EL SISTEMA FINANCIERO Y LOS CONSUMIDORES Yuri Vega Mere

Empresas del Sistema Financiero sujetas a regulación de la Superintendencia de Bancos y Seguros ¿Se podrá aplicar a otros sectores? I.-AMBITO DE APLICACIÓN

1.Transparencia en la información: entrega de formularios contractuales. (En locales, páginas webs y asesoría especializada a clientes) 2. Legibilidad 3. Idioma sencillo II.- INCORPORACIÓN DE PRINCIPIOS

1.- Rige principio de libre determinación, (relativo). 2.- Los intereses deben especificarse claramente. Si la tasa es efectiva indicar si la capitalización es diaria, mensual, anual u otra. 3.- Las comisiones deben indicar “periodicidad”. 4.- Cronograma de pagos deben incluir comisiones, gastos e intereses. 5.- Si se rehace cronograma debe comunicarse. III. INTERESES, COMISIONES Y GASTOS: REGLAS

6.- En contratos de préstamo y depósitos a plazo las modificaciones operan a los 15 días de comunicadas,salvo que sean favorables al usuario. 7.-No se aplican las reglas cuando se ha convenido ajustar tasas de interés con factor variable. III.INTERESES, COMISIONES Y GASTOS: REGLAS

8.- SBS supervisará fórmula de cálculo de interés garantizar transparencia, uniformidad y difusión. 9.- Comisiones y gastos deben respoder al servicio efectivo, justificación técnica y demostrable (ya existía en caso de tarjetas de crédito, Resolución SBS , para gastos comisiones y partes, y para cuentas corrientes sólo para verificar domicilio Resolución SBS N°089-98) IV.INTERESES, COMISIONES Y GASTOS: REGLAS

1.- Sólo se aplican 30 días después de ser notificadas (cartas, tv, radio, mail, periódico, web) 2.- En el caso de promociones su vigencia debe establecersey respetarse. En defecto, deben regir hasta 6 meses después de comunicar su descontinuación. V.- MODIFICACIONES A LAS ESTIPULACIONES

Para garantizar equilibrio contractual debe identificar las cláusula que requieren aprobación 1.- Si no las identifica, ¿quién garantiza el equilibrio contractual? 2.- Si las identifica pero se usan sin previa aprobación, ¿es nulo el contrato o sólo la cláusula?¿puede sobrevivir con el contrato? 3.- Efectos de la aprobación. VI.EL CONTROL ADMINISTRATIVO

1.-El concepto de justicia contractual (equilibrio) a).¿Sólo indentificando algunas estipulaciones? Interpretación sistemática del contrato. b).¿Control de gastos y comisiones o control del equilibrio contractual? c).¿Se persigue eliminar cláusula abusivas? d). ¿Qué concepto de justicia contractual? VII.- LA INCLUSIÓN DE ESTÁNDARES

2.- La idea de cláusula abusiva (i) ¿Qué concepto? (ii) Limitación a tasas, comisiones y gastos. (iii) Contradicción de la limitación a tasas, comisionesy gastos con el estándar de la justicia contractual de cualquier estipulación. Cláusula abusiva=injusticia contractual VII.LA INCLUSIÓN DE ESTÁNDARES

1. Inicio de un neoformalismo contractual. 2. Inserción de nuevos principios: transparencia (medio para la información) y legibilidad del lenguaje contractual. 3. ¿Quién definirá la justicia contractual y la abusividad de las cláusulas? 4. ¿A quién recurro en caso de cláusulas abusivas? 5. ¿Una nueva tecno-burocracia? 6. ¿Habrá que esperar el Reglamento? VIII.REFLEXIONES FINALES