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Sus bases financieras Sus bases financieras Junio de 2013

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Presentación del tema: "Sus bases financieras Sus bases financieras Junio de 2013"— Transcripción de la presentación:

1 Sus bases financieras Sus bases financieras Junio de 2013
Cómo utilizar estas notas del orador Lea en voz alta el texto que vea en fuente normal en las notas del orador. Un asterisco lo alerta acerca de una pregunta que debe formularse o una actividad que debe realizarse. Las actividades son opcionales, a su discreción, en función de la audiencia y del tiempo dedicado a su taller. El texto en negrita indica el texto en pantalla de las diapositivas. El texto en cursiva entre paréntesis ( ) indica instrucciones especiales para usted, incluidas las hojas de trabajo que se distribuirán, la forma en la que se presentan las diapositivas (por ejemplo, las transiciones) y otras notas. Una A mayúscula grande en negrita en el margen superior izquierdo de las notas del orador indica una presentación de “tema avanzado”. Según el nivel de conocimiento de la audiencia, es posible que deba dedicar un tiempo adicional para revisar las diapositivas avanzadas. Una W o una A gris en el margen inferior izquierdo de las diapositivas es un recordatorio de un ítem de una hoja de trabajo (W) o actividad (A) sobre esa página/ese tema. ************************************************************************************************************ (Preséntese a la audiencia). Bienvenidos al taller de hoy titulado “Sus bases financieras”. Vamos a abordar muchísimos temas interesantes, incluidos los pasos que pueden seguir para ayudar a construir una base financiera sólida para seguir creciendo. Distribuiré algunas hojas de trabajo que los ayudarán a seguir el taller. Sin embargo, si no comprenden lo que hemos analizado o si hay algo más que desean saber, no duden en hacer preguntas. (Nota: Según la audiencia, es posible que desee dedicar más o menos tiempo a diferentes temas durante esta presentación). Sus bases financieras

2 Sus bases financieras Junio de 2013 Antes de comenzar Este contenido se proporciona como material educativo únicamente y no tiene como fin ofrecerles ningún producto ni servicio. Estos materiales no constituyen una recomendación por parte de HSBC con respecto a ningún producto, servicio ni estrategia financiera. Las sugerencias y recomendaciones incluidas en esta presentación son de carácter general y pueden o no aplicarse a sus circunstancias particulares. Los títulos, las anualidades y los productos de seguros no constituyen depósitos ni obligaciones del banco o de ninguna de sus entidades afiliadas, no están asegurados por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) ni por ningún organismo gubernamental federal de los Estados Unidos, no están garantizados ni por el banco, ni por ninguna de sus entidades afiliadas, y están sujetos a riesgo de inversión, incluida la posible pérdida del capital invertido. Todas las decisiones relacionadas con las implicaciones impositivas de sus inversiones deben tomarse junto con su asesor fiscal independiente. En caso de que necesiten más ayuda, HSBC recomienda enfáticamente contactar a un abogado, a un profesional de las cuestiones fiscales o a un asesor financiero independiente. Instructor: antes de realizar el taller de hoy, lea en voz alta a los participantes la información que figura a continuación. Este contenido se proporciona como material educativo únicamente y no tiene como fin ofrecerles ningún producto ni servicio. Estos materiales no constituyen una recomendación por parte de HSBC con respecto a ningún producto, servicio ni estrategia financiera. Las sugerencias y las recomendaciones incluidas en esta presentación son de carácter general y pueden o no aplicarse a sus circunstancias particulares. Los títulos, las anualidades y los productos de seguros no están asegurados por la FDIC ni por ningún organismo gubernamental federal de los Estados Unidos; están sujetos a riesgo de inversión, incluida la posible pérdida del capital invertido. Todas las decisiones relacionadas con las implicaciones impositivas de sus inversiones deben tomarse junto con su asesor fiscal independiente. En caso de que necesite más ayuda, HSBC recomienda enfáticamente contactar a un abogado, a un profesional de las cuestiones fiscales o a un asesor financiero independiente.

3 Sus bases financieras Junio de 2013 Metas para hoy Hoy analizaremos los pilares que ayudan a desarrollar bases financieras sólidas: Manejar los ingresos y los gastos Ahorrar e invertir Utilizar los créditos y las deudas Estar preparados Hoy, vamos a aprender lo que hay que hacer para encarrilar o poner en marcha sus asuntos financieros en la dirección correcta, lo cual incluye: manejar los ingresos y los gastos; ahorrar e invertir; utilizar los créditos y las deudas en forma responsable; y finalmente, estar preparados y asegurarse de que están haciendo todo lo que esté a su alcance para ayudar a proteger sus asuntos financieros contra los obstáculos inesperados que puedan surgir en el camino. Para prepararse para el análisis de hoy, les pido que piensen unos segundos acerca de algunas de las metas financieras que puedan haber fijado para usted y su familia; tal vez, mudarse a una nueva casa en el futuro, ahorrar para la educación universitaria o unas vacaciones especiales o, quizás, para su jubilación. Luego, háganse estas preguntas: ● ¿Se sienten cómodos con las metas que han fijado? ● ¿Están progresando hacia cada una de ellas? Quizás, realmente no se han tomado el tiempo para pensar acerca de ninguna meta ni para fijarlas. ¡Esperamos que el taller de hoy les dé el impulso que pueden haber estado esperando! Como pueden imaginarse, construir bases financieras sólidas requiere un poco de planificación.

4 Los primeros pasos hacia bases financieras sólidas
Sus bases financieras Junio de 2013 Los primeros pasos hacia bases financieras sólidas Fijar metas financieras Escribir los datos específicos de cada meta ¿Cuánto dinero necesitarán para cumplir esta meta? ¿Cuánto dinero han ahorrado hasta el momento? ¿Cuánto dinero debe ahorrarse o invertirse todos los meses? ¿Cómo debe ahorrarse o invertirse el dinero? Monitorear el rendimiento Comparar con regularidad (todos los años) el progreso hacia sus metas y el tiempo restante antes de que necesiten el dinero Realizar ajustes cuando sea necesario A corto plazo A mediano plazo A largo plazo de 1 a 5 años de 6 a 10 años + de 10 años (Hoja de trabajo. Distribuya la hoja de trabajo “Fijación de metas”). (Nota para el Instructor: A su discreción y según el tiempo que dedique al taller Sus bases financieras, puede permitir que los participantes completen esta hoja de trabajo durante el taller transformándola efectivamente en una actividad). Uno de los primeros pasos para construir bases financieras sólidas es fijar metas financieras. Por lo general, las metas a corto plazo son las que esperan alcanzar dentro de los próximos cinco años. Las metas a mediano plazo suelen cumplirse en un plazo de 6 a 10 años, mientras que las metas a largo plazo se cumplen en un plazo de 10 años o más. Lo que les he entregado recién es una hoja de trabajo que pueden usar para ayudarlos a pensar, y luego documentar, las metas financieras que tienen para ustedes y sus familias. El próximo paso es escribir los datos específicos de cada meta. En este paso, tengan en cuenta cuánto dinero necesitarán para cumplir cada meta, cuánto dinero han ahorrado hasta el momento para cada meta y, luego, calculen cuánto dinero necesitan ahorrar o invertir cada mes para cubrir la diferencia. Una vez que hayan realizado este cálculo, podrán pensar con más claridad cómo debe ahorrarse o invertirse el dinero, a fin de ayudar a cumplir sus metas. Hablaremos sobre este tema más tarde. Una vez que hayan completado estos pasos, y que hayan ahorrado o invertido para cumplir sus metas, es importante que monitoreen el rendimiento de sus esfuerzos en forma regular, ya sea cada tres meses, cada seis meses o todos los años. Dicho monitoreo los ayudará a determinar si necesitan realizar algún ajuste para cumplir sus metas. Como hemos visto, fijar y escribir metas financieras es importante, como también lo es el concepto de “flujo de caja”.

5 Manejar los ingresos y los gastos
Sus bases financieras Junio de 2013 Manejar los ingresos y los gastos

6 Flujo de caja = dinero ganado vs. dinero gastado
Sus bases financieras Junio de 2013 Flujo de caja = dinero ganado vs. dinero gastado Un indicador de qué tan bien están manejando sus gastos vs. sus ingresos Cómo determinar el flujo de caja Sumar todas las fuentes de ingresos. Sumar todos los gastos. Restar los gastos totales a los ingresos totales. Si los ingresos son mayores que los gastos, el flujo de caja es positivo. Si los ingresos son menores que los gastos, el flujo de caja es negativo. Cuando se trata de manejar los ingresos y los gastos, el flujo de caja es un concepto importante: es fácil de comprender y proporciona un buen indicador de qué tan bien están manejando sus gastos en comparación con sus ingresos. En términos más simples, el flujo de caja es el dinero que reciben, menos el dinero que pagan. Para calcular el flujo de caja, en primer lugar, sumen los ingresos provenientes de todas las fuentes: sueldos, salarios, bonos por desempeño, propinas, ingresos por inversiones, pensiones alimenticias o mantención de menores. Luego, sumen todos los gastos, entre los que se incluyen hipoteca/alquiler, préstamos para automóviles y estudiantiles, deudas de tarjetas de crédito y cualquier gasto anual u otro gasto irregular. Finalmente, resten todos sus gastos de los ingresos totales. Si sus ingresos son mayores que sus gastos, el flujo de caja es positivo. ¡Felicitaciones! Si sus ingresos son menores que sus gastos, su flujo de caja es negativo y probablemente requiera un poco de atención. Si necesitan mejorar su flujo de caja, algunos consejos podrían ser útiles, incluidos los siguientes: Tener metas financieras claramente establecidas. Vivir bien dentro de sus posibilidades. Ser capaces de distinguir entre las necesidades y los deseos. Si tienen que pagar una compra con tarjeta de crédito o un préstamo, cuánto les costará la compra en total, incluido cualquier cargo de interés. Fijar metas y comprender el flujo de caja proporcionan las bases para nuestra primera actividad.

