Género, Pobreza y Empleo SERVICIOS FINANCIEROS PARA LOS POBRES Gerry Hofstede Buenos Aires, Marzo 2003

Objetivos de la Presentacion ----------------------------------------------- Identificar los problemas de la oferta y la demanda en el acceso a los Servicios Financieros (SF) para las mujeres Comparar diferentes mecanismos y enfoques para brindar SF que beneficien a las mujeres Analizar las lecciones aprendidas y las buenas prácticas con enfoque de género de las microfinanzas

TOPICOS financieros para los pobres ----------------------------------------------- Panorama Global Perspectiva desde la demanda para el crédito Perspectiva desde la oferta Fuentes de crédito no bancario Microfinanzas Ejemplos de diferentes enfoques de microfinanzas: estudios de casos Leccionen aprendidas Servicios financieros para los pobres

Servicios Financieros para la Mayoría ----------------------------------------------- Beijing (1995): el acceso al crédito y ahorros para las mujeres es el objetivo estratégico en el marco de la erradicación de la pobreza. Cumbre Mundial del Desarrollo Social (1995): acceso al crédito prioritario para mujeres Servicios financieros que funcionan para la mayoría (WWB) (1995):   - 500 millones de microempresarios a nivel mundial - 2% tiene acceso a servicios financieros MicroCredit Summit (1997) – Campaña Global: “Crédito para 100 millones de familias pobres, especialmente para las mujeres en 2005”.

Situación Global Existe una gran demanda que no está siendo satisfecha -----------------------------------------------   Existe una gran demanda que no está siendo satisfecha Existe una oferta inadecuada que no “funciona” para la mayoría, epecialmente mujeres de bajos ingresos

Mujeres empresarias en América Latina -----------------------------------------------

Características de las Mujeres Empresarias ----------------------------------------------- Entre 25-35% en sector empresarial Concentración en la microempresa: en cuanto más pequeño el negocio, mayor proporción de mujeres Posición de desventaja y marginalidad Empresas pequeñas y recientes Estrecha vinculación empresa – hogar Menor capacidad de crecimiento Bajo nivel de escolaridad

Género, Pobreza y Empleo Las mujeres tienen acceso limitado al crédito bancario ----------------------------------------------- Competencias Baja escolaridad Concentración en sectores productivos femeninos con pocas ganancias Responsabilidades domésticas: limitan el tiempo y experiencia en negocios Recursos económicos Limitado acceso a recursos económicos, propiedad e información Barreras institucionales Desigualdad en la toma de decisiones en el hogar Vinculación empresa-hogar Obstáculos en la demanda Percepción Desigualdad en valoración del trabajo económico y reproductivo Bajo nivel de autoestima Asociatividad Poca participación en redes empresariales Limitado poder de negociación Escasa visibilidad de empresarias

Barreras Institucionales Percepción Riesgo crediticio Ausencia de garantías, estados financieros, sueldos fijos, historial crediticio Información Falta de estadísticas sobre el rol económico de la mujer Obstáculos en la Oferta Barreras Institucionales Garantías exigentes Marco legal Papeleo Escasez de sucursales Actitud Actitud negativa hacia mujeres pobres Preferencia de empresas grandes Costos de transacción Tecnología inadecuada

Oferta: Percepción Mujeres ----------------------------------------------- “Para prestarme 3 mil soles, me pidieron la hipoteca de mi casa como garantía” “Para mi que tengo una juguería, me es suficiente 1 mil soles” “Solicité un préstamo de 4 mil soles y me dieron sólo 2 mil” “Las tasas de interés son importantes para aceptar un préstamo, pero las facilidades y la rapidez en otorgarlo son decisivas; ¿por qué la caja se demora tanto en los trámites?”

