POLÍTICAS PÚBLICAS Y REGULACIÓN QUE FAVORECEN LA INCLUSIÓN FINANCIERA MEDIANTE USO DE TECNOLOGÍA Ing. Adolfo Facussé Presidente Fundación Covelo 4 de Agosto de 2016

Inició en 1984 como un fondo creado por la Asociación Nacional de Industriales (ANDI), para ayudar a artesanos (Programa ANDI – MIPYME). ONG sin fines de lucro, dirigida por la Junta de Gobernadores, representantes empresarios, sector público y de la banca. Promotor y regulador privado de las microfinanzas. Atendemos 40 ONG y OPDF con 242,000 clientes. FUNDACIÓN JOSÉ MARÍA COVELO Honduras 1991 Se crea FJMC como entidad de II piso 1995 Inicio crédito I piso 2003 Especialización estratégica, conformación del Grupo Microfinanciero 2007 Consolidación de tres entidades para crear BANCOVELO 2010 Vende sus acciones en Banco Popular. Acuerdo con la ANDI. Retoma su rol como entidad de II piso 2015 Consolidación y nueva institucionalidad, nuevas áreas, fuentes de financiamiento y mercados 1998 Consolidación de la FJMC Fondo de $5 millones (USAID -Huracán Mitch) Para el sector

LOGROS EN 25 AÑOS DE HISTORIA Sistemas de microcrédito, MICROBANKER. 10 microfinancieras con el sistema. Promoción marco regulatorio: Ley Reguladora de OPDF. ONG supervisadas/captación, remesas, pagos. (Inicia la inclusión financiera) Ley de fomento MIPYME – Viceministerio MIPYME. Promovido por Covelo Ley garantías Reales Mobiliarias – Operando a través de las Cámaras de Comercio. Ley de Garantías Recíprocas- CONFIANZA Sociedad de Garantías. Estrategia de Inclusión Financiera. Covelo actor importante: o Supervisión y Regulación Privada. o Operación Inicial de Crédito Solidario (I Piso). o Operación de II Piso. o Promoción de servicios bancarios a Mipymes. o Creación del Banco Popular Covelo. o Atendemos 40 ONGs y OPDFs con 242,000 mipymes.

LOGROS EN 25 AÑOS DE HISTORIA Carrera de microfinanzas en la UNAH. Fundación para el Crédito Educativo CREHO. Fundador de REDMICROH y REDCAMIF. Cooperación (Nuevas Alianzas España, BID, $8 millones). Promoción del crédito rural, apoyo al sector cooperativo café, energía y vivienda.

INCLUSIÓN FINANCIERA Logros Ley OPDF Se ha logrado un crecimiento espectacular entre las OPDF que aceptan la regulación de la CNBS, lo que ha permitido que capten depósitos del público.  5 OPDF  3 financieras (enfocadas en microfinanzas) ODEF, FINCA y FINSOL.  2 Bancos privados, Banco Popular y PROCREDIT (Hoy BANRURAL).  Banco Azteca – caso especial 100% rentabilidad de capital.

TECNOLOGÍA E INCLUSIÓN FINANCIERA El avance en la tecnología ha sido instrumento vital para la inclusión financiera, por su potencial para agilizar el acceso a la población marginada a servicios financieros y reducir el costo de las transacciones. 1.Algunos obstáculos a la inclusión financiera: 1.Clima de violencia e inseguridad. 2.Alto desempleo real y opción preferente la creación de microempresas. 3.Sólo 21% de la población adulta en Honduras tiene cuentas bancarias formales. 4.Quiebra o intervención de algunos Bancos. 5.Renuencia tradicional del sistema bancario a dar prestamos en condiciones adecuados a las Mipymes, al sector agropecuario, al sector rural de la economía. 2.Algunos factores positivos: 1.Desarrollo de los sistemas de Cajas Rurales y de Cooperativas. 2.Remesas de y a los pobres ($4,000 millones en 2015 o sea, 25% del PIB). 3.Pago de las planillas de salarios en cuentas bancarias individuales. 4.Desarrollo de la telefonía celular y las billeteras electrónicas.