7 Presupuesto Seguimiento de los gastos
Sus bases financieras Junio de 2013 Presupuesto Seguimiento de los gastos Usar recibos, estados bancarios y de tarjetas de crédito anteriores para obtener detalles Durante 30 o 60 días, hacer un seguimiento de en qué se gasta el dinero Clasificar los gastos en categorías Fijos vs. variables Esenciales vs. discrecionales (o necesidades vs. deseos) Incluir gastos irregulares: primas de seguros, visitas al médico, etc. Buscar patrones de gastos (o relaciones deuda-ingresos) que no sean coherentes con sus metas Si bien la palabra “presupuesto” puede provocar pánico en algunas personas, otra forma de ver un presupuesto es considerarlo un plan de gastos para su dinero. El primer paso para establecer un presupuesto o plan de gastos es hacer un seguimiento de los gastos durante un período. En un papel o en una hoja de cálculo de computadora, registren, hasta el último centavo, cada vez que efectúen un gasto y para qué lo hacen. Para ayudarse, asegúrense de usar recibos de compra, estados bancarios y de tarjetas de crédito pasados para todas las transacciones. Si bien puede parecer un desafío, asegúrense de hacerlo durante 30 o 60 días. Una vez que tengan una buena idea acerca de en qué se está gastando el dinero, es hora de clasificar estos gastos en diferentes grupos, o categorías, entre los que se incluyen: Fijos vs. variables (por ejemplo, ¿es la misma cantidad cada mes o varía todos los meses?). Esenciales vs. discrecionales (o bien, ¿es una necesidad o un deseo?). Finalmente, asegúrense de incluir gastos irregulares: primas de seguros, visitas al médico, etc. Una vez que hayan clasificado estos gastos en las diferentes categorías (de modo que tengan una perspectiva diferente acerca de en qué o cómo se está gastando su dinero), es el momento para buscar patrones de gastos o relaciones de gastos que no sean coherentes con sus metas. Una relación de gastos (a veces, denominada relación deuda-ingresos) es, simplemente, la parte o el porcentaje de su dinero que se gasta en cada categoría. Si bien solo sirven de guía, las relaciones de gastos generales son las siguientes: No debe usarse más del 28% de sus ingresos para gastos relacionados con vivienda o alquiler (como pagos de capital e interés, impuestos y seguros, o pagos PITI). No debe usarse más del 36% de sus ingresos para todos los pagos de deudas (que incluyen el 28% para los gastos relacionados con vivienda). Revisemos en qué gasta el dinero la familia estadounidense promedio todos los meses.

8 Gastos de la familia promedio (en % de los ingresos)
Sus bases financieras Junio de 2013 Gastos de la familia promedio (en % de los ingresos) Vivienda 26,9% Transporte 13,8% Alimentos 10,0% Atención médica 4,6% Entretenimiento 4,2% Indumentaria y servicios 3,0% Cuidado personal 1,0% Todos los demás ítems, por ejemplo, impuestos, ahorros, etc., provienen del 36,5% restante de los ingresos. = 63,5% La Oficina de Estadísticas Laborales de los Estados Unidos publica su Encuesta sobre Gastos del Consumidor en forma periódica. Aquí se muestran los gastos familiares promedio, por categoría, de los años 2006 a Como habrán supuesto, los gastos relacionados con vivienda, automóviles y alimentos conforman las categorías de gasto más grandes. Los ítems que figuran en la pantalla suman un total del 63,5%, lo que significa que el 36,5% restante de los ingresos se destina a ítems como impuestos, educación, ahorros y otros gastos. Piensen acerca de cómo sus gastos para cada una de estas categorías se comparan con la “familia estadounidense promedio”. Recuerden, no existe una respuesta correcta ni incorrecta, dado que la manera en la que gastamos el dinero se relaciona completamente con las metas financieras que hemos establecido para nosotros y nuestras familias, y con la buena disposición que tenemos para realizar esfuerzos y sacrificar algunas de nuestras necesidades y deseos para alcanzar nuestras metas. Mientras analizamos las estadísticas promedio para las familias estadounidenses y en qué gastan su dinero, a continuación se describen otras estadísticas que pueden resultarles interesantes acerca de las tarjetas de crédito: El titular de una tarjeta de crédito promedio posee 3,5 tarjetas de crédito (fuente: Encuesta sobre Elecciones de Pago del Consumidor, Banco de Reserva Federal de Boston, enero de 2010). La deuda de tarjeta de crédito promedio por familia con deudas de tarjetas es de $ (fuente: CreditCards.com). Nuevamente, aquí no hay datos correctos ni incorrectos, pero estas medidas pueden ayudarlos a comparar dónde se ubican con respecto a la familia estadounidense promedio. ¿A quiénes les gustaría encontrar formas de ahorrar dinero y, al mismo tiempo, ayudar a preservar el medioambiente? Hagamos una pausa rápida para revisar algunos consejos ecológicos que pueden ayudarnos a todos a obtener algunos dólares extra todos los meses y, al mismo tiempo, ser más conscientes acerca del medioambiente. Fuente: Oficina de Estadísticas Laborales, Encuesta sobre Gastos del Consumidor,

9 ¡Premio! Ahorrar dinero protegiendo al medioambiente
Sus bases financieras Junio de 2013 ¡Premio! Ahorrar dinero protegiendo al medioambiente Formas de proteger al medioambiente y ahorrar dinero en el proceso Ser más ecológico también puede liberar dinero para ahorros o inversiones Algunas formas de proteger al medioambiente y ahorrar dinero: Asegurarse de que los neumáticos de los automóviles estén correctamente inflados Beber agua corriente en lugar de agua embotellada Comprar un termostato programable Ver la hoja de trabajo para encontrar otras formas de ahorrar dinero (Hoja de trabajo. Distribuya la hoja de trabajo “Consejos ecológicos para ahorrar”). (Si hay tiempo suficiente, comente algunos de los ejemplos de la hoja de trabajo y pregúntele a la audiencia otras formas en las que ahorran dinero mientras protegen al medioambiente).

10 Conocer la importancia de estar bancarizado
Sus bases financieras Junio de 2013 Conocer la importancia de estar bancarizado El 25,6% de todas las familias estadounidenses no están bancarizadas o tienen un bajo nivel de bancarización. El 66% de este grupo utilizó uno o más de los siguientes servicios: giros postales no bancarios, sitios de cobro de cheques, anticipos de dinero, casas de empeño, contratos de alquiler con opción de compra y préstamos de reembolso anticipado. % de poblaciones no bancarizadas o con un bajo nivel de bancarización Cuando se trata de manejar sus ingresos y sus gastos, tener una relación con una institución financiera líder puede ser útil en muchos sentidos. No obstante, muchas personas y familias en los Estados Unidos no poseen cuentas por muchos motivos. De hecho, un estudio realizado en 2009 por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos determinó que el 25,6% de todas las familias estadounidenses no están bancarizadas o tienen un bajo nivel de bancarización. (Estas cifras son aún más altas para las familias afroamericanas, con un 53,3%; las familias indoamericanas/nativas de Alaska, con un 44,5%; y las familias hispanas, con un 43,3%). Del 25,6% de la población que no está bancarizada o tiene un bajo nivel de bancarización, el 66% utilizó uno o más de los siguientes servicios: -- giros postales no bancarios; -- sitios de cobro de cheques; -- anticipos de dinero, casas de empeño; -- contratos de alquiler con opción de compra; y -- préstamos de reembolso anticipado. Hay muchos beneficios asociados con el hecho de tener una cuenta o relación con una institución financiera líder, como un banco local, regional o nacional, una cooperativa de crédito o un banco en línea. No solo sus depósitos cuentan con la seguridad otorgada por los niveles de seguro de la FDIC, sino que tampoco deben preocuparse por tener que guardar dinero en el hogar. Además, tener una relación bancaria puede ayudarlos a desarrollar un historial crediticio. . Observemos rápidamente cuánto puede costarle a una familia no estar bancarizada o tener un bajo nivel de bancarización. Fuente: Encuesta Nacional del año 2009 de la FDIC de familias no bancarizadas o con un bajo nivel de bancarización.

11 Conocer la importancia de estar bancarizado (cont.)
Sus bases financieras Junio de 2013 Conocer la importancia de estar bancarizado (cont.) Altos costos asociados con la no bancarización Los costos directos varían desde $30 al año hasta $318 al año1 No estar bancarizado también afecta la capacidad de desarrollar un historial crediticio Posibles beneficios de tener una relación con una institución financiera líder Incrementar el patrimonio; ahorrar dinero en comisiones Comenzar a establecer un historial crediticio Colocar determinadas transacciones en “piloto automático” puede ayudarlos a manejar mejor sus asuntos financieros Es importante que sepan que no estar bancarizado puede implicar el pago de costos o comisiones más altos en relación con productos y servicios financieros. Algunos de estos costos de no estar bancarizados o tener un bajo nivel de bancarización son evidentes, pero otros no son tan evidentes. Los costos directos incluyen comisiones asociadas con dichos servicios, por ejemplo: giros postales no bancarios, comisiones por cobro de cheques, anticipos de dinero, entre otros. Los cálculos para estos costos varían desde $30 al año hasta $318 al año. Además, no estar bancarizado afecta la capacidad de desarrollar un historial crediticio, lo que cumple una función significativa para la aprobación de préstamos futuros, como la compra de una casa o un automóvil con crédito o, incluso, para la aprobación por parte de un arrendador al alquilar un departamento o para ser empleado en determinadas industrias. Entre los posibles beneficios de tener una relación con una institución financiera líder se incluyen los siguientes: La posibilidad de incrementar el patrimonio y ahorrar dinero en comisiones La oportunidad de comenzar a establecer un historial crediticio. La capacidad de colocar determinadas transacciones en “piloto automático” puede ayudarlos a manejar mejor sus asuntos financieros, como depósitos automáticos de salarios, y ahorros o inversiones automáticos. Si bien algunas personas pueden considerar que no cuentan con el dinero suficiente para justificar una relación bancaria, muchas instituciones financieras líderes probablemente tengan algunos tipos de cuentas con costos bajos o nulos para familias con un bajo nivel de bancarización o no bancarizadas. El tema de ahorrar dinero utilizando instituciones financieras líderes sirve como una gran introducción para el próximo tema. Nota: 1 Diversos estudios citados en un estudio realizado en 2007 por el Banco de Reserva Federal de Boston “Estimating the Cost of Being Unbanked” (Calculando el costo de no estar bancarizado).

