MICROFINANZAS RURALES EN EDPYME CONFIANZA BANCOS INSTITUCIONES MICROFINACIERAS AGROBANCO I. CONTEXTO DE MICROFINANZAS RURALES El sistema financiero rural.

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2 MICROFINANZAS RURALES EN EDPYME CONFIANZA

3 BANCOS INSTITUCIONES MICROFINACIERAS AGROBANCO I. CONTEXTO DE MICROFINANZAS RURALES El sistema financiero rural en el Perú, esta conformado por tres tipos de operadores formales: Las IMFs y AGROBANCO son los referentes formales para los pequeños productores comerciales (por su escala). La cartera agropecuaria del sistema representa apenas el 3.5% de las colocaciones bancarias. Para las IMFs representa aprox. 10% (CMAC, CRAC, EDPYMES).

4 I. CONTEXTO DE MICROFINANZAS RURALES Crédito Rural Agropecuario Crédito Rural No Agropecuario Procesos de redefinicion hacia sector rural: ampliacion de cobertura hacia pequeños productores, diversificación de actividades rurales no agropecuarias. Entre otros procesos se ha avanzado en titulación de predios rurales PET, dotación de infraestructura de comunicaciones.

5 INSTITUCIONES MICROFINANCIERAS CAJAS MUNICIPALES CAJAS RURALES EDPYMES TASA DE CRECIMIENTO CREDITO RURAL DE 37.8% PORTAFOLIO DE 916 MILLONES DE SOLES

6 CREDITOS RURALES EDPYME CONFIANZA Edpyme Confianza - cartera al 31/12/07 (US$) Saldo total 62,324,255.26100% N° créditos vigentes 51,775100% Saldo Créditos rurales 7,725,003.0012% N° créditos rurales vigentes 5,74811%

7 II. ENFOQUE DE RIESGOS 1.RIESGOS SOCIO – POLITICOS 2. RIESGOS DE MERCADO Y PRECIOS 3.RIESGOS DE ESTACIONALIDAD 4.RIESGOS DE INFRAESTRUCTURA VIAL 5.RIESGO LEGAL O DE GARANTIAS 6.RIESGOS NATURALES

8 III. TECNOLOGÍA DE CRÉDITOS RURAL/AGRÍCOLA CONOCIMIENTO DE LA ECONOMIA RURAL - Dispersión de la población y de terrenos - Estacionalidad agrícola - Actividades múltiples y combinadas, sin embargo la actividad central es la agricultura. - Sensibilidad a cambios de precios - Incertidumbre de rendimientos - Escasos activos fijos realizables - Limitada formalización de propiedad - Ciclo agropecuario y festivo

9 - Diferentes cultivos - Diferentes pisos ecológicos - Estadisticas meteorologicas III. TECNOLOGÍA DE CRÉDITOS RURAL/AGRÍCOLA RIESGO NATURAL

10 III. TECNOLOGÍA DE CRÉDITOS RURAL/AGRÍCOLA FINANCIAMIENTO RURAL INTEGRAL MAS IMPORTANTE ES EL FINANCIAMIENTO INTEGRAL PLAN DE INVERSION PLAN DE CULTIVO QUE POTENCIALIDAD DE GENERACIÓN DE CAJA

11 III. TECNOLOGÍA DE CRÉDITOS RURAL/AGRÍCOLA CARTERA ECONÓMICA FAMILIAR Unidad Familiar de carácter productivo empresarial y doméstico INGRESOS MÚLTIPLES INGRESOS AGROPECUARIOS INGRESOS DOMÈSTICOS INGRESOS DE FAMILIARES Y REMESAS VENTA DE ANIMALES DESTINOS MÚLTIPLES Centralidad de lo Agropecuario

12 III. TECNOLOGÍA DE CRÉDITOS RURAL/AGRÍCOLA ELABORACION DE FLUJO DE CAJA MIDE LA CAPACIDAD DE PAGO -INGRESOS Y EGRESOS SOLO EN EFECTIVO Y EN FECHAS EN QUE REALMENTE OCURREN. -EGRESOS: SE CONSIDERA SEGÚN SU TECNOLOGIA Y EXTENSION CULTIVABLE. -REGISTRO DE ACTIVIDADES QUE HISTORICAMENTE HA REALIZADO. VIABILIDAD DEL CLIENTE %

13 III. TECNOLOGÍA DE CRÉDITOS RURAL/AGRÍCOLA PLAN DE PAGOS IRREGULARES PLAZO DE REPAGO DE 6 A 12 MESES REPAGO MENSUAL 34% AL VENCIMIENTO U OCURRIDA LA COSECHA 53% EL CICLO PRODUCTIVO Y LA ESTACIONALIDAD SON PARAMETROS QUE INFLUYEN EN EL DISEÑO DEL PRODUCTO, ESPECIALMENTE EN EL PLAZO DE REPAGO. Plan de Pagos en función al flujo de ingresos y gastos del productor

14 III. TECNOLOGÍA DE CRÉDITOS RURAL/AGRÍCOLA CULTURA CREDITICIA DE CONFIANZA El Valor del Cliente: Se orienta a la práctica compartida de valores, a la calidad del servicio y las relaciones de confianza. Cultura crediticia de confianza: La responsabilidad y puntualidad genera valor económico para las IMFs y el cliente. Cliente de Confianza: Se premia al buen cliente con tasas preferenciales, montos y plazos mayores, reconocimiento de la calidad de cliente y otorga beneficios adicionales.

