FINANCIAMIENTO A LA VIVIENDA Federación de Cajas de Crédito y Bancos de los Trabajadores (FEDECREDITO) El Salvador DICIEMBRE 2007.

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1 FINANCIAMIENTO A LA VIVIENDA Federación de Cajas de Crédito y Bancos de los Trabajadores (FEDECREDITO) El Salvador DICIEMBRE 2007

2 EL SALVADOR  Extensión Territorial 20,700 Km2  Población 6,990.6 habitantes.  PEA 2,874.6 habitantes 41.1%  Economía Dolarizada desde el año 2001.  Crecimiento PIB - proyectado 5% 2007.  Tasa de Inflación Anual 5.4% (octubre 2007).  Remesas Familiares $3,060.6 millones a Octubre 2007  11 Bancos Internacionales.  2 Bancos Locales – Propiedad del Estado.  SISTEMA FEDECREDITO – Propiedad de Salvadoreños.  Tasa activa 9.23% préstamos a más de un año (Octubre).  Tasa pasiva 4.46% depósitos a 180 días (Octubre).

3 SISTEMA FEDECREDITO

4 FEDECREDITO tiene como objeto fundamental: Propiciar el Desarrollo de las Cajas de Crédito y de los Bancos de los Trabajadores para que operen en condiciones de eficiencia, solvencia y competitividad. Proporciona servicios financieros (banca de segundo piso), Desarrolla Proyectos Conjuntos, Da asesoría y Capacitación Especializada. FEDECREDITO

5 SISTEMA FEDECREDITO Antecedentes

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7 Antecedentes SISTEMA FEDECREDITO  El sistema nace a finales de los Años 30s. Cajas de Crédito.  Objeto: Apoyar con créditos a los productores agrícolas y comerciantes en pequeños, que no eran Sujetos de crédito de la Banca Comercial.  Año 1942, se aprueba la Ley del Crédito Rural. Se crean más Cajas de Crédito.  FEDECREDITO conforme a la Ley nace en 1943.

8 Antecedentes SISTEMA FEDECREDITO  En los años 80s, todo el Sistema Bancario era propiedad del Estado – Las decisiones tenían matiz político.  Inicios de los Años 90s, el Estado sanea y privatiza a los Bancos. También el Estado sanea financieramente a FEDECREDITO.  Inicios de Años 90s, se crea la Ley de Cajas de Crédito y Bancos de los Trabajadores, se crean estos últimos como parte de FEDECREDITO.

9 Antecedentes SISTEMA FEDECREDITO  Julio de 2001, entra en Vigencia la Ley de Intermediarios Financieros no Bancarios – se deroga la Ley de Cajas de Crédito y Bancos de los Trabajadores.  Ley moderna. Igual condiciones con los Bancos en: Supervisor (SSF), Reserva de Liquidez, mayor exigencia de solvencia patrimonial (15% -Bancos 12%). Mismas exigencias de liquidez y mismas Normas contables y prudenciales.

10  La Ley de Intermediarios Financieros No Bancarios (Ley IFNB), en el Art. 148, establece que las Entidades Socias de una Federación que es supervisada por la Superintendencia del Sistema Financiero (SSF), conforman un SISTEMA.  En el año 2004, se definió como Marca Registrada el SISTEMA FEDECREDITO conformado por: Cajas de Crédito, Bancos de los Trabajadores y su Federación. Antecedentes SISTEMA FEDECREDITO

11 SISTEMA FEDECREDITO Regulación y Supervisión

12 SISTEMA FEDECRÉDITO  LEY DE INTERMEDIARIOS FINANCIEROS NO BANCARIOS  NORMA PRUDENCIAL Y CONTABLE DE LA SSF  NORMA PARA CAPATACION DE DEPOSITOS Y REQUISITOS DE LIQUIDEZ (BCR)  CODIGO DE COMERCIO Y ESTATUTOS.  LEY DE INTERMEDIARIOS FINANCIEROS NO BANCARIOS (Adoptada en Estatutos y Normas)  NORMA PRUDENCIAL Y CONTABLE DE LA SSF  NORMA PARA CAPATACION DE DEPOSITOS Y REQUISITOS DE LIQUIDEZ (BCR).  CODIGO DE COMERCIO Y ESTATUTOS. MARCO LEGAL Y NORMATIVO desde 2001 OBLIGATORIO CUMPLIMIENTO VERIFICA CUMPLIMIENTO IN- SITU y OFF- SITE SUPERINTDENCIA DEL SISTEMA FINANCIERO INSTITUCIONES REGULADAS INSTITUCIONES AUTORREGULADAS EN MAYO 2005 FINALIZÓ PROCESO DE ADECUAMIENTO NORMATIVO VERIFICA CUMPLIMIENTO IN- SITU y OFF- SITE FEDECREDITO