12 Sus bases financieras Junio de 2013 Ahorrar e invertir

13 Componentes de un ahorro y una inversión exitosos
Sus bases financieras Junio de 2013 Componentes de un ahorro y una inversión exitosos Fijar metas financieras claras y realistas Comenzar a ahorrar en la mayor medida posible, tan pronto como sea posible Como mínimo, ahorrar el 10% de los ingresos brutos (el 15% o el 20% si las metas son más ambiciosas) Aportar una cantidad suficiente a cualquier plan de ahorros patrocinado por el empleador, a fin de capturar los dólares que la empresa contribuye como contrapartida Consejos de ahorro Al pagar las facturas, asegurarse de “pagarse primero a uno mismo” Utilizar transferencias automáticas o deducciones de la nómina Una vez saldada la deuda, destinar el dinero que habían estado pagando a una cuenta de ahorro Cuando se trata de ahorrar dinero en un sentido general —ya sea ahorrar dinero en una cuenta de ahorro bancaria, en el mercado de dinero o en una cuenta de certificado de depósito, o ahorrar en forma de inversión, por ejemplo, realizando inversiones en acciones con regularidad o participando en el plan de jubilación de una organización, como un plan 401(k) o 403(b)— una forma práctica de cumplir sus metas es comenzar a tener una visión clara de sus metas financieras, según lo analizado anteriormente. Independientemente de que se trate de ahorrar dinero para una computadora que desean comprar en un año, el pago inicial de una casa en cinco años, o aportes para una jubilación dentro de 30 años, saber cuánto dinero necesitan para cada ítem, cuánto dinero ya han ahorrado y cuánto dinero necesitarán ahorrar hasta ese momento es un factor clave para ayudarlos a cumplir sus metas. Otro factor clave para alcanzar el éxito es comenzar a ahorrar en la mayor medida posible, tan pronto como sea posible. Incluso si esto significa ahorrar solo $10 o $20 al mes, cuanto antes comiencen, mejor será. Establezcan una meta para ahorrar, al menos, el 10% de sus ingresos brutos. Si tienen metas más ambiciosas, como jubilarse en forma anticipada o financiar por completo una educación universitaria, quizás prefieran ahorrar hasta un 15% o un 20% de sus ingresos. Además, asegúrense de no dejar pasar la oportunidad de recibir dinero gratuito en algún plan de jubilación patrocinado por el empleador ni en algún otro plan de ahorros. Las empresas suelen proporcionar una contribución de contrapartida a los ahorros cuando los empleados realizan aportes a algunos planes. Si tienen esta oportunidad, asegúrense de aportar la cantidad mínima que sea necesaria para obtener la máxima contrapartida de la empresa. Un consejo para ayudar a establecer un hábito de ahorro regular es “pagarse primero a uno mismo”. Consideren ahorrar dinero como un “gasto” periódico y hagan un depósito de ahorros cuando se sienten a pagar sus facturas todos los meses. Establecer transferencias automáticas o deducciones de la nómina para ahorros periódicos es aún mejor, independientemente de que eso implique trasladar el dinero de su cuenta corriente todos los meses a una cuenta de ahorro, o hacer que su empleador transfiera automáticamente una parte del dinero en cada período de pago a su cuenta de ahorro (con lo que muchos departamentos encargados de la nómina pueden brindar ayuda). Finalmente, cuando las deudas estén saldadas, como un préstamo para automóviles, un préstamo estudiantil, un préstamo hipotecario, etc., continúen efectuando esos mismos “pagos”, pero a ustedes mismos, ¡y deposítenlos en sus cuentas de ahorroo inversión ! Ya les han quitado ese dinero de sus presupuestos mensuales, ahora, ¡páguense a sí mismos! Ahora, hablemos de ahorrar dinero, pero en el contexto de invertir dinero para cumplir metas en un plazo más prolongado.

14 Sus bases financieras Junio de 2013 Inversión La inflación produce impactos negativos en el poder adquisitivo del dinero La inversión puede proporcionar mayores rendimientos que las cuentas de ahorro aseguradas federalmente Existen muchas clases diferentes de activos en los cuales se puede invertir Acciones (o “títulos valores”) Bonos Efectivo Fondos de inversión que se invierten en algunos o en todos los tipos de activos Por lo general, la inversión implica más riesgo en comparación con el ahorro No se garantizan los rendimientos Pueden perder una parte o la totalidad de su dinero Para determinadas metas, como las que tienen un horizonte de tiempo más prolongado, quizás prefieran considerar la posibilidad de invertir una parte del dinero que pueden ahorrar. Mantenerse al día con la tasa de inflación o vencerla puede ser un motivo por el cual invertir sería razonable para ustedes. La inflación es simplemente la tendencia que tiene el costo de los bienes o servicios a aumentar con el transcurso del tiempo, y produce un impacto negativo en el poder adquisitivo del dinero. En algunos casos, esto puede ser positivo. Por ejemplo, si sube el valor de los objetos que tenemos en comparación con el valor que pagamos por ellos en su momento. En otros casos, como los artículos que deseamos comprar en el futuro, la inflación es negativa, dado que tendrán un mayor costo que el que tienen en la actualidad. Obtener dinero de nuestros ahorros o inversiones en una proporción superior a la tasa de inflación es una forma de ayudar a mantener el poder adquisitivo del dinero. Otro posible beneficio de la inversión es que los activos en los que invierten pueden valorizarse con el transcurso del tiempo, y proporcionar mayores rendimientosde dinero que los rendimientos que pueden obtener de una cuenta de ahorro asegurada federalmente, del mercado de dinero o de una cuenta de certificado de depósito. Hay muchas clases diferentes de activos, o formas en las cuales pueden invertir su dinero. Algunas de ellas presentan un mayor riesgo que otras. Pueden invertir en acciones de empresas cuyas acciones cotizan en Bolsa, lo cual los convierte en propietarios parciales de la empresa. Pueden comprar los bonos de empresas que necesitan recaudar fondos, en cuyo caso serán titulares de deuda de la empresa. También pueden invertir dinero en efectivo o en equivalentes de efectivo, como bonos del tesoro de los Estados Unidos a corto plazo (menos de un año), cuentas del mercado de dinero, certificados de depósito, fondos de inversión del mercado de dinero u otras inversiones de bajo riesgo y bajo rendimiento. Otra forma de invertir en una o en las tres clases de activos es mediante la compra de un fondo de inversión, lo cual es, esencialmente, un fondo de dinero común de muchos inversionistas que se usa para comprar determinados activos. Por lo general, la inversión implica un mayor riesgo de perder una parte o la totalidad de su dinero en comparación con el ahorro en una cuenta asegurada federalmente. No se garantizan los rendimientos, y podrían terminar perdiendo todo el dinero que invirtieron y obtuvieron. Por lo tanto, asegúrense de comprender bien los riesgos de cualquier inversión antes de realizarla. A la hora de invertir para cumplir metas en un plazo más prolongado, hay muchas preguntas que deben realizarse. Ahora, hablemos sobre algunas de ellas.

15 Sus bases financieras Junio de 2013 Inversión (cont.) Al invertir en metas que deben cumplirse en un plazo más prolongado, hay que considerar lo siguiente: Cuánto dinero han ahorrado hasta el momento para esta meta Cuántos años transcurrirán hasta que necesiten este dinero Cuánto tiempo necesitará que dure el dinero Cómo la inflación puede causar un impacto en sus inversiones Qué riesgos están dispuestos a asumir en comparación con las tasas de rendimiento previstas Si estarán disponibles otras fuentes de financiamiento para su meta (Hoja de trabajo. Distribuya la hoja de trabajo n.° 3, “El poder la capitalización de intereses”). Antes de realizar cualquier inversión, deben comprender no solo el riesgo que puede presentar la inversión, sino también considerar lo siguiente: Cuánto dinero han ahorrado hasta el momento para esta meta. Esto puede producir un impacto en la cantidad de dinero que necesitarán ahorrar o invertir todos los meses hasta que necesiten el dinero. Cuántos años transcurrirán hasta que necesiten este dinero. Esto puede ayudarlos a determinar cómo invertir una parte o la totalidad de su dinero, en inversiones conservadoras, moderadas o arriesgadas, o en algunas de cada clase. El dinero necesario en un futuro próximo debe destinarse a inversiones o cuentas que presenten un riesgo mínimo o nulo de pérdida. Cuánto tiempo necesitarán que dure el dinero. Por ejemplo, si está ahorrando para la educación universitaria, ¿cuántos años de matrícula, alojamiento y comida necesitarán pagar? Quizás estén ahorrando para el pago inicial de una casa o un automóvil, y cuando alcancen su meta, el dinero se consumirá de inmediato. En cuanto a la jubilación, calcular cuánto tiempo deben durar estos fondos es muy complicado; sin embargo, ¡muchas personas viven jubiladas durante 20, 30 o más años! Cómo la inflación puede producir un impacto en sus inversiones. Las altas tasas de inflación disminuyen rápidamente el poder adquisitivo de nuestros dólares. Qué riesgos están dispuestos a asumir en comparación con las tasas de rendimiento previst. Si son más tolerantes al riesgo, se sentirán cómodos asumiendo un mayor riesgo en general, y también buscarán mayores rendimientos, generalmente de inversiones más riesgosas. Por otro lado, quizás son reacios al riesgo, y prefieren asumir un menor riesgo con sus inversiones, con una compensación de rendimientos relativamente menores. Si estarán disponibles otras fuentes de financiamiento para su meta. Pregúntense si necesitan acumular la cantidad total de dinero necesaria para su meta, o si tendrán acceso a otras fuentes de dinero, como becas para la matrícula o préstamos estudiantiles en el caso de los ahorros para la educación universitaria, o el Seguro Social o planes de pensiones de empresas en el caso de ahorros para la jubilación. Las respuestas a preguntas de este tipo pueden tener un impacto en la cantidad de dinero que necesitan ahorrar o invertir, la manera elegida para ahorrar o invertir su dinero, y el tiempo durante el cual lo harán. Una consideración final sobre este tema es asegurarse de aprovechar el poder de la capitalización de intereses, que, en términos simples, significa que el dinero que han obtenido se suma a sus saldos existentes, sobre los cuales obtienen más dinero. Si observan el folleto que he distribuido recién, pueden ver cómo los ahorros o las inversiones periódicos pueden crecer, a diversas tasas de rendimiento, con el transcurso del tiempo. Definitivamente, dada la situación económica actual, incluso un rendimiento del 2% parece una buena idea. Sin embargo, la intención de este folleto es, simplemente, demostrar cómo funciona la capitalización de intereses con el transcurso del tiempo, para distintas sumas de dinero que se ahorran todos los meses y a diferentes tasas de rendimiento. Revisemos otros conceptos clave antes de terminar la sección Inversión el día de hoy. ¡Pongan el tiempo a su favor y aprovechen el poder de la capitalización de intereses!

