TÉCNICAS PARA GESTIONAR EL RIESGO CREDITICIO 1. CARÁCTER: supone una revisión y análisis de las características cualitativas del cliente, solvencia moral y referencias. 2. CAPACIDAD: se refiere a la observación del nivel de conocimiento del negocio, la calidad técnica y de dirección de la empresa por parte de los accionistas.

3. CAPITAL: es la revisión del dinero invertido en el negocio, adquisición de activos, niveles de endeudamiento con relación al capital aportado por los socios. 4. COLATERAL: se define como el establecimiento de negocios contiguos al crédito en si, fidelizar al cliente para que utilice todos los servicios y productos del banco.

5. CONDICIONES: según la evaluación realizada, se debe contemplar el seguimiento o supervisión del crédito concedido con la finalidad de controlar que el dinero entregado se aplique a los fines previstos.

EVALUACIÓN DEL RIESGO CREDITICIO

EL SISTEMA DE CONTROL INTERNO Y LA GESTIÓN DE RIESGOS El sistema de control interno es el proceso de ejercer una influencia directiva (busca objetivos definidos) o restrictiva (evita resultados no deseados) sobre las actividades de un objeto, organización o sistema.

Cuanto mayor y mas compleja sea una organización, mayor será la necesidad de contar con un sistema de control interno eficiente. Cuanto mas se alejen los propietarios de gestión, mas necesario será un sistema de control sofisticado. En una entidad pequeña es probable que el dueño haga gran parte de las funciones criticas y vele por la buena marcha del negocio. Conforme la empresa va creciendo o tiene mas de un dueño, este ya no puede realizar todas las funciones y el sistema de control interna adquirirá mas importancia.

Los componentes del control interno y su importancia depende del estilo de dirección de la empresa. Entorno de gestión: comprende el ambiente interno, el personal y la cultura corporativa. Evaluación de los riesgos: implica mecanismos para identificar, analizar y tratar los riesgos. Actividades de control : verificación del cumplimiento de políticas y procedimientos para el logro de los objetivos. Información y comunicación: posibilita que el personal y las jefaturas tengan acceso y compartan toda la información para desarrollar, gestionar y controlar sus operaciones. Supervisión: todos los procesos requieren estar monitoreados y con posibilidades de ser gestionados, gestionados, introduciendo las medidas correctivas o preventivas que se requieren.

CONSIDERACIONES EN LA EVALUACIÓN Las empresas del sistema financiero deben tomar en cuenta las siguientes consideraciones en la evaluación crediticia: Consultar todas las fuentes de conocimiento de la reputación y de la posición crediticia de la contraparte. El total de las exposiciones afectas al riesgo de crédito con una misma contraparte, considerando la vinculación por riesgo único. Establecer en sus políticas, los elementos pertinentes que faciliten evaluar la viabilidad de operaciones de deudores clasificados como deficientes. Las inversiones deben efectuarse mediante el análisis de la evaluación crediticia del emisor y del instrumento, sin depender únicamente de las clasificaciones externas de riesgo.

ANÁLISIS DEL RIESGO DE CRÉDITO A la hora de analizar el riesgo de nuestros clientes y proveedores, es fundamental contar con la siguiente información. Información de impagos: Problemas de liquidez por deudas impagas hacia los deudores. Vinculaciones: ¿sabe cuantos de sus clientes forma parte de un grupo empresarial? ¿y cuantos de sus clientes o proveedores forman parte de un mismo grupo? Información de pagos: contar con información sobre si la empresa es puntual en sus pagos a proveedores, esto ayudara a determinar las mejores políticas comerciales.

Apariciones en prensa: conocer algunas publicaciones sobre la empresa, fusiones, lanzamiento de nuevos productos, cambios en la directiva. Información sectorial: comparar cifras de rentabilidad y liquidez con cifras de las empresas del mismo sector. Saber las tendencias sectoriales para predecir el comportamiento de nuestro cliente. Conozca las tendencias: saber la evolución en el tiempo de sus principales indicadores.

Modelos predictivos; desarrollar sistemas que permitan complementar información interna y externa. Riesgo país: evaluar factores externos y elementos macroeconómicos. Mantener un seguimiento constante : estar a la expectativa de cambios; directivos, cambios estructurales, apariciones en prensa.

