1 Obstáculos al Crecimiento para las Microempresarias Hallazgos Preliminares FOROMIC XII Arequipa, Perú 1 Octubre 2009 Barbara Magnoni EA Consultants

2 Antecedentes de la Investigación Propósito: –Analizar las barreras que enfrentan las mujeres empresarias en Latinoamérica con un enfoque a las barreras en acceso a servicios financieros Por que: –Mujeres son un mecanismo importante al crecimiento de la economía (actividad de empresas de mujeres representa el 19 del crecimiento del PIB) –Las mujeres contribuyen mas de sus ingresos al hogar y la familia –Evidencia de menor crecimiento y productividad total en negocios de mujeres Países: –Guatemala, Nicaragua, Colombia, Bolivia, Peru, y Mexico Metodología: –Revisión de fuentes secundarias a nivel mundial, países en vía de desarrollo y en LAC –Análisis de estadísticas de censo y otro fuentes por cada país –Entrevistas con especialistas –Análisis cuantitativo de información de 3-4 bases de datos de IMF y otras (Nicaragua y MiBanco Peru actualmente) –Análisis cualitativo con microempresaria/os (grupos focales/entrevistas)

3 Primer Hallazgo en la Investigación El número de mujeres incluidas en las microfinanzas es igual o mayor que los hombres, pero los préstamos a mujeres son en promedio más pequeños El monto del préstamo está cercanamente relacionado al tamaño del negocio, lo cual es más pequeño en promedio Cuales son las barreras al crecimiento?

4 Acceso a Finanzas Evidencia global y en Latino América que las empresarias tiene menos capital para empezar su negocio y menos acceso a financiamiento externo que los empresarios  Discriminación de instituciones financieras  Mayor nivel de informalidad en empresas de mujeres que hombres  Mujeres tienen negocios más pequeños, en sectores con menos activos fijos (comercio, servicios)  Instituciones no tienen productos especiales para mujeres  Falta de información sobre las fuentes de financiamiento Responsabilidades Familiares Educación y Entrenamiento Acceso a Finanzas Aversión al Riesgo Convenciones Sociales Tecnología

5 Acceso a Finanzas Responsabilidades Familiares Educación y Entrenamiento Acceso a Finanzas Aversión al Riesgo Convenciones Sociales Tecnología Las microfinanzas ha ayudado las mujeres en superar unas de las barreras a finanzas:  Dirigido a las mujeres  Alto nivel de personal femenino  Productos calzan con necesidades de mujeres (sin garantías reales, y pequeños)  Mercadeo dirigido a las mujeres reduciendo la brecha en información Ejemplo: Encuesta a 2,200 microempresarios en los mercados de Managua, el 55% de las mujeres y el 43% de los hombres era cliente de una institución financiera Ejemplo: En Perú, el 24% de las empresas formales son de mujeres, en MiBanco, el 41% de los clientes “pequeños” de MiBanco son mujeres

6 Acceso a Finanzas Responsabilidades Familiares Educación y Entrenamiento Acceso a Finanzas Aversión al Riesgo Convenciones Sociales Tecnología Sin embargo, tenemos que prestar atención al papel del ahorro en el desarrollo del negocio. Los empresarios en Nicaragua dicen que el ahorro aporta al crecimiento del negocio Tanto en Perú como en Nicaragua, el ahorro promedio de la mujer es menor, especialmente si no tiene acceso a un préstamo

7 Aversión al Riesgo Responsabilidades Familiares Educación y Entrenamiento Acceso a Finanzas Aversión al Riesgo Convenciones Sociales Tecnología Algunos estudios muestran que las mujeres tiene más miedo del fracaso de sus negocios Tendencia de crecer sus negocios horizontalmente para diversificar sus fuentes de ingresos y por lo tanto hay menor crecimiento en cada negocio Menor tendencia de buscar financiamiento externo Menor probabilidad de empezar un negocio (todos otros factores iguales) Menos riesgo = menos retorno

8 Aversión al Riesgo Responsabilidades Familiares Educación y Entrenamiento Acceso a Finanzas Aversión al Riesgo Convenciones Sociales Tecnología Las microfinanzas ayudan a reducir esta aversión Datos de Mibanco sugieren que el tamaño del negocio está relacionado con la cantidad de riesgo que toma  Micro Micro: Mujeres tienen 2.2 puntos menores en crédito/ventas  Micro: Mujeres tienen 0.8 puntos porcentuales menor crédito/ventas  Pequeña: 0.3 puntos más que los hombres en crédito/ventas Entrevistas con clientes de Mibanco, resaltan que la toma de riesgo se relaciona a la autoconfianza  En Nicaragua, las mujeres declaran poder pagar cuotas de 15% de sus utilidades mensuales y los hombres del 13% de sus utilidades

