LA EXPERIENCIA DE WOCCU EN MICROCREDITO: CASO ECUATORIANO LUIS JIMENEZ GALARZA JUNIO 2005

Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador INSTITUCIONES QUE OPERAN PRODUCTOS DE MICROCREDITO

IMPLEMENTACION EN 4 COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITO Cooperativas reguladas (normas de prudencia financiera).Cooperativas reguladas (normas de prudencia financiera). Grandes y medianas en el sistema cooperativo (21,61% de los activos).Grandes y medianas en el sistema cooperativo (21,61% de los activos). Oficinas en zonas de población meta.Oficinas en zonas de población meta. Orientación al microcrédito (38,56% de cartera bruta)Orientación al microcrédito (38,56% de cartera bruta)

CAJAS COMUNALES Operan en la comunidad MESA DIRECTIVA  Presidenta  Tesorera  Secretaria AHORROCREDITO Personas responsables y líderes de la comunidad Cooperativa Ahorro y Crédito Oferta servicios financieros Comunidad Demanda ahorro - crédito Oficiales de Crédito CREER Supervisor Programa CREER MICROCRÉDITO GRUPAL (CRÉDITO CON EDUCACIÓN) EDUCACION

OPERACIÓN DEL CRÉDITO CON EDUCACIÓN La Caja Comunal es el núcleo de este sistema.La Caja Comunal es el núcleo de este sistema. La Caja Comunal está conformada por 4 a 6 Grupos Solidarios, los mismos que están integrados por 4 a 6 mujeres.La Caja Comunal está conformada por 4 a 6 Grupos Solidarios, los mismos que están integrados por 4 a 6 mujeres.

OPERACIÓN DEL CRÉDITO CON EDUCACIÓN La Caja Comunal tiene una Mesa Directiva elegida por las propias socias y se rige por un reglamento interno.La Caja Comunal tiene una Mesa Directiva elegida por las propias socias y se rige por un reglamento interno. Los Grupos Solidarios promueven la solidaridad entre las socias, evalúan y aprueban los créditos y aseguran su reembolso.

OPERACIÓN DEL CRÉDITO CON EDUCACIÓN Las socias reciben capacitación en el manejo de los créditos y ahorros en 4 reuniones, previa la concesión del primer crédito.Las socias reciben capacitación en el manejo de los créditos y ahorros en 4 reuniones, previa la concesión del primer crédito. La Cooperativa otorga un préstamo a la Caja Comunal como grupo.La Cooperativa otorga un préstamo a la Caja Comunal como grupo.

OPERACIÓN DEL CRÉDITO CON EDUCACIÓN El crédito se reparte a las socias de la Caja Comunal en préstamos individuales.El crédito se reparte a las socias de la Caja Comunal en préstamos individuales. Las socias garantizan solidariamente el pago del crédito. Sistema de doble filtro.Las socias garantizan solidariamente el pago del crédito. Sistema de doble filtro.

OPERACIÓN DEL CRÉDITO CON EDUCACIÓN La Caja Comunal se reúne periódicamente para pagar los créditos, ahorrar y recibir las sesiones educativas.La Caja Comunal se reúne periódicamente para pagar los créditos, ahorrar y recibir las sesiones educativas. Si la Caja Comunal cancela su préstamo sin problemas recibe inmediatamente un nuevo crédito de mayor monto.Si la Caja Comunal cancela su préstamo sin problemas recibe inmediatamente un nuevo crédito de mayor monto.

OPERACIÓN DEL CRÉDITO CON EDUCACIÓN El servicio de educación se entrega en el seno de las Reuniones de Reembolso de la Caja Comunal. Provee a las socias conocimientos básicos sobre salud, nutrición, autoestima, planificación familiar y manejo de micro-negocios.

FICHA TECNICA CREDITO CON EDUCACION CategoríaDescripción 1. Ámbito geográfico Areas rurales o urbano-marginales, ubicadas en la zona de influencia de las oficinas de la Cooperativa. 2. Destino de los créditos Capital de trabajo para micronegocios, los mismos que deben generar los recursos para el repago de los créditos. 3. Montos Ciclo 1: 200 dólares Ciclo 2: máximo 300 dólares Ciclo 3: máximo 400 dólares Ciclo 4: máximo 500 dólares Ciclo 5: máximo 600 dólares 4. Plazos Ciclo 1: 4 meses Ciclo 2: 4 meses Ciclo 3: 4 meses o 6 meses Ciclo 4: 4 meses o 6 meses Ciclo 5: 4 meses o 6 meses