Oferta: Percepción Mujeres ----------------------------------------------- “Queremos un trato personalizado, amable (una sonrisa) e igual para los demás” “Quiero que dispongan de toda la información que busco y que me la digan de manera sencilla. ¿Cómo es que se calculan los intereses?” “Queremos que el analista de crédito sea una persona de confianza”

Fuentes de crédito no bancario ----------------------------------------------- Ahorros Juntas / Panderos. Associaciones de Ahorro y Crédito Rotativo Prestamistas Familia / Amigos Microfinanzas

Microfinanzas Micro: créditos de tamaño reducido ----------------------------------------------- Micro: créditos de tamaño reducido Finanzas: sistemas financieros MF: herramienta para combatir la pobreza Principios claves Los pobres necesitan acceso al crédito y tienen capacidad de pago Conocimiento profundo del mercado PyME Estándares de Performance: Alcance en Cobertura, Eficiencia y Sostenibilidad

BOLIVIA- Comparación Rentabilidad Banca - IMF ----------------------------------------------- 1998 1999 2000 2001

PERU: Comparación Rentabilidad Banca - IMF -----------------------------------------------

Clasificación Microfinanzas ----------------------------------------------- Según metodología : Crédito grupal: Grupos Solidarios y Bancos Comunales Crédito Individual Según tipo de institución: Supervisado / regulado y no regulado: --- ONG, Cooperativas de Ahorros y Crédito, Bancos Privados ---

Cooperativas de Ahorros y Crédito ----------------------------------------------- Ser socio: estrecha relación entre el socio y la institución Entidades reguladas Capital Social = ahorros de los socios Garantías = ahorros; 1:3 Crédito individual Evaluación del carácter del socio + aval otro socio Oferta de diferentes tipos de crédito y otros servicios (seguro, salud, hipotecas)

ONG:Bancos Comunales y Grupos Solidarios ----------------------------------------------- Crédito grupal para las mujeres de bajos ingresos para reducir costos de transacción Uso de la garantía solidaria Bancos de auto-gestión: 95% mujeres Dentro de los bancos se constituyen Grupos Solidarios Ciclos de 4 – 6 meses con montos desde $ 100. T.d.i. 2.5% Enfoque minimalista o programas integrales

Metodología de un Banco Comunal ADELH - PERU   ----------------------------------------------- CICLO DE 4 MESES CON 20 SOCIOS ORGANIZACIÓN DE BASE CUENTA EXTERNA Crédito US $ 2000 Tasa 3% mensual Período de gracia 3 meses ADELH 20 SOCIOS Ahorro inicial de US$ 5.00 por soci@   BANQUITO COMUNAL CUENTA INTERNA Crédito a cada soci@ US$ 100.00 CUENTA DIRECTA: Préstamo a soci@s al 5% mensual Préstamo a no soci@s 10% mensual (los % están en promedio) RECUPERACIÓN en 8 quincenas TASA 5% mensual. CUOTA = capital + interés + ahorro programado (10% de capital + interés) Monto de crédito directo según la disponibilidad cada 15 días

De ONG a Banco Privado Tendencia hacia la formalización en AL ----------------------------------------------- Tendencia hacia la formalización en AL Ventajas: acceso a mercados de capital, captación de ahorros, imagen institucional Ejemplos: Mibanco (Perú); BancoSol y FIE (Bolivia), Banco Caja Social (Colombia) Misión para servir PyME + Rentabilidad Financiera Oferta ampliada de SF: tarjetas de débito, cajeros automáticos, solicitud on-line, palm Costos de crédito aun altos

Lecciones Aprendidas y Retos ------------------------------------------------- Fomento de la cultura de pago y revertir cultura de subsidio Énfasis en sostenibilidad financiera puede causar alejamiento de los pobres Necesidad de balancear rentabilidad financiera con rentabilidad social: Misión e inversión social Involucrar al sector público, corporativo y donantes Enfoque de género : Escuchar a la mujer, asociatividad, desarrollar competencias y visibilidad Enfoque de género: un rango amplio de servicios adecuados a demanda empresarial y familiar Información y estadísticas es clave