PRINCIPIOS GENERALES DE LA EVALUACIÓN Y CLASIFICACIÓN DEL DEUDOR

CRITERIOS DE EVALUACIÓN PARA EL OTORGAMIENTO DEL CRÉDITO La capacidad de pago del solicitante Por su flujo de caja Antecedentes crediticios El otorgamiento del crédito está determinado por:

Entorno económico Capacidad de hacer frente a sus obligaciones frente a variaciones cambiarias Garantías preferidas *Preferidas de muy rápida realización *Preferidas autoliquidables La calidad de la dirección de la empresa Clasificaciones asignadas por las demás empresas del sistema financiero. La evaluación del solicitante para el otorgamiento del crédito comercial debe considerar:

Para evaluar el otorgamiento de créditos Microempresas, de consumo e hipotecario para vivienda se considerara lo siguiente: Analizar la capacidad de pago en base a los ingresos del solicitante Su patrimonio neto Importe de sus diversas obligaciones El monto de las cuotas asumidas para con la empresa Clasificaciones asignadas por las otras empresas del sistema financiero

CLASE/TIPOSEGMENTO OBJETIVO VENTAS ANUALESLIMITE DE ENDEUDAMIENTO CorporativosP.J> a S/. 200 millones Grandes empresasP.J> a S/.20 millones pero < de S/. 200 millones Medianas empresasP.J ó P.N< a S/. 20 millonesMayor a S/. 300 mil Pequeñas empresasP.J ó P.N  A S/. 20 milpero < de S/. 300 mil Micro empresasP.J ó P.NNo > a S/. 20 mil Consumo revolventeP.NLíneas revolventes Consumo no revolventeP.NLíneas por cuotas no reusables Hipotecario para vivienda P.NCon garantías de vivienda o bienes futuros.

 En caso de los créditos Micro empresas, las empresas podrán prescindir de algunos de los requisitos documentarios exigidos por la Superintendencia.  Se pueden elaborar conjuntamente entre cliente y empresa indicadores mínimos, a satisfacción de la SBS, que permitan determinar la capacidad de pago para el cumplimiento de la obligación.  En caso de los créditos Micro empresas, las empresas podrán prescindir de algunos de los requisitos documentarios exigidos por la Superintendencia.  Se pueden elaborar conjuntamente entre cliente y empresa indicadores mínimos, a satisfacción de la SBS, que permitan determinar la capacidad de pago para el cumplimiento de la obligación.

CLASIFICACIÓN DEL DEUDOR PARA FINES PRUDENCIALES  La clasificación del deudor debe estar a cargo de una unidad independiente de las unidades de negocios.

Capacidad de pago del deudor Flujo de caja del deudor Grado de cumplimiento de sus obligaciones. Patrimonio y las clasificaciones asignadas por otras empresas del S.F Si responsabilidad del deudor con una misma empresa, su clasificación deberá basarse en la categoría de mayor riesgo Sin considerar aquellos créditos de consumo o MES que el deudor mantenga con un saldo menor a S/ (veinte nuevos soles).

Al evaluar el flujo de caja, la empresa del sistema financiero deberá tener presente el grado de sensibilidad frente a variaciones en el entorno económico en el que se desenvuelve la empresa deudora. Se considerará adicionalmente para la clasificación, la calidad de gestión de la empresa deudora y sus sistemas de información. El incumplimiento del deudor en el pago de su deuda en los plazos pactados presume una situación de flujo inadecuado.

Tratándose de la clasificación de los deudores de las carteras de crédito MES, de consumo e hipotecario para vivienda, se tomará en cuenta principalmente su capacidad de pago medida en función de su grado de cumplimiento.

 Las empresas del sistema financiero deben mantener permanentemente clasificados a sus deudores de la cartera de créditos comerciales, de manera individual y en la forma consolidada

CATEGORÍAS DE CLASIFICACIÓN DEL DEUDOR DE LA CARTERA DE CRÉDITOS 1. CATEGORÍAS DE CLASIFICACIÓN El deudor será clasificado de acuerdo a las siguientes categorías:  Categoría Normal (0)  Categoría con Problemas Potenciales (1)  Categoría Deficiente (2)  Categoría Dudoso (3)  Categoría Pérdida (4)

CRITERIOS DE CLASIFICACIÓN PARA LAS CARTERA DE CRÉDITOS CORPORATIVOS, GRANDES Y MEDIANAS EMPRESAS.

Categoría dudosa (3) Categoría perdida (4) Presenta una situación financiera critica. Alto nivel de endeudamiento patrimonial. Se encuentra obligado a vender activos importantes para la empresa. ATRASOS MAYORES A 120 DÍAS Y QUE NO EXCEDEN DE 365 DÍAS. Flujo de caja que no alcanza a cubrir sus costos. Se encuentra en suspensión de pagos. Insolvencia decretada. Obligado a vender activos significativos para la actividad empresarial. ATRASOS MAYORES A 365 DÍAS.

