consumersinternational.org PROTECCIÓN DEL CONSUMIDOR, ACCESO AL CRÉDITO Y CRÉDITO RESPONSABLE Antonino Serra Cambaceres Consumers International consumersinternational.org I CONGRESO LATINOAMERICANO DE EDUCACION FINANCIERA Hotel Tivoli Mofarrej, Sao Paulo 20 y 21 de octubre de 2010

consumersinternational.org Sobre Consumers International CI Federación mundial de organizaciones de consumidores 220 organizaciones miembros en 115 países Independiente y sin fines de lucro Investigaciones globales y campañas junto a y para nuestros miembros consumersinternational.org

SUMARIO Importancia del tema para los consumidores y para CI Acciones llevadas a cabo por CI y sus miembros –Investigaciones –Propuestas de políticas –Campañas Ideas y propuestas de trabajo consumersinternational.org

Importancia del tema para los consumidores y para CI Directrices ONU –Instan a promover y proteger los intereses económicos de los consumidores Sección B 21. Los consumidores deben gozar de protección contra abusos contractuales como el uso de contratos uniformes que favorecen a una de las partes, la no inclusión de derechos fundamentales en los contratos y la imposición de condiciones excesivamente estrictas para la concesión de créditos por parte de los vendedores consumersinternational.org

35. Los gobiernos deben formular o estimular la formulación de programas generales de educación e información del consumidor … El objetivo de tales programas debe consistir en capacitar a los consumidores para que sepan discernir, puedan hacer elecciones bien fundadas de bienes y servicios, y tengan conciencia de sus derechos y obligaciones. 37. Los programas de educación e información del consumidor deben abarcar aspectos de la protección del consumidor tan importantes como los siguientes: … e) Información sobre pesas y medidas, precios, calidad, condiciones para la concesión de créditos y disponibilidad de los artículos de primera necesidad; Importancia del tema para los consumidores y para CI consumersinternational.org

Las leyes de defensa del consumidor de América Latina incluyen al crédito como uno de los temas tutelados CI asume el tema como el más relevante actualmente para los consumidores Los datos que existen en America Latina hablan por si solos Importancia del tema para los consumidores y para CI consumersinternational.org

CHILE –Más del 25 % de los trabajadores se encuentran sobreendeudados: deben más de 9 veces (promedio) su renta bruta y destinan el 50 % de su sueldo a pagar préstamos de consumo (El Mercurio, 10/9/10, en base a un informe de Origina) Importancia del tema para los consumidores y para CI consumersinternational.org

BRASIL O setor de serviços financeiros é o segundo mais reclamado no Brasil, respondendo por 21% de todas as queixas dos consumidores registradas nos Procons – órgãos públicos de proteção do consumidor, das quais 39% não são resolvidas pelas instituições financeiras. (Fuente: Departamento de Proteção e Defesa do Consumidor (DPDC). Cadastro Nacional de Reclamações Fundamentadas 2009: Relatório Analítico. Brasília, 2010) Importancia del tema para los consumidores y para CI consumersinternational.org

EL SALVADOR (Fuente: Superintendencia del Sistema Financiero de El Salvador, información a 2009) Importancia del tema para los consumidores y para CI consumersinternational.org Rango de tasas (%)Número de Tarjetas Porcentaje de tarjetas , % , % , % , % % Total tarjetas reportadas685, %

Importancia del tema para los consumidores y para CI ARGENTINA –El aumento del crédito al consumo creció en el período 2003 / 2010 en promedio un 517%. –El dato más significativo del cuadro estadístico lo muestran el crecimiento del financiamiento a tarjetas de crédito del 820% y el de los créditos personales que creció un 1.330%, por cuanto este tipo de créditos financia el consumo básico de las familias. (Fuente: ) consumersinternational.org

