El contrato de reaseguros La naturaleza del contrato El reaseguro tiene todos los elementos del contrato de seguros: interés asegurable: el patrimonio del asegurador riesgo: el peligro que se produzca la obligación de pago - stro prima: prima de reaseguro

El contrato de reaseguros La naturaleza del contrato El contrato de reaseguro reúne todos los caracteres propios del seguro: oneroso: requiere el pago de prima consensual: perfeccionamiento por el mero consentimiento de las partes bilateral y sinalagmático: genera obligaciones recíprocas diferenciadas aleatorio: la obligación del reaseguro está condicionada por la ocurrencia de un hecho eventual Es de ejecución continuada o tracto sucesivo

El contrato de reaseguros La naturaleza del contrato No es un contrato de adhesión: las partes están en condiciones de proponer, discutir y cambiar las cláusulas De lo expuesto podemos concluir que: el contrato de reaseguros es un negocio asegurativo el contrato de seguro y reaseguro son independientes y autónomos contrato de reaseguro está subordinado al de seguro sin seguro original y riesgo cubierto, faltaría: objeto e interés asegurable por parte del reasegurado

El contrato de reaseguros Es el seguro del riesgo asumido por el asegurador. Es una operación de seguro concertada por el asegurador, por la que transfiere parte de los riesgos asumidos o parte de las indemnizaciones a pagar, cediendo parte de la prima o abonando por ello una prima al reasegurador.

El contrato de reaseguros El riesgo cubierto Posibilidad de una disminución del patrimonio del reasegurado por tener que indemnizar a su asegurado, como consecuencia de un siniestro ocurrido dentro del marco de un contrato de seguro El riesgo no es la responsabilidad civil del asegurador Causa remota: para el reasegurador es el siniestro que sufre el asegurado de su reasegurada Causa próxima: es la deuda que le nace a la reasegurada por pagar el siniestro de su asegurado

El contrato de reaseguros La máxima buena fe La base es la creencia, la probidad y la lealtad En el seguro la lealtad gravita especialmente en los momentos precontractuales En el reaseguro es similar, pero por ser entre expertos está implícita

El contrato de reaseguros Arbitraje Prácticamente obligatorio Sus características se consignan en el contrato genérico Condiciones para ser arbitro Otros medios de dirimir los conflictos Mediación con expertos Mediación judicial La justicia

El contrato de reaseguros Naturaleza jurídica del contrato de reaseguro Es un contrato de seguro patrimonial No de responsabilidad civil Posibles consecuencias jurídicas de una u otra interpretación Falta de acción del asegurado No tiene acción

Bases técnicas de seguros y reaseguros

Bases técnicas de seguros y reaseguros Condiciones necesarias n suficiente de riesgos - gran número de asegurados valores a riesgos homogéneos (p.e.: 100.000 - 200.000) exposición homogénea - calidad homogénea del riesgo (p.e.: edificios de ciertas caractéristicas) plazo del seguro suficiente (p.e.: 1 año) dispersión física (p.e.: distintas ciudades) riesgo específico (p.e.: incendio)

Bases técnicas de seguros y reaseguros Factores adversos Desvíos Frecuencia Intensidad Acumulación en el espacio Heterogeniedad de los valores de los bienes asegurados

Bases técnicas de seguros y reaseguros Para qué sirve el reaseguro homogeneizar las exposiciones limitar la responsabilidad limitar los desvíos (frecuencia / intensidad / acumulación) falta de experiencia sobre el riesgo cuando el “n” no es suficientemente grande función de caja

Función del reaseguro Bases técnicas de seguros y reaseguros reducción de desvíos probables en una cartera utilización del patrimonio propio y el volumen de primas Objetivo último del reaseguro Es cumplir una función de estabilización técnica y financiera respecto de las aseguradoras

Bases técnicas de seguros y reaseguros Modalidades técnicas Reaseguros proporcionales Reaseguros de riesgos Reaseguros no proporcionales Reaseguros de siniestros

Bases técnicas de seguros y reaseguros Modalidades técnicas Reaseguros proporcionales - Reaseg de riesgos Son coberturas de riesgos en la medida que el asegurador directo -compañía de seguros- transfiere al reasegurador una determinada porción de las obligaciones que ha asumido con las coberturas otorgadas (pólizas) Reaseguros no proporcionales - Reaseg de siniestros Son coberturas de siniestros porque amparan la caja del asegurador directo -compañía de seguros- cuando éste debe realizar un pago neto por siniestro superior a un determinado importe

Bases técnicas de seguros y reaseguros Formas operativas Facultativos Contratos/ Automáticos

Formas operativas Bases técnicas de seguros y reaseguros Facultativos Contrato Individual, específico, por el cual se cubre una determinada operación, un determinado RIESGO en sentido material. Contratos Contrato General, por el cual se establece para un período de tiempo: forma, condiciones, obligaciones y circunstancias bajo las cuales ambas partes convienen cubrir con reaseguro, un conjunto de operaciones futuras a concertar por el asegurador directo.

Contratos de reaseguros Automáticos

Reaseguros proporcionales Contrato de reaseguro Modalidades técnicas Reaseguros proporcionales Reaseguros no proporcionales

Reaseguros proporcionales Contrato de reaseguro Reaseguros proporcionales Cuota parte (participación pura) Excedentes (reaseguro de sumas)

Cuota parte (participación pura) Contrato de reaseguro Cuota parte (participación pura) Obliga a la cesión de un porcentual fijo y uniforme de todas y cada una de las pólizas emitidas El límite se establece en un valor monetario

Cuota parte Contrato de reaseguro Retención Retención: 20% Cesión : 80% Límite: 2.000.000 Suma Asegurada Capacidad Retención

Excedentes (reaseguro de sumas) Contrato de reaseguro Excedentes (reaseguro de sumas) Se transfiere parte de las obligaciones asumidas, no en todas las pólizas sino en aquéllas cuya suma asegurada supera la retención (Pleno) El pleno es un importe en valor absoluto Representa el monto máximo que se está dispuesto a afrontar en un siniestro total La cesión es variable La proporción reasegurada es diferente en cada póliza, dependiendo de la relación entre suma asegurada y pleno El límite se establece en números de plenos

Excedentes Contrato de reaseguro Retención Pleno: 400.000 Límite: 4 plenos => 1.600.000 Capacidad: 2.000.000 Suma Asegurada Capacidad Retención

Reaseguros no proporcionales Contrato de reaseguro Reaseguros no proporcionales Exceso de pérdida por riesgo Exceso de pérdida por acontecimiento Exceso de pérdida catastrófico Limitación de siniestralidad - stop loss - por ramo Limitación de siniestralidad – stop loss – por cedente

X/L por riesgo y/o evento Contrato de reaseguro X/L por riesgo y/o evento Cubre los siniestros pagados por encima de un valor absoluto (Prioridad) No cede prima Paga un costo específico Resultante de la estimación de primas a emitir, la composición de la cartera y los siniestros producidos

X/L por riesgo y/o evento - Utilización Contrato de reaseguro X/L por riesgo y/o evento - Utilización Carteras conformadas y estables Carteras de escasa frecuencia siniestral Carteras expuestas a siniestros de intensidad

Stop loss - Utilización Contrato de reaseguro Stop loss Cobertura de resultados anuales cuando la siniestralidad de un ramo supera determinado porcentaje de las primas recaudadas por el asegurador directo Stop loss - Utilización Carteras expuestas a severos desvíos de frecuencia siniestral e intensidad