CRITERIOS DE CLASIFICACIÓN PARA LAS CARTERA DE CRÉDITOS PEQUEÑAS, MICRO EMPRESAS, CONSUMO REVOLVENTE Y NO REVOLVENTE. CATEGORIASCARACTERÍSTICAS NORMAL (0)Pago de créditos según lo convenido. Atraso hasta 8 días calendario CPP (1)Atraso en el pago de deudas de 9 a 30 días calendario. DEFICIENTE (2)Atraso en el pago de deudas de 31 a 60 días calendario. DUDOSA (3)Atraso en el pago de deudas de 61 a 120 días calendario. PÉRDIDA (4)Atraso en el pago de deudas de Mas de 120 días calendario.

CRITERIOS DE CLASIFICACIÓN PARA LOS CRÉDITOS HIPOTECARIOS PARA VIVIENDA

Es la obtención de una cartera sana, bien estructurada con muchos créditos al día en sus pagos, clasificados en normal o en una cartera debidamente coberturada con garantías preferidas a satisfacción de la entidad financiera. GESTIÓN CREDITICIA

Esto se refleja en la buena gestión del departamento de negocios, conjuntamente con el área de análisis crediticio y riesgos. La calidad de la cartera crediticia se enfoca principalmente en mantener buenos créditos y realizar excelentes negocios que redunden en la rentabilidad esperada por la institución financiera.

De acuerdo con lo ya revisado, según sus niveles de ventas, los créditos empresariales se clasifican en: Créditos corporativos Créditos gran empresa Créditos mediana empresa

Asimismo según la situación de la deuda, estos se clasifican en: Créditos vigentes Créditos vencidos Créditos refinanciados Créditos reestructurados Créditos en cobranza judicial

La morosidad es el atraso en los pagos de prestamos otorgados e indica el valor relativo del volumen de la cartera con problemas o dificultades. El índice de morosidad determina el porcentaje que se encuentra en problemas de pago, tanto con respecto al total de la cartera como en relación con la clasificación del deudor, o por producto crediticio otorgado.

LOS CASTIGOS Se denomina castigo a la cancelación de un crédito, cuando existe suficiente evidencia de que se han agotado todas las gestiones formales de cobro o se determinado la imposibilidad practica de recuperación de una acreencia.

Cuando se habla de castigar un crédito, en realidad se esta hablando de provisión de cartera, que es el procedimiento contable mediante el cual se reconoce, dentro del gasto, la cartera que se considera imposible de recuperar.

Cuando se coloca una operación crediticia y con el tiempo el cliente no la paga, y adicionalmente la empresa financiera, considera que nunca la pagara, se procede a “castigar” es cartera contra el gasto. Esa perdida de la cartera se trata como un gasto para la empresa.

El directorio procede al castigo de un crédito clasificado como 100% perdida, íntegramente provisionado, cuando existe real y comprobable evidencia de su irrecuperabilidad. Insolvencia probada o evidente Quiebra Muerte sin haber dejado bienes Rebajas en virtud de convenios judiciales Ante el fracaso de las gestiones de cobranza, usadas en la practica bancaria, tendientes a la recuperación de las deudas

No se acepta el castigo de deudas cuyo cobro sea aun dudoso, así como tampoco de aquellas en las cuales se continúen manteniendo relaciones comerciales con los clientes. Los créditos castigados deben ser reportados por al empresa del sistema financiero nacional en el RCD (Reporte Crediticio de Deudores) y son mantenidos en las centrales de riesgo hasta que son transferidos, condonados o se hayan superado los motivos que dieron lugar a su castigo según lo informado en su oportunidad.

 Es el segmento del negocio bancario orientado a la atención de las necesidades de las personas naturales mediante actividades de financiamiento y servicios de administración de portafolio.  Esta modalidad permite a las entidades financieras el incremento de los niveles de rentabilidad.

 Consiste en crear grupos de clientes según su perfil socioeconómico con la finalidad de establecer y ejecutar estrategias para colocar recursos de acuerdo: Situación económica Situación patrimonial Hábitos de consumo.