9 Convenciones Sociales Responsabilidades Familiares Educación y Entrenamiento Acceso a Finanzas Aversión al Riesgo Convenciones Sociales Tecnología Literatura global sugiere que existen ideas rígidas del tipo de negocio que hacen las mujeres Estudios sugieren que las mujeres entran en rubros de bajos márgenes (servicios) Se identificó que existen dificultades para las mujeres en ser aceptadas por contrapartes (proveedores, clientes, etc.) masculinos

10 Convenciones Sociales Algún evidencia de convenciones sociales: Concentración de mujeres clientes de MiBanco Perú en comercio es mayor que de hombres Responsabilidades Familiares Educación y Entrenamiento Acceso a Finanzas Aversión al Riesgo Convenciones Sociales Tecnología

11 Convenciones Sociales Responsabilidades Familiares Educación y Entrenamiento Acceso a Finanzas Aversión al Riesgo Convenciones Sociales Tecnología No hay diferencia en los márgenes de hombres y mujeres en comercio pero es el negocio con los márgenes menores (comercio 10%, producción 21% y servicios 22%) En comercio, los negocios de las mujeres (MiBanco Perú) son más pequeños en promedio (ventas de $3,808 vs. ventas $4,932) ¿Por que se concentran las mujeres en el comercio?  ¿Convención social?  ¿Mayor cercanía a la casa?  ¿Mayor nivel de capacitación y conocimiento requerido en servicios y producción?  ¿Menores requerimientos de tecnología?

12 Convenciones Sociales “Últimamente hay mujeres que taxean, manejan combis, micros, motos, esta bien eso, porque la mujer también necesitan de sus oportunidades y a veces son mas profesionales que algunos hombres” - Grupo Focal con clientes de MiBanco, Hombre casado en rubro de servicios Responsabilidades Familiares Educación y Entrenamiento Acceso a Finanzas Aversión al Riesgo Convenciones Sociales Tecnología

13 Convenciones Sociales En Nicaragua, dentro de un sector de “comerciantes”, casi no hay diferenciación en los rubros Comentarios de empresarios que las mujeres identifican rubros de “hombre” (mecánica, zapatos, ferretería, música, deportes, celulares) y “mujeres” (Tortillería, ropa, cafetín, refrescos, belleza) pero entran en el rubro por tradición familiar u oportunidad. Sin embargo, controlando por rubro, el negocio de la mujer, es más pequeño Distribución de Rubro Comerciantes en Managua Responsabilidades Familiares Educación y Entrenamiento Acceso a Finanzas Aversión al Riesgo Convenciones Sociales Tecnología

14 Responsabilidades Familiares Educación y Entrenamiento Acceso a Finanzas Aversión al Riesgo Convenciones Sociales Tecnología Mujeres tiene mayores responsabilidades en el hogar que resultan de los papeles tradicionales de los mujeres y hombres – estudio en Canadá que el trabajo no remunerado de las mujeres podría representar el 41% del PIB Falta de opciones para cuidar niños Invierten más en el hogar y en los niños Menos tiempo de invertir y/o distracciones cuando trabaja Menos ingresos para reinvertir Su trabajo no está reconocido de la misma importancia de lo del hombre

15 Responsabilidades Familiares Educación y Entrenamiento Acceso a Finanzas Aversión al Riesgo Convenciones Sociales Tecnología Las responsabilidades familiares son asignadas más a la mujer, en especial en el caso del Perú Las mujeres son más metidas en todo, inclusive, yo trabajo en el restaurante, vendo mis productos y me dedico a la casa, en cambio él solo en su trabajo nada más, no pueden hacer otra cosa, yo tengo que demostrar que puedo. -Mujer, soltera, comerciante: Grupo Focal con clientes de MiBanco … la mejor educación, aparte del colegio, es de la esposa en la casa, …yo recuerdo que mi mujer ha estado toda su vida dedicado a ellos aparte de que trabaja en la casa, entonces, es por la mujer que nuestros hijos van a desarrollar… -Hombre, casado: Grupo Focal con clientes de MiBanco

