de monitoreo y autoregulación (nivel básico). Sociedades Financieras Rurales (Segundo Piso) son vigiladas y supervisadas directamente por la CNBV. Sociedades Financieras Rurales (Segundo Piso) son vigiladas y supervisadas directamente por la CNBV.

17 PROPUESTA DE INICIATIVA PARA LA INTERMEDIACIÓN FINANCIERA RURAL Supervisión y Regulación debe considerar: 1.La gobernabilidad y el funcionamiento de los órganos de gobierno. 2.El funcionamiento operativo y los sistemas de control. 3.La generación de información financiera confiable y oportuna. 4.La adecuada gestión de costo e ingresos tendiente a la sostenibilidad. 5.La efectiva participación de las comunidades y el enfoque en lo rural. 6.la formación patrimonial, la gestión de la cartera de crédito y la morosidad, y la gestión de la liquidez. 7.Rendición de cuentas, transparencia, e impacto social.

18 CONCLUSIONES Desarrollar esquemas Legales, Regulatorios y de Política Pública para incentivar la creación de Intermediarios Financieros Rurales,Desarrollar esquemas Legales, Regulatorios y de Política Pública para incentivar la creación de Intermediarios Financieros Rurales, Fomentar un sistema de Regulación adaptado a las características de la Intermediación Financiera Rural, sin perder de vista la seguridad y solvencia del Sector.Fomentar un sistema de Regulación adaptado a las características de la Intermediación Financiera Rural, sin perder de vista la seguridad y solvencia del Sector. Simplificación de las Normas y Reglas con características y procesos sencillos de cumplir, mejorando los esquemas de supervisión y vigilancia a partir de mecanismos preventivos.Simplificación de las Normas y Reglas con características y procesos sencillos de cumplir, mejorando los esquemas de supervisión y vigilancia a partir de mecanismos preventivos. Incentivar la Integración Financiera y Financiamiento de Cadenas de ValorIncentivar la Integración Financiera y Financiamiento de Cadenas de Valor

19 FEDERACIÓN DE INSTITUCIONES Y ORGANISMOS FINANCIEROS RURALES, A.C. Hermosillo 14, Roma Sur México, D.F. C.P. José Antonio Ortega Carbajal Presidente del Comité de Supervisión


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