Actividad económica Solvencia económica y moral Nivel de endeudamiento Productos contratados Hábitos de consumo Grupos con características homogéneas Percepciones Valoraciones Comportamiento Necesidades

SEGMENTO A ALTO: clientes con depósitos por mas de US$ , con un préstamo personal vigente y tarjeta de crédito en el banco. SEGMENTO A: clientes con depósitos hasta US $ , con un préstamo personal y con una tarjeta de crédito en el sistema financiero. SEGMENTO B ALTO: clientes con depósitos por mas de US $ , con un préstamo personal o tarjeta de crédito en el sistema financiero. SEGMENTO B: clientes con depósitos hasta US $ , con un préstamo personal y con una tarjeta de crédito en el sistema financiero. SEGMENTO C: clientes con un solo producto pasivo por monto bajo. SEGMENTO D, usuarios con bajos ingresos.

 El comité de ventas es un grupo de trabajo conformado por los integrantes de la agencia bancaria.  Tiene un líder a fin de canalizar las sugerencias de los participantes a efectos de poder desarrollar las campañas diseñadas por la alta dirección. Las campañas son periódicas y temporales, tienen la finalidad de promocionar o impulsar la venta o colocación de uno o mas productos. Créditos vehiculares Tarjetas de crédito

Los productos del pasivo o depósitos son los que permiten a toda institución financiera la captación de recursos los que serán utilizados para la colocación a través de los distintos productos del activo o préstamos. La orientación al cliente se da con la finalidad de mantener un adecuado margen de intermediación o spread financiero

 Todos los productos del pasivo son importantes; sin embargo podemos realizar una subdivisión estratégica en función del costo que representan para la institución. PASIVO PRIORITARIO (Menor costo financiero): cuentas de ahorro, cuentas corrientes, cuentas CTS. PASIVOS NO PRIORITARIOS (Mayor costo financiero): depósitos a plazo, certificados bancarios, fondos mutuos. Como se indica, la diferencia entre ambos es el costo para el banco. En los pasivos prioritarios, el banco paga una tasa de interés mas baja. El área comercial están orientados a la captación de un mayor número de clientes al menor costo posible.

ANÁLISIS Y EVALUACIÓN CREDITICIA CUALITATIVA

Un elemento necesario en el proceso crediticio esta constituido por la definición de políticas con la finalidad de establecer el perfil del cliente a quien se le otorgara facilidades crediticias así como determinar el nivel de riesgo que la entidad financiera esta dispuesta a asumir.

¿Donde colocar recursos financieros? En aquellos sectores que representen menor riesgo. ¿a quien otorgar préstamo? A aquellos clientes que califiquen, de acuerdo con las políticas de la entidad financiera. ¿Cómo colocar recursos financieros? A través de productos de acuerdo con el perfil del cliente. ¿Como recuperar los recursos otorgados? Estableciendo procedimientos de control, seguimiento, cobranza y ejecución judicial.

Sobre la base de la información estadística se deben establecer sectores económicos o perfiles profesionales de alto riesgo, por ende restringidos para el otorgamiento de facilidades crediticias.

RIESGO SBS: “coyuntura o situación generada por eventos esperados o inesperados que producen un impacto negativo en el capital o en la rentabilidad de una entidad financiera” Incertidumbre del comportamiento de una variable en el futuro. Ejm. Tasas de interés y tipos de cambio

La mayor parte de los problemas de las entidades financieras se debe a una inadecuada e inoportuna estimación del riesgo crediticio. Debido a esto es importante que la administración del riesgo crediticio se de en función del establecimiento de políticas, las cuales de deben plantear sobre la base de las siguientes variables.

CARACTERÍSTICAS DE LOS CRÉDITOS MONTOS: definir montos mínimos y máximos que deben considerarse en el otorgamiento de los créditos. MONEDA: definir la moneda en que se van a otorgar los créditos. PLAZOS: establecer los plazos mínimo y máximo que tendrá el prestatario para realizar la devolución del crédito, así como el cronograma de pagos.

FINANCIAMIENTOS OTORGADOS A OTRA EMPRESA ESTABLECIDA EN EL PAÍS Los financiamientos otorgados por una empresa del sistema financiero a otra establecida en el país y los depósitos constituidos en ella. 30%. Una empresa del sistema financiero no puede recibir en garantía warrants emitidos por un solo Almacén General de Depósito por encima del sesenta por ciento (60%).

