Crecer sin dejar de lado la misión social de las microfinanzas

Presentación del tema: "Crecer sin dejar de lado la misión social de las microfinanzas"— Transcripción de la presentación:

1 Crecer sin dejar de lado la misión social de las microfinanzas
De ONG a Banco Crecer sin dejar de lado la misión social de las microfinanzas Noviembre de 2012

2 Historia Fundación FIE es una entidad financiera que nace como ONG en Ese año inauguró una experiencia inédita en el país: el microcrédito individual. Nació para apoyar el desarrollo de pequeñas unidades productivas dirigidas por familias de escasos recursos económicos, excluidas del sistema financiero tradicional. Fue fundada por cinco mujeres con la firme convicción de que el microcrédito constituye una herramienta de lucha contra la pobreza y la marginalidad.

3 Historia Nace la entidad regulada Nace Banco FIE
En 1998, FIE comienza a operar bajo la supervisión de la Superintendencia de Bancos y Entidades Financieras e inicia un proceso diversificación de productos y servicios, y una amplia expansión territorial. Nace Banco FIE En 2010 inicia operaciones como Banco, consolidándose como la entidad de microfinanzas de mayor crecimiento y cobertura en Bolivia.

4 La experiencia de transformación ONG – Entidad Regulada - Banco

5 Evolución de Banco FIE FIE ONG Nacimiento Fundada en 1985
organización sin fines de lucro Mercado: Sector informal urbano; personas con empleo e ingresos auto-generados Oferta: Microcrédito

6 12 años Evolución de Banco FIE FIE ONG Nacimiento
Desarrollo y consolidación de la tecnología crediticia y consolidación del conocimiento del mercado y la clientela. Los resultados: buena calidad de cartera, y excelentes indicadores financieros. Los desafíos: recursos limitados y altos costos de fondeo.

7 Crear una entidad regulada
Existían tres elementos de decisión: Necesidad de asegurar la auto-sostenibilidad Cambios en el entorno regulador La visión de sistema financiero para las entidades de microcrédito. Una perspectiva de mercado que comprende las preferencias de la clientela y diseña productos para satisfacerlas; Reconocer que los ahorros son tan importantes como el crédito para las microempresas, las instituciones financieras y la economía; Insistir en que las instituciones financieramente viables proporcionen sólo servicios financieros.

8 Crear una entidad regulada
Dos mundos diferentes Asociación Civil (ONG) Sociedad Anónima Código Civil (Personalidad Colectiva) Membrecía de personas Fondo Común indivisible Igualdad de derechos y responsabilidades No siempre auditoria interna Sin fines de lucro Código comercial Accionistas Capital – Dividendos Responsabilidad limitada al aporte de capital Auditoria Interna y externa Con fines de lucro

9 Crear una entidad regulada
Principales tareas para la formalización Búsqueda de accionistas que compartan la visión social y la esencia del trabajo. Fue importante mantener el control de la dirección de la empresa (ONG FIE como principal accionista) Un gran trabajo para el cumplimiento de los requisitos (técnicos y legales) Conocer y entender las nuevas reglas y regulaciones Emprender la formalización de procesos, asegurando la calidad de nuestra tecnología de crédito individual Selección y capacitación del personal que pasaría a la entidad regulada, se requería una organización más tecnificada Perfeccionar la modalidad de transferencia de la cartera de créditos a la entidad regulada.