16 Inversión (cont.) Conozcan estos conceptos de inversión
Sus bases financieras Junio de 2013 Inversión (cont.) Conozcan estos conceptos de inversión Relación riesgo-recompensa Por lo general, los inversionistas buscan mayores rendimientos sobre inversiones más riesgosas Conozcan su tolerancia al riesgo y el nivel de riesgo de sus inversiones Distribución de activos Dinero invertido en diferentes tipos de activos (acciones, bonos y efectivo) Diversificación ¿El dinero está lo suficientemente “repartido” dentro de las categorías de activos? Inversión constante a intervalos regulares Por lo general, implica comprometerse con un programa regular de inversión No es una garantía contra las pérdidas, pero puede moderar el impacto de las fluctuaciones de precios Hablemos de otros conceptos que pueden ayudarlos al momento de invertir. Uno de ellos es comprender la relación entre el riesgo y la recompensa. Las inversiones más riesgosas tienden a tener un potencial de generar mayores rendimientos, pero también implican un mayor riesgo de perder dinero, incluidas no solo las utilidades, sino también las cantidades de capital de dinero invertido. Si son tolerantes al riesgo, estarán dispuestos a aceptar un mayor riesgo de perder dinero a causa de sus inversiones (incluidas algunas o la totalidad de sus utilidades y/o las cantidades de capital invertido), a cambio de mayores rendimientos. Si son reacios al riesgo, estarán dispuestos a aceptar menores rendimientos a cambio de un menor riesgo de perder una parte o la totalidad del dinero que invirtieron. Antes de invertir cualquier suma de dinero, comprendan su tolerancia al riesgo, y cómo puede producir un impacto en sus decisiones de inversión para cumplir sus metas. Otro concepto es la distribución de activos, o cómo se invierte el dinero en las tres clases principales de activos: acciones, bonos y efectivo, y equivalentes de efectivo. La cantidad de dinero que destinarán a cada categoría en un momento determinado debe basarse en sus metas de inversión, su tolerancia al riesgo y otros factores. Asegúrense de volver a revisar su distribución de activos anualmente, a fin de asegurarse de que la combinación sea coherente con sus metas y sus horizontes de tiempo. Otro concepto importante se denomina diversificación, que consiste en “no jugárselo todo a una sola carta”. Esto puede aplicarse no solo a serdiversificados en las tres categorías de activos, sino también dentro de cada categoría de activos. Por ejemplo, supongamos que han diversificado sus inversiones en todas las clases de activos de esta manera: 60% en acciones, 30% en bonos y 10% en efectivo. Ese es un ejemplo de diversificación en todas las categorías de activos. Ahora, analicemos la diversificación dentro de la categoría de acciones. Existen muchas categorías de acciones: acciones de alta capitalización bursátil, acciones de mediana y baja capitalización bursátil, acciones tecnológicas y acciones de mercados emergentes. Quizás, la diversificación dentro de las acciones podría significar tener un 25% de sus inversiones en acciones de alta capitalización bursátil, otro 25% en acciones de mediana y baja capitalización bursátil, un 25% en acciones tecnológicas y el 25% final invertido acciones de empresas de mercados emergentes. Asegúrense de comprender cuán diversificadas son sus inversiones, tanto en todas las clases de activos como dentro de cada clase de activos. La inversión constante a intervalos regulares es otro concepto importante. La inversión constante a intervalos regulares implica comprometerse con un programa de inversión regular, independientemente de los precios. Por ejemplo, pueden realizar una inversión constante a intervalos regulares invirtiendo $100 todos los meses en una acción, un bono, un fondo de inversión, etc., en una fecha determinada, independientemente del precio. También pueden realizar una inversión constante a intervalos regulares comprometiéndose a comprar, todos los meses, 10 participaciones de una acción, un fondo de inversión, etc., independientemente del precio. La inversión constante a intervalos regulares no garantiza que se obtendrá dinero de la inversión, e incluso pueden perder su dinero. Sin embargo, en un plazo más prolongado, la inversión constante a intervalos regulares puede moderar los picos y valles de las fluctuaciones de precios. Un factor clave para ayudar a que este concepto funcione es mantener el compromiso durante épocas de aumentos y caídas de precios. Como pueden ver, hay muchas cosas para aprender al momento de invertir. Los temas que hemos tratado el día de hoy tienen como fin brindar una introducción a algunos de los conceptos básicos. Hay recursos adicionales que pueden utilizar cuando aprenden más sobre la inversión.

17 Inversión (cont.) Recursos de ayuda Recuerden lo siguiente:
Sus bases financieras Junio de 2013 Inversión (cont.) Recursos de ayuda Su banco o cooperativa de crédito locales Recursos en línea Bibliotecas, librerías locales Empresas de fondos de inversión Planificadores financieros certificados El administrador de su plan de jubilación (por ejemplo, 401(k), 403(b), etc.) Recuerden lo siguiente: Si es necesario, trabajen con un planificador financiero; consulten Aprendan todo lo que puedan, aprovechando los recursos gratuitos Lean la “letra chica” (Hoja de trabajo. Distribuya la hoja de trabajo “Recursos”). Al momento de invertir, no faltan recursos de ayuda para aprender cómo tomar las mejores decisiones de inversión posibles para ustedes y sus familias. Asegúrense de revisar lo siguiente: Las sucursales de bancos o cooperativas de crédito locales suelen tener folletos con información sobre inversión; además, probablemente también encuentren la misma o más información en sus sitios web. Buscar información sobre inversión en línea es otra forma simple de comenzar. Utilicen su buscador favorito y escriban “inversión” o “aprender sobre inversión”, y encontrarán muchísimos sitios que ofrecen su ayuda. Tengan en cuenta que algunos de estos sitios podrían intentar vender sus propios productos o servicios, mientras que otros podrían simplemente tener carácter educativo. Las bibliotecas y librerías locales son lugares donde podrían encontrar recursos sobre temas de inversión. Las empresas de fondos de inversión o los planificadores financieros certificados, u otros profesionales financieros también pueden ser buenas fuentes de información sobre conceptos básicos de inversión. Finalmente, si su empresa ofrece un plan 401(k), 403(b) u otro plan de ahorros para la jubilación, es probable que haya contratado un administrador del plan para manejar este asunto en su nombre. Consulten su sitio web para obtener más información sobre inversión. Recuerden que, al momento de invertir, hay muchísimas fuentes disponibles para ustedes. Si se sienten abrumados por la información, quizás prefieran hablar con un planificador financiero. Lo más importante es que aprendan todo lo que puedan sobre inversión antes de firmar cualquier documento o invertir su dinero, y siempre asegúrense de leer la letra chica. Una vez concluido el tema de inversión, concentrémonos en los créditos y las deudas y la forma en la que influyen al construir bases financieras.

18 Utilizar los créditos y las deudas
Sus bases financieras Junio de 2013 Utilizar los créditos y las deudas

19 Utilizar los créditos y las deudas.
Sus bases financieras Junio de 2013 Utilizar los créditos y las deudas. No toda deuda es negativa Comprar una vivienda Pagar una educación universitaria, posgrados o especializaciones Un uso del crédito fundado en el conocimiento permite: Ayudar a formar un sólido historial crediticio Proporcionar acceso a préstamos adicionales Proporcionar acceso a las mejores condiciones disponibles (tasa, comisiones) Un uso responsable de los créditos y de las deudas implica lo siguiente: Mantener las deudas a niveles manejables y coherentes con los ingresos Mantener bajos los costos de utilización del crédito, por ejemplo, las tasas de interés y las comisiones más bajas posibles y evitar los cargos punitivos como las comisiones por pagos atrasados Si bien algunas personas pueden tener como meta evitar por completo todo tipo de deudas, en muchos casos, esto tal vez no sea posible. Se recomienda, sin duda, encarar las deudas y el uso del crédito con precaución, pero no toda deuda es negativa. Algunas compras, como la adquisición de una vivienda o un automóvil, o el pago de la educación universitaria o de un posgrado quizás no sean posibles si no se piden préstamos. De hecho, un uso del crédito fundado en el conocimiento puede ayudarnos a cumplir nuestros sueños. Pagar los créditos y los saldos de las tarjetas de crédito puntualmente ayuda a desarrollar y mantener un historial crediticio sólido. Esto es importante cuando se espera recibir la aprobación de futuros préstamos y que estos se otorguen en los mejores términos posibles, y así ahorrar dinero en concepto de altos gastos por intereses y otras comisiones. También es importante contar con un historial crediticio sólido cuando se trata de obtener un seguro de automóviles, alquilar un departamento o lograr determinados empleos o ascensos que requieran acreditación especial de seguridad o tener acceso a efectivo. Además, el uso responsable de los créditos y las deudas implica: Mantener las deudas a un nivel manejable y coherente con la cantidad de dinero que se gana (recordar nuestro análisis previo sobre los flujos de caja y los índices del gasto). Estar al tanto de todo lo que se necesita saber acerca de los términos y las condiciones del uso del crédito para tratar de mantener bajos los costos, como tasas de interés bajas y evitar los cargos punitivos, como las comisiones por pagos atrasados o las comisiones por exceder el límite. Continuemos con nuestro análisis sobre el uso de los créditos y las deudas, y miremos más detenidamente las tarjetas de crédito.