Acciones llevadas a cabo por CI y sus miembros Proyecto de deuda y crédito de consumidores Iniciado en 2007 Investigación en 5 países del MERCOSUR: Argentina, Brasil, Chile, Perú y Uruguay Relevamiento de bancos: información entregada al conmsumidor, publicidad de productos y contratos 5 informes nacionales y un informe regional Conclusiones y recomendaciones

consumersinternational.org Acciones llevadas a cabo por CI y sus miembros CONCULSIONES 1. Promover una legislación que regule la insolvencia de hogares 2. Instar a los bancos a adecuar sus publicidades y la información que brindan a los consumidores a lo que marcan las leyes 3. Entregar y colocar a disposición de los consumidores los contratos 4. Revisión de las cláusulas contractuales para que se adecuen a las leyes 5. Realizar campañas educativas permanentes 6. Creación de instancias de diálogo con operadores bancarios que exhiban un compromiso con la Responsabilidad Social Empresarial 7. Regular de manera mas estricta lo relacionado con los datos privados de los consumidores 8. Crear un indicador comparativo 9. Establecer un efecto vinculante explícito a las cotizaciones u ofertas entregadas

consumersinternational.org Acciones llevadas a cabo por CI y sus miembros La red de asociaciones de consumidores de América Central iniciaron un trabajo sobre el acceso al crédito y la protección del consumidor De igual manera, las organizaciones de consumidores de la CAN llevaron adelante un proyecto sobre endeudamiento de los consumidores con apoyo de la UE y de ADICAE El Proyecto de CI en el Caribe de habla inglesa tiene como eje el crédito y el sector bancario, y en un reciente seminario de decidió avanzar en un código que regule el sector.

consumersinternational.org Acciones llevadas a cabo por CI y sus miembros Ley Modelo de Insolvencia Familiar Primera recomendación del proyecto de deuda y crédito Instrumento que sirva de insumo para las proyectos nacionales Grupo de trabajo conformado en Septiembre de 2010 El primer borrador estará listo en diciembre de 2010 El texto definitivo se espera para marzo 2011 – DMDC

consumersinternational.org Acciones llevadas a cabo por CI y sus miembros Campaña de CI sobre servicios financieros Nuestro dinero, nuestros derechos: campaña del DMDC Principal campaña de CI en la actualidad Cinco puntos principales Contratos y cargos justos y transparentes Diseño y entrega de información clara, precisa, veraz, oportuna Existencia de agencias de protección del consumidor financiero Fomento y control de la competencia en el mercado Desarrollar una organización para establecer y controlar estándares

consumersinternational.org Acciones llevadas a cabo por CI y sus miembros Primer objetivo: G20 Se planteará la necesidad de crear un comité de expertos mutistakeholder El Grupo de Expertos deberá elaborar y presentar a la Cumbre del G20 en 2011 algunas recomendaciones que respalden una efectiva protección del consumidor financiero en todo el mundo.

consumersinternational.org Acciones llevadas a cabo por CI y sus miembros La dimensión mundial de los servicios financieros y la creciente interdependencia de los mercados financieros, así como el desafío común de regular efectivamente los mercados complejos y rápidamente cambiantes de los servicios al consumidor financiero, aumenta la urgencia de una mejor regulación de tales prácticas. Los servicios financieros justos y accesibles para los consumidores son centrales en una economía de buen funcionamiento. Tras una crisis bancaria, la consiguiente pérdida de la confianza de los consumidores plantea una amenaza común a una economía de buen funcionamiento.

consumersinternational.org Ideas y propuestas de trabajo Diálogo entre todos los actores interesados: consumidores, proveedores de servicios financieros, gobiernos, académicos, organismos internacionales y multisectoriales Fomentar y promover la educación financiera, tanto para los consumidores como para los proveedores de servicios financieros Crear o fortalecer los organismos de protección a los consumidores y de servicios financieros Crear, aprobar o modificar legislación que entregue herramientas que permitan hacer frente a los problemas: leyes de defensa del consumidor, de sobreendeudamiento o insolvencia familiar, de tarjetas de crédito y otros instrumentos financieros.

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