FINANCIAMIENTOS A EMPRESAS DEL EXTERIOR 5% Si se trata de instituciones no sujetas a supervisión por organismos similares a la Superintendencia 10% Si se trata de instituciones sujetas a supervisión por organismos similares a la Superintendencia y que no se hallen comprendidos 30% Si se trata de bancos de primera categoría Los financiamientos a una institución bancaria o financiera del exterior y los depósitos constituidos en ella, sumados a los avales, fianzas y otras garantías que se haya recibido de tal institución, no pueden exceder de los siguientes límites

FINANCIAMIENTOS A FAVOR DE UNA MISMA PERSONA Persona natural Directa o indirectamente, créditos, inversiones Persona jurídica Que excedan el equivalente al diez por ciento (10%) Las empresas del sistema financiero no pueden conceder

Conocimientos de embarque y cartas de porte Warrants Prenda con entrega jurídica o con entrega física Hipoteca y fiducias Pueden exceder el límite al quince por ciento (15%) de su patrimonio efectivo, siempre y cuando se cuente con alguna de las siguientes garantías. Endoso en operaciones de importación.

Instrumentos representativos de deuda. Primera prenda Valores mobiliarios Actualizados una vez al mes. Acciones o bonos de gran liquidez Cotizados en la bolsa del exterior. Pueden exceder los límites al veinte por ciento (20%) de su patrimonio efectivo, siempre que, cuando menos se cuente con alguna de las siguientes garantías, a valor de realización.

GARANTÍAS: definir el tipo de garantías que serán exigidos a los clientes, según la modalidad de crédito. PERÍODO DE GRACIA: establecer los periodos según el tipo de crédito en los que el cliente pagara solo intereses o estos se capitalizaran. DESTINO DEL CRÉDITO: definir los Bs o Ss que el banco podrá financiar a través de diversas modalidades de crédito.

FIADORES O AVALES: definir el perfil de las personas N o J presentadas por los clientes en calidad de avales o fiadores. ALCANCE DEL CRÉDITO: decidir si se financiara el 100% o si se exigirá que el cliente aporte una cuota inicial.

REQUISITOS FORMALES O DOCUMENTARIOS: definir los documentos que el cliente deberá presentar para acceder al crédito y de la manera en que se verificara su legitimidad. FORMALIZACIÓN DEL CRÉDITO: coordinar con el cliente la firma de toda documentación pertinente relacionada con su operación crediticia (contratos, pagarés, minutas, etc)

IMPORTANCIA DEL ANÁLISIS FINANCIERO La adecuada estimación del riesgo crediticio es un aspecto que nos permitirá considerar la posibilidad de otorgar un crédito, en este sentido se aplicaran una serie de aspectos para determinar si el potencial sujeto de créditos es nuestro cliente o no. Entre ellos se encuentran:

HISTORIAL CREDITICIO O MODELO CORRELACIONAL Evaluación exhaustiva de la información que obra en poder de la entidad financiera, solo se aplica a clientes antiguos.

CREDIT SCORING O MODELO AUTOMATIZADO Creación de una herramienta informática que permite automatizar la toma de decisiones en cuanto al otorgamiento o rechazo de una operación crediticia. Mediante la aplicación de este modelo, se puede definir de manera automatizada si un cliente es sujeto de crédito y asignarle un nivel de riesgo en el proceso de otorgamiento de nuevos créditos a partir de una información estadística e histórica del solicitante.

MODELO ECONÓMICO FINANCIERO Se basa en el análisis de la situación financiera del cliente a través de ratios tales como el nivel de endeudamiento, la capacidad de pago y la relación entre cuotas e ingresos.

IMPACTO DEL ENTORNO Par el éxito de la gestión de evaluación del ejecutivo de negocios personales, es de vital importancia que este tenga amplio conocimiento tanto del mercado como del segmento o cartera de clientes que administra. La implementación de políticas y la toma de decisiones de la entidad financiera constituye aspectos de gran relevancia que influyen y se ven influenciados con respecto a tres ámbitos de acción.

ÁMBITO DE ACCIÓN INTERNO Se refiere a la interrelación que puede surgir con las diversas unidades del banco que pueden afectar su gestión de colocación. ÁMBITO DE ACCIÓN INTERMEDIO Esta referido a la interrelación que pueda darse con proveedores, agentes y competidores de la entidad financiera y que pudiera afectar directamente su labor. ÁMBITO DE ACCIÓN EXTERNO Relacionado con las variables externas del banco, es decir el gobierno, el mercado internacional y la responsabilidad social que, por coyuntura, podrían incidir directamente en el cumplimiento de metas.

 Constituyen los factores que se tomaran en cuenta en la calificación del cliente como sujeto de crédito, independientemente del tipo de crédito que solicite.