20 Uso de las tarjetas de crédito
Sus bases financieras Junio de 2013 Uso de las tarjetas de crédito Hay muchos tipos de tarjetas disponibles: Tarjetas de crédito Tarjetas de cargo Tarjetas de afinidad y de marca privada Tarjetas de crédito aseguradas Tarjetas de débito Conozca y comprenda todas las condiciones relacionadas con el uso de crédito antes de aceptar y usar: Comisiones y recargos: anual, por superar el límite, por pago fuera de término, por transferencia de saldo Todas las tasas de porcentaje anual (APR): por compras, introductorias, por transferencia de saldo, por adelanto de efectivo Muchas personas acceden a créditos o a préstamos de dinero mediante el uso de una tarjeta de crédito. Esto consiste básicamente en una promesa efectuada por un prestatario (el usuario de la tarjeta de crédito) de pagar a la entidad de préstamo (el emisor de la tarjeta de crédito) cuando la tarjeta se usa para comprar bienes o servicios. Existen muchos tipos de tarjetas disponibles, entre las que se incluyen las siguientes: tarjetas de crédito; tarjetas de cargo, como determinadas tarjetas de American Express, cuyo monto total debe pagarse por completo todos los meses; tarjetas de afinidad y de marca privada, como las tarjetas que son emitidas por organizaciones cuyos miembros comparten una “afinidad” con el grupo, o tarjetas de marca privada que solo pueden usarse en una tienda en particular, como la tarjeta Best Buy; tarjetas de crédito aseguradas, que están respaldadas por un depósito que el titular de la tarjeta debe mantener en el banco emisor, por lo general, por un monto igual al límite de crédito de la tarjeta; y tarjetas de débito, que no consisten en una extensión de crédito a un prestatario, y son más bien tarjetas que se usan para deducir el monto de la compra (“debitar”) de la cuenta bancaria del titular de la tarjeta. Cuando se usa algún tipo de tarjeta, ya sea de crédito, de cargo, de marca privada, de débito o de otro tipo, es importante conocer y comprender todos las condiciones antes de aceptarla y usarla. Esto puede ayudarlos a mantener bajos los costos por uso del crédito; para esto es necesario saber cómo evitar los recargos punitivos y cómo se calculan las distintas tasas de porcentaje anual o APR, cuándo es posible que venzan, etc. Ya hemos hablado sobre cómo un uso del crédito fundado en el conocimiento ayuda a formar un historial crediticio sólido; ahora, hablemos en detalle sobre el historial crediticio.

21 Sus bases financieras Junio de 2013 Historial crediticio El historial crediticio se refiere al uso del crédito en el pasado Es un registro de solvencia y de cómo se han manejado los asuntos financieros en el pasado El uso del crédito en el pasado puede ser un buen factor de predicción con respecto a cómo se manejará el crédito en el futuro Muchas organizaciones lo usan para tomar decisiones Los elementos de un historial crediticio se incluyen en un informe de crédito, a partir del cual se calcula un puntaje de crédito Cuando escuchen la expresión historial crediticio, se está haciendo referencia al uso del crédito en el pasado por parte de una persona en sentido general. Más precisamente, un historial crediticio es un registro de solvencia y de cómo se han manejado los asuntos financieros en el pasado. Debido a que el uso del crédito en el pasado puede ser un buen factor de predicción de cómo se manejará el crédito en el futuro, muchas organizaciones usan el historial crediticio de una persona como una ayuda para tomar decisiones cuando se requieren sus servicios. Entre estas empresas se incluyen las siguientes: posibles entidades de préstamo, cuando una persona presenta una solicitud para un préstamo o una tarjeta de crédito; compañías de seguro </pt275, cuando toman decisiones sobre si otorgar cobertura de seguro (las compañías de seguro han descubierto que existe una relación entre los puntajes de crédito más bajos y las mayores probabilidades de que el asegurado presente una reclamación de seguro); posibles arrendadores, al evaluar a los posibles inquilinos que desean alquilar un departamento; y empleadores, cuando una persona se postula para un empleo en determinados sectores, como el bancario y el de seguros, o incluso en algunas instancias, cuando la empresa está por tomar una decisión de otorgar un ascenso. Los elementos de un historial crediticio se incluyen en un informe de crédito, a partir del cual se calcula un puntaje de crédito. Desde otro punto de vista, los puntajes de crédito se calculan a partir de la información incluida en un informe de crédito. Esta información incluida en un informe de crédito, junto con un puntaje de crédito, ayuda a definir el historial crediticio de una persona. Si bien forzosamente usted no puede ver ni palpar su historial crediticio, esto sí sucede con su informe de crédito propiamente dicho. Hablemos sobre los informes de crédito.

22 Sus bases financieras Junio de 2013 Informes de crédito Los acreedores informan a las agencias de informe de crédito aspectos sobre el uso del crédito Las tres agencias más importantes son: Equifax, Experian y TransUnion Registran los datos que reciben y los compilan en un informe de crédito La Ley de FACT otorga a los clientes la capacidad de recibir, cada 12 meses, un informe de crédito gratuito de cada una de las tres agencias de informe de crédito La Ley de Transacciones de Crédito Imparciales y Exactas (Ley FACT o FACTA) Consulten el sitio web El puntaje de crédito se puede adquirir por una tarifa nominal Verificarlo cada 6 meses para detectar errores, especialmente, antes de realizar grandes compras Sus acreedores informan sobre diversos aspectos del uso del crédito —si los pagos se realizaron a tiempo o en forma tardía, en qué medida se usa el límite del crédito, etc.— a empresas denominadas agencias de informe de crédito (CRA). Si bien hay muchas, las tres agencias de informe de crédito más importantes son Equifax, Experian y TransUnion. Estas tres empresas registran todos los datos que les proporcionan los acreedores y compilan esta información en un informe de crédito. (Instructor: podría preguntar a los participantes si alguno vio una copia de su informe de crédito alguna vez). Una ley denominada Ley de FACT (que significa Ley de Transacciones de Crédito Imparciales y Exactas) otorga a los clientes la capacidad de recibir, cada 12 meses, un informe de crédito gratuito de cada una de las agencias de informe de crédito. Esto significa que pueden ver su informe de crédito cada cuatro meses si cambian entre Equifax, Experian y TransUnion en el transcurso de un año. Para recibir su informe de crédito gratuito, pueden ir al sitio web o pueden llamar al número gratuito Para aquellos que quieran obtener su informe por correo, primero deberán descargar un formulario que se encuentra en Recuerden que esta ley solamente otorga un informe de crédito gratuito, no su puntaje de crédito propiamente dicho, que analizaremos en breve. Si también desean tener su puntaje de crédito, deberán adquirirlo a la agencia de informe de crédito cuando soliciten su informe de crédito gratuito. Debido a la gran frecuencia de casos de robo de identidad y al intercambio de demasiados datos entre los acreedores y las agencias de informe de crédito, se les recomienda que vean una copia de su informe de crédito, como mínimo, cada seis meses y, como mínimo, seis meses antes de realizar una compra grande que requiera un préstamo. Esto les dará tiempo para revisar su informe, confirmar la información que contiene y corregir cualquier error que puedan encontrar. Solicitar su informe de crédito gratuito es lo que se conoce como indagación sin trascendencia, por lo que esto no disminuirá su puntaje de crédito, que es lo que analizaremos ahora.

23 Sus bases financieras Junio de 2013 Puntajes de crédito Un número de tres dígitos que se calcula a partir de la información de un informe de crédito Los puntajes de crédito hacen que el procesamiento de un préstamo sea más rápido y más objetivo Antiguamente, se utilizaban para aprobar hipotecas Actualmente, son utilizados por muchos tipos de organizaciones: empleadores, compañías de seguro, institutos de formación profesional/universidades Hay muchos tipos de puntajes de crédito: El puntaje más conocido es FICO® (que significa Fair Isaac Corporation) El puntaje de crédito VantageScore® es más nuevo, pero su uso no está muy difundido FICO® varía de 300 a 850; cuanto más alto, mejor Conocer qué puntaje se está revisando Los puntajes de crédito son números que ayudan a que la lectura y la interpretación de los informes de crédito sean más fáciles, más rápidas y más objetivas. Un puntaje de crédito es un número de tres dígitos que se calcula con la información de un informe de crédito. Antes, las entidades de préstamo tenían que revisar manualmente los informes de crédito al momento de tomar la decisión de prestar dinero a los posibles prestatarios. Como pueden imaginar, era un proceso lento con posibilidades de errores, que se basaba en la interpretación de los datos del informe por una persona. Los puntajes de crédito ayudaron a que el procesamiento de los préstamos fuera más rápido y más objetivo. Actualmente, los puntajes de crédito y los informes de crédito son utilizados por muchos tipos de organizaciones, entre las que se incluyen empleadores, compañías de seguro, institutos de formación profesional/universidades y arrendadores. Es importante saber que, actualmente, hay muchos tipos de puntajes de crédito disponibles. Sin embargo, uno de los puntajes más conocidos y más utilizados es el puntaje FICO®, nombre que adquiere de la empresa que lo desarrolló: Fair Isaac Corporation. El puntaje VantageScore® es más nuevo, desarrollado en forma conjunta por las tres agencias de informe de crédito más importantes, pero su uso no está muy difundido. Los puntajes FICO® varían de 300 a 850; cuanto más alto sea el número, mejor. Muchas personas preguntan qué cifra se considera un “buen puntaje de crédito”. Si bien un puntaje de crédito es solamente uno de los factores que utilizarán las entidades de préstamo para tomar decisiones de préstamos, tener un puntaje FICO® de 720 o más es un buen objetivo. Al momento de revisar su puntaje de crédito, asegúrense de saber qué puntaje de crédito es, ya que los rangos de los puntajes de crédito pueden diferir. Observemos en mayor detalle qué tan bien están manejando su puntaje de crédito, para que estén en las mejores condiciones posibles.

