Evaluación de la implementación de la Ley de Inclusión Financiera: logros y desafíos 18 de noviembre de 2015 Ec. Martín Vallcorba

Diagnóstico y punto de partida. Ley de Inclusión Financiera: principales objetivos. Resultados preliminares y conclusiones Contenido de la presentación

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Problemas de inclusión financiera e insatisfacción con el funcionamiento del sistema de pagos Uruguay se caracteriza por una baja inclusión financiera, en todas sus dimensiones básicas: ▫ Reducida profundidad financiera. ▫ Baja cobertura de los servicios financieros. ▫ Escasa intensidad en el uso de los servicios financieros. Las dificultades de acceso se dan en forma desigual: ▫ Según segmento de población y tipo de empresas. ▫ Según zona geográfica / región. Funcionamiento ineficiente del sistema de pago: ▫ Subdesarrollo de instrumentos como la tarjeta de débito y las transferencias interbancarias. ▫ Predominancia del uso de efectivo y cheques.

Medidas previas adoptadas por el MEF y BCU para facilitar el acceso a los servicios financieros Promoción de la expansión de la red de puntos de venta (POS) ▫ Fomento de la inversión en redes de POS. ▫ Subsidio al costo del arrendamiento del POS y menor retención de impuestos en comercios de reducida dimensión económica. ▫ Rebaja de aranceles y cronograma de reducciones adicionales. Creación de una nueva figura por parte del BCU: los corresponsales financieros. Sistema de Garantías para PyMes (SIGA). Programa de educación financiera.

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Objetivo I - Universalización de derechos Promover la generalización del acceso y uso de los servicios financieros por parte de toda la población, en un entorno regulado y supervisado: ▫ Acceso a medios de pago electrónicos. ▫ Fomento del ahorro. ▫ Acceso al crédito en condiciones más favorables. ▫ Reducción de costos en el acceso y uso de los servicios financieros. ▫ Educación financiera y protección de los derechos de los usuarios de los servicios financieros.

Objetivo II – Transformación y modernización del sistema de pagos Fomento de la competencia y eficiencia del sistema de pagos: ▫ Limitaciones a prácticas no competitivas. ▫ Creación de un nuevo actor no bancario. ▫ Transparencia y derechos de los usuarios de servicios financieros. Promoción del uso de medios de pago electrónicos en sustitución del efectivo: ▫ Mejora de eficiencia y ganancia de bienestar social. ▫ Mejora en las condiciones de seguridad de la población y los comercios. ▫ Fomento de la formalización y combate a la evasión fiscal. ▫ Fortalecimiento de los controles de lavado de dinero.

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Se han procesado importantes avances hacia un sistema de pagos más competitivo y eficiente Interoperabilidad de las redes de POS. ▫ Principios para la interconexión: obligatoriedad, acuerdo entre partes, derecho a un tratamiento no discriminatorio. Sistema de pagos interbancario operativo. Transferencias interbancarias: nuevo equilibrio con interoperabilidad total, no cobro por transferencias recibidas y significativa reducción de precios. Nuevos actores no bancarios ofreciendo servicios de pago (instituciones emisoras de dinero electrónico). Incremento significativo de los pagos por medios electrónicos en sustitución del efectivo.

La rebaja del IVA favoreció un cambio en los hábitos de pago de los uruguayos

El mayor crecimiento en la aceptación de medios de pago electrónicos se dio en el interior del país y en los micro y pequeños comercios. La expansión de la infraestructura para realizar pagos electrónicos también contribuyó a su crecimiento

Se establecieron las bases para construir un sistema financiero inclusivo y accesible Acceso universal a productos financieros básicos. ▫ Cuentas bancarias e instrumentos de dinero electrónico gratuitos para personas y PYMES. ▫ Transferencias interbancarias sin costo. ▫ Programa de Ahorro Joven. ▫ Crédito de Nómina. ▫ Sistema de Garantías para PYMES (SiGa). Sistema más competitivo, con foco en el usuario. Nuevos productos impulsados por actores privados. ▫ Nuevas prestaciones en los paquetes preexistentes. ▫ Desarrollo de nuevos productos.

Balance general: señales positivas hacia una mayor inclusión financiera La ley sacudió el statu quo y generó desafíos y oportunidades. La construcción de una política pública basada en la combinación de incentivos, promoción de la competencia y regulación ha permitido alcanzar transformaciones profundas en pocos meses. ▫ Se avanzó hacia un sistema de pagos más eficiente, moderno y transparente y se procesó un cambio en los hábitos de pago. ▫ Cambia el foco de la competencia en la provisión de los servicios, desde las empresas hacia los usuarios, y se introducen nuevos competidores. Se espera un impulso importante en materia de universalización de derechos a partir de la implementación del pago de remuneraciones a través de cuentas e IDE.

Pese a los avances y las señales positivas, aún queda mucho por hacer… Para continuar avanzando hacia una mayor inclusión financiera, resulta fundamental profundizar los programas de educación financiera y la defensa de los derechos de los usuarios de los servicios financieros. Las oportunidades que brindan las tecnologías de la información, junto al nuevo marco regulatorio, brindan un entorno propicio para generar nuevos productos y servicios orientados al usuario. En este nuevo escenario, aparecen múltiples oportunidades de actuación para los diversos actores de mercado, para encontrar nuevas soluciones para viejos problemas.

Muchas gracias más información: Ec. Martín Vallcorba