¿Qué es el Microseguro? Acceso de los Pobres a los Seguros Mayo de 2007 Rio de Janeiro, Brasil Craig Churchill Organización Internacional del Trabajo

¿Qué es ILO? Una Organización especializada de Naciones Unidas que fue creada en 1919 Promueve la justicia social y los derechos humanos y laborales Un Foro para que los gobiernos interactúen con los empleadores y las organizaciones de trabajadores (estructura tripartita) Formula estándares laborales internacionales (Convenciones y Recomendaciones) Proporciona asistencia a los estados miembros y socios miembros de la sociedad en la implementación de estándares

Interés de ILO en el microseguro ILO se preocupa de: Promover el trabajo digno: más y mejores trabajos La existencia de protección social para los trabajadores y sus familias El impacto de las políticas financieras en la justicia social, es decir, hacia mercados financieros más globales

ILO: Microcosmo del Microseguro En la ILO, y en todas partes, el microseguro se puede ver desde dos perspectivas complementarias.. 1)Una forma de extender la protección social a sectores excluidos de la población 2)Un nuevo mercado para la industria de los seguros

La continuidad del microseguro Protección Social Los beneficios son un derecho humano (por ej., salud, pensión) Contiene un elemento redistributivo Nuevo Mercado 4 mil millones de personas que viven con menos de US$2/día Innovaciones en productos y distribución pueden transformar a los pobres en un mercado viable para los aseguradores

¿Qué es el microseguro?

El Microseguro es… …la protección de las personas de bajos ingresos contra peligros específicos a cambio de pagos especiales regulares proporcionales a la probabilidad y costo del riesgo involucrado ~ Draft Donor Guidelines, CGAP Working Group (2003) …ni un producto ni una linea de productos específicos. Tampoco está limitado a un tipo de prestador específico. El Microseguro es la cobertura a un segmento específico del mercado, es decir a personas de bajos ingresos. ~ Documento de IAIS Issues (2007)

Seguros informales Asegurable, sin acceso No asegurable a través de mecanismos del mercado Industria de seguros formal RIQUEZA POBLACIÓN ¿Quién es asegurado por quién?

Características del pobre asegurable Vulnerable a riesgos A menudo trabaja en la economía informal Flujos de caja irregulares Maneja riesgos a través de medios informales, incluidas las redes sociales Poco familiarizado con los seguros formales Puede no confiar en las compañías de seguros

¿A qué riesgos y presiones económicas son vulnerables las personas de bajos ingresos?

¿Qué risgos les preocupan? PaísRiesgos prioritarios UgandaEnfermedad, muerte, discapacidad, pérdida de bienes, riesgo de préstamo MalawiMuerte, inseguridad de alimentos, enfermedad, educación FilipinasMuerte, vejez, enfermedad Viet NamEnfermedad, desastres naturales, accidentes, enfermedades del ganado IndonesiaEnfermedad, educación de los niños, mala cosecha RDP de Laos Enfermedad, enfermedades del ganado, muerte GeorgiaEnfermedad, pérdidas comerciales, robo, ingresos por jubilación UcraniaEnfermedad, discapacidad, robo BoliviaEnfermedad, muerte, pérdida de bienes (incluida pérdida de cosecha en áreas rurales) Adapted from Cohen and Sebstad (2006)

¿Qué riesgos les preocupan? PaísRiesgo prioritario UgandaEnfermedad, muerte, discapacidad, pérdida de bienes, risgo de préstamo MalawiMuerte, inseguridad de alimentos, enfermedad, educación FilipinasMuerte, vejez, enfermedad Viet NamEnfermedad, desastre natural, accidentes, enfermedades del ganado IndonesiaEnfermedad, educación de los niños, mala cosecha RDP de Laos Enfermedad, enfermedad del ganado, muerte GeorgiaEnfermedad, pérdida de bienes, robo, muerte, ingresos por jubilación UcraniaEnfermedad, discapacidad, robo BoliviaEnfermedad, muerte, pérdida de bienes (incluida pérdida de cosecha en áreas rurales) Adapted from Cohen and Sebstad (2006)

¿Cómo se aseguran los pobres?

Canales de entrega del Microseguro Sociedades aseguradoras y agentes distribuidores tales como cooperativas y Fondos Mutuos (por ej., Zurich Bolivia y BancoSol) Fondos Mutuos autoaseguradores que asumen el riesgo de ofrecer seguros a sus clientes (por ej., Spandana, India) Esquemas informales de asistencia mutua (por ej., sociedades de cementerios, Sudáfrica) Proveedores de seguros médicos que ofrecen esquemas de atención médica (por ej., el Plan de Seguro Médico pde la Comunidad de Nkoranza, Gana) Continúa …

Compañías aseguradoras reguladas que sirven directamente al mercado de bajos ingresos (por ej., Delta Life, Bangladesh)

Compañías aseguradoras reguladas que atienden aquello creado por los agentes de microseguros (por ej., Tata-AIG, Bangladesh)

Compañías aseguradoras que apuntan al mercado de bajos ingresos a través de minoristas (por ej.,. Seguros Azteca y Electra, México)

Esquemas basados en la comunidad que agrupan fondos, aseguran riesgos y administran una relación con un proveedor de seguros médicos (LUnion Technique de la Mutualité Malienne, Mali)

Seguro distribuido a través de cooperativas (por ej.Yeshasvini, India)

Mutualidades de seguros creadas por cooperativas de créditos / cooperativas (por ej. TUW SKOK, Polonia; La Equidad, Colombia)

Tipos más comunes de microseguros Crédito de vida De vida a plazo fijo/Accidentes personales De vida con ahorro De propiedad De capital diferido De salud Agrícola Grado de dificultad Grado de éxito

Diferencias claves entre los seguros convencionales y los microseguros Continued… Seguro convencionalMicroseguro Prima se cobra mediante pago automático en la cuenta bancaria A menudo la prima se cobra al contado o asociada con otra transacción comercial Pagos de primas regularesPrimas diseñadas para acomodarse a los flujos irregulares del cliente Agentes y corredores son los principales responsables de las ventas Los agentes pueden manejar toda la relación con el cliente, incluida quizás la cobranza de pólizas Mercado muy familiarizado con el seguro Mercado no familiarizado con el seguro

Seguro convencionalMicroseguro Requisitos de selección pueden incluir un examen médico Si hay selección, estará limitada a una declaración de salud Elegibilidad limitada con exclusiones estándares Ampliamente inclusivo, con pocas exclusiones o ninguna Vendido por intermediarios con patenteA menudo, vendido por intermediarios sin patente Se aseguran grandes sumasSe aseguran sumas pequeñas Valor se basa en edad / riesgo específicoPrecios para la comunidad o grupos Póliza complejaPóliza simple, fácil de entender Diferencias claves entre los microseguros y los seguros convencionales (cont.)

Participantes claves en el desarrollo del microseguro Asegurados potenciales y actuales Canales de entrega reales y potenciales Aseguradores de riesgos Asociaciones, redes industriales Infraestructura de seguros: capacitación, asistencia técnica, investigación, almacenamiento de datos… Autoridades responsables, reguladores y supervisores Agencias donantes y de desarrollo

El desafío para todos estos participantes es… Crear una cultura del seguro entre las personas de bajos ingresos Reflexión Final

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