24 Manejo de su puntaje de crédito FICO®
Sus bases financieras Junio de 2013 Manejo de su puntaje de crédito FICO® Realicen todos los pagos a tiempo, siempre. Mantengan los saldos por debajo del 30% del crédito disponible Tengan cuidado al cerrar cuentas más antiguas, ya que esto podría acortar, en apariencia, el tiempo que llevan usando crédito Soliciten nuevos préstamos o crédito solo cuando los necesiten Procuren obtener una buena combinación de créditos Para manejar su puntaje de crédito FICO®, conocer qué factores afectan este número de tres dígitos puede ayudarlos a mantener un puntaje elevado o a elevar un puntaje que es más bajo de lo que desearían. 1. En primer lugar, asegúrense de realizar todos los pagos a tiempo, siempre (incluso si esto significa que pueden realizar solo el pago mínimo al vencimiento, lo cual no es recomendable). El historial de pagos representa, aproximadamente, el 35% de su puntaje de crédito FICO®. En caso de ser necesario, configuren pagos automáticos en sus cuentas como ayuda para no olvidar pagos ocasionalmente. 2. El siguiente factor está relacionado con el tamaño de su saldo pendiente de préstamos y tarjetas de crédito. Este factor representa alrededor del 30% de su puntaje FICO®. Procuren mantener los saldos por debajo del 30% del crédito disponible. Tener todas las tarjetas de crédito “hasta el tope” da la impresión de que ustedes podrían estar financieramente al límite, y esto es algo que las entidades de préstamo toman con mucha precaución. 3. El tercer factor es la extensión de su expediente de crédito o cuánto tiempo llevan usando crédito, lo cual representa, aproximadamente, el 15% de su puntaje FICO®. A las entidades de préstamo les gusta ver que tienen experiencia en el uso del crédito. Si hace muy poco tiempo que comenzaron a usar crédito o no tienen crédito, a veces, puede resultar difícil obtener el primer préstamo o la primera tarjeta de crédito. Tengan cuidado al cerrar cuentas más antiguas, ya que esto podría acortar, en apariencia, el tiempo que llevan usando crédito y afectar la relación entre su saldo y su crédito disponible. 4. El cuarto factor se refiere a la cantidad de solicitudes de crédito, llamadas indagaciones. Las indagaciones con trascendencia o solicitudes formales para recibir un préstamo o una tarjeta de crédito con su permiso representan el 10% de su puntaje. (Por otra parte, cuando ustedes ven su propio puntaje, esto se conoce como indagación sin trascendencia y no tiene un efecto negativo en su puntaje). Tener demasiadas solicitudes de crédito o solicitar demasiadas tarjetas de crédito genera la impresión de que están buscando establecer muchos límites de crédito. Soliciten nuevos préstamos o créditos solo cuando los necesiten. Cuando estén haciendo averiguaciones para una hipoteca o un préstamo para automóviles, procuren condensar las averiguaciones comparativas en un período de dos semanas. 5. Por último, procuren tener una buena combinación de créditos: créditos con renovación automática y tarjetas de crédito, préstamos cerrados/en pagos, préstamos hipotecarios, ya que a las entidades de préstamo les gusta ver experiencia con deudas con renovación automática y en pagos a plazo. Si bien es cierto que las entidades de préstamo revisan los informes de crédito y los puntajes de crédito al momento de tomar decisiones sobre préstamos, también revisan otros factores. Ahora, hablemos de ellos brevemente.

25 Las tres “C” Crédito: Capacidad: Garantía colateral:
Sus bases financieras Junio de 2013 Las tres “C” Crédito: También se lo conoce como “carácter” Su historial crediticio, su informe de crédito y su puntaje de crédito Cómo manejaron deudas y préstamos anteriores Capacidad: Su capacidad de realizar pagos sobre el nuevo préstamo Toma en consideración sus ingresos y su deuda actual Garantía colateral: Cualquier cosa de valor que ayude a asegurar el préstamo en caso de que no puedan realizar los pagos Vivienda, automóvil, etc. (Hoja de trabajo. Distribuya la hoja de trabajo “Las tres ’C’ y gráfico circular de FICO®”). Estoy distribuyendo un folleto que incluye información que acabamos de analizar acerca de los factores que componen el puntaje de crédito FICO®, así como información que vamos a cubrir ahora: Las tres “C” de los préstamos. Las tres “C” de los préstamos se refieren a crédito, capacidad y garantía colateral. En conjunto, constituyen las áreas de nuestros asuntos financieros que muchas entidades de préstamo revisan cuando solicitamos un crédito: un préstamo para la vivienda o un automóvil, un préstamo personal o una tarjeta de crédito. La primera C correspocrédito o, a veces, carácter. El crédito se refiere a todos los puntos importantes que cubrimos antes acerca del historial crediticio, los informes de crédito y los puntajes de crédito. Antes de que una institución financiera preste dinero, desea examinar la manera en que el prestatario manejó los préstamos en el pasado. La segunda C hace referencia a la capacidad o la aptitud de un posible prestatario de realizar los pagos correspondientes al nuevo préstamo que se está evaluando, dados los ingresos y los demás gastos de esa persona. Las relaciones de sus gastos (o deuda) en comparación con sus ingresos (a veces denominadas relación “deuda-ingresos” o DTI) tendrán influencia a la hora de determinar si una entidad de préstamo prestará dinero adicional a un prestatario. La última C se refiere a la garantía colateral o todo elemento de valor que ayudará a garantizar el préstamo si ustedes no pueden cumplir con los pagos. No todo préstamo debe (o puede) garantizarse mediante la constitución de una garantía colateral, y las políticas pueden variar de una entidad de préstamo a otra. Entre los ejemplos de garantía colateral se incluyen: una vivienda o inmueble (en caso de una hipoteca o de un préstamo sobre el valor residual de la vivienda), el vehículo comprado gracias a un préstamo para automóviles o, en el caso de una tarjeta de crédito garantizada, la cantidad de dinero que el prestatario ha depositado en una cuenta bancaria. Cuando se preparen para pedir dinero prestado, asegúrense de revisar estos aspectos de sus asuntos financieros, de modo que estén lo más ordenados posible: hacerlo ayudará a mejorar sus probabilidades de recibir la aprobación para el préstamo. Pongamos en práctica lo que hemos aprendido hoy hasta ahora realizando una actividad.

26 Sus bases financieras Junio de 2013 Préstamos y deuda Asegúrense de que la nueva deuda se ajusta bien al presupuesto actual Utilicen las relaciones deuda-ingresos (DTI) “28/36” como guía: No más del 28% de sus ingresos brutos destinado a la hipoteca o al alquiler (incluidos el capital, los intereses, los impuestos, el seguro, los gastos comunes del condominio, etc.) No más del 36% de sus ingresos brutos para todos los pagos en concepto de deudas Ejemplo: No más de $840 para gastos relacionados con la vivienda. No más de $240 para otras deudas mensuales recurrentes ($1.080 – $840) Sueldo mensual, antes de impuestos $3.000 Coeficiente total de la deuda x 0,36 = $1.080 Sueldo mensual, antes de impuestos $3.000 Coeficiente de la deuda relacionada con la vivienda x 0,28 = $840 Antes de asumir nuevas obligaciones en relación con una deuda o un préstamo, es importante comprender de qué manera la nueva deuda puede ajustarse a un presupuesto actual, qué impacto puede tener en el flujo de caja, y la capacidad de ahorrar o invertir. Vale la pena revisar aquí los coeficientes deuda-ingresos (DTI), ya que proporcionan una buena guía sobre la opinión que pueden causar en las entidades de préstamo sus ingresos y los gastos relacionados. Como regla general, no debe usarse más del 28% de los ingresos brutos para vivienda o alquiler, incluidos el capital, los intereses, los impuestos y el seguro (PITI). Además de esos gastos, no debe asignarse más que un 8% adicional de los ingresos brutos a saldar otras deudas, incluidos préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles y pagos de la tarjeta de crédito. En total, no debe usarse más del 36% de los ingresos brutos</pt379 (28% + 8%) para todos los pagos de deudas. [Tengan en cuenta que esto solo es una guía y que sus circunstancias personales pueden permitir una mayor flexibilidad. Por ejemplo, si no tienen préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles ni otras deudas, pueden optar por dedicar el 30% de sus ingresos en gastos relacionados con la vivienda, en vez del 28% establecido en la guía]. Veamos un ejemplo paso a paso, en función de un salario bruto mensual de $ En este ejemplo y tomando como guía los coeficientes generales de DTI, los pagos totales de deudas no deben superar los $1.080 por mes </pt381(cifra a la que se llega multiplicando $3.000 x 0,36). De los $1.080, no deben asignarse más de $840 a los gastos relacionados con la vivienda (cifra a la que se llega multiplicando $3.000 por 0,28). Esto deja $240 por mes para otros pagos de deudas como analizamos anteriormente. Nota para el Instructor: pregunte si tienen alguna duda sobre estos coeficientes. Comprender que no toda deuda es negativa y, lo que es importante, saber cómo el uso de las deudas y los créditos puede tener un impacto en su capacidad de ahorrar o invertir dinero son muy importantes para ayudar a construir bases financieras sólidas. Hablemos ahora de la importancia de estar preparados y proteger nuestras bases financieras.