TECNOLOGÍA E INCLUSIÓN FINANCIERA 6.El BCH, la CNBS y CONATEL, entidades reguladoras de las finanzas y las telecomunicaciones nacionales, una vez adoptada por el Gobierno de la República la decisión de implementar una Política Nacional de Inclusión Financiera, con el apoyo del Banco Mundial y el BID, adoptaron rápidamente medidas para implementar el mismo. 7.El BCH aprobó el Reglamento para la autorización de las Instituciones no bancarias que brindan servicios de pago utilizando dinero electrónico. 8.CONATEL facilitó que los Bancos de Honduras hicieran alianzas estratégicas con empresas de telefonía móvil para mejorar la accesibilidad a sus servicios financieros. 9.La CNBS ha promocionado que el sistema bancario haya logrado un incremento en la cobertura geográfica de sus servicios financieros, que cubren el 62% de los municipios. 10.De común acuerdo entre el Gobierno y la Empresa Privada se acordó un nuevo Código Tributario que crea el Monotributo para las micro y pequeñas empresas.

La telefonía móvil en Honduras juega un papel importante en el proceso de acceso que permite la tecnología para la inclusión financiera. Hay aproximadamente 9,000,000 de lineas telefonicas para una poblacion de 8,500,000 de hondureños. El monedero electrónico “TIGO Money”, por ejemplo, con 2,600 puntos de atención y aproximadamente 1,200,000 usuarios de ese sistema, tiene una cobertura del 98% de los municipios del país. El potencial que tiene de crecimiento es enorme, dentro de sus mas de 4,000,000 clientes con tecnología celular “La expansión de la cobertura de banda ancha móvil permitirá que la mayor parte de la población se conecte a internet y tenga acceso a servicios como educación, salud y dinero móvil”, Sebastián Cabello, director de GSMA para América Latina. Uso de teléfonos inteligentes y tabletas para promover y aprobar microcréditos. TECNOLOGÍA E INCLUSIÓN FINANCIERA

Actores del sistema de banca móvil y dinero móvil en Honduras: Bancos, Operadores de telefonía, Comerciantes, CNBS, CEPROBAN, AHIBA, CONATEL. 3 operadores de telefonía 2,200 Agencias sucursales 400 Agentes bancarios 40,000 POS 1,200 Cajeros Automáticos 6,000 Comercio afiliados 12% Cobertura de internet de los clientes “TIGOMoney” ha sido una base de conocimiento generada para la implementación de servicios financieros móviles como medio de acceso masivo a nuevas tecnologías móviles en poblaciones no-bancarizadas. TECNOLOGÍA E INCLUSIÓN FINANCIERA

Actualmente y en general se esta avanzando a niveles más incluyentes en los servicios financieros, con la participación de todo el sistema financiero y el apoyo de la tecnología desarrollada a partir de la telefonía móvil. De 2010 a 2014 los puntos de servicio que ofrecen las instituciones supervisadas por la CNBS, tienen un crecimiento anual de 7.5%. En el año 2014, el crédito otorgado por los bancos comerciales tuvo un 11.7% anual de crecimiento promedio. En las sociedades financieras el otorgamiento de créditos creció en 14.2% en promedio anual. El número de pólizas reportadas por las compañías de seguros en los últimos 5 años, ha crecido un 13.32% medido por las pólizas de vida individual y colectivo por cada mil habitantes. ESTRATEGIA NACIONAL DE INCLUSIÓN FINANCIERA

Para lograr el sostenido crecimiento de los niveles de inclusión financiera y la expansión del ecosistema de pagos electrónicos, el Banco Central de Honduras deberá continuar siendo pionero en la regulación de importantes temas, como la interoperabilidad entre billeteras electrónicas, cuentas corrientes y de ahorros administradas por el sistema bancario tradicional. Importantes para este proceso de inclusión financiera son las normas para controlar el riesgo de lavado, buscando ala vez evitar limitar los procesos de acceso a servicios financieros de la población de bajos ingresos y/o de los que se dedican a actividades productivas informales. ESTRATEGIA NACIONAL DE INCLUSIÓN FINANCIERA - RETOS

Fuente: Estudio de Banca Móvil y Dinero Móvil, en Honduras. CNBS

La historia de la inclusión financiera digital va más allá de la mera proliferación de aplicaciones de banca móvil de la ayuda y el surgimiento de sistemas de pago y agente bancarios, a la importancia del análisis de datos y alinear sistemas de back-end para apoyar la banca digital. Los bancos en este estudio que están llegando con éxito a los segmentos no bancarizados en/bancos son los que están explorando una gran variedad de canales digitales para crear para el cliente conveniente puntos de servicio, y re- pensar sus operaciones para beneficiarse de las reducciones de costos y eficiencias en la tecnología.

MUCHAS GRACIAS