CAJA DE AHORROS O BANCOS COMUNALES

ANTECEDENTES Desde hace mas de 10 años las ONGs y otras instituciones de la iglesia (especialmente) implementaron varias metodologías de ahorro y crédito (algunas autogestionadas) denominándolas como Bancos Comunales, Cajas de Ahorro y Crédito, Cajas Comunales, implementadas principalmente con grupos rurales y urbanos.

ANTECEDENTES La economía de las personas y hogares pobres se sustenta de manera creciente en la producción y multiplicación de actividades económicas de pequeña escala, que requieren con frecuencia la inversión de capital a riesgo. Estas actividades casi siempre forman parte de un sistema más amplio, es decir, la economía familiar esta constituida por más de una fuente de ingresos, así como diversos usos y formas de inversión.

ANTECEDENTES Por las barreras que afrontan los hogares pobres para acceder al Sistema Financiero Formal, el desarrollo de metodologías y mecanismos de ahorro y crédito autogestionados es una alternativa para lograr esta dinamización de flujos de capital. De manera extensiva el acceso al crédito y las condiciones para la reproducción y multiplicación del capital familiar y sus actividades económicas vinculadas, pueden constituirse en una herramienta para disminuir la vulnerabilidad de la economía de las personas y hogares pobres.

Son organizaciones de carácter local y popular, que generalmente tienen actividades económicas en pequeña escala, y que constituyen un capital social mediante aportes de capital individuales. Están dirigidas y controladas por sus socios/as y en algunos casos con asistencia de ONGs o instituciones que las promovieron; tienen como finalidad primordial brindar Servicios Financieros (inversión, crédito y ahorro) a sus integrantes. DEFINICION

Son organizaciones de tipo popular, formadas sobre la base de aportes de capital de las personas interesadas en ser socias y en algunos casos por instituciones interesadas en promocionar estas Empresas. Son iniciativas de inversión a riesgo; el capital aportado está sujeto a pérdidas o ganancias. El riesgo lo asumen con mayor intensidad las personas o instituciones que aportan el capital en mayor cantidad. CARACTERISTICAS

Son totalmente autónomas e independientes. Las personas que aportan el capital son los dueños de la Empresa y tienen dos derechos básicos: participar de las decisiones y participar de las utilidades. Inicialmente se sustentan en la autogestión organizada del grupo. El trabajo voluntario de sus integrantes. El conocimiento sobre su entorno y sobre los solicitantes de crédito. CARACTERISTICAS

Requieren el desarrollo de capacidades y destrezas de gestión financiera de sus integrantes en dos niveles: Inversionistas y propietarios Socios como clientes. Buscan a contribuir con la recirculación y optimización de los flujos de fondos de las economías familiares locales. Aportan al desarrollo y fortalecimiento institucional local, de esta manera ayudan al desarrollo económico local. CARACTERISTICAS

EFECTOS Y BENEFICIOS 1.Permiten el acceso a un servicio regular y seguro de crédito a personas normalmente excluidas de la atención del Sistema Financiero Formal. 2.Mejoran las condiciones para la reproducción de la economía familiar y el desarrollo de iniciativas y actividades económicas en pequeña escala de las socias y socios 3.Los aportes de capital tienen el beneficio adicional de su rentabilidad (utilidades distribuibles). 4.Los socios y socias mejoran su autoestima.

5.Fortalecen la cultura institucional, el cuidado del capital por el sentido de propiedad, y promueven expectativas de mediano y largo plazo. 6.Representan el aprendizaje de relaciones y de tecnología socio-organizativa, administrativa e institucional, de tipo empresarial. 7. Muestran condiciones para la permanencia y sostenibilidad institucional y económica de los servicios de ahorro y crédito. EFECTOS Y BENEFICIOS

Las CAJAS DE AHORROS logran sostenibilidad, permanencia y autonomía; desarrollan capacidades por las que se mantienen en el tiempo. Por ello constituyen una inversión socialmente rentable. Los diferentes modelos son adecuados y bastante accesibles para personas y familias pobres, en particular para la zona marginal y rural. RESULTADOS

UNO EJEMPLO SOBRE ESTE TIPO DE EXPERIENCIAS

BANCO COMUNITARIO “EL PORVENIR” En Agosto del 2004, el sector del Guabito, llega a concluir el proceso de conformación de su Banco Comunitario denominándolo “El Porvenir”. Se establece como fecha de constitución el 29 de Agosto del 2004.

BANCO COMUNITARIO “EL PORVENIR” Para la Constitución se logra la aportación total de US $ 140,00 a razón de $ 10,00 por cada socio. El Banco inicia sus operaciones a partir de ese momento con el otorgamiento del primer crédito por US $ 50,00

BANCO COMUNITARIO “EL PORVENIR” Para la primera Asamblea Ordinaria efectuada en Septiembre del mismo año, se incrementa los socios, llegando a contar con 29 socios en total. También se había realizado otorgado nuevos créditos, llegando a un total de 28 créditos por un total de US $ 1.220,00

BANCO COMUNITARIO “EL PORVENIR” Durante el período de septiembre/04 a abril/05 la Junta Directiva apoyada por la ONG, participa en un Proceso de Capacitación para lograr la consolidación del Banco. Este proceso abarca Reuniones de Seguimiento mensuales y Talleres de Reforzamiento en áreas especificas relacionadas al funcionamiento del Banco tales como: Administración, Contabilidad Básica, y Manejo de Créditos.

BANCO COMUNITARIO “EL PORVENIR” Este proceso a dejado grandes lecciones en los participantes. Son capaces de llevar la Administración del Banco, inclusive elaboran sus propios Estados Financieros y control de la Cartera de Créditos que tienen en la actualidad.