FICHA TECNICA CREDITO CON EDUCACION CategoríaDescripción 5. Encaje En el primer ciclo de crédito no existe encaje. Para los siguientes ciclos el encaje es del 5%. 6. Amortización del crédito El crédito se amortiza mediante pagos fijos periódicos: Ciclo 1: semanal o quincenal Ciclo 2: semanal o quincenal Ciclo 3: semanal o quincenal Ciclo 4: semanal o quincenal Ciclo 5: semanal o quincenal 7. Garantías No existen garantías reales. El crédito se basa en la garantía solidaria de las socias. La cooperativa exige la firma de un Pagaré. 8. Ahorros Existe dos tipos de ahorro: Obligatorio y Voluntario

Proceso de convertirse en socias individuales de las cooperativas.Proceso de convertirse en socias individuales de las cooperativas. Cumplir cinco (5) ciclos y haber recibido el monto máximo de crédito en CREER.Cumplir cinco (5) ciclos y haber recibido el monto máximo de crédito en CREER. Cumplir con los requisitos de asociación de las cooperativas.Cumplir con los requisitos de asociación de las cooperativas. Productos de microcrédito individual: MICROCREER y MICROMUJER.Productos de microcrédito individual: MICROCREER y MICROMUJER. GRADUACION SOCIAS CAJAS COMUNALES

FICHA TECNICA MICROCREDITOS INDIVIDUALES Categoría Descripción 1. Ambito Geográfico Areas rurales y urbanas marginales, ubicadas en las zonas de influencia de la Cooperativa. 2. Destino del Crédito Capital de trabajo o capital de inversión en activos fijos para actividades productivas, comerciales o de servicios. 3. Montos Primer Crédito de US$ 601 a US$ Créditos posteriores de US$ a US$ Plazos Hasta US$ 1.000, máximo 12 meses. De US$ a US$ 2.000, máximo 18 meses. 5. Encaje No se exige encaje. 6. Amortización del Crédito Diaria, semanal, quincenal o mensual, con pagos iguales sobre saldos. 7. Garantías Declaración jurada de bienes y Pagaré suscrito por el cliente y un garante.

RESULTADOS MICROCREDITO GRUPAL Diciembre Abril 2005

RESULTADOS MICROCREDITO GRUPAL Diciembre Abril 2005

RESULTADOS MICROCREDITO GRUPAL Abril 2005

PRODUCTIVIDAD MICROCREDITO GRUPAL Abril 2005

RESULTADOS MICROCREER Abril 2005 CACPECOCOOPROGRESOTOTAL Socias Graduadas Socias Crédito CREER Monto Colocado57,50039,00096,500

IMPLEMENTACION EN 4 COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITO 3 Cooperativas reguladas y 1 en proceso de regulación.3 Cooperativas reguladas y 1 en proceso de regulación. IndicadorConsolidado Cartera Vigente Créditos Vigentes Morosidad3,00% Número de Oficiales 20

La promoción del crédito.La promoción del crédito. La primer entrevista y la solicitud del crédito.La primer entrevista y la solicitud del crédito. La visita al prestatario.La visita al prestatario. Análisis de la capacidad de pago.Análisis de la capacidad de pago. La voluntad de pago.La voluntad de pago. Formalización y garantías.Formalización y garantías. TECNOLOGIA CREDITICA DE MICROCREDITO INDIVIDUAL URBANO

IMPLEMENTACION EN 4 COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITO CategoríaDescripción 1. Destino Capital de trabajo y/o compra de activos fijos muebles. 2. Montos. De US$ 300 a US$ Plazos Capital de trabajo hasta 6 meses. Activos fijos hasta 12 meses. 4. Garantía Prendaria (activos fijos del negocio, bienes personales). Garante. 5. Amortización Sobre saldos con pagos semanales, quincenales o mensuales 6. Encaje No existe encaje.

LECCIONES APRENDIDAS: CLAVES PARA UNA ADECUADA IMPLEMENTACION COMPROMISO EFECTIVO DE LA COOPERATIVA Atender a segmento de bajos ingresos.Atender a segmento de bajos ingresos. Inversión rentable a mediano plazo.Inversión rentable a mediano plazo. Ajustes a procedimientos y reglamentos internos.Ajustes a procedimientos y reglamentos internos. Nombrar líder de los productos de microcrédito.Nombrar líder de los productos de microcrédito. Fondeo de las operaciones de crédito.Fondeo de las operaciones de crédito.