Edad: Nacionalidad: peruana o extranjera con residencia permanente Ocupación : todas. Autorización expresa; cantantes músicos, deportistas, religiosos, taxistas y los que no están cubiertos por el seguro desgravamen (pilotos de prueba y corredores de autos) Antigüedad de la empresa: 2 años y calificación CPP Patrimonio; clientes con solicitud de crédito mayor a US$ deben evidenciar patrimonio (inmuebles o vehículos.)

 Referencias personales : 2 personas con teléfono, si fuera soltero referencia de padres o familiares.  Verificaciones: domiciliaria y laboral de ambos cónyuges de ser el caso, en caso de créditos hipotecarios se omitirá.

 Antecedentes crediticios internos:  No registrar créditos vencidos o cuotas impagas.  Morosidad histórica máxima de 30 días hasta dos cuotas en los últimos doce meses con historia de pago.  No registrar crédito refinanciado vigente.  No reportar problemas legales en las entidades financieras en lo relacionado con remates o adjudicaciones.

 Antecedentes crediticios externos :  Clasificación normal en el ultimo mes y CPP en los tres meses anteriores.  No registrar deuda vencida, refinanciada, en cobranza judicial o castigada.  No registrar tarjetas de crédito anuladas ni cuentas ctes cerradas con periodo de castigo vigente.  No registrar deudas pendientes con SUNAT ni empresas de servicios básicos (luz, agua y otros) mayores a 500 soles)  No registrar deudas con mas de 5 E.F.

 Esta dada por las condiciones para la fácil y rápida ubicación del cliente que permitan, en caso de atraso efectuar una adecuada gestión de recuperación. El grado de ubicación esta afectado por dos variables: Estabilidad domiciliaria: tiempo de permanencia futura del cliente en una vivienda. Se debe tener en cuenta la propiedad de la vivienda y el tiempo de residencia. Accesibilidad domiciliaria : el lugar de residencia del cliente debe ubicarse en zona de afluencia y que no ponga en riesgo la integridad física del gestor de cobranza.

Para la capacidad de recuperación se debe cumplir con los siguientes requisitos. Antigüedad en el domicilio : un año como mínimo. Se omite en caso de tener casa propia o de pertenecer a las fuerzas armadas (con la autorización de su comando) o si el crédito es hipotecario. Zonas de residencia: domiciliaria y laboral. Se omite si el cliente esta solicitando crédito hipotecario, crédito con garantía liquida o descuento por planilla.

Sobre las deudas:  Para la clasificación crediticia si es soltero se considera una sola persona.  Si es casado o conviviente se suman las deudas de ambos y se considera su clasificación conjunta mas baja.  Una persona puede registrar varias deudas en entidades financieras.  Créditos normales o revolventes. Si el crédito es revolvente, dividir entre doce y considerar el resultado como cuota mensual, si el crédito es normal, solicitar el cronograma de pagos.

El cliente podrá ser considerado sujeto de crédito si su calificación es normal o CPP en los últimos diez meses, bajo las siguientes condiciones:  100% normal en el mes de reporte mas reciente.  Hasta 30% CPP en los tres meses previos al mes de reportes mas reciente.  No presentar protestos sin aclarar.  No registrar cuentas canceladas en los últimos doce meses.

 No registrar morosidad vigente a 500 soles o mayor a 60 días en establecimientos comerciales, empresas de servicios y otros reportados.  No registrar cheques rechazados por falta de fondos en los últimos doce meses.  No presentar tarjetas anuladas en los últimos doce meses.  No presentar prestamos vencidos, castigados, refinanciados ni en cobranza judicial.

 ¿Es lo mismo un préstamo hipotecario para una persona de 56 años que para una de 30 años? ¿Por qué?  Es lo mismo un préstamo para viaje de una persona soltera sin patrimonio que para una pareja adulta con nietos y plan de jubilación? ¿Por qué?  ¿Facilitarías una tarjeta de crédito a una persona soltera que gusta visitar casinos, discotecas, y que casualmente cuenta con tres tarjetas con líneas saturadas? ¿Por qué?  En caso de un crédito hipotecario ¿Seria conveniente que el cliente viviera en casa alquilada o familiar? ¿Por qué?  En el caso de tarjeta de crédito ¿Es recomendable que el cliente tenga seis tarjetas, una o ninguna? ¿Por qué?  ¿En un préstamo son importantes el plazo y la edad del cliente ¿Por qué? ¿y la moneda? ¿Por qué?¿ Tiene importancia donde trabaja el cliente y en que moneda gana? ¿Por qué?