13 SISTEMA FEDECRÉDITO SUPERVISION Y FISCALIZACION INSITUTUTUCIONES SUPERVISADAS POR LA SUPERINTENDENCIA INSITUTUTUCIONES SUPERVISADAS POR FEDECREDITO (Autorregulación)  4 BANCOS DE LOS TRABAJADORES  FEDECREDITO (5 Instituciones)  3 BANCOS DE LOS TRABAJADORES  48 CAJAS DE CREDITO (51 Instituciones) AUDITOR INTERNO AUDITOR EXTERNO AUDITOR FISCAL AUDITOR INTERNO AUDITOR EXTERNO AUDITOR FISCAL

14 Clientes del SISTEMA FEDECREDITO

15 RED y CLIENTES SISTEMA FEDECREDITO  Más de 100 puntos de Servicio.  Presencia en todo el País – El Salvador Clientes:  Microempresarios (créditos desde $11.43).  Pequeños Empresarios.  Trabajadores Públicos y Privados que generan salarios populares.

16 EVLUACION FINANCIERA DEL SISTEMA FEDECREDITO Diciembre 1999 a Octubre 2007

17 ENTIDADES SOCIAS SALDO CARTERA DE PRÉSTAMOS (en millones de $) De Diciembre de 1999 a Octubre 2007 MILLONESMILLONES Crecimiento $339.7 millones (261.28%)

18 ENTIDADES SOCIAS PATRIMONIO CONTABLE (en millones de $) De Diciembre de 1999 a Octubre de 2007 MILLONESMILLONES Crecimiento $ 86.9 millones 232.35%

19 Rentabilidad Patrimonial a Octubre Tasa Inflación Anual a Octubre 2007 5.4% ENTIDADES SOCIAS RENTABILIDAD PATRIMONIAL Vrs. INFLACION Desde Diciembre 2000 hasta Octubre 2007 Utilidad después de Impuestos (anualizada) / Patrimonio Promedio Bancos 11.82%

20 ENTIDADES SOCIAS SOLVENCIA PATRIMONIAL Desde Diciembre 1999 hasta Octubre 2007 Coef. de Solvencia 22.88% MINIMO 15% Cálculo de Activos Ponderados y Fondo Patrimonial, Según Art. 25 y 26 de la Ley IFNB

21 SISTEMA FEDECREDITO FINANCIEAMIENTO A LA VIVIENDA

22 FINANCIAMIENTO A LA VIVIENDA DISTINOS Y PLAZO Destinos :  Compra de Vivienda Nueva (Popular).  Compra de Vivienda Usada.  Ampliación de vivienda.  Remodelación de vivienda.  Reconstrucción de vivienda.  Compra de terreno.  Compra de terreno + construcción.  Hábitat Productivo (Micro y Pequeña Empresa). Clientes:  Compra de Vivienda Nueva (Popular) – Hasta 25 años.  Compra de Vivienda Usada – hasta 25 años.  Ampliación de vivienda – hasta 10 años (según monto).  Remodelación de vivienda – Hasta 7 años.  Reconstrucción de vivienda - Hasta 7 años.  Compra de terreno – 20 años.  Compra de terreno + construcción – Hasta 25 años.  Hábitat Productivo (Micro y Pequeña Empresa)

23 FINANCIAMIENTO A LA VIVIENDA FUENTE DE FONDOS Fuente de Fondos:  FONAVIPO (Institución del Estado – segundo piso).  FEDECREDITO.  BCIE.  Depósitos (Reparación, reconstrucción, Remodelación).

24 FINANCIAMIENTO A LA VIVIENDA TASA DE INTERES Y COMISIONES  Tasas de Interés Con base: en fuente de fondos, destino, plazo y riesgo.  Comisiones – según destino.

25 FINANCIAMIENTO A LA VIVIENDA ANALISIS DEL CREDITO  Microempresario Con base a la metodología de Microempresa (capacidad empresarial, viabilidad del negocio, cálculo de disponibilidad económica familiar y moral de pagos).  Pequeño Empresario. Con base a la metodología de Pequeña Empresa (capacidad empresarial, viabilidad del negocio, FODA, Análisis Financiero, Flujo de efectivo y moral de pagos).  Empleados. Con base a Análisis de Ingresos y Gastos. En general, se necesita orden de descuento de su salario aplicado por el patrono.

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