TEMA 8: EL DINERO Y LOS MEDIOS DE PAGO

1. El dinero Instrumento económico de intercambio aceptado por la sociedad para el pago de bienes y servicios. Características: Es duradero Transportable Divisible Homogéneo Escaso

Unidad de cuenta: el valor de cualquier mercancía puede expresarse en dinero. Depósito de valor: es capacidad de compra hoy y también en el futuro. Cuando los precios se elevan, el dinero deja de ser un buen depósito de valor (pierde capacidad de compra) Objetivo: que el dinero no pierda valor (evitar que los precios de bienes y servicios suban demasiado)

2. Evolución del dinero Dinero metálico: monedas fabricadas en oro, plata o cobre. Dinero papel: certificados de depósitos o pagarés (como si fuera un recibo) Dinero bancario (acumulación de oro y plata en cajas) Dinero fiduciario (monedas y billetes)

Actualmente, DINERO= EFECTIVO EN MANOS DEL PÚBLICO + DEPÓSITOS BANCARIOS La cantidad de efectivo depende del banco central (que emite los billetes y las monedas) Los depósitos dependen de los créditos que otorgan los bancos.

3. El dinero como activo financiero Activo: todo bien o derecho con valor monetario que posee una empresa o una familia. Dinero (activo) tres características: Rentabilidad: es lo que se gana en el futuro. Riesgo: grado de variación que puede tener la rentabilidad. Liquidez: es la capacidad de un activo de convertirse rápidamente en otro activo.

Dos categorías de activos: Los reales: son bienes. Una obra de arte o una vivienda. Los finacieros: son derechos (de cobro, por ejemplo) El dinero es un activo financiero respaldado por la máxima autoridad monetaria del país (el más líquido de todos)

4. Los intermediarios financieros Definición: entidades que canalizan el dinero de las familias hacia las empresas u otras familias que necesitan financiación (bancos, cajas de ahorro…) Tres tipos de operaciones: Operaciones de pasivo: obtener el ahorro de los clientes a través de depósitos. Cuentas corrientes: depósitos a la vista (domiciliaciones, cheques y tarjetas, transferencias o medios electrónicos), comisiones de descubierto.

Cuentas de ahorro: solo se movilizan si el depositante retira o ingresa dinero. No admite domiciliaciones de pagos, ni cheques… Se dispone de dinero en cualquier momento. Cuentas de plazo fijo (imposiciones): depósitos que se contratan por un período determinado.

Operaciones de activo: son créditos, préstamos o inversiones que realiza el banco. Por estas operaciones el banco obtiene rentabilidad (activos) Margen de intermediación: diferencia entre los ingresos financieros y los costes financieros de las operaciones. Servicios bancarios: servicios que prestan los bancos y por los que cobran comisiones.

5. La supervisión del sistema financiero Quiebra bancaria: los ahorradores no pueden recuperar el dinero que tenían depositado en la entidad. Pánico bancario: el banco no puede hacer frente a las retiradas de liquidez. Efecto contagio: consecuencia grave del pánico bancario. Clientes de otro banco temen que su entidad tenga depósitos o haya concedido créditos al banco quebrado y retiran su dinero.

Instrumentos de garantía de la actividad bancaria Fondo de Garantía de Depósitos: seguro que garantiza la recuperación de los saldos depositados (En España, 100.000 euros) El Banco Central (prestamista de última instancia) Requisitos de honorabilidad y formación. Nivel mínimo de recursos propios. Supervisión o sistema de vigilancia bancaria.

6. Otros medios de pago Tarjetas: de débito, crédito o tarjetas monedero. Monedero: tienen un chip que registran recargas de dinero para realizar pequeños pagos de forma eficiente y rápida. Transferencias: operación donde el ordenante transfiere desde su cuenta un determinado importe a la cuenta de un beneficiario. Cheques: documente a través del cual una persona ordena al banco que pague una suma a una persona

Cheque al portador: si no se especifica su nombre. Cheque sin fondos: no puede hacerse efectivo si no hay dinero en cuenta. Pago electrónico (por internet): estos pagos se pueden hacer mediante una transferencia o utilizando una tarjeta.