27 Sus bases financieras Junio de 2013 Estar preparados

28 Ahorros para emergencias
Sus bases financieras Junio de 2013 Ahorros para emergencias A veces, los obstáculos pueden afectar incluso los mejores planes financieros Creen reservas de efectivo que ayuden durante momentos de crisis: Un fondo de reserva de $1.000 a $1.500 para eventos imprevistos de poca importancia Un fondo de emergencia con dinero suficiente para cubrir todos los gastos durante, al menos, 3 a 6 meses, para contratiempos de mayor importancia, más graves Creen estas reservas en forma gradual, pero establezcan una prioridad Mantengan cuentas seguras, líquidas y de fácil acceso Estar preparados para que nuestros asuntos financieros estén protegidos puede ayudarnos a enfrentar los desafíos financieros que surgirán en el camino, y ahorrar dinero para emergencias es un gran primer paso. A veces, los obstáculos pueden afectar incluso los mejores planes financieros. Una importante experiencia adquirida a causa de la recesión de 2008 y 2009 fue la necesidad de que todas las familias <pt394creen amplias reservas de efectivo. Un fondo de reserva de $1.000 o $1.500 puede ser útil para eventos imprevistos de menor importancia, como electrodomésticos que se rompen, reparaciones de automóviles o goteras en los techos. Por otro lado, un fondo de emergencia más grande y sustancial con fondos suficientes para cubrir todos los gastos durante, al menos, 3 a 6 meses, puede ser útil para contratiempos de mayor importancia, más graves, como la pérdida de ingresos o un trabajo, la muerte de un ser querido, un divorcio o una enfermedad. (Tengan en cuenta que, si son los únicos que generan ingresos en la familia, o si están en un cargo o en una industria en fase de consolidación, quizás prefieran tener un fondo de emergencia que cubra un año o más de gastos de manutención). Estar preparados con reservas de efectivo puede ayudarnos en tiempos de crisis financieras, además de ayudarnos a evitar tener que endeudarnos para sobrevivir en esos tiempos. Si no han creado una reserva de efectivo, no hay necesidad de preocuparse. Debe ser una prioridad, pero pueden crearla en forma gradual. Por ejemplo, destinar $100 todos los meses para crear sus fondos de reserva puede significar un ahorro de $1.200 en un año. La misma estrategia puede utilizarse para crear un fondo de emergencia mayor: determinen cuántos meses de gastos de manutención necesitarán acumular y, luego, calculen cuánto pueden ahorrar todos los meses para establecer este fondo. Una forma de ayudar a crear sus fondos de reserva y de emergencia con más rapidez es utilizar cualquier “ganancia eventual” inesperada: una devolución de impuestos, un cheque de bonificación, etc., para destinar a estas cuentas. Una vez establecidas, verán que proporcionan un poco de tranquilidad, al saber que tienen opciones financieras disponibles en el caso de una emergencia. Es importante recordar que, cuando se trata de fondos de reserva y emergencia, deben asegurarse de conservar el dinero en cuentas seguras, líquidas y de fácil acceso, como cuentas de ahorros, cuentas del mercado de dinero, certificados de depósito o cuentas similares. Pongamos nuestros conocimientos en práctica con una actividad.

29 Sus bases financieras Junio de 2013 Seguro Estar preparados también implica tener una cobertura de seguros adecuada Seguro de vida Puede proteger los asuntos financieros mediante el pago de una suma de dinero en efectivo al beneficiario (“beneficio por fallecimiento”) cuando fallece el asegurado El dinero puede utilizarse para saldar hipotecas, gastos de educación universitaria, etc. Dos tipos: Por plazo determinado: la cobertura se establece por una cantidad específica de años Permanente: la cobertura está pensada para una protección de por vida Cuando se trata de estar preparados y proteger nuestros asuntos financieros, el seguro cumple una función muy importante. Muchos de los eventos no planificados que tienden a causar dificultades financieras, incluidos los que la autora Lynnette Khalfani-Cox denomina “Dreaded Ds” (Las temidas D) — muerte, divorcio, discapacidad, enfermedad o reducción de personal— pueden ser mitigados en forma directa si cuentan con una cobertura de seguros adecuada. Por ejemplo, el seguro de vida puede ayudar a proporcionar seguridad financiera a los supervivientes en el caso de fallecimiento de la persona que genera ingresos. El seguro de salud puede ayudar a cubrir los costos médicos en caso de enfermedad o estadía en el hospital. El seguro de discapacidad puede ayudar a reemplazar parte de los ingresos en caso de que una persona no pueda trabajar durante un tiempo a causa de una lesión. El concepto básico en todos los tipos de seguros es que, a cambio de pagos regulares, denominados primas, que se suelen pagar en forma mensual o anual, una persona está cubierta ante determinadas catástrofes financieras por otra organización que cobra estas primas a muchas otras personas que desean tener la misma cobertura o protección. El seguro de vida puede proteger los asuntos financieros de su familia proporcionando a sus integrantes, o a cualquier persona que elijan como beneficiarios de sus pólizas, una suma de dinero en efectivo denominada “beneficio por fallecimiento” cuando ustedes fallezcan. Si sus ingresos mantienen a un cónyuge y a su hijo, el pago de una póliza de seguro de vida puede proteger las bases financieras de sus seres queridos permitiéndoles pagar los gastos familiares durante el período inmediatamente posterior a su fallecimiento, además de otras metas u obligaciones a mediano plazo o a un plazo más prolongado, como el pago total de una hipoteca, los gastos de educación universitaria, etc. Hay dos tipos de seguros de vida disponibles: por plazo determinado ypermanentes. Si bien las características de cada uno pueden ser complejas, la diferencia principal entre el seguro por plazo determinado y el permanente es que el primero proporciona cobertura por una cantidad específica de tiempo, mientras que el segundo está pensado para una protección de por vida y sigue en vigencia siempre que se paguen las primas de seguro. Las primas tienden a ser más económicas cuanto más joven sea el asegurado. Por lo tanto, procuren tener en cuenta también esto cuando busquen una cobertura de seguro. Según las etapas de sus vidas y las metas particulares que puedan tener para sus familias, un tipo de seguro podría ser más apropiado que otro; por lo tanto, analicen los beneficios de cada uno. Si bien dichas circunstancias parecen difíciles de considerar para algunos, imaginen tener que lidiar con una catástrofe financiera además de todas las emociones que se presentan cuando fallece un ser querido. Como pueden ver, el seguro de vida puede cumplir una función esencial en la protección de los asuntos financieros de una familia. Revisemos brevemente otros tipos de productos de seguros.

30 Seguro (cont.) Otros tipos de seguro Seguro de discapacidad
Sus bases financieras Junio de 2013 Seguro (cont.) Otros tipos de seguro Seguro de discapacidad Reemplaza una parte de los ingresos, o la totalidad, en el caso de una discapacidad temporal o permanente Seguro de salud Proporciona cobertura de atención médica, lo que incluye visitas al médico, medicamentos, etc. Seguro de propietarios de viviendas/de arrendatarios Seguro de automóviles Seguro de atención médica a largo plazo Además del seguro de vida, hay otros tipos de seguro que pueden proporcionar protección financiera para ustedes y sus familias contra otras pérdidas y catástrofes. Ahora, hablemos brevemente acerca de algunos de ellos. El seguro de discapacidad puede reemplazar una parte o la totalidad de los ingresos en el caso de una discapacidad temporal o permanente. Si bien muchas personas pueden tener una cobertura por discapacidad a través de sus empleadores, la cobertura suele finalizar una vez que termina el empleo con la organización. Seguro de salud. El seguro de salud proporciona cobertura de atención médica, como visitas al médico, medicamentos, etc., para las personas que figuran en la póliza de seguro. Tener buena salud y evitar totalmente los gastos médicos es una meta noble; sin embargo, un seguro de salud nos puede proteger de esas circunstancias que, a veces, están fuera de nuestro control. Seguro de propietarios de viviendas (o de arrendatarios). Cuando son propietarios de una casa, necesitan un seguro de propietarios de viviendas para que ustedes y la entidad de préstamo estén protegidos contra pérdidas financieras si se produce un daño a la propiedad o la pérdida de la propiedad. El seguro de propietarios de viviendas cubre la estructura de sus casas y sus bienes. La póliza estándar básica, o póliza de cobertura individualizada de riesgos, ofrece una protección limitada que cubre los daños por incendio y robo. Seguro de automóviles. Tener un seguro de automóviles puede ayudar a protegerse contra pérdidas financieras en el caso de un accidente que cause lesiones o daños a las personas afectadas. Hay muchos tipos diferentes de coberturas de seguro de automóviles, incluidas las de responsabilidad civil, colisión, vehículos no asegurados, entre otras. Por lo tanto, es importante que sepan en qué consiste cada una, qué cubren y qué impacto produce cada una de ellas en sus primas de seguro. Seguro de atención médica a largo plazo. Dado que los avances científicos y médicos contribuyen a incrementar nuestra expectativa de vida promedio, es posible que enfrentemos más problemas de salud a medida que vayamos envejeciendo. El seguro de atención médica a largo plazo está pensado para cubrir los costos de atención médica bajo custodia que Medicare no cubre, como una extensión de la atención en una residencia de ancianos o atención para ancianos en el hogar. Como estos costos pueden ser muy altos, una forma de proteger sus bienes es el seguro de atención médica a largo plazo. Como sucede con todo tipo de cobertura de seguros, es importante saber no solo qué cobertura les brindará la póliza a ustedes y sus beneficiarios, sino también asegurarse de que las primas que deban pagar por la cobertura se ajustarán bien a su presupuesto familiar. Pasemos ahora a analizar cómo llevar registros seguros y protegerse contra el robo de identidad.

31 Cómo llevar registros seguros
Sus bases financieras Junio de 2013 Cómo llevar registros seguros Mantener los archivos organizados y en un lugar seguro Llevar una lista de toda la información financiera pertinente: Descripción de dónde se encuentran todos los activos Números de cuenta, atención al cliente, números telefónicos gratuitos Mantenerla a mano para que otras personas puedan consultarla rápidamente si es necesario Mantener los archivos en orden y desechar los estados de cuenta innecesarios: La mayoría está disponible en línea Otros, conservarlos hasta 7 años Comprar y utilizar una trituradora de papel: Pueden comprarse trituradoras de papel de corte cruzado por $25 – $50 Cuando se trata de estar preparados y proteger sus asuntos financieros, no hay nada mejor que mantener los archivos y los registros organizados y en un lugar seguro. Si surge una emergencia, saber dónde encontrar rápidamente la información importante puede aliviar el estrés causado por algo tan poco importante, como el extravío o el robo de una tarjeta de crédito, o algo mucho más grave, como la muerte de un ser querido. Asegúrense de tener una lista de toda la información financiera pertinente, incluida la ubicación de todos los activos (cuentas bancarias, instituciones en línea, empresa de fondos de inversión, compañía de seguro, etc.), junto con los números de las tarjetas de crédito y de otras cuentas financieras, y la información de contacto y los números gratuitos de atención al cliente correspondientes a cada una. Mantengan esta lista a mano para que sus cónyuges o familiares puedan consultarla rápidamente en caso de emergencia. Si bien puede haber una tendencia a conservar todos los estados financieros que recibimos, asegúrense de mantener en orden los archivos y de desechar todos los estados de cuenta innecesarios. Muchos, probablemente la mayoría, están disponibles en línea por si necesitamos una copia de seguridad. Es posible que deban conservar determinados documentos, como los relacionados con los impuestos, por un período más prolongado, hasta 7 años o más. Es recomendable asegurarse de conservarlos el tiempo que sea necesario, así que consulten a su asesor fiscal. Es importante comprar y usar una trituradora de papel. Puede comprarse una buena trituradora de papel de corte cruzado por $25-$50. Puede ser muy útil no solo para mantener los archivos en orden y actualizados, sino también para ayudar a proteger contra el robo de identidad. En cuanto al robo de identidad, dediquemos un poco de tiempo a analizar este delito que cada vez se produce con más frecuencia.