10 Crear una entidad regulada
Ventajas percibidas de la formalización Mayor prestigio y credibilidad Autorización para captar ahorros Acceso a información de la central de riesgo crediticio Participación activa en la comunidad financiera Mayores beneficios a raíz de procedimientos formales Operaciones sujetas a la regulación y supervisión prudencial Mejoramiento de la supervisión y control interno

11 Crear una entidad regulada
Problemas de la formalización Gastos incrementados Mayor presión y carga laboral Mayor burocracia y formalidad Adversidad al riesgo Universo de intereses mas grande Requisitos de nuevos conocimientos Dificultades con la labor de auditoría interna

12 Crear una entidad regulada
Problemas de la formalización Misión social versus intereses de accionistas Informalidad versus formalidad en la toma de decisiones Concepto más amplio de “clientela” Recursos humanos – Cultura – Capacitación continua Condiciones del contexto de operación – Nuevo horizonte competitivo Exigencias de la intermediación financiera no dimensionadas en su totalidad

13 Crear una entidad regulada
Condiciones previas de una ONG para iniciar el proceso de regulación Búsqueda de la “auto-suficiencia”. Experiencia con auditorias internas y externas. Experiencia con fuentes comerciales de financiamiento. Sistema Informático en Línea. Sistemas de supervisión y control para procurar bajos niveles de mora en la cartera de préstamos. Rápida y efectiva toma de decisiones internas.

14 Crear una entidad regulada
¿Qué debería estar listo? Una entidad especializada en servicios financieros, la cual es completamente sostenible en base al tamaño de la cartera y su rendimiento. - Productividad de los oficiales de crédito - Esquema de incentivos - Ingresos por intereses cobren todos los costos y son competitivos - Bajos niveles de morosidad Un equipo gerencial preparado Plataforma tecnológica que integra diariamente el comportamiento de la cartera y la situación financiera

15 Evolución de Banco FIE FFP FIE Formalización y crecimiento
Conformado en 1998 Sociedad Anónima, con participación mayoritaria de la ONG FIE y otros accionistas con perfil social. Mercado: Crecimiento hacia zonas periurbanas y ciudades intermedias Oferta: Microcrédito y crédito PyME, ahorro y servicios

16 12 años Evolución de Banco FIE FFP FIE Formalización y crecimiento
La formalización permitió: captar recursos del público y obtener fondeo a menor costo y mejorar las condiciones a los clientes. integrar un portafolio amplio de productos y servicios. iniciar una amplia expansión geográfica y mejoras en la plataforma tecnológica, de procesos, imagen y servicio al cliente.

17 ¿Por qué ser banco? Fortalecer la imagen de solvencia, calidad y solidez de la entidad. Contribuir al fortalecimiento del sistema financiero nacional otorgando confianza a los clientes y a la comunidad. Incrementar las captaciones del público, que posibilite un fondeo a plazos y mejores condiciones a los clientes. Concurrir al mercado en igualdad de condiciones con los principales competidores. Posibilidad de otorgar productos y servicios con mayores ventajas y beneficios para los clientes y usuarios.

18 Evolución de Banco FIE Banco FIE Consolidación Conformado en 2010
Sociedad Anónima, con participación mayoritaria de CONFIE Holding y otros accionistas con perfil social. Mercado: Crecimiento hacia zonas rurales y zonas desatendidas Oferta: Microcrédito y crédito PyME, crédito agropecuario, captaciones y servicios remotos.

19 2 años Evolución de Banco FIE Banco FIE Consolidación
Con la transformación, se consolida la imagen de la institución, llegando a ser la primera entidad de microfinanzas en Boliva, en cartera, número de clientes y cobertura. Su mayor desafío es consolidar su presencia en zonas rurales con servicios como el crédito agropecuario, ahorro, billetera electrónica, entre otros.

20 Factores de éxito Tecnología crediticia propia (crédito individual)
Sustentado en el análisis de la capacidad de pago, voluntad de pago y oportunidad productiva y/o comercial. Recursos humanos involucrados Estructura altamente descentralizada, que promueve el empoderamiento del personal de contacto (95% de los créditos son aprobados en las agencias). Conocimiento del cliente 26 años de experiencia reflejada en la baja mora y tecnología que incluye evaluaciones tanto cualitativas como cuantitativas.

