Congresista de la República “EL CÓDIGO DEL CONSUMIDOR Y LOS PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS MODIFICACIONES LEGISLATIVAS RECIENTES” Jaime Delgado Zegarra Congresista de la República

TARJETAS DE CRÉDITO DE CONSUMO DE BANCOS “RANKING DEL NIVEL DE PENETRACIÓN DE LOS BANCOS EN LAS TARJETAS DE CRÉDITOS DE CONSUMO A NIVEL NACIONAL” TARJETAS DE CRÉDITO DE CONSUMO DE BANCOS *Al 30 de Junio 2011 ENTIDAD N° DE TARJETAS DE CREDITO MONTO UTILIZADO MOROSIDAD % DE TITULARES FALABELLA PERU 1`175,905 1,586 2.26% RIPLEY PERU 1`073,156 813 4.04% INTERBANK PERU 1`062,320 2,014 3.83% CREDITO PERU 740,180 1,894 3.75% BBVA CONTINENTAL 418,897 804 3.60% SCOTIABANK PERU 277,676 785 2.19% CITIBANK PERU 144,792 414 4.79% FINANCIERO 139,858 232 2.99% HSBC BANK PERU 37,019 43 7.31% AZTECA DEL PERU 33,837 14 21.07% BANCO INTERAMERICANO DE FINANZAS 17,704 61 0.99% *FUENTE: ASBANC

PRINCIPALES PROBLEMAS VINCULADOS AL SECTOR BANCARIO Y FINANCIERO

“CONSUMOS FRAUDULENTOS Y CLONACIÓN DE TARJETAS DE CRÉDITO Es necesario generar mayor seguridad en el mercado

“ALTERNATIVA A NIVEL INTERNACIONAL” INCLUSIÓN DEL CLIP COMO MEDIDA DE SEGURIDAD EN LAS TARJETAS A DICIEMBRE DEL (2011) TODAS LAS TARJETAS EMITIDAS EN ESPAÑA FUNCIONAN CON CHIP, CON LA FINALIDAD DE BRINDAR UNA MAYOR SEGURIDAD EN LAS TRANSACCIONES

CONTINUOS RECLAMOS SOBRE EL LIBRO DE RECLAMACIONES SE LIMITA O RESTRINGE A LOS USUARIOS LA UTILIZACIÓN DEL LIBRO DE RECLAMACIONES, CONTINUOS RECLAMOS SOBRE EL LIBRO DE RECLAMACIONES

“ DEFICIENCIA SOBRE LOS COSTOS EN LAS OPERACIONES EFECTUADAS VIA CAJEROS AUTOMÁTICOS

OPERACIONES VIA CAJEROS AUTOMATICOS ASCIENDEN 45% NIVEL DE PENETRACIÓN DE LAS OPERACIONES REALIZADAS VIA CAJEROS AUTOMATICOS OPERACIONES VIA CAJEROS AUTOMATICOS ASCIENDEN 45%

LAS OPERACIONES DE RETIROS VÍA CAJERO AUTOMÁTICO ASCIENDEN APROX. 11,000 MILLONES DE NUEVOS SOLES Cajeros automáticos Promedio mensual fuente BCR marzo del 2012 Cantidad en Millones de Nuevos Soles TARJETAS DE DÉBIDO RETIRO EN EFECTIVO PAGOS TOTAL 10,163 483 10,646 TARJETAS DE CRÉDITO 885 1,536 2,422 Fuente: Informe del BCR al mes de marzo del 2012.

IMPORTANCIA EN LA PROMULGACIÓN DE LA LEY 29888 “LEY QUE MODIFICO LA LEY 29571, CÓDIGO DE PROTECCIÓN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR Y LA LEY 28587, LEY COMPLEMENTARIA AL CONSUMIDOR EN MATERIA DE SERVICIOS FINANCIEROS”

Principales Modificaciones al Código de Protección y Defensa del Consumidor SE BASAN Incorporar una definición de TCEA y TREA, en aras que los usuarios puedan diferenciar dichas tasas con mayor facilidad Transparenta y homogeniza la aplicación de la TCEA en las operaciones activas, incluyendo bajo el sistema revolvente Se establece con mayor precisión los criterios y alcances en materia de publicidad para facilitar la comparación de costos a través de la TCEA Sobre la publicidad para productos pasivos no se podrá denominar como «libre», «sin costo» u otro termino similar, si es posible que se trasladen otros conceptos como comisión por mantenimiento

“EN LAS OPERACIONES DE CRÉDITO Y DE AHORRO” La Importancia de la TREA y TCEA “EN LAS OPERACIONES DE CRÉDITO Y DE AHORRO”

Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) Cargos cobrados por cuenta de terceros (ej. Seguros desgravamen). Gastos Cargos por servicios brindados por la entidad y asumidos por el cliente (ej. Estados de cuenta). Comisiones TCEA TEA Tasa de interés compensatorio efectiva anual. Notas: _____________________________________________________________ La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es la tasa que incluye todo lo que se paga por un crédito. 13

Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) Ejemplo: Préstamo de S/. 1,000 x (12 meses) Si la tasa efectiva anual (TEA) es de 25%, la cuota resultante es de S/. 93.85. si hay una comisión mensual por mantenimiento S/. 10 La “TEA calculada” a partir de una cuota de S/. 103.85 se convierte en 52%. Ese 52% es el verdadero costo (TCEA) y no el 25% (TEA) que inicialmente nos informaron. 25% TEA Notas: _____________________________________________________________ 52% TCEA TASA DE COSTO EFECTIVO ANUAL - TCEA

Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA) Cargos Adicionales TEA TREA “Menos y/o descontando” Tasa de Interés Anual Cargos por servicios brindados por la entidad y asumidos por el cliente Notas: _____________________________________________________________ Tasa de Rendimiento Efectiva Anual La TREA es el rendimiento efectivo de la cuenta una vez descontados los cargos obligatorios. 15

Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA) Ejemplo: Para un depósito de S/. 1000 a un año y sin movimientos: TEA: O.8% Sin embargo, se aplica adicionalmente… Comisión de mantenimiento de tarjeta de débito: S/. 3.6 Mantenimiento de cuenta: S/. 3 TREA: -7.14 -7.14 (TREA) es el verdadero rendimiento del depósito y no 0.8% (TEA) que inicialmente se informó.

Ahora se debe informar la TCEA en los créditos revolventes

Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) referencial para consumos en modalidad revolvente de tarjeta crédito Parámetros elegidos: saldo promedio de S/. 1000 en modalidad revolvente, a pagarse por completo en el período siguiente y considerando un ciclo de facturación de 30 días. TEA Mínima: 18.72% TEA Máxima: 56.45% Sin embargo, se aplica adicionalmente… Portes y mantenimiento: S/. 7.90 Seguro obligatorio: S/. 1.00 TCEA Mínima: 31.84 % TCEA Máxima: 73.33% * *Costo referencial de la tarjeta de crédito (permite un mejor parámetro de comparación)

Las TCEA de las tarjetas modalidad revolvente si publican en la página web de la SBS

DEFICIENCIAS EN LA PUBLICIDAD DE LAS OPERACIONES DE CRÉDITO Y AHORRO NO SE TRANSLADA INFORMACIÓN RELEVANTE AL USUARIO LO QUE GENERARA DESINFORMACIÓN Y/ CONFUSÍÓN EN EL MERCADO ANTES - DESPUES DE LA LEY

Se publicitan venta de productos a crédito en los que puede calcularse perfectamente la TCEA El comercio 17-09-2011

CARTA ENVIADA A UN CLIENTE EN SU DOMICILIO DE UN CREDITO DE CONSUMO PREAPROBADO Se ofrecen PRÉSTAMOS DE CONSUMO a través de las tarjetas de crédito para poder aprovechar la excepción y publicitar la TEA en vez de la TCEA (que en algunos casos llega duplicarse).

Se publicitan préstamos a través de la tarjeta de crédito para conseguir la excepción (al clasificarla como revolvente). Este es un ejemplo con tarjeta en que SÍ calcularon la TCEA. Av. Javier Prado 20-may-2011 la TCEA 16.14%

Actualmente se sigue incumpliendo al publicitarse carteles que ofrecen préstamos a través de tarjeta de crédito, sin que se consigne en forma destacada la TCEA. Fecha: 10-octubre- 2012 La TCEA 108.10%

LA(TCEA) NO SE INFORMA, NI LAS CUOTAS El comercio 18-sep-2011 OBJETO DE LA LEY No se mencionan ni la Cuota, ni la TCEA a la que estará sujeto el préstamo.

COSTOS APLICABLES A LAS CUENTAS DE AHORRO QUE IMPLICAN GRATUIDAD Antes de la Ley existían cuentas de ahorro en el mercado denominadas “Ahorro Cero Mantenimiento BBVA”, “Cuenta Libre BCP” o “Cuenta Cero Mantenimiento SCOTIANBANK”, las cuales implicarían gratuidad en el servicio, sin embargo, se cobran comisiones como las siguientes: Comisión por consulta de saldos en ventanilla Comisión por retiros adicionales a los permitidos sin costo. Comisión por retiro interplaza. Entre otras.

RESPECTO A LAS EMPRESAS NO SUPERVISADAS SE BUSCA UNIFORMIZAR LA INFORMACIÓN RELEVANTE (ART. 96 del Código) Precio Cash: S/.999.00 Precio en 12 cuotas TEA: 22% Encendido eléctrico en hornillas y Horno Luz en horno AHORA DEBERÁN INFORMAR La TCEA 78%

LA LEY BUSCA QUE YA NO EXISTAN MULTIPLES DENOMINACIONES DE LAS COMISIONES DIFICULTA LA ADECUADA COMPRENSIÓN SOBRE SU NATURALEZA TAMBIÉN SE COBRARAN COMISIONES QUE TENIAN UNA MISMA NATURALEZA Y CARECIAN DE SUSTENTO TECNICO

gracias www.jaimedelgado.pe