Seminario de Microfinanzas Agropecuarias CRÉDITO AGRÍCOLA Seminario de Microfinanzas Agropecuarias Fernando Peña Presidente Ejecutivo Grupo Financiero BANRURAL

Guatemala Extensión Territorial: 108, 890 Km2 POBLACIÓN: 14 Millones, 43% Rural, 60% Indígena, 51% Ubicados bajo el umbral de pobreza, 12% En extrema pobreza IDIOMAS: Español y 21 Mayas ALFABETISMO: 63.6% Tenemos indicadores de desarrollo humano de los más bajos del continente. Micro y Pequeño-Empresarios: 1,100,000

Antecedentes El campesino guatemalteco tiene acceso muy limitado a la tierra y al conocimiento para explotarla de manera más productiva La medida de terreno más pequeña utilizada es LA CUERDA, equivalente a 170mts2 (13x13 mts.) Hay mucho terreno pequeño (minifundio) y se usa cualquier terreno para sembrar, incluso la ladera de montañas y volcanes Mucha de esta agricultura es de subsistencia y principalmente dirigida a granos básicos, especialmente maíz

Antecedentes El país tiene problema de registro de tierras, problema estructural en América Latina Muchos de estos terrenos no cuentan con papeles de propiedad Se hace uso de la figura “Derechos de Posesión” que suple con desventajas un registro formal de la propiedad

Antecedentes Hasta 1997, el financiamiento para el campesino tenía tres fuentes principales: El Banco Nacional de Desarrollo Agrícola, principalmente con subsidio El prestamista de la localidad (con tasas de interés de hasta de 10% diario) Las distribuidoras de productos agrícolas o la persona que les compraba el excedente de producto (luego de tomar la parte del consumo familiar) a tasas elevadas

Antecedentes Hasta la creación de Banrural, los Derechos de Posesión no eran aceptados en el sistema financiero formal para respaldar garantías El 29 de diciembre de 1996 se firma el Acuerdo de Paz Firme y Duradera, que pone fin a 40 años de guerra interna entre el Gobierno de la República y la guerrilla Elemento fundamental del Acuerdo, es la creación de mecanismos para impulsar el desarrollo rural integral, especialmente para aquellos productores ubicados en zonas alejadas y de alta marginación social De los acuerdos consensuados surge el Banco de Desarrollo Rural, S.A. - Banrural

Antecedentes Banrural nace bajo un esquema de democratización del capital y con la participación de la sociedad civil interesada en el desarrollo rural, en alianza con El Estado y con los gobiernos locales y con cobertura nacional Estado de Guatemala 17.6% Cooperativas 82.4% Organizaciones mayas, garífunas, xincas y campesinas Organizaciones no lucrativas (ONG´s) Micro, pequeños y medianos empresarios Colaboradores del GFB, organizaciones de mujeres, público en general

Es decir, una oferta integral Antecedentes Su objetivo principal es la inclusión financiera, otorgando créditos y servicios financieros de todo tipo a TODA la población, en todo destino económico, pero con especial énfasis a las MIPYMES, el pequeño propietario agricultor. Es decir, una oferta integral Ninguna otra institución financiera se había concentrado en la base de la pirámide

Antecedentes BANRURAL, EL AMIGO QUE TE AYUDA A CRECER Todas las estrategias son para romper la desconfianza natural en el campo, luego de la guerra, y hacer sentir a la población segura y con acceso Pero sobre todo, hacerlos sentir que sus sueños de una mejor vida eran posibles y estaban al alcance de la mano BANRURAL, EL AMIGO QUE TE AYUDA A CRECER

A partir de la fundación de Banrural

Se construye la red más grande y de mayor penetración y se lleva el crédito a toda el área rural

Créditos y Porcentaje de Participación de Banrural en la Concesión Crediticia por Departamento (Se conceden más de 600,000 créditos al año) Créditos Otorgados por Departamento Datos expresados en % Cifras en Miles de Quetzales Fuente: Superintendencia de Bancos y BANRURAL Ganamos la confianza de nuestros amigos, porque nosotros ponemos la nuestra en ellos