16 Responsabilidades Familiares Educación y Entrenamiento Acceso a Finanzas Aversión al Riesgo Convenciones Sociales Tecnología En Perú, las entrevistas con clientes de MiBanco revelan que la mujer busca desarrollar negocios que puedan trabajar desde su casa para poder atender a sus hijos pequeños y controlar mejor a los adolescentes.  bodega o mini market  salón de belleza  Librería  restaurante o venta de comida o golosinas, etc., Las que deben trabajar en otro lugar, cargan con su hijos pequeños al trabajo

17 Responsabilidades Familiares En Nicaragua, hay evidencia de una mayor igualdad en las responsabilidades La mujer comerciante declara trabajar casi los mismos días (27.3) al mes que el hombre (27.6) y los mismos meses (12) al año Razones de elección del negocio en Nicaragua (hombres y mujeres) son parecidas No hay evidencia que la mujer dedica menos tiempo al negocio, pero en las entrevistas, explica que gasta sus utilidades mas que el hombre en la educación de los hijos. Responsabilidades Familiares Educación y Entrenamiento Acceso a Finanzas Aversión al Riesgo Convenciones Sociales Tecnología

18 Educación y Entrenamiento Educación Las mujeres tienen menores niveles de educación formal y/o alfabetismo en Perú, no así en Nicaragua La variación en los países está reflejada en la/os microempresarios:  En MiBanco las clientes mujeres tienen un menor nivel de educación que clientes hombres, reflejando la situación nacional  En Nicaragua, en el sector comercio, el nivel de educación es similar entre hombres y mujeres, reflejando la situación nacional Capacitación Evidencia que las mujeres sienten más que les falta entrenamiento y asistencia técnica sobre la gestión de su negocio Responsabilidades Familiares Educación y Entrenamiento Acceso a Finanzas Aversión al Riesgo Convenciones Sociales Tecnología

19 Educación y Entrenamiento En Mibanco hay una relación positiva entre educación y tamaño del negocio, mas en los hombres Controlando por el nivel de educación, los hombres siempre tienen negocios de mayores ventas- la educación no explica toda la diferencia Responsabilidades Familiares Educación y Entrenamiento Acceso a Finanzas Aversión al Riesgo Convenciones Sociales Tecnología

20 Tecnología Menor probabilidad que las mujeres adopten nuevas tecnologías, y de que la tecnología resulta en menos crecimiento para ellas  Costo  Mantención  Capacitación  Información/conocimiento En Mibanco, las/os clientes definen la tecnología:  Celulares – uso frecuente para comunicar con proveedores y clientes  Maquinaria/equipos – refrigeradores, friadoras, motores que aumentan la producción  Computadores e internet- tienen limitado acceso, poco conocimiento, especialmente los mayores Responsabilidades Familiares Educación y Entrenamiento Acceso a Finanzas Aversión al Riesgo Convenciones Sociales Tecnología

21 Tecnología “…que interesante que (la Señora) pueda exportar sus productos…ella puede ser una empresaria porque puede contactarse vía internet” -Entrevista de grupo focal, Mujer casada, comerciante, cliente “micro” de MiBanco Responsabilidades Familiares Educación y Entrenamiento Acceso a Finanzas Aversión al Riesgo Convenciones Sociales Tecnología

22 Resumen Responsabilidades Familiares Educación y Entrenamiento Acceso a Finanzas Aversión al Riesgo Convenciones Sociales Tecnología Las microfinanzas han abierto la puerta, pero han mostrado que las finanzas, en especial el crédito, no es suficiente Se puede reducir con el proceso de empoderamiento- impacto de las microfinanzas Están cambiando, sin embargo hay una preferencia de las mujeres en negocios con menores márgenes (comercio) por razones de capacidad, oportunidad, familia. Varía de país a país pero son un factor importante en la elección del rubro y ubicación y en las decisiones de inversión de utilidades (hogar/negocio) La educación formal se asocia con el tamaño del negocio, pero no es diferenciado por género. Sin embargo, las mujeres muestran un gran interés en ser capacitadas para mejorar sus ventas Tecnología celular y maquinaria han sido beneficios a los negocios, faltan mayores avances (computación, internet, etc.) en algunos rubros

23 Muchas Gracias! Barbara Magnoni Presidente, EA Consultants