LECCIONES APRENDIDAS: CLAVES PARA UNA ADECUADA IMPLEMENTACION AJUSTAR EL PRODUCTO A LA DEMANDA DEL SEGMENTO META Montos.Montos. Plazos.Plazos. Frecuencia de pagos.Frecuencia de pagos. Tasas de interés y cargos.Tasas de interés y cargos. Condiciones de asociación.Condiciones de asociación. Requisitos de ingreso.Requisitos de ingreso.

LECCIONES APRENDIDAS: CLAVES PARA UNA ADECUADA IMPLEMENTACION REGLAMENTOS, PROCEDIMIENTOS Y SISTEMAS DE INFORMACION Ficha Técnica.Ficha Técnica. Reglamento de Operación.Reglamento de Operación. Informes de cartera, colocaciones y morosidad.Informes de cartera, colocaciones y morosidad. Capacitación a personal involucrado.Capacitación a personal involucrado.

LECCIONES APRENDIDAS: CLAVES PARA UNA ADECUADA IMPLEMENTACION METAS, PROYECCIONES FINANCIERAS Y PUNTO DE EQULIBRIO Proyección financiera inicial para definición de metas por agencia.Proyección financiera inicial para definición de metas por agencia. Metas reales basadas en evaluaciones del mercado.Metas reales basadas en evaluaciones del mercado. Informes de cartera, colocaciones y morosidad.Informes de cartera, colocaciones y morosidad. Seguimiento del punto de equilibrio (herramienta de costeo).Seguimiento del punto de equilibrio (herramienta de costeo).

LECCIONES APRENDIDAS: CLAVES PARA UNA ADECUADA IMPLEMENTACION SELECCIÓN Y CAPACITACION DE OFICIALES DE MICROCREDITO Definición de perfiles.Definición de perfiles. Capacitación teórica en la metodología de microcrédito.Capacitación teórica en la metodología de microcrédito. Entrenamiento práctico en el campo.Entrenamiento práctico en el campo. Inducción en procedimientos y reglamentos.Inducción en procedimientos y reglamentos. Capacitaciones y actualizaciones continuas.Capacitaciones y actualizaciones continuas.

LECCIONES APRENDIDAS: CLAVES PARA UNA ADECUADA IMPLEMENTACION FORMACION Y CAPACITACION DE CAJAS COMUNALES / EVALUACION DE CAPACIDAD Y VOLUNTAD DE PAGO Aspecto clave para tener una cartera de calidad.Aspecto clave para tener una cartera de calidad. Objetiva y ajustada a la metodología y reglamentos.Objetiva y ajustada a la metodología y reglamentos. Revisada y analizada por los niveles de decisión.Revisada y analizada por los niveles de decisión.

LECCIONES APRENDIDAS: CLAVES PARA UNA ADECUADA IMPLEMENTACION LA SUPERVISION Apoyo metodológico y operativo a Oficiales de Microcrédito.Apoyo metodológico y operativo a Oficiales de Microcrédito. Identificación oportuna de debilidades y problemas.Identificación oportuna de debilidades y problemas. Cumplimiento de metas.Cumplimiento de metas. Ajuste de metodología y del producto.Ajuste de metodología y del producto. Base del control interno.Base del control interno.

PRESENCIA CONTINUA DURANTE EL CICLO / SEGUIMIENTO CARTERA Asegurar el repago del crédito.Asegurar el repago del crédito. Identificar problemas potenciales de morosidad.Identificar problemas potenciales de morosidad. Control del manejo del dinero.Control del manejo del dinero. Sistemas de información de cartera apropiados.Sistemas de información de cartera apropiados. Acción inmediata en caso de morosidad.Acción inmediata en caso de morosidad. LECCIONES APRENDIDAS: CLAVES PARA UNA ADECUADA IMPLEMENTACION

CONTROLES INTERNOS Y AUDITORIA Evitar fraudes de los socios y de los Oficiales de Microcrédito.Evitar fraudes de los socios y de los Oficiales de Microcrédito. Control de reportes de trabajo y calidad de cartera.Control de reportes de trabajo y calidad de cartera. Auditorias periódicas.Auditorias periódicas. LECCIONES APRENDIDAS: CLAVES PARA UNA ADECUADA IMPLEMENTACION

INCENTIVOS Justos y transparentes, en función de metas reales.Justos y transparentes, en función de metas reales. Incluir a todos los involucrados en las operaciones de microcrédito.Incluir a todos los involucrados en las operaciones de microcrédito. Evitar distorsiones en la estructura salarial de las cooperativas.Evitar distorsiones en la estructura salarial de las cooperativas. LECCIONES APRENDIDAS: CLAVES PARA UNA ADECUADA IMPLEMENTACION