Crédito Orientado A: Toda actividad agrícola y pecuaria, incluyendo silvicultura Las actividades económicas que giran alrededor de la agricultura, (los compradores de frutas y verduras minoristas y mayoristas) Diversificar las inversiones del campesino para hacerlos menos vulnerables. (aves y ganado en pequeña escala)

Crédito: Características Montos y plazos adaptados a cada actividad particular Esquemas de garantía basadas en Garantías NO Convencionales y Derechos de Posesión Crédito rápido basado en el conocimiento del cliente 18 meses para engorde del ganado 6 meses para maíz

Montos y Plazos El monto a conceder está en función de la extensión a sembrar y del tipo de cultivo Los plazos se adaptan al ciclo de cultivo Esto es especialmente importante en un país con múltiples microclimas en pequeños espacios de terreno, con mucho terreno montañoso, que se presta para siembras especiales (specialties), pero no en grandes extensiones, ej: la arveja china es de la mejor en el mundo

Garantías No Convencionales y Derechos de Posesión Banrural ayudó a implementar el registro legal en cada municipalidad de los registros de posesión, creando además las condiciones para que fuera aceptado en la Superintendencia de Bancos y los juzgados Las Garantías NO Convencionales son objetos con alto valor de uso, aunque no necesariamente tengan mucho valor monetario Ahora acepta los Derechos de Posesión como garantía hipotecaria

Crédito Rápido: Estrategias Banrural ha generado un sistema altamente descentralizado para la concesión y formalización del crédito al campesino en toda la República Aunado al conocimiento del cliente, esto se traduce en un crédito rápido para cada ciclo de cosecha y a un costo menor AGENCIAS EN TODOS LOS MUNICIPIOS Y 79 ALDEAS CONSEJO GERENCIA MACRO-REGIÓN REGIÓN AGENCIA MONTO ANÁLISIS INTEGRAL DEL RIESGO

Crédito de Segundo Piso Financiamos con líneas de crédito blandas, no subsidiadas, a organizaciones que a su vez conceden créditos a los campesinos La garantía normal es la propia cartera de créditos Este tipo de crédito incluye verificaciones de gabinete y de campo para vigilar el correcto uso de los recursos Requiere una rigurosa, pero alcanzable, calificación previa de los recipiendarios del crédito de segundo piso Los recursos de este programa son propios

Crédito de Segundo Piso Los requisitos más relevantes son: Una organización estable con controles ya establecidos Con experiencia exitosa en la concesión de crédito Idealmente que tengan la capacidad de comercializar el producto de sus deudores Principalmente se trabaja con Cooperativas, muchas de ellas dedicadas al café y a cultivos agrícolas no tradicionales (exportaciones, consumo interno) Con otros recursos se puede apoyar otros eslabones de la cadena productiva (transporte, comercialización, a los compradores o transformadores del producto, etc.)

Fideicomisos A través de ellos se canalizan recursos de Gobierno o de la Cooperación Internacional Estos recursos generalmente van dirigidos a créditos individuales o grupales, abarcando micro, pequeñas y medianas empresas también Los destinos principales incluyen riego, silvicultura, diversificación de cultivos, etc. El banco administra los recursos y se constituye en la plataforma para interactuar con los campesinos y empresas

Requiere Mención Especial: La Participación de la Mujer La mujer se ha convertido en pivote fundamental del desarrollo rural Más del 50% de los créditos concedidos es a mujeres Son las mejores cumplidoras de los compromisos Son el mejor medio para la profundización en la base de la pirámide Ellas son el pilar de la familia, y crean las bases para una cultura de trabajo y productividad; sin olvidar que han pasado a liderar el ahorro nacional en este segmento poblacional Más de 5,000,000 millones de cuentas de ahorro , monto promedio Q2,153.00 equivalente a USD$276.00

HOY Invirtiendo en el desarrollo nos hemos posicionado como el banco mejor calificado y mejor capitalizado del país, el tercero en tamaño por activos, con la segunda cartera de crédito y con el riesgo más disperso, con la mora más baja y el banco con mayores ganancias del área centroamericana Somos alrededor de 10,000 colaboradores, la mayoría mujeres, provenientes de la misma población a la que servimos. Generamos casi 30,000 empleos indirectos Hemos integrado con éxito el seguro a nuestro portafolio de productos y servicios El banco pertenece de manera indirecta a casi un millón de guatemaltecos