TALLER DE DISEÑO DE PRODUCTOS DE MICROCREDITO PROGRAMA DE CAPACITACION 2005 FONCAP Buenos Aires Julio-Agosto 2005

Composición de la cartera de micro créditos desde el punto de vista de las Instituciones

En una operatoria de micro crédito la cartera es el activo más importante Es la principal fuente de generación de ingresos

Una vez identificadas y cuantificadas las necesidades y condiciones de financiamiento que tiene la población a la cual vamos a atender nos queda identificar y cuantificar las necesidades de la Institución y cómo ambos esquemas pueden equilibrarse

Necesidades Tomador Necesidades Institución Cómo se logra el equilibrio?

Cuáles son algunas de las necesidades del tomador de crédito? Disponibilidad de fondos Rapidez otorgamiento Que las condiciones de devolución se ajusten a los flujos de ingresos de su unidad económica. Que el monto se ajuste a su necesidad Cuotas accesibles Costo lógico Garantías no exigentes

Cuáles son las necesidades financieras de la Institución?

Atender a un sector sin acceso al sistema financiero formal Cubrir costos operativos y de estructura Alquileres Impuestos Servicios Sueldos / honorarios Viáticos etc Costos financieros Costos del dinero que está prestando Estos costos deben cargarse en su totalidad al programa? Pueden repartirse entre otras actividades de la institución? Existen costos subsidiados o ingresos por donaciones?, qué rol juegan? Cuáles son las necesidades financieras de la Institución?

Ejemplo de costos a ser cubiertos por una Institución Corresponde a la participación de los CO dentro de la cartera Meta

Que significa el 53%? Es el rendimiento efectivo anual que deberá generar la cartera de Micro créditos Representa una tasa efectiva mensual del 4,4% (53%/12)

Cuál es el objetivo de la Institución? Atender al sector Cubrir sus costos Capitalizarse Perdurar en el tiempo

Cuáles son las variables con las que la organización para lograr este objetivo? –Montos (máximos, mínimos y promedios) –Plazos (máximos, mínimos y promedios) –Tasa –Frecuencia de pago (periodicidad de las cuotas) –Sistema de amortización – Período de Gracia En conjunto forman los productos / líneas de crédito de la institución cartera financieramente óptima La combinación de los distintos productos/líneas permite a la organización definir la cartera financieramente óptima que debería lograr

Intereses Métodos de amortización Capital Intereses Capital Francés = Cuota Alemán Intereses = Cuota Directo Capital = Cuota