Fondos Autogestionados de Ahorro y Crédito: La Experiencia de Colombia Jaime Villarraga Microfinanzas para el Desarrollo Corporación para el Desarrollo de las Microempresas - CDM Foro BID – Paraguay, Octubre 9 de 2008

¿Qué son los Fondos Autogestionados? Iniciativas comunitarias y gremiales que permanecen en el tiempo, movilizan recursos locales para prestarlos localmente, y son administradas por sus socios y usuarios: mujeres, productores, campesinos, indígenas, microempresarios, afrocolombianos, y jóvenes. Conocidos como fondos rotatorios, fondos comunitarios, grupos de autoayuda (SHG), asociaciones de ahorro y crédito, cajas rurales. También como cadenas y natilleras (Colombia), tandas (México), pasanacu (Bolivia)…

Antecedentes Estudio “Fondos Autogestionados Rurales de Ahorro y Crédito: Experiencias y Lecciones para el Fortalecimiento de las Microfinanzas Rurales en Colombia” (F. Ford,2007). En Colombia no había información, a pesar del apoyo y los recursos del sector público y la cooperación por mas de 20 años. Se visitaron 33 experiencias de 8 departamentos de Colombia. Los resultados fueron un insumo para la formulación del Proyecto MPD (CDM - Fundación Ford).

Principales Hallazgos (1) Los fondos han surgido como respuesta a una oferta poco adecuada e inflexible de servicios financieros para población rural y pobre. Oferta que no tiene en cuenta: Necesidades y características de los productores. Flujo de fondos de los proyectos y negocios. Riesgo de las actividades agropecuarias. La cooperación pública y privada (local e internacional), no ha jugado un buen papel en el apoyo a los fondos: Con donaciones a capital. Empujando tasas de interés subsidiadas. Definiendo los reglamentos y la operación.

Principales Hallazgos (2) Cuando el capital proviene del ahorro individual (aportes) y del esfuerzo comunitario (rifas, bazares, venta de alimentos, utilidades de proyectos), hay mayor apropiación, solidez y permanencia en el tiempo. Con donaciones al capital: hay mora, crecimiento limitado, crédito concentrado = débil sostenibilidad. Los fondos tienen una lógica de demanda: Responden a las necesidades y características de los socios y sus proyectos (ciclos productivos y flujos de fondos). Para sus socios, el criterio de éxito del fondo no se basa en la rentabilidad sino en el servicio que prestan. La solidaridad es uno de los valores de los fondos.

Principales Hallazgos (3) El destino del crédito es diverso. Mayoritariamente productivo. Además para salud, educación, mejoramiento de vivienda, emergencias y libre inversión. Hay un alto costo de aprendizaje para los fondos: “prueba y error” y “aprendiendo por el camino”. La participación de las mujeres es fundamental: Liderazgo: Son el 42% de los socios y el 68% de quienes los manejan. Participación: De cada 4 fondos, 1 es exclusivamente de mujeres. No hay ninguno de solo hombres. Ahorran más la mujeres: 67% de los ahorradores.

Los fondos hacen parte de iniciativas de desarrollo más amplias: generación de ingresos, mejoramiento del medio ambiente, agroecología, seguridad alimentaria, educación, solidaridad. Aportan en sostenibilidad social, ambiental y económica (no solo financiera). Los fondos son ejemplo se servicios financieros como un medio y no un fin: Experiencia de Agrosolidaria en su circuito económico: Federación de 30 asociaciones de productores que reúnen familias de 9 departamentos del país. Principales Hallazgos (4)

Factores de Éxito (1) Control social, participación y apropiación. Confianza, vecindad y contacto permanente entre socios. Objetivos y reglas de juego claras y concertadas. Adecuación a las necesidades y características de los socios. Liderazgo y nivel educativo adecuado de los responsables. Buen manejo administrativo y contable.

Factores de Éxito (2) No dependencia de donaciones. Hacen parte de organizaciones sólidas. Tasas de interés reales positivas. Acompañamiento y asistencia técnica a los proyectos productivos. Financiación de actividades productivas viables. Tienen en cuenta la cultura local.

Factores de Fracaso Débil gobernabilidad y administración (contabilidad). Excesiva dependencia de entidades de apoyo (ONGs). Capacitación, AT y asesoría poco adecuados (al fondo y a las actividades productivas financiadas). No tener un manejo independiente de las cuentas de los fondos y las asociaciones (caja menor). Intervención de partidos políticos.

En Qué Estamos Hoy En febrero 2008 realizamos el Primer Encuentro Colombiano de Fondos Autogestionados de AyC: Éxito por participación (fondos y entidades). Conclusiones claves para el desarrollo de los fondos. A partir de las conclusiones del Encuentro estamos diseñando un esquema piloto de fondeo de fondos con Agrosolidaria y BlueOrchard de Suiza (Fondo Oasis). La Banca de las Oportunidades contrató a la CDM para implementar un piloto en 10 departamentos del país con la metodología de Grupos de Autoayuda (SHG) en alianza con VSL Associates.

Desafíos para el Futuro Aprovechar la oportunidad estratégica de los fondos: Educación financiera de población pobre (ahorro). Instrumento de bancarización. Canal de distribución de otros servicios financieros. Espacio para la Innovación: Capital semilla, trabajo en red, servicios para jóvenes y medio ambiente. Ahorro como oportunidad por desarrollar. Algunos no saben como hacerlo y otros lo consideran ilegal. Las experiencias llevan a re-pensar conceptos como “rentabilidad”, “sostenibilidad” y “eficiencia” en el marco de sistemas alternativos de microfinanzas.

Resultados del Estudio: Programas / Fondos Autogestionados Gracias !