21 Portafolio de productos
Microcrédito Crédito PyME Microcrédito Fie al Instante Crédito paralelo Crédito PyME Línea de Crédito Boletas de Garantía Crédito a la Cadena productiva Crédito Ambiental Crédito Superación Otros productos de crédito Crédito ingresos fijos Crédito hipotecario de vivienda Crédito DPF

22 Portafolio de productos
Micro Ahorro Ahorro / Inversión Caja de ahorros Cuenta La Rendidora Depósitos a Plazo Fijo Ahorro programado Mi cajita de ahorros Crédito ahorro Ahorro Paso a Paso Servicios Complementarios Giros, remesas y transferencias a nivel nacional e internacional Cobranza de servicios Cobranza de impuestos Cash Advance. Adelantos de efectivo con tarjeta de crédito Pago de Renta Dignidad (beneficio gubernamental a la tercera edad) Tarjeta de débito Fie 24 horas Micro seguro de vida Tarjeta FIE Net Canales Red de Cajeros Automáticos Página web transaccional Contact Center 191 oficinas a nivel nacional

23 191 oficinas en todo el territorio nacional
Banco FIE en cifras Al 30 de septiembre de 2012 130 Sucursales y agencias 14 Oficinas externas y feriales 47 Ventanillas de servicios 191 oficinas en todo el territorio nacional

24 Banco FIE en cifras Al 30 de septiembre de 2012

25 Banco FIE en cifras Al 30 de septiembre de 2012

26 Evolución de la calidad de cartera
Banco FIE en cifras Evolución de la calidad de cartera Al 30 de septiembre de 2012 1,03% Cartera en mora al día siguiente del vencimiento del pago

27 Evolución de tasas activas
Banco FIE en cifras Evolución de tasas activas Al 30 de septiembre de 2012 16,8% Tasa activa promedio Sobre la cartera bruta

28 Composición de la cartera por sector
Banco FIE en cifras Composición de la cartera por sector Al 30 de septiembre de 2012

29 Banco FIE en cifras Indicadores Financieros Destacados
Al 31 de Diciembre de 2011 y 30 de Septiembre de 2012 2011 Sep.2012 Crecimiento de Cartera 39.15% 22.30% Crecimiento Clientes de Cartera 19.59% 14.89% Crecimiento Numero de Ahorristas 20.26% 12.49% Rentabilidad ROA 1.90% 1.67% ROE 22.34% 20.80% Eficiencia Gastos Administrativos/Cartera Bruta Promedio 10.09% 10.11% Costos Totales/Ingresos Totales 63.56% 65.74% Solvencia Coeficiente de Adecuación Patrimonial 11.77% 11.59% Previsiones/Cartera en Mora 830.93% 629.53% Previsiones/Cartera Bruta 6.33% 6.50% Calidad de Activos Cartera en Mora al Día Siguiente/Cartera Bruta 0.76% 1.03% Cartera Reprogramada/Cartera Bruta 1.07% 1.29%

30 Banco FIE en cifras Monto de cartera administrada Número de clientes
Datos por oficial de crédito Monto de cartera administrada Promedio por Oficial de Crédito $us Promedio por Oficial de Crédito 300 Número de clientes

31 Calificación de Riesgo y
de Desempeño Social 1

32 ¿Por qué se dan estos resultados?
Tecnología adecuada Que permite evaluar la capacidad y la voluntad de pago y establece un seguimiento adecuado Capacidad de adaptación El sector de la microempresa encuentra oportunidades en situación de crisis económica Competitividad El mercado ampliamente competitivo impulsa la diversificación de productos y la mejora del servicio Existencia de un marco regulatorio adecuado Que impulsa la transparencia y configura las reglas de operación para todos los actores

33 ¿Por qué se dan estos resultados?
Recursos humanos con formación y conocimiento Que responde a las condiciones de madurez del mercado Alto nivel de cobertura Alta penetración, incluyendo zonas urbanas y rurales

34 Gracias