BANCO COMUNITARIO “EL PORVENIR” El Banco cuenta con 4 reglamentos: El Reglamento Organizativo que rige la estructura organizativa del banco en lo referente a socios, Directivos y Asambleas. El Reglamento de Aportes de Capital que determina las reglas a seguir en lo referente a los Aportes de los Socios.

BANCO COMUNITARIO “EL PORVENIR” El Reglamento de Crédito que estipula las condiciones de los créditos determinadas por los mismos socios. El Reglamento de Ahorro que establece las directrices sobre los Ahorros que el Banco pueda recibir tanto de Socios como de No Socios.

El Banco cuenta con una Asamblea de Socios como máxima instancia de Dirección. Cuenta con un Junta Directiva como segunda instancia de Dirección, la cual tiene a su cargo la ejecución de las políticas determinadas por la Asamblea. Finalmente cuenta con un Comité de Crédito que es la instancia encargada de la aprobación y seguimiento de los créditos otorgados por el Banco. BANCO COMUNITARIO “EL PORVENIR” ASAMBLEA GENERAL DE SOCIOS/AS JUNTA DIRECTIVA COMITÉ DE CREDITO

BANCO COMUNITARIO “EL PORVENIR” Existe un proceso determinado por los Directivos del Banco para el otorgamiento de los Créditos. Se reporta mensualmente a la Asamblea de socios sobre el estado financiero del Banco.

BANCO COMUNITARIO “EL PORVENIR” Como se dijo anteriormente, el Banco empezó con 14 socios, 9 mujeres y 5 hombres. A Diciembre/05 cuenta con 69 socios, 41 mujeres y 27 hombres y 1 organización de base del barrio Su crecimiento fue del 493% hasta el momento.

BANCO COMUNITARIO “EL PORVENIR” El Aporte inicial de los socios sumaba US $ 140,00. A diciembre/05 el Aporte de los socios es de US $ 6.917,79. Se a logrado acumular ganancias por US $ 4.501,80. Entonces el Patrimonio total del Banco es de US $ ,59. Su crecimiento fue 8.156,85% en un solo año.

El ahorro de los socios y no socios empezó con US $ 30,00 en octubre/04. Para diciembre/05 el ahorro es de US $ 1.387,10. Su crecimiento fue del 4.623,66% Esto nos demuestra la confianza ganada por el Banco ante la Comunidad. BANCO COMUNITARIO “EL PORVENIR”

Los 385 créditos otorgados por el Banco se desglosan en los siguientes destinos: Negocios:149 39% Vivienda: 72 19% Consumo 62 16% Educación 53 14% Enfermedad: 27 7% Terrenos/Escrituras 13 3% Agricultura 9 2% TOTAL385100% BANCO COMUNITARIO “EL PORVENIR”

Esto nos permite determinar el grado de influencia del Banco en la Comunidad. Es notorio el uso del crédito para dinamizar las actividades económicas generadoras de ingreso, las cuales benefician a los usuarios y sus familias. De igual manera, se ha solventado una serie de necesidades básicas como enfermedades o educación, las cuales no han sido solventadas eficientemente por el Sistema Financiero Nacional.

BANCO COMUNITARIO “EL PORVENIR” Así mismo, en C es indispensable la capacitación mas permanente a fin de evitar la “perennización” de los Directivos en los cargos de Dirección del Banco.

Los 385 créditos otorgados por el Banco se desglosan en los siguientes destinos: Negocios:149 39% Vivienda: 72 19% Consumo 62 16% Educación 53 14% Enfermedad: 27 7% Terrenos/Escrituras 13 3% Agricultura 9 2% TOTAL385100% BANCO COMUNITARIO “EL PORVENIR”

Esto nos permite determinar el grado de influencia del Banco en la Comunidad. Es notorio el uso del crédito para dinamizar las actividades económicas generadoras de ingreso, las cuales benefician a los usuarios y sus familias. De igual manera, se ha solventado una serie de necesidades básicas como enfermedades o educación, las cuales no han sido solventadas eficientemente por el Sistema Financiero Nacional.

BANCO COMUNITARIO “EL PORVENIR” Así mismo, es indispensable la capacitación los socios a fin de evitar la “perennización” de los Directivos en los cargos de Dirección del Banco.

BANCO COMUNITARIO “EL PORVENIR” Dentro del Banco es indispensable la tecnificación de los Sistemas, a fin de lograr un mejor manejo, mucho mas técnico y a la vez confiable. Hablamos de la informatización de los Sistemas del Banco.

BANCO COMUNITARIO “EL PORVENIR” Para los socios y los Directivos se hace muy importante la capacitación en temas relacionados al Sistema Financiero, con la finalidad de mejorar los conocimientos relacionados al manejo financiero mas técnico dentro del Banco.

EL BANCO COMUNITARIO “EL PORVENIR” NOS DEJA VER LA REALIDAD DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS LOCALES DENTRO DE UNA LOCALIDAD. ESTAS ENTIDADES AVANZAN, Y SOLAMENTE LO HARAN CON EL TRABAJO DE LOS SOCIOS/AS Y DE ESA MANERA PODRAN INFLUIR DIRECTAMENTE EN EL BIENESTAR DE LOS SECTORES POPULARES.

SOLAMENTE CUANDO A LA POBLACION SE LE FACILITA LAS HERRAMIENTAS NECESARIAS SON CAPACES DE CONSTRUIR SU PROPIO FUTURO. REFLEXION: TODO AQUEL QUE DEJA DE APRENDER ES VIEJO. TODO AQUEL QUE SIGUE APRENDIENDO SIGUE SIENDO JOVEN. MUCHAS GRACIAS…