15 III. TECNOLOGÍA DE CRÉDITOS RURAL/AGRÍCOLA SISTEMAS DE INFORMACIÓN COMUNICACIÓN Referenciar a los clientes BASE DE DATOS Certicom, INFOCOR, SBS, otros

16 IV. ESTRATEGIAS DE DIVERSIFICACIÓN DIVERSIFICACIÓN DE PRODUCTOS Y SECTORES.  Ofrecer productos para todos los segmentos de mercados.  Los productos son:  Crédito microempresa,  Palabra de Mujer,  Personal,  Agropecuario,  Comercial,  Hipotecario y  Sus variantes.

17 IV. ESTRATEGIAS DE DIVERSIFICACIÓN DIVERSIFICACIÓN GEOGRÁFICA.  Presencia de agencias en diferentes zonas geográficas del Perú (Sierra, Selva y Costa).  Año 2006 la cartera de crédito rural/agropecuaria:  Concentrada en las primeras agencias: Centenario, Jauja y Pampas, en la zona de sierra alta.  En menor escala en Satipo y La Merced, zona de selva alta.  Año 2007, con las experiencias y lecciones aprendidas en el financiamiento del crédito rural/agropecuario, se ha profundizado la diversificación de la cartera el zona de sierra alta y selva alta.  Año 2008, esta expandiendo sus servicios crediticios al área rural de la costa (Lima).  Esta diversificación geográfica permite la inclusión de sectores de población rural desatendidas, incluso por IMF´s.

18 IV. ESTRATEGIAS DE DIVERSIFICACIÓN DIVERSIFICACIÓN DE ACTIVIDADES Y CULTIVOS.  La diversificación de la cartera crediticia pasa por diversificar la misma actividad agropecuaria.  Se exige en el financiamiento rural/agropecuario que el crédito se destine a:  La siembra de varios cultivos con diferentes características,  En distintos pisos ecológicos,  Con temporalidades de producción y cosecha distintas.  Que desarrolle actividades complementarias a la actividad principal, que es la agricultura y la pecuaria, las actividades de comercio, servicio, pequeñas industrias, artesanía y otros.

19 IV. ESTRATEGIAS DE DIVERSIFICACIÓN La características especiales de las zonas rurales y consecuentemente de los créditos rurales, plantean la necesidad de promover y contar con sistemas de seguros agrarios. En la actualidad la incorporación de seguros es aún incipiente en CONFIANZA: DCA, PFE- FOGAPI entre otros que emplea Edpyme Confianza. TRANSFERENCIA DE RIESGOS FONDO DE GARANTÍA DE CARTERA Y SEGUROS

20 IV. ESTRATEGIAS DE DIVERSIFICACIÓN Como previsiones al riesgo latente en la gestión de los créditos agropecuarios, en Confianza se generan mayores provisiones de lo requerido por las regulaciones (120% como mínimo). Este costo económico de la cartera rural/agropecuaria, que presenta mayor costo operativo, reduce los resultados netos, lo cual se busca compensar con mayor tasa de interés en relación al crédito urbano, tecnología crediticia y estrategias de minimización o transferencias de riesgos. POLÍTICAS DE PROVISIONES Y CASTIGOS

21 IV. ESTRATEGIAS DE DIVERSIFICACIÓN DESARROLLO DE RECURSOS HUMANOS y SISTEMAS DE INCENTIVOS  Una de las características del recurso humano para el otorgamiento de los créditos rurales/agropecuarios en zonas rurales, es la especialización, el conocimiento de la economía rural y la actividad agropecuaria, entre otros temas de finanzas básicas.  Adicionalmente, la cartera rural/agropecuaria es monitoreada por un Jefe de Producto Rural.  El perfil del analista de créditos implica la contratación (preferentemente) de personal con vivencia rural y/o formación universitaria relacionadas al sector agropecuario.  Confianza cuenta con un sistema de incentivos denominado IMO, tanto para el personal operativo como para el nivel de administrador o jefe de producto, que esta proyectada considerando la productividad y el cumplimiento de metas en cuanto a colocaciones y calidad de cartera.