32 El robo de identidad Fraude relacionado con las cuentas
Sus bases financieras Junio de 2013 El robo de identidad Fraude relacionado con las cuentas Violación de datos Proteger la identidad y la información personal En casa: comprar una trituradora de papel para los estados de cuenta viejos y mantener otra información delicada bajo llave En línea: asegurarse de verificar que están ingresando toda información personal usando una conexión segura y un sitio web seguro Buscar la “s” en la URL: Buscar el ícono de la llave o del candado en la esquina inferior de los sitios seguros No dar nunca datos delicados a pedidos realizados por correo electrónico o por teléfono cuando es la otra parte quien inicia el contacto El robo de identidad, que prácticamente no se escuchaba nombrar hace 15 o 20 años, ha sido uno de los delitos de más rápido crecimiento en los EE. UU. durante varios años. No importa cuán avanzada se vuelva la tecnología para ayudarnos a proteger nuestra información delicada, los ladrones siempre parecen encontrar una manera de llegar a los datos importantes. Una vigilancia constante es fundamental. El robo de identidad, según lo analizamos aquí, no solo incluye el fraude relacionado con las cuentas, cuando una persona roba nuestra información y usa nuestra identidad para realizar transacciones fraudulentas o realizar actividades no autorizadas usando nuestro nombre o nuestro crédito, sino también cuando se produce una violación intencional de datos, a menudo en empresas y en grandes cantidades, como cuando se roba o se expone una base de datos completa. Si bien nadie puede garantizar que no serán víctimas de un robo de identidad, ocuparse de proteger su identidad e información personal puede ayudarlos a defenderse de este delito. Una forma útil de protegerse contra el robo de identidad es destruir la información financiera delicada. Tengan una trituradora de papel de corte cruzado en casa y trituren todos los documentos financieros innecesarios, estados bancarios o de tarjetas de crédito, o pedidos de tarjetas de crédito. Conserven todos los estados de cuenta u otros documentos necesarios que contengan información delicada bajo llave. Cuando estén en línea, sean precavidos al ingresar información personal en los sitios web. Realicen las transacciones financieras en una conexión cifrada y segura, y asegúrense de que el sitio web sea auténtico y que usted lo reconoce. Hay dos formas para reconocer los sitios seguros: son seguros los sitios que tienen una “s” en la URL, por ejemplo (la “s” aquí significa seguro). Además, busquen el ícono con la llave o el candado dorados, por lo general en la esquina inferior derecha de la ventana de su navegador. Sean especialmente cuidadosos al abrir los documentos adjuntos a un correo electrónico o al hacer clic en una URL enviada de fuentes desconocidas, especialmente cuando ustedes no iniciaron el contacto. Recuerden: toda institución financiera con la cual tengan una relación actual tiene ya su información, ¡así que nunca suministren datos delicados en respuesta a pedidos por correo electrónico o por teléfono cuando ustedes no iniciaron el contacto! A pesar de todos nuestros esfuerzos, es posible que algún día descubramos que somos víctimas de un robo de identidad. ¿Qué harán si esto les sucede?

33 El robo de identidad (cont.)
Sus bases financieras Junio de 2013 El robo de identidad (cont.) Si se produce un robo de identidad Comuníquense con una de las tres agencias de informe de crédito principales y pongan una alerta en sus informes Presenten una denuncia a la policía Comuníquense con sus acreedores y cierren o transfieran toda cuenta que haya sido utilizada en forma indebida o haya sido abierta sin consentimiento Presenten una denuncia ante la FTC Otros recursos: A pesar de todas las precauciones que podemos tomar para protegernos contra el robo de identidad, todavía podemos descubrir algún día que somos víctima de este delito. Saber qué hacer, cuándo hacerlo y cómo hacerlo puede ayudar a minimizar el impacto de este delito tan dañino. El primer paso debe ser comunicarse con una de las tres agencias de informe de crédito principales lo antes posible para pedir que coloquen una “alerta de fraude” en sus informes de crédito. Esta agencia notificará a las otras dos, pero aun así se recomienda que informen sobre la alerta de fraude a esas agencias para estar seguros. El segundo paso es presentar una denuncia a la policía. Obtengan una copia de la denuncia policial o, como mínimo, el número de denuncia. Tener esta información puede servirles si necesitan impugnar transacciones no autorizadas sobre tarjetas de crédito u otras cuentas. En cuanto puedan, comuníquense con sus acreedores y cierren toda cuenta que haya sido utilizada en forma indebida o que haya sido abierta sin su consentimiento. Al revisar sus estados financieros, examinen atentamente cada transacción (incluida la fecha, el lugar y el monto) para comprobar que haya sido autorizada por ustedes o por los cotitulares de la cuenta. Por último, presenten una queja ante la Comisión Federal de Comercio (FTC). Su información se ingresará en la base de datos de la FTC y ayudará a resolver delitos similares. Cuando se comuniquen durante este proceso, asegúrense de llevar registros detallados de sus llamadas telefónicas, de registrar cuándo llamaron, con quién hablaron y de los próximos pasos. Si necesitan enviar información por correo en apoyo de su reclamación, asegúrese de conservar copias (si les piden los originales) y hagan el envío por correo con aviso de recibo. Los dos sitios web indicados también son una buena fuente de información adicional sobre el robo de identidad. Habrá muchas ocasiones en su planificación en las que descubrirán que, debido a muchos motivos, se están desviando ligeramente del camino. Hablemos de las formas de volver al camino correcto para tener bases financieras sólidas.

34 Pongan a punto sus asuntos financieros
Sus bases financieras Junio de 2013 Pongan a punto sus asuntos financieros

35 Formas de volver a encarrilar su situación financiera
Sus bases financieras Junio de 2013 Formas de volver a encarrilar su situación financiera Controlar y reevaluar las metas financieras: ¿Cómo se compara el progreso real en relación con el progreso previsto? Evaluar los motivos de la diferencia ¿Podrá ponerse al día si se atrasa? Cambios posibles: Ahorrar más: generar ingresos adicionales, vender bienes innecesarios, cambiar a automóviles de menor tamaño Gastar menos: reducir el gasto Moderar algunas metas o eliminarlas por completo (Hoja de trabajo. Distribuya la hoja de trabajo “Lista de control sobre cómo estar preparado”). Ahora les entrego una lista de control que pueden consultar al poner a punto sus asuntos financieros. (Prevea de 1 a 2 minutos para que los participantes lean la lista de control. Anteriormente analizamos la importancia de comparar su situación actual con las metas que se fijaron. Para todas sus metas, es importante evaluar su progreso real en comparación con la situación que esperaban en cada período de revisión. Si no cumplen alguna de sus metas, analicen los motivos de la insuficiencia. ¿Se debe a la pérdida de un empleo, a gastos descontrolados o a que hubo una crisis ajena a su control, como facturas médicas no previstas? Una vez que encuentren los motivos de esta insuficiencia, pregúntense si podrán volver a encarrilarse para cumplir sus metas, por ejemplo, ahorrando o invirtiendo más. Algunos cambios posibles que quizás deban hacer para encarrilarse incluyen ahorrar más dinero, gastar menos o una combinación de ambos. Por ejemplo, pueden decidir que vale la pena vender un segundo vehículo innecesario, tomar un segundo empleo o un empleo de medio tiempo por un período, o dejar de comer afuera, o quizás todas estas cosas y otras más. Es posible que descubran que, a pesar de estas medidas correctivas que pueden tomar, todavía no alcancen una o dos metas. En esos casos, quizás deban determinar si conviene moderar algunas metas o eliminarlas por completo. Entre los ejemplos se incluyen comenzar una educación universitaria en una universidad local de menos renombre y luego pasar a otra escuela, posponer los planes de jubilación un año o dos, no tomar vacaciones por un tiempo. Solo ustedes y los miembros de su familia saben cuán importantes son sus metas financieras y qué sacrificios son necesarios o vale la pena evaluar para alcanzarlas.

36 Sus bases financieras Junio de 2013 Resumen

37 Durante las próximas semanas
Sus bases financieras Junio de 2013 Durante las próximas semanas Documentar sus metas financieras a corto, mediano y largo plazo Establecer un presupuesto (o ajustar uno que ya tengan) que incluya ahorrar dinero Calcular cuánto deberán ahorrar todos los meses, de modo que en un año hayan establecido fondos de reserva y de emergencia Consulten Espero que hayan disfrutado el taller de hoy sobre Sus bases financieras y hayan aprendido bastante sobre los pasos a seguir para constituir unas bases financieras sólidas en las cuales puedan cimentar sus asuntos financieros. En las próximas semanas, asegúrense de: Usar la hoja de trabajo de fijación de metas para ayudarlos a pensar. Luego, documenten las metas financieras a corto, mediano y largo plazo que hayan establecido para ustedes y su familia. Establezcan un presupuesto o ajusten el que ya tengan que incluya ahorrar o invertir dinero. Si aún no tienen reservas de efectivo, incluidos fondos de reserva y de emergencia, asegúrense de calcular cuánto dinero necesitarán ahorrar todos los meses para formar estos colchones de efectivo; fíjense como objetivo contar con la totalidad de los fondos para ambos en 12 a 18 meses. Si tienen preguntas, sírvanse consultar Es un sitio web gratuito que les brindará ayuda sobre muchos de los conceptos relacionados con la planificación que analizamos hoy. Gracias.


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