TEMA 13.- Los seguros de indemnización (teoría general) Juan Bataller Grau Catedrático de Derecho mercantil Departamento de Derecho mercantil Universitat de València

Contenidos El principio indemnizatorio El valor del interés El daño La suma asegurada Relaciones entre el valor del interés y la suma asegurada Seguro pleno Sobreseguro Infraseguro El seguro cumulativo La transmisión del interés asegurado La liquidación del siniestro Acreedores hipotecarios, pignoraticios o privilegiados Subrogación

El principio indemnizatorio Valor del interés El interés asegurado puede definirse como la relación entre una persona (asegurado) y una cosa, derecho o patrimonio (objeto asegurado) susceptible de valoración pecuniaria, relación que puede sufrir un daño por consecuencia de un evento determinado Valor del interés: valor que ostenta la relación entre el asegurado y los bienes asegurados. Es una realidad independiente de la voluntad de los contratantes del seguro LCS: para el cálculo de la indemnización se atenderá al valor que el interés tenga en el momento inmediatamente anterior a la realización del siniestro (valor final).

El principio indemnizatorio Daño Diferencia entre el valor del interés antes del acaecimiento del siniestro y después del mismo Suma asegurada Cantidad que es fruto de la voluntad de las partes Puede coincidir o no con el valor del interés Es el valor máximo pactado por siniestro

El principio indemnizatorio Relaciones entre el valor del interés (VI) y la suma asegurada (SA) Seguro pleno VI = SA por tanto, Daño = indemnización Sobreseguro VI < SA por tanto Daño = indemnización Infraseguro VI > SA por tanto, Indemnización = (Daño * SA)/ VI

El principio indemnizatorio El seguro cumulativo Deber de información en la contratación Deber de información en el siniestro Prohibición de sobreseguro Régimen de solidaridad en el pago de la indemnzación

La transmisión del interés asegurado 1. La cesión del contrato de seguro A) La imperatividad del art. 34 LCS B) Presupuestos C) Efectos 2. El derecho de denuncia del contrato de seguro

La liquidación del siniestro 1. Los diferentes métodos de liquidación del siniestro 2. La prueba de la preexistencia de los objetos asegurados 3. La imperatividad del procedimiento pericial del art. 38 LCS 4. El ámbito de aplicación del procedimiento pericial del art. 38 LCS. 5. El dictamen pericial 6. Sujetos intervinientes en el procedimiento pericial 7. La dinámica del procedimiento pericial 8. El dictamen irregularmente emitido 9. Efectos del dictamen pericial 10. Los gastos del procedimiento pericial

La resolución de controversias Siniestro ¿Arreglo amistoso? Art. 38 LCS Seguros de daños sobre bienes Arbitraje común y de consumo Órganos jurisdiccionales Servicio atención cliente/ Defensor del asegurado Servicio reclamaciones DGSFP

La obligación de cumplir la prestación comprometida Siniestro Declaración siniestro e información ¿Arreglo amistoso? Pago del mínimo conocido en 40 días (o art. 20 LCS) Pago de la prestación en máximo 3 meses (o art. 20 LCS)

El procedimiento pericial del art. 38 LCS Siniestro Declaración Requerimiento nombramiento perito No nombra perito Elaboración unilateral Nombra perito Acuerdo entre peritos No acuerdo entre peritos Tercer perito No nombran tercer perito Dictamen

Acreedores hipotecarios, pignoraticios o privilegiados 1. Ámbito de aplicación de los arts. 40-42 LCS 2. Los requisitos para obtener la protección legal 3. Los elementos del seguro sobre un bien gravado 4. Los derechos del acreedor antes del siniestro 5. Los derechos del acreedor después del siniestro

Sugrogación 1. El fundamento de la acción subrogatoria 2. Presupuestos 3. Contenido y límites del derecho de subrogación A) Límites reales B) Límites personales 4. El deber del asegurado de no perjudicar la subrogación 5. Extinción del derecho de subrogación

Cuestiones Pon algún ejemplo de cláusula licita dónde se altere el régimen del valor del interes Pon algún ejemplo de cláusula licita dónde se modifique la aplicación de la regla proporcional Busca una sentencia sobre aplicación del art. 38 LCS y resúmela en un párrafo Pon un ejemplo real o inventado de subrogación de la entidad aseguradora

Mapa conceptual La liquidación del siniestro